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1、2013.12,银行卡基本知识,银行卡基本知识,银行卡的定义及分类一、银行卡的定义 银行卡是指由商业银行（含邮政金融机构，下同）向社会发行的具有消费信用、转帐结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。二、银行卡的分类（一）按是否能提供信用透支功能，可分为信用卡和借记卡1、信用卡按是否向发卡银行交存备用金，又分为贷记卡和准贷记卡两种2、借记卡按功能不同，又可分为转帐卡、专用卡等（二）按发卡对象不同，可分为单位卡（商务卡）和个人卡（三）按银行卡的使用范围，可分为国际卡、国内卡和地区卡（四）按持卡人的从属关系，可分为主卡和附属卡（五）按银行卡的清算币种不同，可分为人民币卡、外币卡和双币种卡（六）
2、按卡片信息的存储方式区分为磁条卡、IC卡和复合金融卡,银联新标识银联新标识以红、蓝、绿三种不同颜色银行卡的平行排列为背景，衬托出白颜色的“UnionPay”英文和“银联”中文造型。银联新标识是在维持银联老标识基本形象不变的基础上产生的。与银联老标识相比，银联新标识主要是增加了英文“UnionPay”，并对三色块的面积、倾斜度等局部要素做了微调，充分体现了银联新标识的国际化特征，以及新老标识的延续性和继承性。,银行卡基本知识,银行卡基本知识,2、“银联”全息防伪标志：双色背景立体天坛全息放大镜“银联”图章 3、“银联”标识卡是经中国人民银行批准，由国内各发卡金融机构发行,采用统一业务规范和技术标
3、准，可以跨行跨地区使用的带有“银联”标识的银行卡。,银联标准卡,1、具有银联标识2、卡背面签名有银联字样背景3、卡号开头：622,银行卡识别及风险防范,四、双币种卡（一）双币种卡的识别 有银联和国际组织两个标志 1、“银联”标识，一般位于卡面的右上方2、国际信用卡组织的标识和防伪标志3、卡背签名条上印有45度“VISA”或“MASTERCARD”斜体字样，还有卡号和卡号校验码（二）双币种卡受理的注意事项,VISA标识,VISA全息防伪标识图案,银联标识,外卡业务 卡片识别,外卡定义,持卡人与发卡银行以除人民币以外的货币作为清算货币的银行卡。目前国内商户可受理的VISA（维萨）、MasterCa
4、rd（万事达）、JCB、Amercian Express（美国运通）、Diners（大来）等信用卡组织发行的外卡。,VISA 旧式标识及卡样识别VISA 新式标识及卡样识别,VISA 旧版卡的防伪特征（正面）,持卡人姓名,立体防伪镭射标志,浮凸防伪特征,微型印刷数字,微型印字,有效期,紫外线飞鸽,VISA 旧版卡的防伪特征（背面）,签名栏,三位保安密码(CVV2),反方向斜体字样卡号,VISA 新品牌标识别设计介绍,將有更大幅的品牌标识：VISA字样放大40%,卡面上会员银行品牌可设计区域增大,VISA 新式标识及卡样（正面）,卡号16位，可采用凸印、凹印、光刻、热转印等方式；卡号前4位应与预
5、印的4位号码相符,如带有芯片，应优先采用芯片卡受理流程,1,取消紫外线飞鸽,3,1,确保卡号与签购单卡号相符,2,取消V字符,紫光灯下可显示V字符；取消微型印刷边框VISA标志还可位于左上角（限芯片卡）和右上角,2,飞翔的全息鸽图可以放置在卡片正面或背面,VISA 新式标识及卡样（背面）,签名条上可以印有卡号中的4位、8位或16位，也可不印,CVV2(一组3位代码）印制位置有两种选择：1）紧邻签名条右侧特定白色区域内；2）如无白色区域，则印制于签名条最右侧；,签名条上包含多组隐性防伪VISA字符，紫光灯下可以识别,4,5,飞翔的全息鸽图可以放置在卡片正面或背面；背面位置需在所示的红色虚线内,3
