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1、第四节 近因原则,一、近因原则的含义（一）近因的含义 近因是造成损失结果的最有效的或起决定作用的原因，但在时间上不一定是最接近的原因。（二）近因原则的含义 近因是保险原因的，保险人承担损失赔偿责任；近因不是保险原因的，保险人不承担损失赔偿责任。,二、近因原则的运用（一）单一原因致损情况下近因的认定 例：锅炉爆炸引起财产损失（二）多种原因同时致损情况下近因的认定1、多种原因都是保险原因 例：某房屋突遭雷击，同时发生火灾（火灾保险）。,2、多种原因中既有保险原因，也有除外原因（1）损失能分清例：仓库中A货物被炸弹击中损失，B货物因火灾损失（保单只保火灾）（2）损失不能分清例：仓库中的货物先发生火灾
2、，后被炸弹击中（保单只保火灾）,（三）多种原因连续发生致损情况下近因的认定1、连续发生的原因都是保险原因例：运输皮革和茶叶的船舶遭遇海难，海水浸入，皮革腐烂致使茶叶串味。2、连续发生的原因中含有除外原因（1）保险原因 除外原因例：某人在人迹罕至的地方骑马狩猎摔成重伤，因天气寒冷，感染肺炎死亡（保单保意外）。,（2）除外原因 保险原因例：敌机投弹引起爆炸，爆炸引起火灾，仓库货物受损（保单保火灾）。（四）多种原因间断发生致损情况下近因的认定例：某地发生地震，甲楼在地震发生后3小时因地震引起的大火延烧受损，乙楼在地震3天后因火灾受损（保单保火灾）。,（五）比例因果关系例：某人患有胸椎方面的疾病，后不
3、慎跌了一跤，磕到受伤部位，导致高位截瘫（保单只保意外伤害）,课堂练习一、找出下列损失的近因：1、某地发生空袭，接着灯火管制，窃贼乘机盗窃（保单只保盗窃）；2、某商船在海上航行，不慎触礁，商船受损后驶入内河最近的修理厂，途中触发德军水雷，爆炸沉没（保单只保海上事故）；3、暴风吹坏某仓库屋顶，雨水进入仓库，造成仓库内货物严重受损。暴风已达自然灾害等级，雨量未达到，属自然现象（保单只保自然灾害）。,二、案例分析 2008年2月王某在某保险公司投保30万元保额的人寿保险，并将自己患有胰腺炎的既往病史告知了业务员，业务员为了完成当月任务，让王某在告知栏中否认有既往病史，保险公司为王某签发了正式保险单。2
4、009年3月王某因胰腺炎复发加重而死亡，其家属要求保险公司给付30万元死亡保险金。保险公司以王某违反如实告知义务而拒绝理赔，双方诉至法院。试分析保险公司是否应给付死亡保险金，为什么？,第五章 保险合同,第一节 保险合同的概念与特点,一、概念 保险合同又称保险契约，是保险双方当事人为明确双方权利义务的一种具有法律约束力的协议。二、分类（一）补偿性合同（二）给付性合同,三、一般法律特征（一）保险合同是双方或多方当事人意思表示一致的法律行为（二）保险合同是当事人为实现一定经济目的而签订的协议（三）保险合同是合法的法律行为,四、保险合同的特点（一）保险合同是一种诚信性合同（二）保险合同是一种双务性合同
5、（三）保险合同是一种射幸性合同（四）保险合同是一种附和性合同,第二节 保险合同的主体与客体,一、保险合同的主体（一）保险合同的当事人1、保险人2、投保人（二）保险合同的关系人3、被保险人4、受益人,受益人具有以下特征：第一，具有受领保险金资格；第二，受益人的赔偿请示权只有在被保险人死亡时才产生；第三，受益人由投保人经被保险人同意后指定或被保险人直接指定；第四，受益人不受行为能力和可保利益限制。,保险法第63条规定：“被保险人死亡后，遇有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人的；（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的
6、；（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的”。,二、保险合同的客体 保险合同的客体并不是保险标的本身，而是投保人或被保险人对保险标的具有的可保利益。,第三节 保险合同的形式与内容,一、保险合同的形式（一）投保单 又称要保书，是保险人和被保险人之间订立保险合同的正式书面证明。,（二）保险单 保险单是保险人与投保人及被保险人之间订立保险合同的正式书面证明。主要内容有声明事项、保险事项、除外事项、条件事项。,（三）保险凭证 保险凭证是保险合同的一种书面证明，也称小保单。（四）暂保单 保险单发出前给投保人或被保险人的一种临时凭证，内容比较简单。,（五）预约保险合同 预约保险合同指保险
