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1、4.2.3商业银行组织设计4.2.4商业银行管理系统,第四章商业银行组织管理,part one4.2.3商业银行组织设计,4.2.3 商业银行组织设计,组织的定义：从广义上说，组织是指由诸多要素按照一定方式相互联系起来的系统。从狭义上说，组织就是指人们为实现一定的目标，互相协作结合而成的集体或团体，如党团组织、工会组织、企业、军事组织等等。狭义的组织专门指人群而言，运用于社会管理之中。在现代社会生活中组织是人们按照一定的目的、任务和形式编制起来的社会集团，组织不仅是社会的细胞、社会的基本单元，而且可以说是社会的基础。,设计的定义：这个概念可以从两个方面来理解，一是从纯粹观念的角度，认为设计是一
2、种改造客观世界的构思和想法，二是从学科发展演变的角度出发，认为设计是一种行业性的称呼。,组织设计(Organizations Designing)，组织设计是一个动态的工作过程，包含了众多的工作内容。科学的进行组织设计，要根据组织设计的内在 规律性有步骤的进行，才能取得良好效果。组织设计可能三种情况：新建的企业需要进行组织结构设计；原有组织结构出现较大的问题或企业的目标发生变化，原有组织结构需要进行重新评价和设计；组织结构需要进行局部的调整和完善。,4.2.3 商业银行组织设计,4.2.3 商业银行组织设计,三大机构及其主要职责,（一）决策机构及主要职责,（一）决策机构商业银行的决策机构包括股
3、东大会和董事会。1.股东大会是商业银行最高权力和决策机构，由全体普通股东组成。商业银行的任何重大决策都需经过股东大会通过才有效。它的权力是通过法定的投票表决程序选择和罢免董事、赞成或否决决策事项，从而间接地影响商业银行的经营管理，实现其控制权。股东大会一般由董事会组织召开，董事长是股东大会的主席。如果部分股东要求召开股东大会，须经董事会研究决定。如果监事会认为必要，可以直接召开股东大会。召开股东大会时，股东有权听取商业银行的一切业务报告，有权对商业银行的经营管理提出质询。但是每个股东的表决权是由其持有的股份决定的，因此，持有多数股份的大股东对商业银行的经营决策有决定性影响，而一般股东对经营决策
4、的影响并不大，所以，股东大会的表决权实际上是操纵在少数几个大股东手里。2.董事会由股东大会选举产生，并代表股东执行股东大会的决议。董事会的职责：一是确定商业银行的经营目标和经营政策，二是选聘商业银行的高级管理人员，三是设立各种委员会如执行委员会、审计委员会、贷款委员会、稽核委员会等，以贯彻董事会的决议，监督银行的业务经营活动。,（二）监督机构及主要职责,（二）监督机构商业银行的监督机构包括股东大会选举的监事会和董事会下设的稽核委员会。1.监事会由股东大会选举产生，执行对董事会、行长及整个商业银行管理的监督权。主要职能：有检查执行机构的业务经营和内部管理，并对董事会制定的经营方针和决策、制度及其
5、执行情况进行监督检查，并督促限期改正。2.稽核委员会总稽核是董事会下设的监督部门。主要职能：防止篡改账目、滥用公款和各种浪费行为的发生，确保商业银行资金运行的安全。与监事会的差别在于监事会是股东大会的代表，可以对董事会进行监督，而总稽核则是董事会的代表，其监督职责权限等较小。,（三）执行机构及主要职责,（三）执行机构商业银行的执行机构包括行长、副行长及各职能部门。1.行长是商业银行的执行总管，是商业银行内部的首脑。主要职责：执行董事会的决议；组织商业银行的各种经营活动；组织经营管理班子，提名副行长及各职能部门的经理等高级职员的人选，并报董事会批准；定期向董事会报告经营情况；招聘和解雇有关员工，
