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1、小额贷款公司的风险管理,主要内容,一、风险管理的基本常识二、信用风险的防范与控制三、操作风险的防范与控制,一、风险管理的基本常识,风险的含义风险的特征风险的种类风险管理的手段与技术,风险的含义,对企业：损失的可能性事物的不确定性信息的不对称性对银行：影响银行正常经营或造成资产损失的各种因素和可能性,风险的特征,重要性客观性 普遍性复杂性可控性,风险与收益的关系,高风险高回报，低风险低收益经营管理好，风险才能获得收益利率是贷款的风险定价，是风险水平的真实反映,风险的种类,按风险产生的来源分类按风险本身的属性分类（新巴塞尔协议的规定）,按风险产生的来源分类,外源性风险（7种）内生性风险（2种）,外
2、源性风险,自然风险：特大自然灾害政策风险：宏观调控法律风险行业风险市场风险：国际、国内经营风险：借款人经营管理水平（制度与机制）、领导者的素质、队伍-还款能力诚信风险：恶意逃废债、欺诈还款意愿,内生性风险,管理风险：战略目标（任务考核）、风险偏好、流动性、行业集中度；制度的健全、检查与监督、责任追究等操作风险：违规风险 道德风险 系统风险,按风险本身的属性分类,新巴塞尔协议把银行风险分为：信用风险：各种因素债务人或交易对手违约造成损失的风险。市场风险：金融产品价格的不利变化使交易头寸蒙受损失的风险。操作（其他）风险：由于内部程序、人员、系统的不完善或失误，或外部事件造成直接或间接损失的风险。,
3、风险管理的手段与技术,1、信息库2、运行（操作与管理）系统3、风险分类4、资信等级评价工具5、违约率（PD）6、损失率（LGD）7、信贷定价,二、信用风险的防范与控制,信用风险：各种因素让借款人违约（未按期还款）造成贷款损失的风险。产生原因：还款能力的下降 还款意愿的恶化,主要措施,（一）风险（额度）控制（二）风险分散（三）风险转移（四）风险预防（五）风险预警和抑制（六）风险补偿,（一）风险额度控制授信,授信的涵义：金融机构对客户（集团、关联、单一企业，个人）统一确定风险限额（贷款总额）的工作。,授信限额的确定,主要依据：客户的资产负债率、所有者权益、信用等级、所处行业的现状和发展前景等。直接
4、依据：第一还款来源现金流，第二还款来源-担保能力一般来讲，授信后借款人的资产负债率不超过70%、最多不超过75%。在无其他负债的情况下，也可按所有者权益的2-3倍掌握。总的来讲，授信额度一定要控制在借款人的承受范围之内；长远来看，要建立一个理论与实际（经验）、定量与定性相结合的计算模型。,（二）风险分散,1、种类（品种）分散2、期限分散3、对象分散4、债权人分散,（三）风险转移,1、向保证人2、向抵（质）押物3、贷款转让（买断式）,风险转移的注意点,1、调查、审查时注意担保的有效性和充分性；2、发放时注意担保条件的落实；3、发放后注意担保人和物的变化情况,（四）风险预防内部管理,主要手段：贷前
5、调查贷时审查,贷前调查企业,（一）真实性调查。对客户提供的资料是否完整、真实、有效进行调查核实，对提供的复印件应与原件核对相符。1、企（事）业法人营业执照，法人代表的身份证。2、法定代表人和授权人的签章。3、借款申请书，客户的住所地址和联系电话。,贷前调查企业,（二）信用状况调查 1、查询人民银行银行信贷登记咨询系统，了解其贷款及其对外担保情况。2、调查了解企业高管人员的品行、经营业绩和管理能力，是否有个人不良记录和不良嗜好等。,贷前调查企业,（三）经济状况调查 1、客户及其担保人财务状况。2、客户及其担保人生产经营情况。3、调查分析信贷需求的原因。4、调查分析信贷用途的合法性。5、查验商品交
6、易的真实性，分析商品交易的必要性。6、调查分析还款来源和还款时间。,贷前调查个人,对自然人贷款：调查分析个人及其家庭的基本情况、权属证明、经营执照、经济收入、承包租赁协议是否真实，是否具有生产经营项目和可靠的收入来源，借款额度与其经营规模是否匹配，是否具有偿还贷款本息的能力，有无不良信用或不良行为记录；提供担保的，还要对担保人的经济收入是否真实，各项收入来源是否稳定等情况进行调查。,贷前调查四步曲,望：家庭财产，厂房、设备，车间、仓库，生产经营是否正常，以及财务报表、资产权证、水电税票等，推断其还款能力；闻：有无不良嗜好，是否诚实守信，从外围了解其还款意愿；问：就其收入来源、借款用途、还款计划
