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1、第三章 个人贷款管理,第一节 个人贷款管理原则,全流程管理原则 强调风险管理行为贯穿到贷款生命周期中的每一环节。,诚信申贷原则,借款人恪守诚信借款人应证明其信用记录良好、贷款用途和还款来源明确合法,贷放分控原则 金融机构将贷款审批与贷款发放作为两个独立的业务环节。贷款审批通过不等于放款。,实贷实付原则 关键：让借款人按照贷款合同的约定用途使用贷款资金。受托支付：由贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。,第二节 个人贷款业务操作流程,受理与调查,借款人的基本条件贷款人的尽职调查以实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径
2、。,审查与审批,重点关注,调查人的尽职情况借款人的一系列个人情况,1、贷款用途：用于支持个人在中国大陆境内城镇购买、建造、大修住房。2、贷款对象：具有完全民事行为能力的中国公民，在中国大陆有居留权的具有完全民事行为能力的港澳台自然人，在中国大陆境内有居留权的具有完全民事行为能力的外国人。,3、贷款条件：借款人必须同时具备下列条件：(1)有合法的身份。(2)有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力。(3)有合法有效的购买、建造、大修住房的合同、协议以及贷款行要求提供的其他证明文件。(4)有所购住房全部价款30%以上的自筹资金(对购买自住住房且套型建筑面积90平方米以下的,自筹资金比例为2
3、0%)，并保证用于支付所购住房的首付款。(5)有贷款行认可的资产进行抵押或质押，或(和)有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人。(6)贷款行规定的其他条件。,4、贷款额度：最高为所购(建造、大修)住房全部价款或评估价值(以低者为准)的80%;5、贷款期限：一般最长不超过30年。6、贷款利率：按照中国人民银行和中国银行业监督管理委员会的相关利率政策执行。,7、申请贷款应提交的资料：(1)身份证件复印件(居民身份证、户口簿、军官证、在中国大陆有居留权的境外、国外自然人为护照、探亲证、返乡证等居留证件或其他身份证件);(2)贷款行认可的借款人偿还能力证明资料;(3)合法有效的购买(建造
4、、大修)住房合同、协议及相关批准文件;(4)借款人用于购买(建造、大修)住房的自筹资金的有关证明;(5)房屋销(预)售许可证或楼盘的房地产权证(现房)(复印件);(6)贷款行规定的其他文件和资料。,8、客户贷款流程：(1)贷款咨询：通过网点、电话或网站了解个人住房贷款对象、贷款条件、贷款额度、期限、利率、还款方式、贷款程序等情况;(2)贷款申请：提交建行规定的申请个人住房贷款的材料;(3)签订合同：客户的申请获得批准后，与建行签订住房贷款合同;(4)贷款发放：建行在条件具备时按合同约定发放贷款;(5)客户还款：客户按合同约定按时还款;(6)贷后服务：客户享受建行提供的新产品和增值服务。,第三节
5、 个人贷款风险管理,一则个人贷款风险的案例分析,【案例简介】借款人A先生为私营业主，租赁经营某镇棉花加工企业。2004年5月向中行申请个人商用房贷款139万元，贷款用途为购置商用房，贷款方式为房产抵押，期限120个月。事实上贷款全部用于棉花收购和加工。贷款一年后，由于自身经营管理不善，加上棉花加工行业不景气，企业开始亏损并停产，借款人陆续变卖部分资产以还债。2006年末，中行贷款转入不良。,2006年9月中行对借款人提起诉讼。在处置过程中查明，该笔贷款的抵押物实际为某镇医院（国有）的房产，建筑面积2308平方米，其中一楼临街部分房屋被改造为门市房对外出租，二楼以上为该医院的门诊和病房。当时借款
6、人为了取得贷款，在作为其朋友的该医院院长同意下，将该院的房产过户到借款人名下，办理了抵押。由于该镇医院属于国有公益性单位，法院无法对抵押房产进行正常处置。后期经过多方沟通和协商，法院对该房产的一楼商铺部分进行了拍卖。最终中行受偿拍卖款30万元。由于借款人暂无其他可执行财产，剩余贷款难以清收。,【案例分析】按中行个人信贷操作流程，贷款发放前均经过了双人调查、上级行审批部门审查、审批、贷款行领导签批，对以“购商用房”名义贷款而实际用于企业经营之事不会一无所知。贷款抵押物为社会公益性房产，对其实际用途及可变现性的考察并非难事。贷款期限定为十年，与借款人的生产经营周期严重不匹配。,【案例启示】在个人贷
