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1、银行减退类贷款操作流程1目的本文件规定了XX银行(以下简称“本行”)减退类客户贷款操作流程和控制要求，旨在确保减退类贷款业务的规范操作，加大减退类贷款化解力度，使减退类贷款业务风险得到有效控制。2适用范围本文件适用于本行原信贷员经办的减退类贷款。3定义、缩写与分类3.1定义减退类贷款：是指本行原信贷员经办的存量贷款客户中出现产业落后、经营不善等因素导致客户偿债能力减弱，到期无法全额偿还的贷款，其中包括收回再贷、借新还旧、贷款重组等业务。3.2缩写无3.3分类无4职责与权限部门/岗位职责与权限不相容职责经营与风险管理委员会/经营与风险管理委员会委员对减退类客户贷款进行审议审批。调查、审查业务管理
2、部/总经理岗对减退类贷款进行审核审批，对超权限的上报经营与风险管理委员会审议审批。调查、审查业务管理部/用信审批岗对减退类贷款进行审核审批，超权限报业务管理部总经理岗审核审批。调查、审查支行/贷审小组对本支行的减退类贷款进行审议，报业务管理部用信审批岗审批。调查、审查、审批支行/行长对本支行减退类贷款进行审查，签署明确审查意见后，报支行贷审组审议。调查、审批支行/信贷员岗负责受理减退类贷款业务申请，开展贷款调查。审查、审批支行/放款审核岗负责减退类贷款客户放款审核。支行/综合柜员岗负责减退类贷款发放支付。5原则与基本规定 5.1原则1）双人调查原则。对符合减退类贷款受理条件的客户，实行双人调查
3、原则。2）实地调查原则。必须对客户、关联企业及担保情况进行实地调查。3）逐级审批原则。超权限减退类贷款业务应逐级上报审批。4）独立性原则。调查、审查、审批人员应严格遵守减退类贷款业务调查、审查、审批有关制度规定，独立行使调查、审查、审批权，不受任何单位和个人干扰。52基本规定1）减退类贷款受理原则：减退类客户申请后，应经驻片客户经理向支行出具存量减退类客户贷款维护意见书（见附件一），信贷员才能受理此笔业务，按减退类贷款业务进行处理。2）减退类贷款办理应符合本行相关信贷政策，由客户提出申请，支行信贷员受理，贷款偿还金额应不低于原贷款金额的10%，且担保条件不低于原贷款担保条件。3）各支行应成立贷
4、审小组，成员为支行行长、委派会计和信贷会计，对支行办理的减退类贷款进行审核、审议，同意后上报总部审批。4）办理减退类贷款时应按照本行信贷责任认定暂行办法，明确落实原贷款发放责任人的责任，以及催收责任人的催收责任，并按责任人建立台账。6流程描述与控制要求阶段流程描述与控制要求风险提示6.1贷款申请环节名称：贷款申请操作部门/岗位：客户/客户职责：提出贷款申请。操作规范：客户以书面形式向支行提交贷款申请书，内容主要包括客户基本情况、申请贷款的业务品种、金额、期限、用途、担保方式、还款来源等。环节名称：受理贷款申请操作部门/岗位：分支机构/信贷员职责：负责受理减退类贷款客户申请。操作规范：受理减退类
5、贷款客户申请，经驻片客户经理出具存量减退类客户贷款维护意见书后（附件一），对客户主体资格进行初步审核，实行面谈面签，并收集相关信贷资料后（附件二：减退类贷款所需基本材料），进入贷款调查阶段。 6.2贷款调查环节名称：贷款调查操作部门/岗位：分支机构/信贷员职责：负责减退类贷款调查。操作规范：信贷员实行双人调查、实地查看、客户面谈的方式进行贷前调查。1）制定调查计划并确定调查内容；2）做好相应准备，与客户沟通；3）约谈相关人员；4）实地调查申请人、关联人及担保情况；5）现场和非现场核实相关资料或情况；6）调查结束后，在规定时间内完成调查报告，调查报告应明确注明原借款金额、担保条件，以及新的借款金
