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1、票据贴现业务讲解唐庆珍,2011年7月,目 的,了解什么是票据，什么是贴现了解票据贴现业务对我行的作用如何面对客户的咨询怎样适时营销我行票据贴现业务,目录,一、票据基础知识二、开办票据贴现业务的作用三、贴现客户最关心的问题四、办理贴现业务需用的基本资料五、如何开展贴现业务营销,一、票据基础知识,票据：是具有法律格式，约定债务人按期无条件支付一定金额，并且可以流通的书面付款凭证。狭义:票据法中汇票、本票、支票广义:还包括商业发票、股票、存单、债券等。,票据基础知识分类,票据法,票据基础知识分类,由银行以外的付款人承兑,由银行承兑,2010版银行承兑汇票,票据基础知识-适用范围,适用范围银行承兑汇
2、票中小企业 异地 非协作关系商业承兑汇票大企业 同城 关联或配套关系,票据基础知识-票据行为,出（出票）承（承兑）背（背书）保（保证）付（付款）,票据基础知识-票据行为,出 票签发，是票据产生的前提，是其他票据行为有效的基础出票是出票人按照票据法规定的记载事项和方式作成票据，并交付的一种票据行为本质表现为一种无条件的支付委托，此时尚不形成绝对付款义务真实的资金关系和贸易背景,票据基础知识-票据行为,背 书适用于所有流通中的票据指将票据权利通过在票据背面或粘单记载有关事项并签章转让给他人，并交付他人的票据行为转让方为背书人，接收方为被背书人背书生效后，背书人成为债务人，承诺付款通过背书，票据得以
3、流通，从而实现结算、融资等功能,票据基础知识-票据行为,背书的特点单纯性背书不得附加条件完整性必须针对整个票据，不得将金额部分转让或分割转让给两人以上连续性必须是不间断的,背书样式,票据基础知识-票据行为,承 兑指汇票的付款人在汇票上记载一定事项并签章，承诺在到期日无条件支付确定金额给收款人或持票人的票据行为在我国，承兑遵循三个原则承兑自由自愿完全承兑全部单纯承兑无条件,票据基础知识-票据行为,字面解释：承诺兑付。是银行对其签发的票据承诺到期无条件兑付的一种行为。过程解释：企业在交付开户银行一定比例的保证金后，委托开户银行代其签发票据，以便于企业使用票据进行采购结算。承兑业务在商业银经营中是做
4、为一项表外业务存在的。,票据基础知识-票据行为,结算业务，本质是银行的授信行为不占用银行信贷规模，同时可为银行带来保证金存款0.5的手续费明显偏低，大大降低企业融资成本（非全额保证金）对银行的作用有利于拉动公司存款有利于稳定客户关系有利于拓宽收入来源有利于积累客户授信决策信息,票据基础知识-票据行为,贴 现银行承兑汇票贴现：指银行承兑汇票持票人在汇票到期日前，为了获取资金，贴付一定利息将票据权利转让给银行的票据行为。从银行来看，贴现过程相当于贷款，本质上是一种企业融资行为贴现业务在商业银行资产负债表中做为一项资产业务与贷款合并在一个项目下反映。具体名称为“发放贷款和垫款”。,贴现业务分类,直贴
5、：是商业银行与企业之间的票据交易。转贴：我行将已贴现票据转让给省行的票据行为，是商业银行之间发生的票据交易。再贴：我行将已贴现票据转让给人民银行的票据行为，是商业银行与人民银行之间发生的票据交易。,贴现利息的计算,贴现利息=票面金额贴现利率贴现天数 贴现天数=贴现日到票据到期日实际天数-1+调整天数 调整天数：承兑人在异地的，贴现利息的计算应加3天；到期日是节假日的，应顺延至节后第一个工作日,贴现利息的计算,例：2011年3月23日，某企业销售商品收到一张面值为10000元、到期日为2011年8月20日的银行承兑汇票。5月2日，该企业将上述票据到银行贴现，该银行与承兑行不在同一地区，银行贴现率
6、为8%。则票据贴现利息计算如下：调整天数=3 贴现天数=111-1+3=113 贴现利息=10000*8%*113/360=251.11（元）实付金额=10000-251.11=9748.89（元）,票据在企业发展中的角色,票据贴现业务在银行如何运作,二、票据贴现业务的作用,票据业务是一项立体营销、发散营销的工具，是开拓市场、服务客户的利剑,票据贴现业务优势一,效 益 性,不用资金实现利润,用少量资金实现利润,提前实现利润,加速资金周转实现利润最大化,票据贴现业务优势二,安 全 性,票据法等法律保障,银承有银行信誉担保,商承风险等同贷款风险,追索对象多降低风险,票据贴现业务优势三,流 动 性,
