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1、小微信贷业务的风控模式和案例应用,什么是小微企业：是小型企业、微型企业、家庭作坊、个体工商户的统称。,第一篇 小微企业的特征及风险要点,1，小微企业的特征经营特征：数量庞大、家族式管理、管理水平落后、规模较小、技术落后，创新能力不足财务特征：财务制度不健全，财务信息不透明、不规范，融资能力弱生命周期特征：中国企业平均寿命7.5岁，民营企业的寿命为2.9岁行业特征：集中到小型加工制造、零售贸易、餐饮服务等，衣食住行方面，呈现链条式发展,2，小微信贷的风险要点,第一篇 小微企业的特征及风险要点,第二篇 小微信贷的风险控制模式,单户现金流分析模式,供应链融资模式,项目基金互助社模式,电商大数据模式,
2、业务模式,信用贷款模式,第三篇 小微风控模式的案例运用,信用贷款模式：个人信用评分模型类型,第三篇 小微风控模式的案例运用,产品说明：宜人贷 银行名称：宜信 办理城市：北京 产品名称：宜人贷 抵押方式：无担保信用贷款 放款速度：7-10天 贷款周期：12-36月 月利率：0.78%额度范围：1-50万 宜信宜人贷条件：户籍：本地 外地 年龄：22-55周岁 征信：无信用记录 信用良好 有少量逾期 当前有逾期 上班族可申请，允许单位：政府机关/事业单位 大型国企/垄断行业 世界500强 上市公司 一般企业，工作年限：6个月以上 薪资发放要求：打卡 流水最低限额：4000元/月 流水连续月份：6月
3、，必须有社保，必须有公积金 还款方式：等额本息 宜信宜人贷材料：身份证、个人征信报告、收入证明、银行打卡流水,宜信模式,宜信模式：申请流程,第三篇 小微风控模式的案例运用,1.申请受理。借款人将小额贷款申请提交给小额贷款贷款行之后，由经办人员向借款人介绍小额贷款的申请条件、期限等待，同时对借款人条件、资格及申请材料进行初审,2.再审核。经办人员根据有关规定，采取合理的手段对客户提交的材料真实性进行审核，评价申请人的还款能力和还款意愿；,3.审批。由有权审批人根据客户的信用等级、经济情况、信用情况和保证情况，最终审批确定客户的综合授信额度和额度有效期；,4.发放。在落实了放款条件之后，客户根据用
4、款需求，随时向贷款行申请支用额度；,5.贷后管理。贷款行按照贷款管理的有关规定对借款人的收入状况、贷款的使用情况等进行监督检查，检查结果要有书面记录，并归档保存；,6.贷款回收。根据借款合同约定的还款计划、还款日期，借款人在还款到期日时，及时足额偿还本息，到此小额贷款流程结束。,单户现金流分析模式,第三篇 小微风控模式的案例运用,第三篇 小微风控模式的案例运用,包商银行微贷模式,人才培养机制,信息交流机制,尽职免责和风险容忍机制,产品研发创新机制,完善八项机制,第三篇 小微风控模式的案例运用,包商银行微贷模式,第三篇 小微风控模式的案例运用,包商银行微贷模式,第三篇 小微风控模式的案例运用,包
5、商银行微贷模式,特点不是缺点,Add your text in here,信息不对称不意味着风险高,抗风险能力差不等于信用差,无抵押不代表高违约,规模小不是无利润,对中小企业的再认识：,银行缺乏分析小企业的技术、缺乏为小客户提供融资的意识、没有为小企业服务的队伍突破口：“破除抵押物崇拜”,第三篇 小微风控模式的案例运用,包商银行微贷模式,民生银行互助基金：小微企业互助合作基金，是指符合中国民生银行贷款条件的借款人以互助合作基金的形式认缴部分资金（保证金），组成担保资金集合，并通过基金管理人为其在中国民生银行贷款提供共同担保的行为。,第三篇 小微风控模式的案例运用,互助合作基金为开放式基金，由5
6、0家企业组成（不分行业），初始募集资金不低于1000万元。符合民生银行无抵押贷款的相关条件，即可优先加入无抵押、责任有限的“小微互助合作基金”，享受绿色贷款审批通道和贷款利率优惠。借款人可随时加入，随时贷款。,第三篇 小微风控模式的案例运用,民生银行互助基金,企业准入条件,从业3年以上资信状况良好，健康稳健经营,从事大众消费类企业，年营业额大于500万元,单户贷款金额不超过年销售收入20%,在京无房产的最高授信额度不超过150万元,填写申请表加入基金会，成为会员,第三篇 小微风控模式的案例运用,基金管理人,中国民生银行、协会授权成立一家新的投资管理有限公司作为基金管理人，对基金进行管理,承担成