6、并对员工实行奖惩等。2.副行长及各业务职能部门商业银行一般设置若干个副总经理（副行长）以及业务职能部门，例如贷款、投资、信托、储蓄、资金交易、金融工程、财会、人力资源和公共关系及研究开发等部门，通常由银行的高级副总经理（副行长）主管各业务部门的工作，而各职能部门由部门经理负责。,案例,2002年7月17日，某银行浙江某市支行发生了信贷管理科原客户经理刘某贪污公款2100万元的特大案件。在过去的两年中，刘某与其兄合谋，以伪造公司营业执照、变造审贷文件等手段，总共骗取了该行2100万元贷款，并豪赌一空。从而也暴露出该支行在内部管理与控制方面存在着十分严重的问题与漏洞。刘某大学毕业后，到该市支行工作
7、，不到半年，便崭露头角，以全行第二名的成绩考入支行机关。1998年4月，他担任了信贷科客户经理。为了帮助他经商失败而又好赌博的哥哥，答应为其兄办贷款，从此一步步走向深渊。他们首先办了一家名为“顺发物资经营公司”的假公司，并从假证贩子手中买到公司营业执照、财务专用章、公司公章及法人代表“王云发”的私章，以及一张“王云发的假身份证。由于该支行营业部开户经办人未按人民银行账户管理办法的相关规定操作，没有要求出具公司营业执照副本原件，就给予“顺发公司基本结算账户账号。在开立了这个基本结算账户以后，骗贷活动开始了。,2000年5月12日，刘某从自己办公室里拿了贷款审批表、借贷合同一式四联贷款转存凭证及原
8、先正常贷款审批表的领导签字复印件，把原先正常贷款审批表中有关领导签字复印到空白的贷款审批表上，伪造了100万元贷款审批复印件，又在借款合同上盖上私刻的“已审核”的印章，并从支行办公室骗盖了银行公章及行长私章，经该行营业部审核后，顺利地以“顺发物资经营公司”的名义从支行骗出贷款100万元，期限1年。2001年4月下旬，眼看一年的贷款期限马上就要到了，刘某哥哥无钱可还，他们只好继续向银行借。于是，兄弟俩又一次轻松贷到了100万元，稍有不同的是，新的贷款合同最后一页必须签上单位授权代理人陈某的签名。刘某对照样本摹写了几次，竟有几分乱真，加上有关人员审看并不仔细，便又一次蒙混过关。刘某之后供认，他先后
9、作案八次，有七次是采用上述手法。而另一次则是采取阴阳联手段作的案。同时，为了掩盖作案的事实，他对“顺发公司”的贷款不登记台账并毁匿贷款档案，并且用移花接木的手法在贷款信息系统上将顺发公司的贷款分散到其他公司的账上。使得他们的作案行为长达两年而没有败露。,2002年7月17日，刘某又一次拿着伪造好贷款审批表(审批记录)、贷款合同和贷转存凭证等材料到办公室盖银行公章。当负责盖章的办事员龚某随手盖完第一个章，正准备接下去往贷款合同上盖章时，她感觉上面授权代理人陈某的签名不太像，便随手拿起电话找陈某核实，案情就此败露。在这两年多的时间里，刘某兄弟通过虚设公司，伪造贷款审批表、贷款合同上的印章和有关人员
10、签字，先后8次成功骗得贷款2560万元，除了460万元被刘某以贷还贷外，2100万元巨额贷款被兄弟俩豪赌一空，竟无一次被人发现。如果不是最后一次偶然被发觉，案值可能还会更大，案情会更加严重。这起惊天大案引起该行总行的高度重视，认为这是一起内部管理不善造成的金融大案，相继对支行的两任行长、多名副行长分别作出撤职或记大过处分，行长助理、办公室主任等15名相关工作人员也因为把关不严，审核不细,违规操作等受到行政记过及罚款等处分。,part two4.2.4商业银行管理系统,系统的定义：1.是指将零散的东西进行有序的整理、编排形成的具有整体性的整体。2.能够完成一种或者几种生理功能的多个器官按照一定的
