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1、车载流动银行设计电子银行部 苏晓龙 王苗苗银行数量的剧增使得各商业银行间的竞争日益加剧，各银行需要不断扩充自己的网点以接纳更多新客户，而银行网点的设立往往既费钱又不见效。同时，银行系统中，现有自助服务设备多数采用有线网络接入方式。这使自助设备受有线网络覆盖面的影响，只能设置在金融机构营业网点和大型商业机构内部，束缚了服务模式。因而如何以最为快捷、简便又行之有效的手段为客户提供完善的服务，成为各商业银行面临的新问题。为了达到金融业务的现代化，不断完善银行的电子化进程，流动银行的概念应运而生。一、 车载流动银行简述（一）车载流动银行概念车载流动银行是银行为满足客户需求、开拓服务范围、提高竞争力，以
2、专用运钞车基础上研发的流动银行车为载体，运用现代无线数据通信技术、计算机组网技术、数字多场景摄录监控及远程监控技术、数据硬软件加密技术、自供电技术和车辆防弹防暴等技术的新型银行服务模式。车载流动银行可以做到随时随地办理业务：对单位和个人提供实时联网的本外币存取款、通存通兑、汇兑、信用卡、结算、兑换、发行债券、存单小额抵押贷款、代发工资、代收费用等银行综合业务，具有营业网点应急业务备份、弥补商业银行网点不足、扩大营业范围的功效，更是宣传广告的理想载体。（二）流动银行的发展流动银行是相对于通常的分理处、储蓄所而言的，分理处或者储蓄所作为银行最基本的金融机构有其固定的服务场所。在九十年代初，国外就开
3、始出现了具有流动性质的金融设备Mobile ATM，这就是所谓的“流动自动柜员机”，定期或不定期地“流动”到商业网点、大型集会等人流密集的地方提供银行服务。随后，在原来的基础上又增加了自助查询机、存折补登机等一些辅助的金融设备。随着技术的发展，到九十年代中期出现了流动银行Mobile Branch。流动银行通常的载体是汽车，在经过改装的流动银行车上，装有各种银行设备，可以有银行柜员面对面地为顾客提供各种金融服务，也可以没有柜员。国外有家银行甚至将流动银行搬到了横跨大西洋的豪华油轮上。在美国，便利于顾客的服务项目远不止自动取款机。近年来，在美国街头、在证券公司等客户的身边还出现了新型的上门服务的
4、项目流动银行服务。这种流动银行由美国田纳西州杰克森市的第一国民银行推出，由一部卡车改装而成，卡车的每边各设置两个出纳窗口，卡车每天都在购物中心、工厂、社区之间巡回，上门为顾客服务。车载流动银行在美国已得到推广，纽约市的华友银行、新墨西哥州阿布奎基市的第一国民银行都陆续推出这种服务。新墨西哥州阿布奎基市的第一国民银行是将一辆旅游拖车改装成流动银行，车上有一名负责贷款业务的主管，顾客上车便可以办理事务。华友银行则将装有手提自动提款机的推车置于公司大客户的会议室、电梯口以及自助餐厅等处，供客户使用。使用自动提款机的公司每小时只要付450美元，比亲自到银行办事既省力省时，又减少了成本。享受到这种服务的
5、有CBS、美林证券、协利证券等公司大客户的员工和顾客。下图为国外车载流动银行的外观图：二、车载流动银行的主要用途及特点（一）车载流动银行主要用途1.为大型集会、商贸活动提供金融服务；2.在未设立固定网点的某些重要地点，如繁华商业地区、重要企事业单位等提供上门结算、代发工资、代收费、ATM存取款及转账等服务；3.为业务量大的网点提供分流手段，当营业网点的设备出现故障时，可为该网点提供设备甚至整个网点业务的备份；4.当有线链路出现故障时，可为该网点提供网络备份。（二）车载流动银行主要特点1.强大的客户服务功能。可完成储蓄、活期、定期存取，定单结算，发行金融债券，对公业务挂失，代收业务，信用卡及取款
6、机等业务。2.与电话银行、手机银行、网上银行一样，是营业网点银行业务的扩展和延伸，是银行以客户为中心、以市场为导向的经营理念贯穿下新的金融服务手段。3.可靠的无线通讯联络功能。可连接银行的业务主机，实现与主机进行可靠的业务数据传输。4.当银行某一网点遭遇突发性通讯网络中断时，作为应急备份手段、保证业务的连续，有极其良好的社会效应。5.良好的客户操作界面和可操作性。采用同银行营业网点相同的软件操作平台，尽量减少工作人员的业务培训。6.完善的安全管理机制。车载流动银行除必须符合国家对银行系统做出的各种安全、监控防护、保安等措施外,还必须具备与运钞车相近的防护措施，以及车辆定位实时跟踪监控系统。从成