7、员招募、加入、退出等管理职能，承担共同担保责任,设立基金管理委员会，并选举3-5名会员企业代表任委员,业务流程,第三篇 小微风控模式的案例运用,民生银行互助基金,第三篇 小微风控模式的案例运用,电商大数据模式：,阿里小额贷款产品,淘宝小贷,阿里小贷,B2C平台，为淘宝和天猫的客户提供的订单贷款和信用贷款,B2B平台，为阿里巴巴上的企业客户提供信用贷款,订单贷款：贷款额度较小，最高设限为100万，贷款周期30日信用贷款：最高额度100万，贷款周期6个月,信用贷款：门槛为5万-100万，期限为1年,解决燃眉之急的贷款，经审核通过，即时打入客户的支付宝账户,循环贷：获取一定额度作为备用金，不取用不收
8、利息，随借随还固定贷：获贷额度在获贷后一次性发放,平台类型,贷款额度,贷款方式,利息收入订单贷款：日利率0.05%信用贷款：日利率0.06%,循环贷：日利率0.06%(年利率约合21.9%)，用几天算几天，只算单利固定贷：日利率0.05%(年利率约合18.25%),盈利方式,订单贷款：卖家凭借“卖家已发货”的订单，就可以申请贷款，本质上是订单质押贷款信用贷款：完全的无担保、无抵押贷款，阿里业务平台上的商户凭借信用记录即可申请,第三篇 小微风控模式的案例运用,阿里小贷模式,阿里巴巴介入金融服务领域，核心优势是其拥有的庞大的客户资源和数据，并能基于云计算平台通过对客户信息的充分分析、挖掘，实现对客
9、户信用水平和还款能力的准确、实时把控,商品供应商（企业和个人）,商品购买者（企业和个人）,资金流,资金流,云计算平台,信息流,交易信息,信息流,网络数据模型,在线视频调查模式,交叉检验技术(辅以第三方验证),交易信息,发放贷款,信息流,监控客户现金流，如出现违约，可截断客户的现金流,各渠道信息和调研获得的客户信用记录、交易状况、投诉情况,海量的客户和交易数据赋予了阿里巴巴掌握客户信息及其交易行为的强大的优势,第三篇 小微风控模式的案例运用,阿里小贷公司建立了多层次微贷风险预警和管理体系，实现了贷款前、中、后三个环节的紧密结合，有效规避和防范了贷款风险,贷前,贷中,贷后,根据企业电子商务经营数据
10、和第三方认证数据，辨析企业经营状况，反应企业偿债能力,通过支付宝及阿里云平台实时监控商户的交易状况和现金流，为风险预警提供信息输入,通过互联网监控企业经营动态和行为，可能影响正常履约的行为将被预警贷后监控和网络店铺（账号）关停机制，提高客户违约成本，有效控制贷款风险,贷前、贷中、贷后的一体化数据采集和分析,线上行为：社区活动、在线交易、增值服务、产品发布、企业基本资料,线下行为：银行流水、经营模式、财务状况、家庭情况等,第三篇 小微风控模式的案例运用,阿里巴巴金融凭借强大的数据支持，充分发挥成本和效率的优势，使得微贷工厂化的运营模式日趋成熟，极具发展潜力,商户,阿里小贷,提出贷款申请,审核客户
11、数据,视频远程沟通,客户资信评估,发放贷款,收到贷款,视频远程沟通,数据支持,网络/线上操作,2012年上半年,累积投放贷款,170万笔,9000笔,每笔贷款,7000元,日贷款,累计提供贷款的企业数,13万,260亿,单日利息收入,累计贷款总额,全年利息收入,100万,3.65亿,从提出申请，到商户收到贷款，整个过程全流程系统化、无纸化，最快只需三分钟,阿里巴巴集团2011年净利润,约89%的企业客户需要融资，融资需求在50万以下的企业约占55.3%，200万以下的约占87.3%，200万以下的融资需求是传统金融的短板小额贷款经营利润率在30-50%之间,21亿,第三篇 小微风控模式的案例运
12、用,然而，阿里巴巴小额贷款业务也存在诸多发展瓶颈，还需要在整合产业链方面进一步创新，也尚需等待政策的进一步开放,贷款资金仅限于注册资本金：向客户发放的贷款只能来源于股东的注册资本金，同时若公司在银行获得授信，央行规定不超过注册资本金50%的部分可以放贷，商户和个人消费者的资金理论上阿里巴巴都不能用于发放贷款，否则就涉嫌非法集资，浙江和重庆阿里小贷公司的注册资本金达到16亿，相比平台上的庞大客户群，贷款资金来源问题迟早会成为其发展的桎梏,税收负担：小额贷款公司面临着较为沉重的税收等成本负担，“而非金融机构的身份，使得小额贷款在所享受政策等方面与金融机构有着较大差别，发展前景也较为模糊,产业链整合
