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1、互联网金融,第一章 本次培训工作背景,互联网金融的现状,第二章 互联网金融的概念及特点 第一节互联网金融的概念 广义：互联网金融是指借助于互联网技术、移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式，既不同于盛业银行间接融资，也不同于资本市场直接的融资模式。狭义：当前商业银行普遍推广的电子银行、网上银行、手机银行、第三方支付、P2P等也属于此类范畴。,第二节互联网金融的特点,1、成本低。互联网金融模式下，资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，无传统中介、无交易成本、无垄断利润。一方面，金融机构可以避免开设营业网点的资金投入和运营成本;另一方面，消费者可以在
2、开放透明的平台上快速找到适合自己的金融产品，削弱了信息不对称程度，更省时省力。,2、效率高。互联网金融业务主要由计算机处理，操作流程完全标准化，客户不需要排队等候，业务处理速度更快，用户体验更好。如阿里小贷依托电商积累的信用数据库，经过数据挖掘和分析，引入风险分析和资信调查模型，商户从申请贷款到发放只需要几秒钟，日均可以完成贷款1万笔，成为真正的“信贷工厂”。,3、覆盖广。互联网金融模式下，客户能够突破时间和地域的约束，在互联网上寻找需要的金融资源，金融服务更直接，客户基础更广泛。此外，互联网金融的客户以小微企业为主，覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区，有利于提升资源配置效率，促进实体经济发展
3、。,4、发展快。依托于大数据和电子商务的发展，互联网金融得到了快速增长。以余额宝为例，余额宝上线18天，累计用户数达到250多万，累计转入资金达到66亿元。据报道，余额宝规模500亿元，成为规模最大的公募基金。,5、管理弱。一是风控弱。互联网金融还没有接入人民银行征信系统，也不存在信用信息共享机制，不具备类似银行的风控、合规和清收机制，容易发生各类风险问题，已有众贷网、网赢天下等P2P网贷平台宣布破产或停止服务。二是监管弱。互联网金融在我国处于起步阶段，还没有监管和法律约束，缺乏准入门槛和行业规范，整个行业面临诸多政策和法律风险。,6、风险大。一是信用风险大。目前我国信用体系尚不完善，互联网金
4、融的相关法律还有待配套，互联网金融违约成本较低，容易诱发恶意骗贷、卷款跑路等风险问题。特别是P2P网贷平台由于准入门槛低和缺乏监管，成为不法分子从事非法集资和诈骗等犯罪活动的温床。去年以来，淘金贷、优易网、安泰卓越等P2P网贷平台先后曝出“跑路”事件。二是网络安全风险大。我国互联网安全问题突出，网络金融犯罪问题不容忽视。一旦遭遇黑客攻击，互联网金融的正常运作会受到影响，危及消费者的资金安全和个人信息安全,第二节 互联网金融的运行模式,互联网金融在国内的主要模式第一种模式，传统的金融借助互联网渠道为大家提供服务。这个是大家熟悉的网银和手机银行。互联网在其中发挥的作用应该是渠道的作用。,第二种模式
5、，类似阿里金融，由于她具有电商的平台，为他提供信贷服务创造的有于其他放贷人的条件。互联网在里边发挥的作用是信用。,第三种模式，第三种模式，大家经常谈到的人人贷的模式，P2P，这种模式更多的提供了中介服务,这种中介把资金出借方需求方结合在一起。,第三节互联网金融的发展趋势 第一个趋势是移动支付替代传统支付业务 随着移动通讯设备的渗透率超过正规金融机构的网点或自助设备，以及移动通讯、互联网和金融的结合，全球移动支付交易总金额2011年为1059亿美元，预计未来5年将以年均42%的速度增长，2016年将达到6169亿美元。在肯尼亚，手机支付系统M-Pesa的汇款业务已超过其国内所有金融机构的总和，而
6、且延伸到存贷款等基本金融服务，而且不是由商业银行运营。,第二个趋势是人人贷替代传统存贷款业务其发展背景是正规金融机构一直未能有效解决中小企业融资难问题，而现代信息技术大幅降低了信息不对称和交易成本，使人人贷在商业上成为可行。比如2007年成立的美国LendingClub公司，到2012年年中已经促成会员间贷款6.9亿美元，利息收入约0.6亿美元。,互联网金融三大支柱,互联网金融之所以跟银行融资和证券市场融资不一样，是因为互联网金融是更民主化的，大众化的金融模式，互联网金融产品可以做成手机上的APP，不懂金融的也会用。将来金融业的分工和专业化有可能在互联网金融当中被大大淡化，而市场参与者和产品的
7、发明者，有可能都是老百姓，每一个人有可能在互联网金融上发明自己喜欢的产品，这个是互联网金融将来最核心的东西了。现在我们都觉得金融很深奥，复杂的模型，复杂的定价方式。这些东西将来都有可能软件化，固定化。只要你网上下载一个东西就固定了，风险定价就出来了，这是互联网金融跟我们现在理解的金融最不一样的一个地方。互联网金融的三大支柱是信息处理，资源配置，互联网金融支付系统。,互联网金融的基础是移动支付，智能手机出现以后，把移动金融的界限扩宽了。我们假设一下，如果这个社会，电脑充分发展的话，每一个人都在央行的超级网银开户，如果央行允许20亿人直接开户，那样就没有商业银行了，而且在技术上可以做得到。互联网金
8、融的信息处理很简单，大数据，云计算。可以假设，每一个人从出生到现在，每一个人的行为信息，都是数据信息，而且这种数据信息，通过搜索引擎，通过大数据可以随时查询的话，这样的话，我们就可以发现互联网金融的信息基础就有了。,第三章 典型案例,阿里金融,“双十一”即指每年的11月11日，由于日期特殊，因此又被称为光棍节。从2009年开始，每年的11月11号，以天猫、京东（为避免利益冲突，有些电商会在11号前开始促销）为代表的大型电子商务网站一般会利用这一天来进行一些大规模的打折促销活动，以提高销售额度。成为中国互联网最大规模的商业活动。,2013年，最新数据显示,今年淘宝“双十一”交易额突破1亿只用了5
9、5秒;达到10亿用了6分7秒;50亿用了38分钟;凌晨5:49:,阿里当日交易额突破100亿;13:39达200亿元;17:31突破250亿；11.11日总交易额350.19亿。,第四章 常用的互联网金融工具,支付宝 银联在线支付,第一节 支付宝的概念,支付宝是国内领先的独立第三方支付平台，是由前阿里巴巴集团CEO马云先生在2004年12月创立的第三方支付平台，是阿里巴巴集团的关联公司。目前，支付宝实名用户超过3亿，在电商支付、移动支付、航空支付等多个领域占有优势。支付宝用户数首次达到1亿是在2008年8月底，从其2003年10月首次在淘宝出现到积累1亿用户，期间用了近5年时间。但从1亿用户增长到2亿用户，支付宝仅仅用了10个月，而从2亿增长到3亿，只用了9个月。2010年3月14日，支付宝又宣布其用户数正式突破3亿，这是国内第三方支付公司用户数首次达到3亿规模。2014年3月支付宝将联合中信银行首发100万张网络信用卡。,第二节 支付宝的用途,中国工商银行等25家单位发出中国互联网金融行业自律813倡议，倡议的内容是：第一自觉遵守法律法规，合法合规是生命。第二自觉维护金融稳定，国家利益是根本，第三自觉防范管控风险，公共利益是底线，第四自觉接受社会监督，客户利益是中心，第五自觉抵制恶性竞争，行业利益是关键。,合作市农村信用联社,谢谢大家,
