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1、分红原理,银行与保险公司的关系？产品之间、保险公司之间相互关系？,保险行业协会2009年上半年数据（单位万元）,分红保险的概念,保险公司将其实际经营成果按一定比例(不低于70%)向保单持有人进行分配的人寿保险产品.注:客户享受保险公司的赢余分配,采取浮动分红方式,一改传统险因采取固定利率,不能适应利率及资本市场变化,而使客户蒙受损失.而分红保险不论交费多少,都按大股东的身份享受红利.,分红保险的起源,分红保险起源于英国,至今已有200多年的历史,一直是寿险业抵御通货膨胀和利率变动的主力险种。源源不断,经久不衰。在北美,德国,香港等地的销售占比均达到80%以上。,分红保险的功能,分红保险具有最低
2、基本收益保障和增值保障的双重功能.,分红保险可保全保险金额的实际价值,抵御通货膨胀的冲击.,相关连接：通货膨胀,什么是通货膨胀？通货膨胀是指由于流通中的纸币超过实际需要的货币量而引起的货币贬值，物价普遍上涨的货币现象。,相关连接：通货膨胀,通货膨胀带来的银行存款损失示例：例如：某客户在银行存入10000元人民币，按现行一年期整存整取2.25%存款利率计算,一年后连本带息共领取：10225元根据国家统计局2007年月份公布的通货膨胀率5.7测算，这笔存款的实际损失是多少呢？通货膨胀损失：10000（5.72.25）345元,目前国内寿险的主要分红模式,美式现金分红-以保费的现金价值为基数计算红利
3、，进行红利分配.保额维持不变英式保额分红-以保额为基数计算红利,红利不断增加到保额之中，复利滚动，保额不断增大,目前国内寿险的主要分红模式,红利哪里来?其他公司：分三差死差，利差，费差。新华保险：业内唯一分全差，即除传统三差外，其他一切产生利润的指标全部参与红利分配。,现金分红优点：1.适应保险资金投资于债券的特点2.较为简单、灵活3.客户能看到现金现金分红缺点：1.现金红利派送费用较高，且客户承担再投资风险2.现金红利派送需要较高流动性，制约了投资收益的空间,现金分红的优缺点,保额分红优点:1.适应保险资金投资于长期型投资工具的特点2.年度红利复利积累3.保额增加直接体现保险的本质功能4.独
4、有终了红利,真正体现公平，平滑回报之后的结余仍然进行分配，为更高的投资回报预留了空间保额分红缺点：不退减保时,或不到期不能拿现金。,保额分红的优缺点,未分配70%,可分配70%,新华公司：保额分红 全部盈余的70%,复利滚动,年度红利,终了红利,可分配70%,未分配,年度红利,同业公司：现金分红可分配盈余的70%,保额分红与现金分红的区别,何为三差?(一般寿险公司的三差分配),利差益 本年度实际投资收益率与计算保险费预定 利率之间差异形成的部分,死差益 本年度实际死亡率与预定死亡率之间差 异形成的部分,费差益 本年度实际费用率与预定费率之间差异形 成的部分,新华人寿 分全差,新华保险除了3差外
5、,其他所有项目产生的其他盈余即全部赢余都参与分红.如：退保差、超过申领时限的保险金、超期借款的罚息等产生的赢余。,股东红利如何分配?,美式 现金分红(保费分红),举例:客户每年存3000元保费,基本保额为10万,假定当年分红率为4%,第一年客户所交保费的现金价值为900元,那么年度红利就是:900X4%=36元,客户可以每年领取现金红利,但基本保额10万始终保持不变.也是出险给付的金额.,英式 保额分红,保额,保费,3000元（投资的基础）,基本保额10万元（分红基础),举例:客户每年存3000元,基本保额为10万,假如当年分红率为1%,那么,年度红利:10万X1%=1000元,递增到10万基
6、本保额之上即101000元,做为次年度分红基数.年度红利不断增加到保额当中复利计算.,英式 保额分红,保额,保费,3000元（投资的基础）,有效保额101000万元（分红的基础）,具体公式:第一年度红利:100000元X1%=1000 第二年度红利:(100000+1000)X1%=1010元 第三年度红利:(10000+1010)X1%=1020.1元 以此类推,保额和收益每年都在不断长大!,新华人寿是目前国内唯一采用全球最先进的英式“保额分红”的寿险公司!成系列推出保额分红产品体系:-分红投资系列(富贵人生系列,吉利相伴系列等)-分红健康系列(福家伴侣系列,健康福星系列等)产品口号:会长大
7、的保险!核心优势:保额会长大,收益会长大!,现金分红与保额分红的综合比较,保险公司的投资渠道:,自06年国十条出台后,保险公司的投资渠道得到极大改善和拓宽,主要渠道:大额协议存款,各种债券,股市,基金,不动产,大型基建项目,境外投资等。保险资金可以直接进入股市并享有独立席位,保监会 对入市资金量比例控制在5%。07年经国务院批准:保险资金可参股或控股商业银行,允许保险资金购买未上市商业银行股权和上市商业银行股票.此举为保险公司提供了更广阔的利润空间。,国债市场分为两个层次,一是国债发行市场,也称 一级市场.二是国债流通市场,也称为二级市场。一级市场就好比批发市场,二级市场就像零售市场.国债交易
8、的 种类:我国国债按交易形式分为国债现券交易,国债回购交易和国债期货交易.,投资渠道-国债,国债市场,一级市场（发行市场）,二级市场（流通市场）,场内市场,场外市场,交易所市场,银行间市场,机构可通过一级市场和二级市场的所有渠道进行投资；为个人投资渠道,记帐式债券,凭证式债券,现券市场,回购市场,现券市场,回购市场,什么是基金?基金是指通过发行基金单位（或基金券）将投资者分散的资金集中起来，交由专业的托管人和管理人进行托管、管理，动作资金，投资于基金、债券、外汇、货币、实业等领域，以尽可以减少风险，获得收益，从而使资本得到增值.,投资渠道-基金,基金的分类:,投资基金:可分为开放式基金(可随时
9、购买或赎回)或 封闭式基金(只能在证券市场交易)。按募集形式:公募基金和私募基金。按资金投向不同:证券投资基金,货币基金,外汇基金,产 业基金。目前的证券投资品种大致分为货币市场基金,债券型基金,股票型基金,保本型基金等。,新华为什么赚钱?具体项目示例,国家重点工程：三峡水电枢纽,京珠高速,京广铁路,西 气东输,南水北调等投资周期长,收益 稳定回报高的大型国家 基础设施建设 项目(个人资金不能进入)协议存款：总公司对银行总行的存款利率远高于个 人存款利率其他：可按规定比例投资股票一.二级市场和证券投资 基金,有超越个人客户的市场进入机会。,高风险产品:股票,个人外汇买卖,期货,黄金等.高风险资产:股票,股票型基金.中等风险资产:混合型基金,债券型基金.中等风险产品:信托,开放式基金,外汇理财产品等.低风险产品:储蓄,分红保险,国债,人民币理财产品等.低风险资产:定期存款,国债,分红保险,货币基金等.,金融理财类产品的风险程度认知:,分红保险在整个产品销售结构中的长期重要地位要求我们熟练掌握相关知识.是提升自身专业化销售技能,向寿险理财规划师定位转化的需要.客观评判金融理财产品的功能,建立良好的销售心态.,分红原理及专业知识对销售的意义,保险公司分红心理,一。有红一定分。二。能高分一定高分。,突显保额分红优势,打造新华专业团队,谢 谢!,
