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1、 目 录摘要Abstract1绪论11.1国外移动支付发展现状11.2国内移动支付发展现状21.3移动支付的概念21.4移动支付的特点21.5移动支付中的安全技术31.6电子支付模式分析42 WAP技术52.1 WAP概况52.2 WAP支付概况82.3 WAP支付的安全机制83 WAP支付模式分析93.1 WAP支付运营模式分析93.2我国WAP支付模式分析124 WAP支付模式存在的问题和解决建议164.1目前WAP支付存在的问题164.2对WAP支付模式存在问题的解决建议185 WAP支付前景我展望19参考文献20致谢22摘 要移动电子商务已经成为21世纪商务发展的新方向。移动支付产业作
2、为一个新兴的行业已经有越来越多的人开始关注,把传统的交易支付业务转移到手机、PDA等移动终端上进行，这就使支付变得更加方便更加快捷更加高效，为人类社会生产生活提供了极大的便利。在移动支付高速发展的亚洲，日本和韩国是全球范围内移动支付技术水平最高的两个国家,移动支付已经实现普及。但是在国内，移动支付起步晚、发展缓慢，只应用于很少的几个领域中，并且也只是开展了一些小额的支付。因此，对国内移动支付市场的开发很迫切。由于支付的成本较高技术手段比较复杂的原因，我国的移动支付业务还没有完全展开,发展的潜力很大。所以本文的内容就是通过研究分析目前国内外移动支付市场和产品的现状并对比分析得出我国在WAP电子支
3、付方面的优势和劣势，尝试为我国WAP电子支付的发展提出一些建议和意见。 关键词：移动支付，WAP，WAP支付模式AbstractMobile e-commerce has already becomes the new direction of 21 centuries business develops.There are so many people pay attention to it.The move payment that we called can change the traditional payment use cell phone or PDA or some kind
4、 of the move terminal because it make people more easy to work and live than before.At Asia，Japan and Korea is the most development country at move payment，and everybody can use it.But the move payment developing at Chinese is lowly and just applied at few field and just for Micropayment. So it nece
5、ssary to develop our market. Because of the high cost of move payment and complexity technical is，Chinese move payment just beginning，but it show the great potential it is. So this paper will go to research and analysis Chinese and abroads move payment market and product，compare the advantage and di
6、sadvantage，try to give some suggestion to Chinese move payment.Key Words: move payment，WAP，WAP payment pattern1 绪论移动电子商务以其方便快捷并且随时随地的特性，已经成为传统互联网上的电子商务发展的新渠道。这种商务模式具有其他商务模式无法比拟的优势，也就是实现了在任何地方任何时间解决好贸易问题。移动支付作为移动电子商务的一个重要组成部分，在信息飞速发展的今天已经越来越被人们重视。根据支付的主要参与者来划分可以将移动支付的模式分为3种：第一种是将移动运营商做为主导的支付模式，主要由移动运