6、,VISA 新式标识及卡样（特殊版面）,新式标识及卡样（多种版面设计）,MasterCard 旧式卡样识别MasterCard 新式卡样卡识别,MasterCard 旧版卡的防伪特征（正面）,万事达卡标识,双连地球防伪标志,卡号前四位为印刷字体,持卡人姓名,特殊凸印M,签名条印有45度角的MasterCard斜体字样,CVC2,MasterCard 旧版卡的防伪特征（背面）,MasterCard 新式卡样,or,or,MasterCard 新式卡样,万事顺卡国际借记卡的识别,万事顺标识,万事顺卡国际借记卡的识别,1、万事顺标识为蓝色和红色双连地球。2、万事顺卡一定带有Maestro标志，标志可
7、以放 在卡片正面，也可以放在反面。3、卡号长度不定。4、卡面信息可以凸印，也可以平印。5、可以带持卡人姓名，也可以不带。6、卡面不一定有有效期。7、需要密码输入,JCB 卡样识别JCB 新标识,JCB卡的防伪特征,特殊凸印J防伪标志,卡号起首数为“35”，共16位。卡号前四位以印刷字体显示在第一组凸印卡号上方,凸印的持卡人姓名下方有一组四位数字，为生产号，供电话验证卡片真伪时使用,卡片有效期,防伪标志：蓝、红、绿三色的JCB标识，经镭射立体影像处理可因角度不同而分别折射出“太阳和地球”,JCB卡的防伪特征,全部为单一蓝色JCB字样磁条,2006年7月发行新款卡,镭射防伪标志可放置在卡片正面，也
8、可放置在卡片背面无凹凸压印，采用特殊印刷工艺在有效期后无特殊字符“J”有三位CAV2的号码显示于签名栏右侧,JCB新标识和磁条变更,2007年6月1日起JCB推出新标识卡，旧标识卡沿用至2015年4月30日。2008年4月1起将启用新版签名条。,Diners Club International 卡样防伪识别Diners Club International 新式卡样鉴赏,Diners Club Card Features大 来 信 用 证 辨 别,大来卡无金卡、银卡之分，统一都是银色的。,大来卡的防伪特征正面,（1）大来信用证商标,（2）会员帐号由14位数字组成，分为三组（4-6-4）。首两
9、位数字为“30、36、38”，36xx xxxxxx xxxx（3）检查电脑凸印之大来帐号是否被涂改，字距是否正确。,（6）到期日,（4）持卡人首次成为大来会员的日期。,（5）发卡地区编号,（7）保安密码由2个英文字母组成，英文字样无法刮掉。,（9）签名条上电脑压印的信用证号码与卡号一致，并附三位校验码供电话授权时核对使用。,（8）立体镭射标记，标记内有大来商标和世界地图,（10）卡背面的右上方注明全球通行字样,大来卡的防伪特征背面,大来新版卡的防伪特征说明,“万事达标识”替换原有的大来卡的镭射防伪标志,AMERICAN EXPRESS美运卡的识别,1、不能转让2、卡号起首数为“34”或“37
10、”，共15位。排列方式：4-6-53、有效日期4、持卡人姓名5、入会年份（与持卡人的年龄比对）6、保险密码缩影印刷（确保这个号码未被刮掉）7、“百夫长”头像（头像是否清晰）,美国运通卡的保安特征,美国运通卡的保安特征,8、在紫外光下可看到荧光反应,9、磁条10、签名条 11、卡号（检查印在卡背上的会员号码是否与卡面的凸印号码一样）,美国运通卡的保安特征,DISCOVER发现网络（Discover Network）卡识别,美国发现卡介绍,镭射防伪标志,发现卡标识,特殊凸印的花写体D,持卡人姓名,首次成为发现卡会员的年份,有效期至,在紫外线照射下所有卡片正面都会显示DISCOVER 或“DISCO
11、VER Network”字样。卡片正面的三维镭射防伪标志应能反光并在旋转时有移动感。其设计显示一个由圆环和箭头组成的天体。此标志背景的波纹带有零散的星星。发现卡的卡号起首数为“6”。数字的压纹应当清晰整齐并延伸到右方的镭射防伪标志。,有斜印图案的签名条,发现卡标识,CID,4.签名条上应有斜印的“DISCOVER”图案。如签名条被损坏，将会呈现“VOID”字样。5.卡片正反两面右下脚都显示发现卡标识。早期发行的卡片背面的标识可能带有Discover/Novus字样。6.最后四位卡号凹印在卡片背面的签名条上。这四位号码之后的三位数字称为CID。早期发行的卡片可能会显示全部16位卡号。7.有些卡正