6、额、担保条件等内容（10万元含以下可以调查表代替，见附件三），7）填写减退类贷款审查审批表（见附件四），经参与调查的信贷员签字后，将信贷资料报支行行长进行审查。风险描述：调查流于形式或未执行关系人回避制度,对客户提供的虚假资料不能及时识别，不能真实掌握和反映贷款人的实际情况，导致调查结果失真,影响信贷决策。风险等级：高风险控制措施：规范操作流程，完善问责机制。控制部门/岗位：分支机构/信贷员6.3贷款审查环节名称：贷款审查操作部门/岗位：分支机构/支行行长职责：负责减退类贷款业务的审查，提出独立审查意见。操作规范：1）贷款审查过程中应严格审查，保证审查的有效性和审查结果的合理性；2）审查内容包
7、括基本规定所列事项，应重点审查贷款减少的金额是否不低于原金额的10%，以及担保条件是否低于原担保条件等。3）评估和揭示贷款风险，提出审查结论，在减退类贷款审查审批表对应栏签署明确审查意见， 连同贷款资料一并提交支行贷审组进行审议。风险描述：未严格执行审查制度,调查与审查为同一人员完成；审查人员按照他人授意进行审查或隐瞒审查中发现的重大问题；与客户串通，向有关审批人提供虚假审查报告；风险评估未能充分反映真实风险；审查通过不具有主体资格、基本要素不全、不符合用信政策、监管要求以及用信风险突出的用信业务 ,导致用信风险及监管风险。风险等级：中等风险控制措施：1）严格落实审贷分离，由支行行长担任审查岗
8、，形成有效岗位制约； 2）审查人员必须严格按照规定的审查内容和不同用信业务审查的具体要求进行审查，明确突出审查意见和风险防控措施，对审查内容真实性、合法合规性负责； 3）对审查中发现的重大问题和疑点必须进行核实，予以确认并做出详细说明。 控制部门/岗位：分支机构/支行行长（负责人）6.4贷款审议审批环节名称：贷款审议操作部门/岗位：领导小组/小组成员职责：负责对减退类贷款业务的审议。操作规范：根据调查报告内容及审查报告，结合客户提供的贷款材料进行审议，包括：金额、期限、贷款方式、支付方式、用途、利率、偿还方式、担保条件等，得出明确的审议结论后，由支行行长在减退类贷款审查审批表对应栏填写审议结论
9、并盖章后，连同其它贷款资料一并报业务管理部审核审批。风险描述：未严格执行关系人回避制度,加大减退类贷款风险。风险等级：高风险控制措施：严格执行回避制度。控制部门/岗位：分支机构/贷审组成员环节名称：贷款审核、审批操作部门/岗位：业务管理部/用信审批岗职责：负责对减退类贷款业务的审批。操作规范：用信审批岗根据支行贷审组审议意见，结合贷款材料，参照本行减退类贷款要求进行审核，包括：金额、期限、贷款方式、支付方式、用途、利率、偿还方式、担保条件等；在权限内直接审批，在减退类贷款审查审批表对应栏签署明确审批意见；2）超权限的在减退类贷款审查审批表对应栏签署明确审核意见后上报业务管理部总经理审核审批。风
10、险描述：未严格执行审批制度和程序,审批通过不符合本行减退类贷款业务受理要求的。风险等级：高风险控制措施：严格按照本行减退类贷款制度进行审核、审批，执行回避制度。控制部门/岗位：业务管理部/用信审批岗环节名称：贷款审核、审批操作部门/岗位：业务管理部/总经理岗职责：负责对减退类贷款业务的审批。操作规范：1）总经理岗根据用信审批岗的审核意见，结合贷款材料，参照本行减退类贷款要求进行审核， 包括：金额、期限、贷款方式、支付方式、用途、利率、偿还方式、担保条件等；在权限内直接审批，在减退类贷款审查审批表对应栏签署明确审批意见；2）超权限的在减退类贷款审查审批表对应栏签署明确审核意见后上报经营与风险管理
11、委员会审议审批。风险描述：未严格执行审批制度和程序,审批通过不符合本行减退类贷款业务受理要求的。风险等级：高风险控制措施：严格按照本行减退类贷款制度进行审批，执行回避制度。控制部门/岗位：业务管理部/总经理岗环节名称：贷款审批操作部门/岗位：经营与风险管理委员会/委员会委员职责：负责对减退类贷款业务的审议审批。操作规范：1）严格按照经营与风险管理委员会议事规则进行审议。2）根据业务管理部审核意见，结合贷款材料，参照本行减退类贷款要求进行审核审议，包括：金额、期限、贷款方式、支付方式、用途、利率、偿还方式、担保条件等，得出明确审议结论，由经营与风险管理委员会秘书在减退类贷款审查审批表对应栏填写审