7、营商进行消费者接受服务等所付费用的收取。第二种就是银行自己建立移动支付中心，银行作为支付主体为消费者提供手机银行服务。第三种就是由银行和移动运营商以外的第三方来提供移动支付服务，这就要求第三方具有一定的信用度和建立好与移动运营商和银行技术支持，使得消费者、移动运营商、银行甚至商家之间的信息的对称完整。与传统的支付方式相比移动支付更方便、更快捷、更高效，它主要是通过移动终端来实现移动支付，无论你在何时、何地都可以进行支付，这就使得它更受人们的青睐，在世界上大多数发达国家都已经开始大规模地使用移动支付，而人们的日常生活也开始依赖于它，移动电子商务将对人们的消费购物行为产生根本性的变化，商家、服务提
8、供者和移动运营商已经从中获得了很大的收益。在国内，移动支付刚刚起步，只是在部分地区进行试点并且支付的额度较小。目前国内的手机用户正在迅猛地增长，拥有移动终端的人群越来越多，移动支付的市场潜力巨大，但是由于人们对移动支付的安全性还存有顾虑、法律政策方面还不够完善等等方面的原因，以至于我国还没有一个完善的移动支付体系。故此本文对国内外移动支付产品和市场对比研究从中发现国内存在的问题，针对国内存在的问题提出一些解决的建议和意见。1.1 国外移动支付发展状况现在移动支付对许多人来说，已经不是一种时尚而是一种生活需要和工作需求。移动支付产业发展蓬勃迅速，相应的移动支付模式和安全技术已经趋近于成熟，再加上
9、移动互联网技术的飞速发展，使得网络传输的速度越来越快，网络承载的信息量越来越多，移动终端使用的人数越来越多，促使移动支付进逐步展开。目前主要使用的数字移动终端有：手机、PDA、掌上电脑、智能卡等。在全球移动支付发展最迅速的东亚地区以日本和韩国的移动支付产业发展水平最高。在日本多家移动运营商接连推出移动支付业务，在2007年仅NTTDoCoMo移动运营商一家的移动支付业务用户已经达到了2150万。市场研究报告显示，到2004年为止，移动电子商务市场的市场总额达到了2亿美元，而通过移动电话进行的交易额每年将达到140亿美元。人们已经逐渐将日常的购买习惯转变成通过移动电话来实现。各种新技术的出现，如
10、高速宽带无线网络、无线接入协议WAP、SIM、双制式移动电话和各种界面友好的掌上设备将加快推动移动购物的发展。到2005年已经有1.71亿人使用移动电子商务。在欧洲，移动电子商务的营业额每年也是成倍增长。1.2国内移动支付发展状况移动支付的起步较晚，最初只是在国内一些地区进行试点，在市场需求的推动下才开始逐步发展。国内手机用户不断的增长，通过手机开展的业务也逐渐增多，用户对支付的快捷、方便、安全性的要求提高。目前中国移动已经推出了手机钱包的业务，但只是在局部地区的全球通用户中进行试用，人们对这项服务知之甚少。2010年1月25日，上海地区的移动用户可以开通“世博通”手机钱包业务，星巴克和麦当劳
11、这些商家已经成为中国移动的特约商户可以使用手机进行移动消费，还可以使用手机钱包乘坐地铁刷机购买地铁票。中国电信也将在世博会上推出手机钱包业务。中国联通的手机钱包业务还只是使用短信的方式来实现支付。使用手机钱包进行移动支付的业务进行展开，将会使移动支付的发展出现新的局面。例如使用手机订在商场购物、购车票、机票、缴纳日常开销费用（水、电、煤气费）或者把手机作为信用卡进行刷卡支付等极大地方便了人们的生活。具国家工信部统计，我国手机用户数量达到6.3384亿户占全国人口13.4亿的47.3%，通过手机上网的网民也已达到1.55亿，如此大的市场就可见其需求之大。但是，国内对移动支付技术既有迫切的需求又有
12、对这项新技术的担忧，主要是支付的安全性方面的担忧还有人们的消费习惯方面。所以目前移动支付在国内还只是小规模的使用，还没有实现成熟的移动支付体系。1.3移动支付概念当手机、PDA这些移动终端已经不在是奢侈品，人们都的日常生活都需要它的时候，一个全新的通讯时代从此就开始了。随着移动电话的技术不断的发展，人们已经可以使用移动电话作为终端进行互联网的接入以获取信息，更加方便了人与人之间的交流和沟通。由于人们在工作和生活当中各种各样的需求，所以就出现了如：随时随地收发电子邮件、查看新闻、了解股市的行情等等这样的移动互联的服务商务活动也随之出现，在通过移动终端进行在线购买支付活动。移动支付就是：用户使用手