7、等情况提出问题，判断其借款行为是否真实、可靠、合情合理；切：就上述情况综合分析，提出贷款与否的意见。,贷时审查,（一）基本要素审查：1、客户及担保人有关资料是否齐备；2、信贷业务内部运作资料是否齐全。,贷时审查,（二）主体资格审查：1、客户及担保人主体资格、法定代表人有关证明材料是否符合规定；2、客户及担保人组织机构是否合理，产权关系是否明晰；3、客户及担保人的法定代表人、主要部门负责人有无不良记录。,贷时审查,（三）信贷政策审查：1、贷款用途是否合规合法，是否符合国家有关政策；2、贷款用途、期限、方式、利率等是否符合本单位信贷政策。,贷时审查,（四）信贷风险审查：1、审查核定调查人拟定的授信
8、额度；2、分析，揭示客户的财务风险、经营管理风险、市场风险等；3、提出风险防范措施。,贷时审查,（五）提出审查结论和有关限制性条款：审查岗必须提出明确的审查意见，包括贷款的种类、金额、期限、利率、还款方式、担保方式和限制性条款等。,五、风险预警和抑制,主要手段：贷后检查（一）检查客户是否按贷款合同规定的用途使用信贷资金；违背的，应查明原因并提出处置的意见和建议；（二）检查客户、担保人的资产和生产经营、财务状况是否正常；（三）了解掌握客户、担保人的机构、体制及高层管理人员人事变动等重大事项，分析这些变动是否影响或将要影响客户生产经营；（四）检查抵（质）押物的完整性和安全性。抵押物的价值是否受到损
9、失，抵押权是否受到侵害，质押物的保管是否符合规定,主要预警信号,1、行业预警信号：衰退、有不利消息等；2、企业预警信号：财务指标恶化、开工不足甚至停产、重大决策失误、谈判失败等；3、管理预警信号：体制经常变化，管理层不团结，主要领导人更换、死亡或违法，关联企业发生重大问题；4、银企关系预警信号：存款持续下降，多头开户、多头借款，他行催债或退出等。,抑制措施,1、果断退出2、减少追加授信3、派驻信贷员4、追加担保5、及时保全,（六）风险补偿,各类保险：政府置换：,三、操作风险的防范与控制,操作风险：由于内部程序、人员、系统的不完善或失误，或外部事件造成贷款直接或间接损失的风险。对外：防欺诈对内：
10、防道德风险、违规操作、系统失控、瘫痪,（一）外部欺诈的几种形式,1、编造引进资金、项目骗取贷款；2、使用虚假的经济合同骗取贷款：,3、使用虚假的证明文件骗取贷款,（1）借款人假身份证明：个人身份证、企业法人执照、营业执照、法人授权委托书、代理合同等 冒名贷款重点防范对象（2）假资信证明：财务报表、资产或资信评估报告、固定资产的产权证书,4、虚假担保骗取贷款,（1）保证人虚假或无效：A、不具备民事行为能力的自然人；B、国家机关；C、公益性质的事业单位、社会团体；D、企业法人的分支机构、职能部门；E、无实力F、转移资产G、非自愿,（2）抵押虚假或无效：A、利用不合法的第三人作抵押：如无民事行为能力
11、的 人、管理他人财产的人、滥用代理权的代理人；B、假产权证明：C、重复抵押、重复登记,（3）质押虚假或无效：A、产权不明确、有争议、不足值的动产；B、权利凭证：伪造的 作废的 未止付,5、虚假破产逃废债,伪造并提供虚假的破产证明文件；另设帐户转移资金；另设企业转移资金或资产；向关联企业转移资金或资产。,（二）外部欺诈的风险防范,1、认真调查分析借款人的偿债能力和商业信誉定量分析：财务报表定性分析：（1）社会调查：社会公众、授信银行、征信系统、水电部门、税务机关、工商部门等；（2）实地考察（3）综合分析,2、严格执行贷款担保制度（1）担保要合法、有效：保证人：主体资格合法，有担保能力抵（质）物：
12、物体本身合法，价值充足（2）订好借款合同和担保合同：合同要严密、一致，条款要解释清楚，自愿，尽量在营业场所完成（3）做好抵押登记3、加强贷后检查,（三）内部操作（道德）风险的防范,1、建立健全独立、制衡的内部控制制度目的：相互核对、相互牵制、相互监督、防止舞弊，任何业务不能一手清。职责：调查要尽职，审查要细致，决策要科学，检查要认真。防止：超权限、逆程序、化整为零、垒大户、自批自贷、借名自用。,2、严格制度执行，按规定流程操作，创立良好的企业文化。工具：计算机系统、授权卡或密码、指纹、眼红膜3、加强检查、监督（对帐），加大对违规操作的处罚力度。4、建立定期轮岗、换片（客户）和业务交接制度，或强
13、制性休假制度。5、关注信贷人员8小时以外行为，排查“九种人”。6、加强全体员工的风险意识教育和警示教育。,银监会对“九种人”的定义,1、沾染黄赌毒，2、经商办企业，3、炒股票、期货，4、在行社大量贷款、或向客户借款，5、有犯罪前科，6、长期无故不上班，7、交友混乱，8、经常进出高档娱乐场所高消费，9、轮岗和强制休假中发现隐患的人。,几个小建议,改双人调查为一调一审，并实行推磨式AB岗；取消现金放贷方式；责任贷款内部公示；不发放无指定用途贷款。五级分类采用农村信用社分类方法,冒名贷款的主要形式：1、假名、假身份2、真名、真身份被他人冒用借名贷款的主要形式：1、甲贷乙用2、多户贷一户用3、客户贷信贷员用,
