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1、两岸生活 一种幸福,团队成员介绍,主要成员,财务分析：魏媛媛、龚良红,风险评估：杨旭、庞小芳、陈金芳,投资规划：朱小菲、盛渊静、杨梅,保险规划：黄兴敏、龚维、刘曙平,声明家庭基本情况基本假设家庭财务分析客户的理财目标与风险属性界定保险规划金融产品配置计划风险告知与定期检讨,目录：,声明,尊敬的王先生：非常荣幸有这个机会为您提供全方位的理财规划服务。本理财规划报告书是用来帮助您明确财务需求及目标，对理财事务进行更好地决策，达到财务自由、决策自主与生活自在的人生目标。本理财规划报告书是在您提供的资料基础上，基于通常可接受的假设、合理的估计，综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支状况而制定的。
2、本规划报告书将由金融理财师直接交与您，充分沟通讨论后协助您执行规划书中的建议方案。未经过您的书面许可本公司负责的金融理财师与助理人员，不得透漏任何有关您的个人信息。本规划报告书收取报酬为每份1000元人民币，报告书完成后若要由理财师协助执行投资或保险产品，本单位根据与基金公司与保险公司签订的代理合同，收取代理手续费。所推荐产品与理财师个人投资没有利益冲突状况。,一、基本状况介绍,二、基本假设,三险一金缴费比例为：医疗2%，失业1%，住房公积金10%，养老金8%。,换房后房贷住房公积金与商业贷款的平均利率为5%，贷款最长24年。,收入成长率3%、学费成长率3%、通货膨胀率3%、,退休后收入替代率
3、25%，退休后支出调整率75%。,股票的平均报酬率为10%，标准差为20%，债券的平均报酬率为6%，标准差为7%，货币的平均报酬率为4%，视为无风险利率。,保险事故发生后支出调整率70%，家庭生活保障年数比照离退休年数，计算保额时假设教育投资报酬率=学费成长率,上年度社平工资月均3000元,三、家庭财务分析,王先生年终奖金应缴个人所得税：7000020%-375=1.2009年税后收入 社保缴费比例=医疗2%+失业1%+住房公积金10%+养老金8%=21%王先生社保缴费额9,00021%=1890元，王太太社保缴费额9,00021%=1890元 王先生月薪应缴个人所得税：(35,000-189
4、0-2,000)25%-1375=6402.5元13625元（70000/12=583元，适用20%税率，速算扣除数375元）。王太太月薪应缴个人所得税：(15,000-1890-2,000)20%-375=1847元 王太太年终奖金应缴个人所得税：3000015%-125=4375元（30000/12=2500元，适用15%税率，速算扣除数125元）家庭税后年收入=(35,000-1890-6402.5)12+(70,000-13625)+(15,000-1890-1847)12+(30,000-4375)=320490+56375+135156+25625=537646元,收支储蓄等各表用
5、到的基本假设和参数,2.2009年收支储蓄表,3.2010收支储蓄表,4家庭资产负债表:单位：万元,4.家庭财务诊断,2009年家庭税后年收入562646元，年支出470665.6元，储蓄91980.4元，自由储蓄率16%，2010年家庭税后年收入548910元，年支出515807元，自由储蓄33103元，自由储蓄率6%。这是一个高收入、高支出工薪家庭。年收入略有结余，其中王先生2009年收入高于王太太，2010年，王太太因生孩子无工作，王先生是家庭收入的核心。王先生购买团体意外险1份，保险金额50万元；购买终身寿险1份，保险金额50万，保险配置尚可。王太太购买了1份团体寿险，保险金额15万元
6、，保险配置充足。没有配备家庭紧急备用金。生息资产96万元，其中定期存款60万元，占比63%。定期存款收益率过低，应适当提高投资报酬率较高的基金或股票投资比例。,四、客户的理财目标与风险属性界定,根据与客户夫妇的沟通，认定其理财目标依照优先级排列如下：1）王夫妻1年后准备生第二个小孩，届时希望辞去工作，全家住在一起厦门。王先生打算在厦门购房，预算300万元。台湾保留一处房产探亲用。2）小孩出生后预计月增生活开销2000元。计划让儿子与未来出生的小孩完成大学教育后出国留学，大学学费每年3万元，出国留学每年25万元，共2年。3）25年后退休维持每月15,000元生活水准，退休后20年旅游年花费20,
7、000元。4)自现在开始每隔10年换购一部现值30万元的休旅车。预计换车3次。,一）客户的理财目标,二)客户的风险属性1风险承受能力,2风险承受态度,4根据风险属性的资产配置,5资产配置图根据王先生的风险能力测试结果进行分析，得出如下资产配置方案：,五保险规划由于本方案为已婚家庭，且未来养育责任增加，采用遗属需要法规划保额。分两阶段：1 目前应有保额,说明：家庭年支出缺口=当前的家庭生活费用保险事故发生后支出调整率-配偶个人收入未来年支出缺口现值=PV(I=折现率以3%计算，n=未来生活准备年数，PMT=家庭年支出缺口，0，1)应有寿险保额=为来年支出缺口现值+大学学费支出现值+家庭房贷及其他
8、负债余额+丧葬最终支出-家庭生息资产本案因为年支出缺口为负值，没有负债，有生息资产，因此目前并无寿险保额需求。但仍可建议投保医疗险。,2、一年后应有保额,一年后生活费用增加，加上购房后负担贷款，因此产生寿险保额需求。依据同样的方法计算王先生应该投保530万元寿险，如果是交费20年的定期寿险，年缴保费分别为25623元，会在生涯仿真表中显现。,七、金融产品配置计划,一）保险产品配置计划,基于以上投资组合表格的建议：,1保留3个月的支出当紧急预备金今及预备金，以货币持有。将目前定期存款金额由60万降至6.525万元。2建议债券持有额=（700,000-65,250）40%=253,900，原过去的
9、绩效并不能代表未来的趋势来未持有债券，增持253,900元债券。3建议股票持有额=（700,000-65,250）60%=380,850，原来股票基金持有10万元，可增至380,850元。,八、风险告知与定期检讨,所建议的投资产品以分散性投资的开放型基金为主，流动性风险与个别标的信用风险均较低。股票基金的市场风险较债券基金为高，但均不能保证赎回时返还全部本金，过去的基金投资绩效不能作为未来的绩效保证。投资的风险由投资人自行承担。金融理财师的职责是准确评估客户的财务需求，并在此基础上为您提供高质量的财务建议和长期的定期检查服务。客户如果有任何疑问，欢迎随时向金融理财师进行咨询。根据客户的情况，建议一年定期检查一次。暂时预约2011年1月初为下次检查日期，届时若家庭事业有重大变化，需要重新制作理财规划报告书的情况。,特别鸣谢 王婷导师全程指导,