13、机或者PDA这样的移动终端对所消费的商品或服务进行实时支付的一种服务方式。1.4移动支付的特点使用简单、可随时随地进行支付也就是其强大的灵活性是其最大的特点。实现了3A的上网方式，即anytime、anywhere还有anyone也就是任何时间、任何地点、任何人都可以通过WAP网络获得服务。并且用户还可以根据自己的喜好和个性化需求进行定制选择接受服务，服务的内容完全由用户自己控制。移动支付的特点就是：一、方便快捷，只要拥有移动终端并且已经接入无线网络二、可以选择短信、WAP方式等进行支付三、可以将手机中的SIM卡中存有的用户的个人资料作为身份验证方式。1.5移动支付中的安全技术安全性是保证移动
14、电子商务系统顺利进行的前提，其中包括了：信息的保密性、完整性、交易的不可抵赖性等等。首先来说说加密技术。为了保证交易、支付信息在传输的过程中不会被他人探知，我们就需要对传输的数据进行加密，加密是指使用一定的算法将人们能直接读懂的明文转变成不能直接读懂的密文，如果没有相应的密钥是不可能知道信息的内容的，从而保证数据的保密性，防止了信息的非授权访问，同时也实现了数据完整的传输。目前使用的加密算法有：（1）对称加密算法：就是加密和解密密钥是同一把密钥，需要对密钥进行严格的保管，一旦失窃，就意味着密文已经不在安全。它的优点是处理的速度快、保密性较高、算法简单。但不利于管理，必须有一套严格的密钥使用和传
15、输原则才能保证数据的安全。图1-1 对称加密算法图（2）非对称加密算法：每个用户都有两把密钥，一把公共密钥存放在公共网络上任何人都可以下载，一把私人密钥由用户自己保管自己使用，用公共密钥进行加密的信息只能用私钥进行解密而且无法通过公共密钥推到出私钥。如果两个用户相互进行通信，发送方必须将要发送的明文用接收放在公共网络上的公共密钥进行加密得到密文，然后再传输给接收方，接收方使用自己的私钥进行解密就得到了明文。它的优点是有利于对密钥的管理安全性更高，但是算法比价复杂，处理的速度也比较慢。图1-2 非对称加密算法图对于交易的不可抵赖性，就需要使用数字证书来实现。数字证书就是由权威机构CA证书授权（C
16、ertificate Authority）中心发行的，能提供在Internet上进行身份验证的一种权威性电子文档，人们可以在互联网交往中用它来证明自己的身份和识别对方的身份。证书中包含用户的身份信息，用户公钥信息以及身份验证机构数字签名的数据。身份验证机构的数字签名、用户公钥信息和用户的数字签名可以确保证书信息的真实性、数字信息传输的完整性和数字信息的不可否认性。1.6电子支付模式分析1.6.1电子支付概念电子支付是指从事电子商务交易的包括消费者、厂商和金融机构在内的当事人，通过信息网络，使用安全的信息传输手段，采用数字化方式进行的货币支付或资金流转。电子支付显现出了支付数字化以后的便捷性。1
17、.6.2对电子支付模式的比较分析目前最主要的电子支付模式有：在线转帐支付模式、电子现金支付模式、信用卡在线支付模式、合并帐单支付模式这四种。在线转帐支付模式即持有银行卡的用户通过开通在线转帐很支付功能并且获得用于身份验证的证书后才能实现从一个账户向另一个账户的转帐支付。这种支付模式的安全性相对较高，经过了数字签名处理以后的支付信息一般很难被第三方破译，通过网络银行可以做到支付命令立即生效，但是这种支付模式却存在着证书下载安装复杂和出现错误后难以恢复的缺陷。电子现金是一种用电子形式模拟现金的技术，由专门的发行机构提供。付款人在使用电子现金付款前需要事先向电子现金发行者购买电子现金，再以此购买商品
18、由一般由银行这样的金融机构来提供电子现金。电子现金在使用上与传统现金相似，而比传统现金更方便，成本底适合小额支付。但电子现金也存在一定的不足，它的支付不可追踪性即匿名性使得它的使用者一旦丢失相关资料将无法报失。信用卡在线支付模式有两种：一种是SSL模式、另一种是SET模式，其区别就是一种是通过SSL协议进行在线支付、另一种是通过SET协议进行在线支付。前者操作流程简单，速度快费用低，但无法确保商家在得到消费者的信用卡信息后为消费者保密；而后者虽然架构较为复杂、成本较高、操作也比较繁琐但增加了电子支付的安全性，商家在支付过程中只能看见订单信息无法看到信用卡信息，银行在支付过程中只能看到相关的信用