7、人和投保人事先约定保险范围，是一种不定期的合同，主要用于货物经济保险和再保险。（六）批单 批单是对保险合同进行修改、补充或增删内容时，由保险人出立的一种凭证。,批单样本批单号（End.No.）：被保险人：保险金额：险种：保险单或凭证号次：日期：批文：兹经被保险人申请，我公司同意以下批改事项：其他事项不变，特此批改。上述批改自 年 月 日 时起生效。保险公司授权签发（公司签章）核保 制单 经办 签单日期,二、保险合同的内容（一）基本条款 1、保险人的名称和住所2、投保人、被保险人、受益人的名称和住所3、保险标的4、保险金额5、保险费 保险费保险金额保险费率,6、保险责任 基本责任：（1）不可预料
8、或不可抗力的事故所致的损害（2）由投保人或被保险人的过失所致的损失（3）被保险人的受雇人、所有物或动物所致损失（4）因履行道德上的义务所致的损害 特约责任：附加责任，保险人基本责任范围的扩大，一般不单独投保。,7、除外责任（1）不可保的风险；（2）保险标的正常性自然损耗，货物固有的瑕疵所致损失；（3）间接损失；（4）为了社会公共利益，国家颁布禁令所造成的损失；（5）道德风险。,8、保险期限 保险期限有三种计算方法：第一，按时间计算；第二，按航程计算；第三，按工期计算。9、保险赔偿或给付办法10、违约责任和争议处理：协商；仲裁；诉讼,（二）特约条款1、附加条款：指保险合同当事人在基本条款的基础上
9、另行约定的补充条款，其效力优于基本条款。2、保证条款：指投保人或被保险人就特定事项担保的条款。,第四节 保险合同的订立与有效性,一、保险合同的订立（一）要约（二）承诺二、保险合同的成立与生效 成立=生效?,三、保险合同的有效与无效（一）有效（二）无效的分类1、按无效的程度分：全部无效；部分无效2、按性质分：绝对无效；相对无效（四）合同无效的原因（五）无效合同处理方式 返还财产、赔偿财产、追缴财产,第五节 保险合同的履行,一、投保人一方义务的履行（一）如实告知义务（二）交付保险费义务（三）维护保险标的安全（四）风险增加通知义务（五）保险事故发生的通知（六）出险施救义务（七）提供单证义务（八）协助
10、追偿义务,二、保险人的义务（一）承担保险责任（二）条款说明义务（三）及时签发保险单证（四）为投保人、被保险人或再保险分出人保密,第六节 保险合同的变更、解除、终止与争议处理,一、保险合同的变更（一）定义 保险合同的变更是指在保险合同有效期限内，其主体和内容的变更。（二）保险合同主体的变更1、财产保险合同的主体变更,2、人身保险合同主体变更（1）投保人的变更（2）被保险人的变更（3）受益人的变更（三）保险合同客体的变更（四）保险合同内容的变更,二、保险合同的解除（一）保险合同解除的形式1、法定解除（1）投保人解除（2）保险人解除 2、协议解除（二）保险合同解除的后果解除的溯及效力与将来效力三、保
11、险合同的中止与复效,四、保险合同的终止（一）期限届满而终止（二）保险合同因履行而终止（三）财产保险合同因保险标的消灭而终止（四）财产保险合同因保险标的部分损失、并且保险人履行赔偿义务而终止（五）人身保险合同因被保险人的死亡而终止,五、保险合同的争议处理（一）保险合同的解释原则1、文义解释原则2、意图解释原则3、有利于非起草人的解释原则例：昆明董某诉中国人寿云南分公司案,保险条款第二十一条释义规定：“本条款有关名词释义如下：重大疾病是指下列疾病或手术：（6）急性坏死性胰腺炎”；注释6规定：“急性坏死性胰腺炎是指由本公司认可的专科医院确认为急性坏死性胰腺炎，需要进行坏死组织清除、病灶切除或胰腺部分
12、切除的手术治疗。”,重大疾病举例（旧款）,（1）癌症：任何组织涂片检查和穿刺活检结果不作为病理依据。（2）良性脑肿瘤：不包括垂体腺瘤、脑囊肿、肉芽肿、脑动静脉畸形、听神经 瘤、脑膜和脊髓肿瘤，,重大疾病举例（旧款）,（3）暴发性病毒性肝炎：其诊断必须同时符合以下标准：a.肝性脑病，出现意识障碍；b.持续性黄疸，且肝功能急剧退化；c.弥漫性肝小叶结构破坏，仅剩下倒塌的支架结构。,重大疾病举例（新款）,急性或亚急性重症肝炎 指因肝炎病毒感染引起肝脏组织弥漫性坏死，导致急性肝功能衰竭，且经血清学或病毒学检查证实，并须满足下列全部条件：（1）重度黄疸或黄疸迅速加重；（2）肝性脑病；（3）B超或其它影像学检查显示肝脏体积急速萎缩；（4）肝功能指标进行性恶化。,、批注优于正文，后加的批注优于先加的批注、补充解释原则，如商业惯例、公平原则,（二）保险合同争议的处理方式1、协商和解2、仲裁3、诉讼,