12、面的持卡人姓名下面可能会显示持卡人所在的公司名称。,美国发现卡介绍,最新发行的卡正面将不再有镭射防伪标志,美国发现卡介绍,最新发行的卡背面的镭射磁条,8.早期发行的卡片背面带有标准的黑磁条。最新发行的卡背面带有镭射磁条，其正面将不再有镭射防伪标志。,美国发现卡介绍,伪卡样例1：,伪卡样例2：,假卡 真卡,假卡 真卡,假卡 真卡,假卡假卡假卡假卡 真卡,VISA假卡 签名栏 图样,假卡假卡假卡真卡,MasterCard 假卡 签名栏 图样,IC卡受理要点及流程（一）,一、定义 IC卡是集成电路卡（Integrated Circuit Card）的英文简称，在有些国家也称之为智能卡、智慧卡、微芯片
13、卡等。相对于一般的磁条卡，IC卡从外观上在卡正面增加了一块芯片。IC卡能够实现所有的传统磁条卡功能借记、贷记功能，而且防范银行卡欺诈风险的功能更强。,IC卡受理要点及流程（二）,IC卡识别,IC卡受理要点及流程（三）,以下分别是VISA、万事达、JCB等银行卡跨国公司的IC卡,IC卡受理流程图,检查卡片是否带有芯片,无芯片，即磁条卡,芯片卡,刷卡,POS终端提示“该卡是否为芯片卡”,选择“否”选项,卡面朝上插入卡槽,POS终端提示“读卡错误”,POS终端提示“请选择应用”,提示持卡人选择应用,停止刷卡,输入交易金额,根据提示请持卡人输入密码,请持卡人签名,交易完成,换卡或现金支付,IC卡受理要
14、点及流程（四）,IC卡刷卡图例示范,IC卡刷卡图例示范,IC卡受理要点及流程（五）,操作要诀：拿到卡片先看一看，有芯片就插，无芯片就刷，然后按照提示做。1、一般情况下，带有芯片的银行卡也会带有磁条。在这种情况下，收银员应优先使用芯片来完成交易。对于芯片卡，如果收银员未优先使用芯片进行交易，而直接使用磁条进行交易，若发生欺诈损失，商户有可能要承担相应的风险责任。2、收银员在应用选择时，必须注意，所有的撤销类交易、退货交易的应用必须与原交易的应用保持一致。,IC卡受理要点及流程（六）,IC卡受理注意事项一、回退交易 在某种情况下，IC卡有可能无法在支持IC卡的终端上使用，比如IC卡本身坏了，或终端
15、上读写器发生了故障。在这种情况下允许使用卡上的磁条来进行交易，该交易称为“回退交易”。注意：若卡片带有芯片，但POS机具却无法正常读取时，应当立即停止交易，请持卡人换卡或现金支付；为保障商户利益，中国银联不建议也暂不支持“回退交易”。,IC卡受理要点及流程（七）,二、国内部分磁条卡的受理问题 目前国内部分银行发行的磁条卡由于当时的标准与国际标准有冲突，导致磁条卡在IC卡终端上使用时会被误认为该卡具有芯片，而提示收银员采用芯片进行交易，但实际上该卡没有芯片。此时收银员应根据实际情况（该卡片是否带有芯片）来正确的选择采用磁条还是芯片完成交易。,POS金融交易-消费,一、消费是指持卡人在特约商户消费
16、时用银行卡结算的交易，经批准的消费额即时地反映到该持卡人的账户余额上。持卡人签字确认交易-收银员核对签名！联机交易？,POS金融交易-消费撤消,二、消费撤消是指因人为原因而撤销已完成的消费。消费撤销必须是撤销POS当日当批的消费交易。操作员要向持卡人核对原始交易的凭证。发卡行批准的消费撤销金额将即时地反映到该持卡人的账户上。消费撤销金额必须等于原始消费的金额。消费撤销交易需要主管操作员输入密码。消费撤销交易必须在原交易POS上进行。一定要当日当批！联机交易？,POS金融交易-退货,三、退货退货交易是指特约商户应持卡人要求，将已经扣账的消费交易款项，退还至持卡人原扣款银行卡账户的过程,也是商户同
17、意银行在自身帐户余额内扣款的通知。退货金额可以小于等于原始消费的金额。退货交易需要主管操作员输入密码。退货交易可以在同一商户号下不同POS上进行。消费后30天内！联机交易？,银行卡识别及风险防范,第二节 验卡流程中的风险防范要点一、验卡流程中的检查要点1、卡片完好性检查2、凸印卡号与平面印刷号码是否一致的检查3、卡面有效期的检查4、持卡人身份的识别5、卡背签名栏的检查6、卡背签名的检查,银行卡识别及风险防范,二、收银员如何快速识别伪造卡1、检查凸印卡号的前四位数字是否与下方平面印刷的微型四位数字一致，如不一致，可判定为假卡或伪卡。2、使用POS机刷卡，并检查POS上显示的磁条信息中的卡号是否与