19、卡信息而无法得到订单信息。合并帐单支付是指将用户消费的金额并入网络使用的账单或者电话账单合并支付。ICP就属于这类公司。消费者将购物的款项加入到上网账单里，ICP与ISP即互联网提供商，再通过他们之间签订的合同进行分成。这一类的消费数额通常较小，例如游戏点卡和电影网站点卡购买等。只要通过上网帐号和密码即可进行支付，不必记忆银行卡帐号，但知道上网帐号和密码的人都可以进行支付，所以这也是帐户安全问题所在而且ICP还需要考虑存在的坏账风险。综合以上，就需要我们根据支付所处的环境来决定采取什么样的电子支付模式，可以只采用一种模式，也可以采用几种模式混合使用，最终都是为了保证支付过成中支付信息的安全。2
20、 WAP技术2.1 WAP概况2.1.1 WAP定义WAP（Wireless Application Protocol)即是无线应用协议，是一项全球性的网络通信协议。WAP使移动Internet 有了一个通行的标准，其目标是将Internet的丰富信息以及业务引入到移动电话等无线终端之中实现移动上网。WAP定义了一个可通用的平台，把目前Internet网上HTML语言的信息转换成用WML（Wireless Markup Language)来描述的信息，显示在移动电话的显示屏上。WAP只要求移动电话和WAP代理服务器的支持，而不要求现有的移动通信网络协议做任何的改动，因而可以广泛的运用于GSM、
21、CDMA、TDMA、3G等多种网络。通过下图可以看出WAP的工作流程。图2-1 WAP工作示意图2.1.2 WAP的特点WAP使得那些持有小型无线设备诸如可浏览Internet的移动电话和PDA等的用户也能实现移动上网以获取信息。可以进行WAP上网的移动设备与计算机相比：一般来说使用移动终端设备进行WAP上网会存在分辨率较低且屏幕小、网络稳定性与信号强弱有关，但是WAP带来了计算机没有的灵活性。现在已经出现了WML和WML Script这样的编程语言用于制作WAP网站，编程人员可以根据需要制作WAP网站。持有WAP设备的无线用户可得到通过WAP网络浏览HTML编码之后的网页。对大多数用户而言，
22、WAP设备将成为获取这些服务且兼顾便捷高效必备的工具。WAP技术采用规程栈式存储器设计，降低了对带宽的需求，同时也保证了内容的最大化。适用于诸如全球移动通信系统GSM网络，个人通信业务等。同时它也支持短消息业务（SMS）、非结构式辅助业务数据（USSD）、蜂窝移动数字分组数据（CDPD）和通用分组无线业务（GPRS）。由于WAP建立在可升级的分层结构基础上，每一个分层可独立于其它分层而发展。这样就可以在不需要对其它分层改变的情况下引进其它承载业务或使用新的传输规程。2.1.3 WAP相关协议WAP协议包含有五个协议，即WAE协议（Wireless Application Environment
23、）、WSL协议（Wireless Session Layer）、WTP协议（Wireless Transacrion Protocol）、WTLS协议（WirelessTransportLayerSecurity）、WDP协议（Wireless Datagram Protocol）。这些协议通过与一些internet协议组合，在这些协议的作用下就可以通过WAP网络实现使用手机访问互联网了，并且还可以进行文件的下载上传等，通过下图就可以看出组成WAP的协议。图2-2 WAP协议栈图2.1.4 WAP2.0概况WAP2.0在WAP1.x的基础上集成了Internet上最新的标准和技术，并将这些技术
24、和标准应用到无线领域。这些新技术和标准包括XHTML、TCP/IP、超文本协议(HTTP/1.1)和传输安全层(TLS)。在这些新技术的支撑下，新增加了数据同步、多媒体信息服务这些新的业务和应用，同时加强了无线电话应用、Push技术和用户代理特征描述等原有的应用。这些新的业务和应用将会带来一种 全新的使用感受，可以激发人们对无线应用服务的兴趣，从而推动移动互联网的发展。2.1.5 WAP2.0的定义WAP2.0就是无线应用协议WAP的第二个版本，2.0版本的WAP吸纳了更多的Internet标准。由W3C定义的XHTML 基本版已经成为了WAP 2.0的基本。WAP2.0 将通过促进下一代无线
