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1、1,我看互联网金融,互联网金融是当前热门的话题,2,各方的态度,3,4,一、中国人民银行的态度,2013年3月，十二届全国人大一次会议新闻中心举行记者会，中国人民银行行长周小川及其诸位副行长就“货币政策与金融改革”的相关问题回答中外记者的提问,5,一、中国人民银行的态度,其间有记者问周小川行长：马云曾经说过如果银行不改变，我们就改变银行，现在看来互联网技术的进步加速使得传统行业已经有一些跟不上脚步了，马云已经突破了传统的融资方式和商业的边界，您怎么看阿里金融这样一种新型的金融模式，是否会对传统的银行造成压力？,6,一、中国人民银行的态度,周小川行长回答了记者的问题，主要内容是：90年代中期我带
2、的一名硕士研究生，我让他选的课题就是“互联网银行”，那时候世界上互联网银行刚刚开始出现，我觉得应该在这方面进行探索和给予支持。所以对于这方面出现的探索，央行的态度应该是给予支持的,7,一、中国人民银行的态度,周小川行长回答了记者的问题，主要内容是：新的方式出现后会对传统业务模式进行挑战，这种挑战是好的，通过竞争会改进传统行业的发展，使其适应新的情况并有一种强刺激，从而有助于他们跟得上时代和科技的步伐。通过这个竞争，最终的结果就是竞争会带来更好的产品和更好的服务。也就是整个金融业会给实体经济，会给各种各样的客户带来更好的产品和更好的服务,8,一、中国人民银行的态度,周小川行长回答了记者的问题，主
3、要内容是：再有涉及到的一个问题，就是对监管的挑战。这种挑战是客观存在的，重要的是我们要适应这种新的发展和新的科技挑战。同时也不排除有时候这些新的业务模式会出现或大或小的一些风险，或大或小的问题，包括舞弊欺诈等等，也会借这种路径出现。出现以后，要加快我们的学习步伐，及早的吸取经验教训，同时不断的更新规章制度和监管标准，这样就能使整个金融业保持一个健康的发展方向,一、中国人民银行的态度,2013年8月份周小川行长又表示，人民银行对互联网金融采取支持发展的态度，本人对互联网金融的看法也是乐观的。一方面，目前互联网银行业务经过这么多年的发展已经很成气候；另一方面，人民银行已经向基于互联网的第三方支付正
4、式颁发执照，对其进行必要的指引和规范 人民银行对其处于观察的阶段,在观察过程中也要提示安全性。要履行好依法办事,防范风险,保持稳定的责任,9,附注,到目前为止，已有250家第三方支付机构获得了人民银行颁发的牌照支付宝等17家第三方支付公司也已获得跨境电子商务外汇支付业务试点资格 2013年3月，外汇局曾下发支付机构跨境电子商务外汇支付业务试点指导意见，决定在上海、北京、重庆、浙江、深圳等地开展试点。允许参加试点的支付机构集中为电子商务客户办理跨境收付汇和结售汇业务,10,一、中国人民银行的态度,归纳起来：一是支持二是观察,11,12,二、中国银监会的态度,中国银监会在2013年3月发布了关于深
5、化小微企业金融服务的意见，提到：引导商业银行在提升风险管理水平的基础上，创新小微企业贷款抵质押方式，研究发展网络融资平台，拓宽小微企业融资服务渠道,二、中国银监会的态度,归纳起来：一是，支持银行开展互联网金融业务二是，目的是支持小微企业融资,13,三、中国工商银行原行长杨凯生,当前的互联网金融,在提高社会资金运用效率的同时也积累着信用风险,需要重视互联网金融的外部监管和行业自律,不能听任其不受约束地野蛮生长在我们大家充分肯定互联网金融便捷性的同时,是否在一定程度上忽略了安全性这一任何金融交易行为须臾不可或缺的基本原则,14,四、中国农业银行首席经济学家向松祚,在当前推进金融创新的大背景下，支付
6、宝等第三方支付获取金融牌照将是可预见的结果一旦互联网金融时代彻底放开金融牌照，传统银行业务的三大要素，即网点、人员、规范化产品，将完全失去优势而这种趋势对于大型银行来说影响更大，目前，中小型银行已经占领了互联网金融时代的先机，但大型银行却存在着机构臃肿、层级太多、业务拓展速度慢等不好突破的难题,15,互联网金融的基本概念,16,目前有两种观点,一种是，互联网企业做金融业务，完全在互联网平台操作，即线上，没有实体店 另一种是，没有实体店的互联网企业做金融业务+传统金融机构利用互联网平台和技术开展业务,17,我的看法是：应用广泛的含义,互联网金融，顾名思义，是互联网与金融相结合的业态，包括：一是，