12、议结论并盖章。风险描述：未严格执行审批制度和程序,审批通过不符合本行减退类贷款业务受理要求的。风险等级：高风险控制措施：严格按照本行减退类贷款制度进行审批，执行回避制度。控制部门/岗位：经营与风险管理委员会/委员会委员环节名称：下发批复意见书操作部门/岗位：业务管理部/综合管理岗职责：负责制作并下发减退类贷款业务审批意见书。操作规范：对于经营与风险管理委员会审议的贷款业务，按照经营与风险管理委员会的审批意见，制作并下发批复意见书。6.5发放支付环节名称：落实审批条件操作部门/岗位：分支机构/信贷员职责：负责减退类贷款审批条件的落实。操作规范：信贷员按照审批意见逐条落实审批条件。1）根据贷款审批
13、意见，及时通知客户面谈沟通。2）对于抵押方式担保的贷款，信贷员应与产权所有人共同到相关部门办理登记手续，并到登记机关领取他项权证。3）对于属保证类贷款的，A、B角信贷员需共同参与保证合同面签。风险描述：采取应付手段、随意放宽变通落实审批条件，随意变更制定的抵押方式、擅自提高审批要求的抵押比率、以临时冻结贷款资金的不合规方式代替抵押等,都容易使贷款担保出现悬空,担保条件落实中存在缺陷，存在抵押期限短于贷款期限、土地未与房产同时办理抵押、抵押物未办理保险等问题,对第二还款来源的保障带来不利影响,加大信贷资金损失的可能性。风险等级：高风险控制措施：加强信贷审批条件的落实的监督检查，严格执行责任追究。
14、控制部门/岗位：分支机构/信贷员环节名称：合同签订操作部门/岗位：分支机构/信贷员职责：负责借款合同的面签。操作规范：1）信贷员加强贷款合同规范性审查，合同文本选用正确，在合同中落实的审批文件所规定限制性条件准确、完备，格式合同文本的补充条款合规，主从合同及凭证等附件齐全且相互衔接，合同的填写符合规范要求，一式多份合同的形式内容一致。2）借款合同应使用钢笔书写，内容填制完整，不得涂改；信贷员必须当场监督借款人及其他相关当事人在借款合同等相关合同及其他相关协议上签字、盖章或盖指模，核对预留印鉴，确保签订的合同真实、有效；3）减退类贷款业务合同中应详细规定：a）明确约定各方当事人的诚信承诺和贷款业
15、务资金的用途、支付对象（范围）、支付金额、支付条件、支付方式等；b）明确约定借款人不履行合同或怠于履行合同时应当承担的违约责任。风险描述：合同主体不真实，合同签订的当事人非实际借款人和担保人；各类申请书、合同、通知书、清单、协议等使用不规范，或内容填写不齐全、不准确或签字不真实；合同文本使用错误；非格式化文本未经法律部门审查、存在歧义和瑕疵；合同文本签字、签章不合法；主从合同之间无法律关系；合同当事人未在规定的营业场所当面签署,导致合同瑕疵和无效,造成债务不落实，引起纠纷。风险等级：中等风险控制措施：执行合同面签，认真核实签约人的身份及授权书，确保签订合同真实、有效；加强审查审核，加强合同的交
16、叉复核。控制部门/岗位：分支机构/信贷员环节名称：贷款发放操作部门/岗位：分支机构/放款审核岗职责：负责放款审核。操作规范：1）对贷款发放进行审核，应重点审核以下内容：a）是否落实用信批复意见及合同约定的提款条件；b）用信担保方式是否落实，是否办妥抵、质押登记或收妥质押物； c）用信人与交易对手的交易资料的完整性；d）支付事项是否符合约定的贷款用途，支付对象（交易对手）、支付方式与交易资料的约定是否一致；e）其他需要审核的事项。2）如是借新还旧贷款，上述有关交易及用途资料可以简化，但必须有偿还不低于原贷款金额的10%的还款凭证。3)对符合放款条件的，出具放款通知书并签字，与提款申请书、支付委托
17、书及相关资料一并交信贷会计办理贷款支付。放款通知书上应明确贷款的支付方式。风险描述：未全面落实批复意见,不按条件发放贷款,导致贷放分控无效。风险等级：中等风险控制措施：严格按照合同约定条件及进度发放。 控制部门/岗位：分支机构/放款审核岗环节名称：贷款支付操作部门/岗位：分支机构/信贷会计职责：负责贷款支付。操作规范：1）做好贷款出账和结算手续前的审查，主要审查合同文本、法律文书、相关凭证和审批手续是否合法、合规、完整和有效。2）审查符合规定后，根据放款通知书和提款申请书进行相关账务处理，对属受托支付的依据支付委托书，通过借款人账户支付给符合合同约定的借款人交易对手；3）对需入库保管的抵、质押
