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1、逾期率与风险控制,2008年1月8日 海南三亚 张健,目录,逾期率与坏帐的关联中国汽车贷款行业坏账情况介绍（截止2004年底）以往汽车贷款的薄弱风险控制情况GMAC SAIC的风险控制现状业务流程风险点控制责任心与四道防火墙 Q&A,逾期率,严重逾期是风险的前奏。AM提供信息逾期明细给DFIM后,需要注意跟进,并进行追踪。有效控制0-30天逾期，全力配合上海对超长逾期的控制。经销商需要建立有效的管理机制:如客户提车时强调首次扣款的重要性/确认日期、首次保养时友情提示是否扣款顺利等等。防止由于技术原因导致的逾期。,中国汽车贷款行业坏账情况介绍（截止2004年底）,影响我国汽车信贷发展的关键在于社
2、会信用体系缺失至2004年10月，全国汽车贷款已经到了1833亿，其中整个汽车贷款坏账1000亿，比例超过54.5%.并且这1000亿元的汽车不良贷款只统计了银行部门的，不包括汽车金融公司的数据。“在欧洲市场，这个数据在0.5%左右。”国有大银行占该呆坏帐总额的以上 过高的坏帐率导致保险公司退出汽车消费信贷业务。（由于出险率太高，全国保监会于2003年7月就发出通知，要求从8月1日起，全国一律停办汽车消费信贷保证保险。）,以往汽车贷款的薄弱风险控制情况,银行-吸收存款vs.发放贷款保险公司 履约险担保公司经销商,银行,保险公司,经销商,担保公司,以往汽车贷款的薄弱风险控制情况,工商銀行(139
3、8)翠微路支行6月時曾向法院提出360多件、涉案總額達1.3億元的拖欠車貸案件，但當中80卻是判決銀行敗訴。主要是在審理過程中，法院發現銀行在貸款業務審查環節存在嚴重漏洞。當中漏洞包括銀行提供的購車發票有瑕疵，包括銀行無法提供汽車消費貸款的購車發票原件。據統計，在360多件案件中，購車發票不存在任何瑕疵的案件僅為51件，而借款人的身分亦存在問題。由於證據上的缺陷，銀行只能承擔敗訴責任,GMAC SAIC的风险控制情况,中国已经逐步进入家庭汽车时代巨大的汽车金融市场空间风险控制，金融公司发展之根本未雨绸缪，防患于未然vs.饮鸩止渴近百年的风险控制积淀专业的风险控制流程依据信用缺失的中国市场进行的
4、风险控制点的加强目前中国汽车金融行业里最为专业的涉及风险控制的专业队伍定期做风险分析并适当调整风险控制要求,业务流程风险点控制,流程一:递交申请 核心内容：一定要反映客户真实的信息。例如工作单位，婚姻状况，购车目的，实际使用人等。风险点：隐瞒实际工作单位和购车目的，违规代购。控制点：预留客户身份证，深入了解客户购车意图。,业务流程风险点控制,流程一:递交申请 案例分析(违规代购）顾XX 1992 贷款额：75,000.00 放款日期：2005/4/4 经销商：XXXXXX汽车贸易有限公司 客户职业为街道办事处公务员，专门替人代购从中赚取不义之财。具体逾期情况描述如下：在某地开设赌场的实际用车人
5、找到专职中间人（黄牛）陈XX要其设法为自己去贷款买辆车，陈应允后即联系XXXXX汽车贸易有限公司销售陈XX，两人经过商议后由陈XX找到国家公务员的顾XX并许诺其代购佣金，顾XX答应后将自己的一些证明文件交给陈XX，后者随即伙同销售陈XX办理了相关贷款申请手续；顾XX承认自己连车是什么样子都没有见过，更遑论驾驶；有理由认为XXXXXX汽车贸易有限公司销售陈XX飞知晓并参与了此次代购（尽管陈XX一直否认）；由于实际用车人从事的不正经行当导致催收难度较高，增加了公司的资金风险；截止目前逾期为73天，对该客户的催收不仅有FC而且产生的电话催收记录就达8页之多，表明公司为此付出了较高的催收成本。,业务流
6、程风险点控制,流程一:递交申请 案例分析(违规代购）郭XX44084 贷款额：136,000.00 放款日期：2006/8/24 经销商：XX汽车销售服务有限公司客户职业为警察，贷款购买GL8商务车，还款至今仅供了2期款，经查确系“代购”，具体逾期情况描述如下：FR在家访报告中阐述，客户在经销商处办理贷款时，由汽车租赁公司相关人员陪同，可以确认当时购车就是为了租赁；FR还称经销商肯定知晓客户系为汽车租赁公司代购一事；目前，由于该客户和租赁公司之间存在还款方面的矛盾，双方相互推诿，均拒绝还款；客户承认自己之前办理了多起“代购”，目前涉及数起诉讼，公安局也表示即将要开除客户公职；FR称客户欣然承认