11、次序组合在一起的结构叫做系统。,管理系统定义：是由管理者与管理对象组成的并由管理者负责控制的一个整体。管理系统因具体对象不同而千差万别，可以是科学的、经济的、教育的、政治的等。管理系统的整体是由相对独立的不同部分组成的。这些部分可以按人、财、物、信息、时间等来划分，也可以根据管理的职能或管理机构的部门设置来划分。管理工作者如果看不到整体中的各个组成部分就看不清楚整体的结构和格局，就会造成认识上的模糊，从而在工作上分不清主次。同时任何管理系统都是变化发展着的，而且任何变化和发展都会表现为管理的具体任务和管理目标的实现条件的变化。管理系统具有明确的目的性和组织性。,4.2.4 商业银行管理系统,4
12、.2.4 商业银行管理系统,基本概念,风险：是生产目的与劳动成果之间的不确定性，大致有两层含义:一种定义强调了风险表现为收益不确定性;而另一种定义则强调风险表现为成本或代价的不确定性,风险控制：总会有些事情是不能控制的，风险总是存在的。做为管理者会采取各种措施减小风险事件发生的可能性，或者把可能的损失控制在一定的范围内，以避免在风险事件发生时带来的难以承担的损失。风险控制的四种基本方法是:风险回避、损失控制、风险转移和风险保留。,商业银行风险：根据商业银行在经营过程中面临的风险将其分为信用风险、市场风险、流动性风险与操作风险,1.风险控制系统,商业银行风险管理体系的目的，是按照“预防为主”的原
13、则，防范和控制银行风险。所以，银行风险控制系统是防范化解银行风险的关键组成部分。它由决策风险控制系统、资金风险控制系统、信贷风险控制系统、会计风险控制系统、计算机系统风险控制系统、银行风险化解系统等组成。该系统的主要职能是：全面防范经营过程中的银行风险，规避风险过大的业务；全面防止因管理工作中的漏洞和缺陷而引起的银行风险；对经营管理中不可避免的银行风险进行全过程的控制，使之负面作用降低到最小程度；对已经出现并形成一定后果的银行风险进行转化，将银行损失降低到最小程度。,2.支持保障系统,支持保障部门体系包括信息技术、人力资源、研究与发展、后勤等后台部门。现代商业银行从节省成本和提高服务效率的角度
14、出发，往往将支持保障部门体系中的部分功能外包出去，交由专业性公司进行执行。,3.业务拓展系统,商业银行的业务拓展部门体系是主要由前台处理部门组成的业务流程运行体系，面对分别由政府、金融同业、公司和个人客户组成的市场细分，并形成相对独立的业务部门。现代商业银行的业务部门体系基本上分为两部分，一部分是负责零售业务的部门体系，另一部分是负责批发业务的部门体系。,中国工商银行中间业务的拓展,我国商业银行中间业务发展在近年来取得了突破性进展。面对国际银行业中间业务发展的趋势和特点，中国工商银行立足于我国经济、金融发展水平，借鉴国际上中间业务发展的最佳实践，结合自身特点，逐步探索出一套符合我国国情的行之有
15、效的发展中间业务的观念、方法和途径。（一）发展中间业务必须实现三个根本转变 近年来，各商业银行大力发展中间业务，银行间的竞争也日趋激烈。但在竞争过程中摆脱不了存款占主导地位的传统观念，仍然把中间业务作为揽存和提高存贷款市场份额的重要手段，而忽视其作为银行业创造效益的基本功能。商业银行内部对基层行处的考核仍以存款指标、资产质量指标为主，对中间业务的考核缺乏科学性和激励性，从而使基层员工对中间业务认识不足，阻碍了中间业务的发展。西方发达国家的事实告诉我们，商业银行大力发展中间业务“钱”途远大。因此发展中间业务必须首先实现三个根本转变。,1.转变经营战略。尽快摒弃把中间业务当做银行副业的思想，排除能