13、,原材料生产,研发,制造,物流,销售,采购,购买,阿里小贷目前覆盖的产业链部分,贷款资金,目前阿里小贷的贷款客户集中于销售和购买端，这种状况是与其电子商务的模式高度匹配的（电子商务只连接商品提供者和购买者，且交易信息可控），未来业务可以考虑拓展至产业链其他环节，但受制于信息技术平台的搭建，目前的模式难以复制到产业链上的其他参与方,差别待遇,消费者,第三篇 小微风控模式的案例运用,顺丰金融：顺丰目前拥有5000多个营业点，其传统快递业务服务质量高、快速、价格低于同行、覆盖地区广、拥有庞大的 忠诚度较高的客户群，良好的口碑和品牌，对于开展金融业务不论企业客户还是个人客户认可度都比较高。顺丰拥有强大
14、的自助研发数据中心系统，有着多大2000多人的精英团队，其遍布全国的网店工作人员每天对包裹信息实时监控管理，实现了物流、信息流、人流、现金流无缝对接、快速周转，该地区分布及深圳总部的系统中都将同步收到关于该订单的详细寄件人、收件人、寄件地址、收件地址、收件员、价格等所有信息，随即系统会产生一个运单，并自动传入快递信息系统。每个单子就相当于一个潜在的金融业务客户，因此，顺丰的大数据将会推动其金融业务的快速发展。,第三篇 小微风控模式的案例运用,定义：以核心企业为中心，将核心企业作为供应链的支撑点，把资金注入核心企业的上下游企业，使核心企业及上下游企业贯通起来，作为一个整体，以提升整个供应链的竞争
15、能力和内在价值。同时，供应链金融将物流、商流、资金流、信息流统一起来，有效的整合到供应链管理中，为供应链各环节的企业提供资金融通等各种金融服务。,所以，供应链金融是一种为中小企业量身定制的融资方式。,第三篇 小微风控模式的案例运用,供应链金融模式,供应链金融模式,第三篇 小微风控模式的案例运用,充分发挥各自优势，相互协作，从整个产业链角度考察中小企业的融资需求，为供应链中处于弱势地位的中小企业提供融资服务。,第三篇 小微风控模式的案例运用,供应链金融模式,京东金融模式：2012年11月27日京东供应链金融服务上线。京东商城与中国银行北京分行签署战略合作协议，双方将向京东的合作供应商提供金融服务
16、。京东当时供应商超过1万家，此举通过提供融资支持，帮助供应商加快资金流转。（京东金融服务目前包括B2B和B2C两部分）B2B部分即对供应商提供融资和投资服务。在这些融资中，京东扮演供应商与银行之间的授信角色（而资金的发放由银行来完成）。,第三篇 小微风控模式的案例运用,目前京东金融产品主要包括三大类：第一类是京东理财产品，其中理财产品主要包括京东小金库，基金产品，以及票据理财；第二类是京东众筹产品，主要是一些创意设计产品、活动，以及电影娱乐方面的众筹项目;第三类是京东白条（提供校园白条服务）。,第三篇 小微风控模式的案例运用,京东金融模式：,第三篇 小微风控模式的案例运用,京东金融模式：,20
17、13年12月6日，名为“京保贝”的3分钟融资到账业务正式上线，这是京东供应链金融业务的又一落地,第三篇 小微风控模式的案例运用,京东金融模式：,第四篇 互联网金融目前的风控模式,互联网金融六大模式,信息化金融机构,众筹,第四篇 互联网金融目前的风控模式,本质是金融 核心是风控,风险控制既是互联网金融模式关键要素，也是其社会责任重点。如能有效地建构立体风控系统，有效识别、预防、规避和化解风险，既保证客户利益，也保障公司稳健发展,第四篇 互联网金融目前的风控模式,IPC技术：在一些小型平台或者平台初期，普遍采用的模式,第四篇 互联网金融目前的风控模式,信贷工厂：普遍采用与银行的中小企业信贷，移植网贷难度较大,第四篇 互联网金融目前的风控模式,FICO：接轨中国需因地制宜，需要强大的征信体系,第四篇 互联网金融目前的风控模式,大数据风控：已经小范围在电商类、起步较早的P2P公司初步形成,第四篇 互联网金融目前的风控模式,传统模式仍然占据主导地位，但已经结合互联网优势进行演变。,风控主要模式,第四篇 互联网金融目前的风控模式,