7、租赁公司为了申请贷款，还提供了虚假的购房合同；逾期情况：客户从去年8月获得贷款起短短数月间就产生FC两次、电话催收3页，目前该客户逾期为52天，给公司造成了较高的催收成本和资金风险。,业务流程风险点控制,流程二:一定要收取首付款 首付款是风险控制主要手段之一,同时又是经销商保持客户购买冲动,提高客户违约成本的重要步骤.风险点：未收首付款 控制点：未收首付款，禁止放款案例分析(未收首付款）客户:李X 贷款金额:120,000 经销商:XX汽车销售服务公司 客户在该经销商订购君越车一台,在签合同时,客户称忘了带首付款了,要DFIM先为其办理手续,待交车时,一起带首付款来。DFIM为其办理了其他贷前
8、手续，并顺利放款。此时通知客户办理上牌手续时，客户一直在拖延，在一再联系后，最后表示他不想要车了。由此，经销商只得替客户支付了提前还款违约金，办理提前还款手续。,业务流程风险点控制,流程三:贷前资料和手续 核心内容：确保申请人和担保人签字的真实性，资料原件的复印，车价金额的三个一致。风险点：申请人和担保人假签字;未出示必要贷前资料原件,实际首付款比例降低。控制点：1，DFIM必须面签，尤其是针对二级客户，严禁销售顾问擅自将合同带出展厅给客户签。2，要求客户办理一张新的工行或招行还款卡，同时提供开户凭条或存取款凭证，DFIM检查卡的开户名和身份证一致后，在复印件上签字确认,业务流程风险点控制,流
9、程三:贷前资料和手续 案例分析(假签名）客户庄XX（合同编号26000）逾期277天，当初购车时有其父亲做担保人，后客户涉及刑事案件逃亡，无法联系到客户本人。对其配偶及其父亲提起诉讼后，对方要求笔迹鉴定，案件拖延至今尚未解决。如果笔迹鉴定结果不符，我公司只能被迫撤销针对其配偶及担保人的诉讼。,业务流程风险点控制,流程三:贷前资料和手续案例分析(假文件）,业务流程风险点控制,流程三：贷后资料 核心内容：确保保险时效性和险种符合要求,保险条款特别约定正确无误，抵押及时完成和抵押权人名称正确无误。风险点：抵押逾期甚至没有办理；抵押 权人名称错误，造成无效抵押；保险未出；第一受益人名称错误；保险险种和
10、金额不足。阶段性担保责任仍然没有解除。,业务流程风险点控制,流程四：贷后资料 案例分析(抵押未完成)徐XX：客户编号41182，贷款金额：170，000，经销商：XX汽车销售服务有限公司。该客户购车后发现 质量问题（变速箱出问题，无法妥善维修），客户多次维修后无果，非常气愤，拒绝配合办理抵押且拒不还款。高风险小组和客户坦诚沟通并解释我公司和经销商关系，客户曾还款一期，但质量问题一直无法得到根本解决，客户仍然拖延还款。经领导层决定，责任应该由经销商担负，我公司随后出具书面材料，要求经销商负责客户办理抵押一事，否则公司将停止其业务合作，经销商迫于压力，将客户车辆拖回，要求其办理抵押并按期还款。此后
11、高风险小组再次和客户沟通，并与客户代理人分析合同责任，最终客户代理人一次性还清了所有贷款。,业务流程风险点控制,流程四：贷后资料 案例分析(抵押逾期)刘X：客户编号43277，贷款金额：76800，经销商：XXXX汽车销售有限公司。该客户在放款后，没能配合经销商按照公司政策及时办理抵押（二月内），并出现逾期，联系多次客户皆无法找到。高风险小组在联系客户本人后（唯一一次与客户本人沟通），发现经销商在处理产证方面有重大过失，安排FR上门去和客户联系，客户避之不见。合同担保人是当地派出所副所长，对公司政策非常敏感，根本无法沟通。在通过公司高层关注并由AM出面和经销商沟通后，经销商采取主动配合的态度，
12、通过当地关系与担保人进行沟通，按照CM和市场部指示，高风险小组安排FR多次上门去找担保人落实客户情况，但最终没有结果。在两个月的期限截止后，经销商承担了连带责任，将所有款项汇款至公司帐户，为该客户提前还款。,业务流程风险点控制,流程四：贷后资料 案例分析(保险事宜)所有权标的物损失或全损 刘X：贷款金额：75000，经销商：XXXX汽车销售有限公司。该客户在放款后，未及时办理相关保险，随之而来，车主发生车祸，导致贷款车辆严重毁损，由于缺乏相应的保险保障，客户无力承担维修费用，存侥幸心理,没有按时归还月供款。客户转入高风险客户，进入催收程序。给公司资产的安全带来威胁。,审批阶段执行标准：严格执行“四次回访”1.客户审批之后2.客户放款之后3.客户上牌之后4.客户第一次还款提醒,业务流程风险点控制：四次回访,责任心与四道防火墙,察言观色洞悉客户明察秋毫真实的需求真实的资料真实的担保真实的签名 控制抵押不逾期,问答时间,贷 动 梦 想,FINANCE YOUR DREAMS,