18、权证等进行登记并移交库管员保管。4）借据应由有权签字人凭有效证件面签，信贷会计岗应对签字真实性负责。风险描述：借款人未到营业场所签字、未认真核对用信人身份及身份证件，借款人未按规定开立结算账户,直接将贷款资金以现金方式提出，或转入其他账户,导致用信人与用信业务资金的实际使用人不一致，形成“三名”贷款。风险等级：极大风险控制措施：1）必须由借款人本人到现场面签；属于委托人办理的，必须核实其委托有效身份； 2）贷款业务资金必须转入借款人开立的结算账户，采取受托支付的，贷款资金通过借款人账户，支付给借款人交易对手；借款人自主支付的，贷款业务资金转入借款人开立的个人结算账户上。控制部门/岗位：分支机构
19、/综合柜员岗环节名称：转贷后管理操作流程操作部门/岗位：分支机构/信贷员职责：转贷后管理。操作规范：贷款发放支付后，转贷后管理操作流程。7检查监督牵头检查部门检查内容检查频次报告路线检查结果利用业务管理部检查减退类贷款制度与操作流程执行。每年不少于2次经营管理层持续改进。内部审计部内控评价时，对减退类贷款业务的合理性、合规性、有效性进行检查评价。每年不少于1次董事会、监事会、审计委员会评价、问责。8附件附件一：XX银行存量贷款维护意见书附件二：减退类贷款所需基本材料附件三：XX银行减退类贷款调查表附件四：XX银行减退类贷款审查审批表附件一：XX银行存量减退类客户贷款维护意见书 支行： 本人收到
20、 贷户的贷款申请，属减退类贷款；现转交给你支行信贷员按减退类贷款业务进行办理。 客户经理： 年 月 日附件二：减退类贷款所需基本材料1、借款人、保证人夫妻双方身份证、户口本、结婚证复印件2、借款人、保证人夫妻双方征信报告3、信贷管理系统联网协查借款、担保信息4、登录联网核查公民身份信息系统打印客户身份信息5、客户申请书6、抵、质押/保证贷款承诺书7、签字样本8、减退类客户贷款维护意见书9、贷款调查报告（表）10、减退类贷款审查审批表、审查报告11、贷款事项明确责任书12、营业执照副本、组织机构代码证、税务登记证复印件 、银行流水账、资产证明、购销合同、受托支付交易对手营业执照、法人身份证复印件
21、（对公客户）13、还款凭证、原担保人身份证复印件14、抵押类：抵押物已出租，书面告知书15、保证类：更换保证人的，书面告知书附件三： XX银行减退类贷款调查表借款人姓名身份证号码婚姻情况地址宅电号码手机号码配偶姓名身份证号码工作单位联系电话主营业务（工作单位）经营地址（单位）单位电话生产经营情况资产情况 原借款情况金额借款日期到期日期利率（年）用途履约情况担保方式 保证保证人姓名身份证号码联系号码抵押抵押人姓名身份证号码联系号码原经办人抵押物情况 申请借款情况金额担保方式 保证保证人姓名身份证号码联系号码期限保证人情况利率（年）抵押抵押人姓名身份证号码联系号码用途抵押物情况 还款来源A角信贷人
22、员意见B角信贷人员意见A角签字： 年 月 日 B角签字： 年 月 日 附件四：XX银行减退类贷款审查审批表经办机构： 业务编号：客户名称客户号身份证号码家庭住址原贷款金额现申请金额原贷款期限现申请期限原担保方式现担保方式原担保人名称现担保人名称原借款用途现借款用途原贷款利率现贷款利率一、支行意见1、信贷员意见： 主调查人： 次调查人： 年 月 日2、支行行长审查意见： 支行行长： 年 月 日3、支行贷审组意见个人意见： 签名：个人意见： 签名：个人意见： 签名：个人意见： 签名：支行贷审组集体研究意见：经研究同意贷款 万元，期限 年，利率 ，担保方式为： ，现报总行业务管理部，请予以批准。 支行贷审组 年 月 日二、业务管理部审批意见1、用信审批岗审批意见： 签字： 年 月 日2、总经理岗审批意见 签字： 年 月 日三、经营与风险管理委员会审批意见 签章： 年 月 日