7、本核算的角度出发，它比固定网点建设投人低，同时可以用来替代运钞车，使车载流动银行成为真正意义上的多功能运钞车。7.广泛的应用范围。可覆盖银行管辖范围内的所有需要车载流动银行到达的地点。三、车载流动银行系统的组成1.系统总体设计目标流动银行车在功能上除具备运钞车的车辆防弹防暴、可靠的底盘等性能外，还应具有银行柜员系统中所涉及到的计算机数据通讯、数据安全、网络安全、监控系统、电力提供等功能，同时流动银行车作为商业银行的实际营业点对车辆内部的布置舒适度等均有较高的要求。流动银行车的总体设计思路为：充分利用运钞车设计中所涉及的技术，针对各专业银行具体的银行电脑网络系统和计算机数据通讯进行针对性的设计，
8、充分利用当前先进的图像处理技术及远程数据传输技术，对流动银行车进行实时监控，做到安全运行。同时，车载流动银行系统还应具备稳定的电力供应、基本的生活保障体系。2.银行柜台业务模块主要功能：完成银行正常储蓄及其他金融服务业务,是储蓄营业网点的延伸和扩展。其主要服务项目如下：单位、个人客户的开销户、存取款、贷款、结算、代理等业务；外币兑换业务；外卡取现；信用卡业务；ATM自动取款业务。3.无线通讯传输模块车载流动银行开到业务地点后，利用CDMA公用数据网进行无线数据通讯传输，安全、可靠，网络升级快,节省空中频率资源。车载流动银行业务终端可以通过专用设备将信息经过压缩、加密处理后,接入公用通讯网传输至
9、银行主机，从银行主机存取数据。其工作原理如下：以无线网络基础上的车载流动电脑综合应用系统为基础，通过CDMA无线数据网络，采用VPN技术，数据加密传输，实现三个联接：一是CDMA基站、CDMA路由器与流动银行车上的银行终端联接；二是CDMA基站、CDMA路由器与网络运营商联接；三是网络运营商与车载流动银行所属分行的联接。4.车内监控系统模块对车载流动银行来讲，最关键的因素除了能与银行业务主机进行可靠的通信、交易信息的传递外，一个非常重要的因素是必须确保车载流动银行的安全。安全性有两部分组成：首先，流动银行车载体本身要具备抗砸抢、抗撞击，车外体的营业窗口和轮胎具备防弹功能。其次，车载流动银行内要
10、具备完善的车内监控系统，保证每个营业窗口、出入口及汽车后面都要有监视器，存储的监视资料可保存一个月的时间。5.供电、配电系统模块（1）供电系统由于车载流动银行固有的移动特性，因此要求供电系统能满足车载流动银行停驻任何特殊的场所，包括临时大型集会场所、无供电条件的商业中心、集贸市场、偏远矿区、农村等地方，提供可靠、方便、安全、8小时以上的供电。根据调查论证和对车内设备用电量的计算，我们认为选用6KVA/8H的UPS即可满足车载流动银行内设备的用电要求。（2）配电系统配电系统的主要功能：向车内各用电设备提供所需的各类电源。车载流动银行车内除了柜台系统、通讯系统、监控系统的设备外，还有车载无线电话、
11、车内照明等设备。各设备所需的电压、电流和瞬间电流不尽相同，因此配电系统具备如下要求：不同电压的设备经配压后分类使用，电源线、信号线和地线分别走不同的配电槽、管。依据设备的重要程度，如柜台终端机、通讯设备等走单独供电线路。其他设备,如空调机、加热器、防跟踪装置、车载电台等，其供电线路由汽车发动机提供。为车内人员提供必要的生活方便,根据需要，可给微波炉、电热水器等设备提供电源。四、车载流动银行的应用展望现代都市经常召开各类交易会、房交会、演唱会、综合性的运动会等大型集会。其特点是人流量大，各类金融交易服务需求量大，但时间周期较短，基本属于临时性质。如果我行以传统的固定网点方式提供金融服务，需要投入
12、的人力、物力、时间等各类成本较高，不符合银行网点的长远发展。这些临时性的大型集会以及无供电条件的商业中心、集贸市场、偏远矿区、农村等地区，就是车载流动银行广大的应用市场。同时，我行肩负着服务“三农”的历史使命，如何扩展服务渠道，为“三农”客户提供快捷、简便的金融服务，已成为我行产品创新的一个重要方向。我国农村地区幅员辽阔，受自然环境和历史原因影响，县域和农村地区客户对营业网点依赖性较强。但在县域和农村地区增设网点的收益与成本不成比例，而车载流动银行既具备营业网点的功能又具有低成本的优点，因此可以作为延伸我行服务范围、提升服务“三农”能力的一个重要途径。另外，车载流动银行与目前流行的银行业务渠道相比，它弥补了电话银行、手机银行、网上银行不能实现客户与银行面对面交流的不足，适应特殊客户对金融服务的即时需要、即时入账，款、单两清。它代表了银行业务创新的又一个发展方向。