7、变现能力强：转贴 再贴,流动速度快：10-25次年,融资期限活：1天至6个月,操作方式简单快捷,贴现业务能带来的好处,拓宽收入来源，直接增加营销行利润沉淀公司存款，拉动存款日均余额稳定客户关系，切入大型集团客户积累客户授权决策信息和经验调整信贷结构，灵活运用规模提高信贷资产质量，降低不良率,根据总行部署，各级行已逐步向公司客户领域进军，票据贴现业务将是我行接触企业客户的有利桥梁,了解客户需求,邮储贴现更贴心！企业生产最需要什么？资金。如果我们能够在企业急需资金的第一时间走近他们，推介我们的贴现业务，解决企业资金的需求，那么，利率高点低点其实并不是关键。要想做到第一时间掌握信息，就需要我们基层员
8、工各个条线齐心协力，多方收集信息，提高对相关信息的敏感度，抓住任何机会各客户推介。,三、客户最关心的1,1.贴现利率前提：有多家银行可做业务、供选择 贴现利率是决定企业取得资金所需财务成本高低的关键。贴现利率高，企业支出成本就高，利率低，企业支出财务成本低，同样是到银行做贴现，在哪家支出成本低，当然企业会选择在哪家做。在此方面，我们的优势在于：灵活变化。,利率制定,基准利率：上海同业间银行拆放利率（简称shibor利率）。其中的3M shibor利率做为我行资金成本利率。根据国家整体经济及货币政策的发展变化，每天都在改变。具体可以在“中国票据”网页上查得到。7月8日Shibor利率为6.110
9、2%，国内最低直贴利率7.5%，那么我们的定价大概应该在8%左右。具体工作中，我们根据票面金额大小、到期日长短不同分别定价，大体上是金额大、距到期日长的票，利率在shibor基础上加点幅度较小，相反则加点幅度较大。,客户最关心的2,2.信贷规模 企业办理贴现业务关心的无非是在其最需要资金时候谁有规模能够办理。这一点将是我行无以论比的优势所在。我们邮储银行有充足的资金，现阶段我行存贷比还不到20%，与招行的74%、工行72%、兴业接近100%相比，我们总行有足够的规模 用于资金的投放，是贴现业务的有力支撑。,四、办理贴现业务需用的资料,办理银行承兑汇票贴现业务应严格执行国家有关法律法规，以真实的
10、商品、劳动交易为基础，严禁对无合法交易背景的汇票办理贴现。,申请人需同时具备的条件,在我行开立基本账户或一般账户或临时账户，经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企事业法人、其他经济组织、个体工商户。具备经人行审核发放的贷款卡。与出票人或其前手之间具有真实合法的商品或劳务交易关系。持有尚未到期且要式完整的银行承兑汇票,客户贴现需提交的资料,1.经年检的三证、贷款卡。2.企业法人及经办人身份证及授权委托书。3.符合我行买入标准的尚未到期且要式完整的银行承兑汇票。4.已得到承兑行答复的格式标准、签章齐全的票据查询查复书。5.交易双方签订的真实、合法的商品或劳务交易合同原件及复印件，或其他能够证
11、实商品或劳务交易关系真实性的书面证明；6.与出票人（或直接前手）之间的增值税发票原件及复印件。7.登录人民银行信贷登记咨询系统查询并打印的拟贴现企业7天内贷款卡信息及企业相关信息资料。8.我行认为需提交的其他材料。,说明,以上资料原件由各支行客户经理对其真实性核实，并签署“与原件核对一致”字样，复印件交票据中心审核。对票据实物的要求：单张100万元以上，距到期日40天以上，承兑银行不能为农信社等我行未授信机构。,我行内部贴现资料-客户需要填写,1.商业汇票贴现业务申请书2.商业汇票贴现审批表3.银行承兑汇票贴现协议4.企业在我行的预留印鉴（需客户于贴现成功后加盖于贴现凭证上）,五、如何开展贴现
12、业务营销,熟练掌握票据贴现基础知识了解我行票据贴现业务工作模式选对适当的时机、找准适当的理由、做出适当的行为。,我行票据中心经营原则,全行营销、集中办理,全行营销：各分支行均可开展票据贴现业务营销集中办理：票据审验、业务审查、业务审批等工作都必须集中于票据中心办理,受理,业务受理,票据查验,市行票据中心票据审验岗,业务营销,市行票据中心市场营销岗,支行客户经理,1.申请人资格2.合同、发票审核3.票据尚未到期，要式完整无明显瑕疵,票面要素审核票据查询,市行票据中心会计核算岗,风险审查,业务审批,核算放款,市行票据中心风险管理岗,市行票据中心主管,市行有权审批岗（分管行长）,营销,适当的时机：企业急需资金时适当的理由：各家银行激烈竞争时，贴现利率是关键，各家银行资金规模紧张时，空余的信贷规模是优势！适当的行为：营销我行贴现业务，递交我行票据业务宣传资料及办理业务所需清单,拟开办票据托收业务,1.沉淀存款；2.增加结算量；3.吸引对公结算账户；4.从托收客户中寻找贴现客户；5.向全功能银行迈进一步；6.属代理业务，风险系数小。,精诚合作 共创佳绩！,感谢聆听！,Thank You!,票据中心：2165239、2165339,