25、应用和终端的发展从而加快移动互联网的发展进程。2.1.6 WAP2.0的特点 首先，WAP2.0采用最新的Internet标准和协议，还能优化网络带宽利用以及基于数据包的全球无线网络的连接。WAP2.0还能对已有的WAP内容、应用和业务等提供可管理的向后兼容性。其次，WAP2.0是在无线应用环境下运行的，即无线应用环境使WAP/Web应用程序和包含WAP微型浏览器的应用之间实现交互，而WAP2.0在其标记语言中为这样的微型浏览器提供基础。其标记语言包括XHTMLLMP，并支持WAP1.x内容的WML。这些标记语言在发挥其独特优点的同时，为移动设备提供合适的内容业务。第三，WAP2.0在其无线应
26、用环境中支持对WML1.0的完全向后兼容。WML2.0是在WML1.0增加了向后兼容的具体特性后对XHTMLLMP的扩展，实现了从WML1.0到XHTMLMP的名称、属性的转换。另外，由于WAP2.0采用更加简单的编程模型，所以不再需要WAP代理服务器，客户机和应用服务器之间的通信直接通过HTTP进行，这极大提高了数据的传输速度2.2 WAP支付概况通过移动运营商提供支付的平台，内容提供商提供服务内容，如果用户使用移动通信设备进行在线购买就需要支付出手机话费进行支付，移动运营商只须从中收取一定手续费即可。2.2.1 WAP支付的优点相对于传统的支付手段，WAP支付可以做到随时随地通过移动终端设
27、备，如：手机、PDA等进行支付，这极大的提高工作效率、降低成本。产生的费用从用户的手机话费里扣除或者通过网上银行进行支付即可。2.2.2WAP支付的缺点在2G或者2.5G的标准下虽然使用使用手机支付很方便，但是这种方式还是会受到网络信号强弱的影响，而且WAP终端设备的屏幕一般较、WAP网站服务内容简单，只能进行图片、文字和音乐等文件的传输。2.3 WAP支付的安全机制2.3.1 PKI公开密钥体系和WPKI无线公开密钥体系PKI是利用公钥理论和技术建立一个提供信息安全服务的基础设施。该体系在统一的安全认证标准和规范基础上提供在线身份认证。PKI是CA认证、数字证书、数字签名以及相关安全应用组件
28、模块的集合。PKI可以作为身份确认、数据完整性、传输机密性和交易信息不可否认性的技术基础，为网络应用提供可靠的安全保障。实际上，授权管理基础设施、数字时间戳服务系统、安全保密管理系统、数字信封的实现、统一的安全电子政务平台等的构筑都离不开它的支持。PKI是目前公认的最能保障网络社会安全的最佳体系。PKI已经作为一种国家信息化的基础设施，它不仅仅涉及到技术层面的问题，还是关系到应用、组织、规范和法律法规的总和，呈现出一个宏观体系。WPKI是在移动的环境下针对支付安全性的需要而出现的无线公开密钥体系协议，WPKI的实现满足了移动电子商务在保密性、完整性、不可抵赖性的要求，降低了移动交易中的风险。3
29、 WAP支付模式分析3.1WAP支付运营模式分析从移动支付的角度在全球范围来看目前使用的移动支付运营模式主要有三种：第一种，以移动运营商为主导的运营模式。第二种，以银行为主导的运营模式。第三种，以第三方移动支付平台为主导的运营模式。在我国，WAP支付主要采用的是以移动运营商为主导的运营模式。3.1.1移动运营商为主导的运营模式以移动运营商作为市场的主导是由移动运营商向用户提供服务或者由SP内容提供商向用户提供服务，但要以移动运营商的无线网络WAP作为载体进行服务的在线使用，移动运营商以手机话费或者开设专门的小额账户作为用户移动支付的账户，当用户享受了移动运营商提供的服务或专门的内容提供商提供的
30、服务后产生的费用就从用户的手机话费或者专门账户中扣除。这种模式开辟了电子支付商务模式新天地，让支付更加便捷更加高效。以日本为例，由日本电信NTT DoCoMo公司开发的i-mode业务就是以移动运营商为主导的模式。用户使用i-mode手机进行上网，可以免费在线浏览网站、在线阅读和查询信息而不受时间的限制，当用户决定使用某项服务的时候由SP服务提供商、应用开发商等则根据不同的服务内容向用户收取信息服务费，DoCoMo公司与SP服务商之间按9%比91%的比例与内容提供商进行利润分成，这样的分成比例可以激发SP商提供更好的服务。从1999年2月i-mode推出到目前为止，I-MODE的用户已经迅超过