7、款营销和审批过程中，必要的责任意识和风险意识，是控制风险的前提。对于实际用于经营、还款来源于经营的个人贷款，务必要按照个人经营贷款（或比照小企业贷款）的贷后管理要求，定期对其经营状况进行检查。一旦发现风险因素，及早采取应对措施。,【操作风险管理】,操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、员工信息科技系统，以及外部事件所造成损失的风险。,1、受理与调查环节的风险管理2、审查与审批环节的风险管理 严格进行风险评价 审慎进行信贷审批 严格实行申贷分离,3、签约与发放环节的风险管理 严格贷款合同管理能否有效管理贷款合同，是金融机构经营管理成败和服务水平高低的一个重要标志。严格实行贷放分控,相互独立审核
8、,4、合规管理 个人贷款的合规管理主要包括：建立重要的制度，将外部监管要求内化为银行制度；健全流程；加强对制度的执行和监测,个人信用难约束 国家助学贷款遇难题,贫困大学生上学的“救急钱”国家助学贷款在2008年走入申贷两难的困境。记者从不同渠道证实：由于毕业大学生还贷情况不佳，贷款风险凸现，部分高校的助学贷款已经暂停。教育部、中国人民银行、中国银监会等部门2008年1月19日联合发布的一个通知也间接证实了这一情况，通知明确提到“国家助学贷款业务不能擅自停办。对辖区内已经被停办国家助学贷款业务的高校，中国人民银行各分行要组织有关部门，加强沟通协调，采取积极妥善措施尽快恢复”。,记者从北京部分高校
9、的学生贷款管理部门了解到，2008年除了北京大学、清华大学、中国人民大学三所知名高校，大部分学校的助学贷款都处在暂停阶段。即使上述三所学校，银行发放助学贷款的名额每所学校也控制在100名学生。在北京，助学贷款在曾经的主要承办行中国工商银行北京市分行下属各支行基本上已经暂停。“我们没有正式的文件，但实际上2008年各支行都没有审批新的助学贷款了。”工行北京一个支行专门经办助学贷款的一位工作人员告诉记者。在广州，至少有两所大学的助学贷款也被停办。没有停办这项业务的一些商业银行基层行的行长也明确表示，这项贷款风险大、成本高，准备大规模收缩。,1999年开办的国家助学贷款，从2007年到2008年陆续
10、进入首批贷款的还贷高峰。但是，这项单纯依靠学生个人信用作为条件的商业性质贷款正因为还贷记录不佳而动摇着银行开办此项业务的信心。记者从几家商业银行了解到，不少高校毕业生此项贷款的违约率超过了20，有的高校甚至达3040。由此造成的结果是：一方面，一些2008年入学的高校贫困新生至今申请不到贷款，为交不上学费而焦急万分；另一方面，在对新的不良贷款考核异常严格的情况下，各个商业银行不愿再审批新的助学贷款，能拖就拖。带有很强政策性却又定性为商业贷款的国家助学贷款正处于两难境地。,如何化解两难处境？为保证国家助学贷款的回收，有关部门还曾制定过针对特困生的政策，特困生贷款到期无法收回的部分，由向银行提出贷
11、款建议的学校和学生贷款管理中心共同负责偿还(其中：学校偿还60，学生贷款管理中心偿还40)。学校所需的偿还贷款资金在学校的学费收入中列支；学生贷款管理中心所需的偿还贷款资金，在财政部门批准后的贴息经费中专项列支，专款专用。,此外，还针对增强还贷约束力提出了一些解决措施：,利用高等学校毕业生学历查询系统，收集国家助学贷款借款学生的有关信息，接受经办银行对贷款学生个人情况的查询；逐步建立高等学校学生个人信用征询系统；公安部门将首先为全国普通高等学校在校学生换发第二代公民身份证，实现身份证号码终身惟一化，并协助银行查找违约借款学生工作和居住地址；,各国有独资商业银行建立国家助学贷款学生的个人信用档案，并纳入电子化系统管理，实现学校、银行间联网；在媒体上公布违约人姓名等信息；各用人单位和银行、海关、出入境管理等单位在录用、发展新金融业务、出入境验放等业务时，应查验银行、教育系统发布的国家助学贷款信息。,本章小结,个人贷款六大管理原则；个人贷款操作流程：5步个人贷款风险管理：案例+理论,
