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1、浅谈完善农村信用社贷款利率定价机制的意义,摘 要近年来，我国农村经济取得了很大发展，农村面貌发生了显着变化，我国企业发展速度进一步加快，在这种良好的发展形势下，对我国经济建设和社会事业发展做出了重要贡献，尤其是在建设社会主义新农村、全面推进小康社会建设的进程中，农村信用社正在发挥着越来越重要的作用。,工作365网，找工作 QDG,中国人民银行和农村信用社联合逐步探索形成了一套适合农村特点的小额信用贷款方式和联户担保贷款方式。这是我国农村信贷管理制度的重大改革，对解决农民贷款难、促进农民增加收入、改进信用社业务经营发挥了重要作用。但其中不免存在一些问题。,在我国金融体系中国有金融机构占据支配地位
2、的现状下，国有企业容易得到政府的帮助，因而容易获得国有企业贷款，对商业信用的依赖相应减少。但另一方面，从国内上市公司数据进行研究的实证结果与上述文献不尽一致。利用我国上市公司年的数据实证研究了商业信用作为企业外部融资类型的决定因素。,实证结果发现企业获取的商业信用融资与国有股比例呈显着正相关关系。综合已有的文献可以发现，目前国有已有研究发现存在一定的分歧：一是对企业产权性质如何影响上市公司的债务融资决策，国有企业是否获得了更多的银行借款？非国有企业是否更加依赖于商业信用？二是对商业信用和银行借款之间是互补关系还是替代关系还无一致的结论。,公司规模。发现随着公司的规模的增大，公司使用的商业信用随
3、之增加，但他们的研究样本是美国的中小企业，规模普遍较小，市场地位比较低。我国上市公司普遍都是各行业知名企业，规模较大且在同其他企业的经营往来中往往处于强势地位，公司规模越大，在价值链上越能处于强势地位，获取银行借款和商业信用能力越高。,盈利能力。资产盈利能力是衡量企业经营成果的重要指标。公司获取的商业信用融资方面，融资比较优势理论认为上游企业通过日常经营往来以及对所处行业的了解，在获得下游企业真实经营状况方面具有比较优势。如果下游企业盈利能力越强，违约风险小，供应商向其提供的商业信用相应越多，AP1指标将相应越高。,（3）成长性。一般来说，销售增长率作为企业发展潜力的表征变量，其数值越大，表明
4、企业的成长空间越大。融资比较优势理论认为，上游企业通过业务往来以及对所处行业的了解，具有信息优势。,缺乏专业人才。贷款利率定价的技术含量较高，需要有专业人员在做好对市场利率分析和预测的基础上，掌握利率风险管理技能，对浮动利率定价机制的形成、具体浮动利率标准的确定及资金成本的测算等缺乏相关的业务知识，影响了贷款利率定价的科学性。现行贷款利率定价机制存在问题,现行贷款利率定价机制不健全 信用社定价机制中资金成本测算缺失、利率风险意识不强、利率测算专业知识不足、贷款利率的定价依据较缺乏、没有充分考虑所在区域的经济运行状况及信用社自身成本、效益等，造成了贷款收益与风险不相匹配，削弱了贷款竞争力，影响了信贷资产质量。,