18、卡面凸印的卡号一致，如不一致，可判定为假卡或伪卡。3、致电收单行,并将卡片BIN号（卡号的前六位数字）报给收单银行,请其尽快查询该BIN号所属的发卡行是否与卡面显示的发卡行一致，如不一致，可判定为假卡或伪卡。注意：如出现以上情况，收银员应在确保自身安全的前提下，及时致电收单行索取帮助。,银行卡识别及风险防范,耐心，三个核对一一做 三个核对1、核对POS屏幕上显示出来的卡号与所刷银行卡正面的卡号是否一致；2、核对签购单上打印出来的卡号、金额、交易类型和日期是否和实际交易情况相符；3、核对签购单上的签名与卡背面预留的持卡人签名的笔迹是否相符。,5.单据和凭证的保存,签购单、交易数据和相关原始凭证至
19、少保存24个月，以便持卡人和发卡行的查询等。,签购单的要求,应保证单据清晰可读,不得对原始单据做任何涂改；商户Logo 位置不应与交易内容重迭；经常检查打印机设置，避免打印内容与预印资料重叠；小心保存压感打印纸，以免产生折痕；商户联应尽量用白底，以保证复印效果。,受理信用卡的关键,审卡刷卡后核对卡号输入金额输入密码核对交易要素（卡号、金额、交易类型、时间），核对签名保存单据,交易资料及机具保管,第二节 POS机具的保管和维护一、妥善保管POS机1、不要打开POS机壳。2、不要将POS放在潮湿的地方，不要用液体和喷雾剂直接对POS进行清洗。3、POS做交易处理期间，请勿动用与POS相连的电话。4
20、、不要在带电的情况下，连接POS机与打印机及密码键盘5、POS做交易处理期间，请勿将POS断电。6、移动无线POS不要在易燃易爆环境下使用或更换电池。7、移动无线POS在使用过程中可能对无线通信设备造成干扰。8、POS内置电池为可充电电池，拆卸电池组时，要确保电池的金属触点不要接触其它任何金属物体。9、POS应在固定的平稳台面上操作，如使用手握操作，请确信抓牢设备，设备跌落将可能导致设备严重损坏。,交易资料及机具保管,二、机具保管及维修的风险防范要点：1、POS储存有银行卡的交易数据，是交易、结算的重要工具，属于保密设备，商户应妥善保管，防止丢失。2、POS设备必须原件配套使用，非指定人员不得
21、对POS设备进行任何检测，私自拆修、改装和更换部件。3、对于主动上门要求对POS进行检修维护的人员，收银员应提高警惕，除要求检验其身份证明外，还应致电装机银行或公司进行核实。4、商户应注意保证POS机封条完好，如封条出现自然磨损，商户应通知装机银行或公司进行检查、更换。,一、预授权指商户就持卡人预计支付金额向发卡行索取日后付款的承诺。发卡行将持卡人账户的预授权金额冻结，并给出授权号。预授权只是对持卡人授权额度进行冻结，并不进行实际扣账。商户要保存好预授权交易凭证。预授权有效期为30天。商户没有资金入帐！参加当日资金清算？,POS金融交易-预授权类,POS金融交易-预授权类,二、预授权撤消是指由
22、于各种原因撤销原来批准的预授权。商户可以在预授权有效期内上送预授权撤销交易。操作员必须核对原始预授权签购单据。发卡行在收到预授权撤销交易后，将持卡人预授权金额解冻。预授权撤消必须在预授权后30天内完成。预授权撤销交易需要主管操作员输入密码。30天后不能做预授权撤消！参加当日资金清算？,POS金融交易-预授权类,三、预授权完成预授权完成根据持卡人实际消费金额扣账同时将原预授权资金解冻。操作员必须核对原始预授权单据。预授权完成必须在预授权后30天内完成。预授权完成金额不得超过原预授权金额的115%。预授权完成可以在同一商户号下的不同终端完成。预授权完成等同于消费交易！参加当日资金清算？,其他问题(单边账),持卡人短信问题?意义:持卡人短信=终端发送扣款请求 持卡人短信扣款通知 如何解释?尚未扣款隔日查询无单据视为交易不成功,谢谢！,