16、否成为新的增长点的疑虑，从战略高度深刻认识发展中间业务的必要性和紧迫性，形成发展中间业务是商业银行进行经营战略调整，谋求更大发展的思想。要把中间业务纳入整体框架之中，在综合经营计划中加大考核的比重。2.转变经营理念。彻底转变旧的经营理念，高度重视发展中间业务，确立资产业务、负债业务与中间业务并驾齐驱的经营理念。积极吸取和借鉴发达国家的成功经验，只要政策允许、市场需要、对银行发展有利，我们就要积极地创造条件，真正把中间业务放在优先的位置去开拓发展。3.转变管理模式。目前我国商业银行的经营管理体制普遍存在条块分割、管理分散、配合不力现象，已不适应中间业务的发展需要。商业银行要设置一个责任分明、管理
17、严谨、具有一定协调能力和开拓精神的管理体制，包括建立风险防范体系、市场营销体系、信息管理体系。加强对中间业务的研究、开发和管理；制定中间业务发展战略和长远规划；协调和发挥商业银行的整体功能，调动基层行处发展中间业务的积极性，推动中间业务的良性发展。,（二）发展中间业务必须坚持的三项经营原则 1.坚持效益第一的原则。目前我国商业银行在中间业务的发展上为达到扩大中间业务的市场占有率和揽存目的，一味迎合客户，放弃或降低应收客户的代理费用。高投入、低产出，甚至无产出、负产出现象特别突出。实践证明，效益问题不仅是商业银行，而且是其他任何企业生死存亡的关键问题，是一切经营管理活动的出发点和落脚点。西方商业
18、银行普遍把经营效益视为生命线，贯穿于经营管理活动的始终。因此在发展中间业务的过程中，要把经营效益放在首位。彻底改变目前银行忽视中间业务的做法，包括营业网点的设置、劳动组合的优化、服务对象和业务范围的选择、管理体制的确定以及先进设施伪装备等等，都必须体现效益至上的思想，以效益作为最高的评判标准。,2.坚持风险控制的原则。随着科技的发展，中间业务的形式、内容和范围将不断创新，同时与其他业务一样，在经营过程中存在一定的风险。加强风险管理，必须从大处着眼，从小处着手。在业务创新的同时，要十分注意其可能带来的潜在风险，让业务创新在完善的制度和风险控制的前提下进行。3.坚持优质服务原则。西方商业银行采用最
19、为先进的设施或技术，通过提供优质服务来巩固其竞争地位。应当说，我们在这方面已经起步了，但步子不够大，也不够快，与西方国家相比还有不小的距离，需要我们急起直迫。作为改进服务手段重要内容的电子化建设方面，首先要加强总体规划，坚持高起点、高水准，改变条块分割状况，在增强银行的整体建设性和对客户的便利性方面下功夫，减少繁琐与浪费。要集中一定的力量，持久地开展市场需求调查和业务超前性研究，做到不仅能及时适应客户需求的变化，而且也能创造和引导客户的需求。,（三）发展中间业务实行的三项基本策略 1.产品开发策略。要善于发现和挖掘社会经济生活对金融服务的需求，选择一些适合市场需要，发展潜力较大，风险小、成本低
20、，能发挥银行优势的中间业务品种，满足客户消费多元化和投资多元化的需求。2.市场营销策略。商业银行在选择目标市场策略时应采取差异性策略，细分客户市场，做到以“市场为导向，以客户为中心”因地制宜地开展中间业务。通过推行多层次、全方位、现代化的营销方式，包括人员营销、广告营销、公关营销，主动向客户推介金融服务品种和业务品种，塑造自身形象。,3.技术支持策略。高科技手段是中间业务创新和发展的关键，是中间业务竞争的核心。目前，我国商业银行电子网络和设施的功能不完善及高层次专业人才的短缺制约着中间业务的发展。银行许多中间业务的开展都需要依托强大的资金清算系统和电子网络系统。同时要设计一个好的金融产品，创新一项有效益的金融服务，一支高素质、专业化的复合型人才队伍是必不可少的。因此我们应加快金融电子化步伐，在实现区域性、系统性联网的基础上，形成全国性的信息共享通讯网络。同时要努力培养有创新意识和创新能力的高素质专业技术人才，注重和珍惜人力资本的开发和利用，以此提高中间业务的科技含量，形成自身的独特优势和品牌效应，实现规模经营，提高工作效率和经济效益。,the end,