31、了3000万。经过严格的筛选i-mode与6000家网站建立了正式合作关系，用户可以通过i-mode平台放心地享受SP商提供的服务服务。从用户的体验和运营商与SP上之间的利润分成的因素看，这些因素让i-mode业务获得了成功。欧美一些国家在看到i-mode业务的成功后纷纷效仿。图3-1 日本移动运营商和SP合作模式图摘自：计世资讯网3.1.2银行为主导的运营模式银行作为WAP支付的参与者之一，在这种模式中银行作为移动支付市场的主导，通过开通一条银行与移动运营商之间的专线实现两者的相互通信，用户需要将银行卡账户与手机账户绑定才能进行移动支付。由银行为用户提供了交易的平台和相对比较安全的付款渠道，
32、移动运营商不参与支付过程只提供网络资源，用户向SP商购买产品后通过银行的支付网关用自己的银行卡账户进行付款。但是当手机与银行卡绑定以后用户最担心的就是银行卡账户的安全问题还有通过银行卡账户来进行支付是否便于操作的问题。据最新数据显示，2009年中国手机银行的市场规模达到了19.74亿元，用户规模达到了8250万人，仅中国建设银行一家2009年8月底手机银行客户数就突破了1000万，前7个月完成交易额和交易量位居同行业第一位。从花桥金融外包研究中心统计中我们可以看出，人们对手机银行的交易安全性和便捷性、还有资费是否便宜的关注度分别占了64%、42%和40%的比例，说明这三个方面为用户带来的体验会
33、对用户今后是否考虑使用手机银行产生影响，所以在手机银行发展的过程中需要着重考虑这三个方面的因素提高用户的体验。图3-2 用户使用手机银行业务时看重的因素图摘自：花桥金融外包研究中心3.1.3第三方运营商为主导的运营模式以第三方运营商为主导的模式是通过由独立于银行和移动运营商以外的第三方组织建立一个移动支付的平台并将移动运营商和银行纳入其中形成银行、移动运营商、商家、用户这样的一个链条，实行模块化的运作。近年来，国内的一些第三方移动支付平台企业在得到了风险投资商的大力支持后第三方支付平台开始发展起来，推动了我国移动支付的发展。在国内，联动优势、上海捷银就是这样的第三方移动支付平台。联动优势是中国
34、移动和中国银联合资成立的公司，它对整个移动支付业务进行技术性方面的支持。中国移动和中国银联合作运用WAP、手机短信、智能卡等技术推出了手机钱包业务，为小额支付提供了便捷的条件。预计到2010年底，我国手机支付市场规模将达到28.45亿元，通过联动优势进行移动支付的用户已经超过了5000万，在第三方手机支付市场中联动优势已经处于首位。联动优势为用户提供了多种移动支付方式从用户需求的角度为用户考虑，包括了短信支付、WAP支付、USSD方式、K-JAVA方式等。图3-3 手机钱包业务示意图 摘自：豆丁网3.2我国WAP支付模式的分析国内的移动支付虽然起步较晚，2000年以后移动支付在国内崭露头角，中
35、国移动与各大银行合作推出了手机银行业务，起初的手机银行业务只能为用户提供账户的余额信息查询和同一家银行之间的转账这样简单的业务。在经过一段时间的发展之后各大银行与一些公共事业单位合作推出代缴费用业务，比如与水电公司合作提供水电费代缴业务，而且用户可以根据需要进行按月、按半年或按年缴纳水电费，即节约了成本又提供了效率免去了用户排队等待缴费的烦恼，现在甚至还可以用手机在ATM自动取款机上取现。2009年6月份，交通银行正式推出新一代手机银行“e动交行”。拥有交通银行卡的用户在开通了手机银行业务之后需要成功注册手机取现业务并预先输入4位手机取现验证码，当天就可以在任意一台交行ATM取款机上选择手机银
36、行预约取现功能通过输入正确的验证码之后实现取款。中国移动在2000年还推出了WAP支付业务“移梦网业”，国内就开始出现了移动运营商为主导的移动支付运营模式，但由于资费较贵和出现了SP服务商吸费现象，导致了“移动梦网”的发展一直徘徊不前。此外中国移动还与中国银联合作成立了国内的首个第三方移动支付平台“联动优势”公司，但是“联动优势”发展之初仅有十万左右的用户和每月十几万的交易次数。在逐渐的探索和发展当中随着市场需求的扩大WAP支付的规模也在不断扩大。易观国际近期发布的数据显示2008年第2季度中国WAP市场规模达到15.65亿元，2009年手机支付市场规模达到19.74亿元用户规模达到8250万
37、人。综合以上来看我国移动支付发展之初，三种移动支付的运营模式都已经开始起步，发展至今我国的移动支付模式开始形成了以移动运营商作为移动支付运营主导的运作模式。3.2.1我国WAP支付的优势随着我国经济生活水平的提高，手机用户也在不断的增长，使用手机上网的用户也在快速增长，形成了一个庞大的手机用户群体，各大移动运营商都推出了自己的WAP支付平台，中国移动在2000年就推出了移动支付品牌“移动梦网”，以用户的手机话费作为WAP支付的账户开展WAP支付业务。以银行为主导的运营模式有利于金融机构对移动支付市场的资金监管和保证市场顺利的发展，所以“手机银行”业务相继出现。到2009年7月工信部的调查数据显
38、示我国手机用户达到7.3亿。中国互联网信息中心第25次互联网络发展统计报告的数据显示我国手机上网用户达到2.33亿人占全国手机用户的32%，比2008年同期增长了1.15亿。使用手机上网的用户占网民数量的70.7%，手机网民数量的增加意味着WAP支付市场也将逐渐壮大，未来的支付手段将朝向WAP支付发展。图3-4 08年与09年手机上网人数对比图摘自：第25次互联网络发展统计报告图3-5 网民上网终端使用情况统计图摘自：第25次互联网络发展统计报告手机用户和手机上网用户的数量还在不断增长中到，预计到2010年底手机上网数量将会超过3亿。2008年12月底我国正式发放第三代移动通信技术牌照也就是3
39、G牌照，根据来自工信部的消息截至2010年4月底，我国3G用户总数累计达到1808万户，我国从此开始进入了高速移动网络的发展时期。综合以上数据就可以看出我国手机用户的快速增长，移动网络通信速度的提高都将加快我国移动支付的发展，WAP电子支付的市场潜力巨大。3.2.3我国WAP支付的劣势首先，虽然都以纷纷开展了自己的移动支付业务，但仍有瓶颈我国的移动支付市场未能突破。虽然国内已经拥有了一个庞大的手机用户市场，但大多数用户对WAP支付的概念还是知之甚少，根据艾瑞网2009年中国网民使用手机银行情况调研报告显示有89.1%的网民听说过手机银行，而使用过手机银行的仅为33.2%。有的用户虽然在手机银行
40、服务，但多数用户主要是通过短信来使用手机银行。其次，多数用户持怀疑态度。用户在使用手机银行的时候大多数用户选择使用手机短信银行，对WAP方式的手机银行仍持有怀疑态度，据调查艾瑞资讯网的手机网民调查来看，有70%以上的手机银行用户要求提高手机银行的安全性和降低手机银行的资费。在调查了不使用手机银行的用户后发现有63.5%的用户不使用手机银行的原因是还处于安全方面的考虑。根据易观国际关于手机用户不使用移动支付原因的调查可以看出用户对WAP支付可信度存在疑虑。要让用户了解WPA支付，尝试使用WAP进行支付就需要打消用户的顾虑图3-6 用户不使用手机支付的原因统计图摘自：易观国际再次，我国现有的移动运
41、营行推出的WAP支付平台还不完善。以中国移动为例，2000年移动推出了移动支付的品牌“移动梦网”（monternet）当中的服务内容由中国移动和其他的SP服务提供商提供，移动梦网为用户提供了及时的、多元化个性化和丰富多彩的信息资讯，让用户得到了前所未有的体验服务囊括了图铃下载、电子邮件服务、移动新闻等服务，在进一步的发展中应用JAVA技术以后移动QQ、在线聊天、在线游戏、应用软件下载等丰富的应用内容，用户使用手机在移动梦网中下载内容享受服务产生的费用从用户的手机花费中扣除这就要明确用户的WAP网络使用费用和手机的通话费用。但是在移动梦网业务开展的初期的收费方式是由SP服务提供商决定如何收取费用
42、，而中国移动又对SP商进行验证和监管导致用户在体验的过程中出现严重的SP商计费错和强制用户订购业务的现象，用户得到糟糕的体验继而导致客户对移动梦网失去信心。根据来自艾瑞资讯的整理的资料显示目前移动梦网的业务以图铃下载为主占所有业务70%的比例，其他业务之占了30%，然而随着手机技术的发展和个人电脑的普及，用户已经可以免费从互联网上下载通过手机的USB数据线或者以蓝牙等方式传输到手机上，移动梦网再以图铃为业务主导而不考虑开发新项目，将会很难得到发展。图3-7 中国移动梦网WAP业务比例图摘自“艾瑞资讯网”最后，以金融机构监管支付市场的手机银行模式在国内也存在一定问题。例如在国内，手机银行的设备系
43、统的搭建都是由各家银行各自进行组建标准各自不一，所以各个银行之间又不能进行信息的共享资源浪费现象严重，用户只能在同一银行中进行资金的划转无法实现跨行转账和异地转账或存款业务，这就造成了一定的局限性。对于一个用户一般来说只有一部手机，但却可能有多个银行账户，但如果由于银行方面出于对用户终端设备安全性的考虑一部手机只能与一个银行账户绑定的话，对于广大用户来说就无法享受其他银行的手机银行服务，满足不了用户的需求这会在一定程度上阻碍移动支付业务的发展。第三方移动支付平台的出现能比较好地均衡WAP支付中各方利益的运营模式，在这种模式中各个成员能够得到明确的分工而且利益也能够进行相对均衡的分配，但这样的模
44、式在我国只是在局部地区实现，比如上海市、江苏省等沿海地区，内陆地区却没有开展这样的业务。总的来，说我国手机用户市场的购买力较强，因为大多数手机用户同时也是银行卡用户，这就意味着将如果将手机与银行卡进行绑定，在确保了安全性、便捷性、操作简单行之后，对WAP支付加以大力宣传并且在高速的3G网络的推动下必然会加速WAP支付市场的发展。4 WAP支付模式存在的问题和解决建议4.1目前 WAP支付存在的问题就国内来说WAP支付进行目前存在一些问题，例如用户对WAP支付了解程度不够，在支付模式运作的过程中制度存在问题，我在此尝试提出一些解决的意见和建议。4.1.1市场接受度的问题大多数人对于电子化的交易方
45、式还是存在疑虑，从易观国际的调查中可以发现人们不使用WAP支付的原因，是由于有四成的用户对WAP的安全性缺乏信心，有两成WAP这项新技术感到陌生，有两成用户觉得没有已经熟知的用短信方式来进行支付简单。从艾瑞网的一份调查即可得知用户对WAP存在疑虑的原因。从图中可以看出有31.4%的用户感觉WAP上网资费贵、30.2%的用户担心会有收费陷阱。由于手机上网资费较贵，而且担心收费陷阱，使得人们对在WAP网络上消费存有戒心。图4-1 无线互联网新网民研究报告图摘自“艾瑞资讯网”人们需要一定的时间来对在移动支付这一新的支付概念进行了解，通增加人们对WAP支付的体验来让人们了解这项技术为工作生活带来的方便
46、，并在生活工作中使用WAP支付技术。4.1.2 WAP网络资费的问题国内移动运营商推出的WAP支付平台在收费的制度上存在问题。以“移动梦网”为例，国内最大的移动运营商推出的移动支付平虽然给用户带来了新的体验，但SP服务提供商存在的吸费现象却很严重，由于SP商和手机厂商直接建立了合作关系，在手机中加入了一写恶意的吸费程序，当用户购买到手机开通使用以后吸费程序就在不知不觉中吸走了用户的花费，2008年第一季度全国用户投诉量为8102件，因为SP商吸费而产生的投诉有1166件占了近八分之一的比例。在315维权网上可以看到有网友使用WAP网络观看手机电视，使用了半小时却花费了500多元的费用。目前仍存
47、在有的用户在未被告知的情况下订购了SP商的服务而被扣取服务费用或者由于用户手机中的恶意内置程序的问题被强制订购了SP商服务的情况，导致用户的级差的体验，2006年移动梦网进行了专项整治，对用户登录WAP进行了资费的提示，移动梦网的用户数量下降了50%。所以解决收费制度和收费标准问题很重要，让用户对自己的账户有明晰的了解。4.1.3 移动运营商和SP商利润分成不利于促进WAP支付的发展移动运营商与SP商之间的利润分成的不平衡也是移动支付存在的问题。那拿中国移动来说，目前移动与SP商之间最新给出的利润分成为移动占50%：50%双方各占一办，然而以前移动与SP商之间的分成是15%：85%，而且并不是
48、所有的SP上都能得到这样的比例分成，仅有一些较大的SP商可以拿到。现在的分成比例会更加促使SP商粗制滥造加重SP商吸费现象，降低WAP的服务质量这不利于WAP支付的发展。要确立两者之间的合理的利润分成才能是让促使WAP向前发展。4.2对WAP支付模式存在问题的解决建议首先，针对国内人们对WAP了解不多的情况加大宣传让人们对WAP支付有所了解，增加人们对移动支付的认识，比如中国移动在今年上海世博会上对手机钱包业务做出的推广活动，实行充值免费更换SIM卡，只要用户进行充值，就将原有的SIM卡更换成支持手机钱包的RFID SIM卡，就可以进行刷手机支付了。同样可以针对WAP支付服务，对用户进行鼓励使用WAP服务。移动运营商还可以和银行联合起来充分运用当前的3G技术加大宣传力度与一些知名商家合作通过广大消费者所熟知的品牌来进行WAP支付的宣传，倡导人们采用电子化的方式进行支付，