7、传统金融机构，利用互连网平台开展金融业务，仍有实体网点，在做传统业务同时加进网络技术，如网上银行等等,18,附注,招商银行原行长马蔚华近两年再面对媒体时多次强调“银行也是具有IT属性的行业”,19,我的看法是：应用广泛的含义,二是，网络银行，完全以网络为手段和工具，开展银行业务，如阿里巴巴等互联网机构申请的网络银行模式三是，手机银行，不形成单独模式，传统金融机构已在使用，除此之外，移动运营商也想利用手机的优势涉足银行业务四是，P2P网络融资平台,20,互联网金融的优势,21,22,有三个核心优势,一是，支付方式便捷，以移动支付为基础二是，信息处理快速，在云计算保障下三是，资源配置高效，在大数据
8、时代，信息不对称程度和交易成本很低,国际经验,23,24,国际经验之一：关于网络银行,美国，富国银行，被称为最佳网上银行美国，第一互连网银行（First Internet Bank)，多样创新的纯网络银行美国，美国安全第一网络银行，被加拿大皇家银 行收购英国，First Direct银行，多样创新的网络银行 英国，EGG银行，被花旗银行收购后出售给Yorkshire 金融公司,25,国际经验之一：关于网络银行,荷兰，ING Direct银行，简单安全的网络银行，部分国家的分行被收购日本，住信银行SBI网络银行，依托母公司的金 融业务迅速发展日本，日本乐天银行，依托电子商务平台的网络 银行德国，
9、Comdirect网络银行，依托网上经纪业务发展德国，Entrim Direct银行，与ING-Diba银行合并,26,国际经验一：关于网络银行,归纳起来：上述案例中，有40%网络银行被收购和合并 结论：网络银行不是主流，而且运作不太理想,国际经验之一：关于网络银行,例如：英国在线银行Egg，因为经营困难，被花旗银行在2007年收购，在收购中，花旗总结了互联网银行客户稀少的原因：,27,28,国际经验之一：关于网络银行,互联网银行的最大优势是寻找客户，但也存在一个致命缺陷，就是客户必须会使用电脑第一，Egg 的银行业务需要所有客户上网操作，因此客户的教育程度要非常高第二，因为要花费很多时间，很
10、多人没有到网上查询账户的习惯,国际经验之一：关于网络银行,基于上述两个原因，很多人更愿意选择传统的人对人的服务模式,29,国际经验之二：关于手机银行,手机银行的基本概念英文:Mobile Banking又称：bankless中文也叫移动银行,30,31,国际经验之二：手机银行,通俗讲，手机银行，就是将手机号码与银行账户进行绑定，客户可以通过使用手机来获得各种银行服务作为新兴移动金融服务的终端，一部手机等同于一张银行卡、一个POS机终端、一个ATM机和一个网上银行终端,国际经验之二：手机银行,实现4A:Any OneAny TimeAny WhereAny How,32,33,手机银行的两种使用
11、模式,一种是远程模式，如汇款、转帐、申请贷款等,手机银行的两种使用模式,另一种是近程模式，如用手机靠近接受机具如POS机，刷一下即可支付,34,35,手机银行业务的两种主导方式,一种是以银行为主导的手机银行模式：手机银行是商业银行利用手机和移动互联网提供的一种新型金融服务,36,手机银行业务的两种主导方式,另一种是以移动通讯运营商为主导的手机银行模式：经营移动网络的公司提供实际的金融业务,世界上有日本、菲律宾和肯尼亚属于这种模式 移动运营商凭借移动通讯技术、市场网络和客户信息资源等方面的优势，开展相应的手机银行业务，特别是在移动支付方面，商业银行是其开展移动支付业务在金融方面的资金结算后台,国
12、际经验之二：关于手机银行,手机银行的两个好处：提高效率，降低成本提供更多的渠道来服务于客户因此，手机银行是新时期移动互联网时代金 融信息化发展的必然趋势,37,38,国际经验之二：关于手机银行,做得好的国家：发达国家有：韩国、日本不发达国家有：南非、肯尼亚、菲律宾和海地等,国际经验之二：关于手机银行,总结韩国和日本的特点：移动运营商和商业银行协作发展，不乏以移动运营商为主导以近程支付为主,39,国际经验之二：关于手机银行,欧美国家使用NFC广泛,40,法国,巴黎：用于公交系统，参观艺术馆博物馆的入场凭证卡昂：手机支付等多种应用圣洛：一卡通的日常应用斯特拉斯堡：手机支付等多种应用尼斯：公交系统与
13、校园卡马赛：手机支付里昂：公交系统波尔多：交通系统和日常生活,41,西班牙,马拉加：公交系统瓦伦西亚：公交系统,42,荷兰,鹿特丹：电影院等娱乐消费的支付,43,奥地利,公交系统广泛使用手机支付,44,德国,汉诺威、法兰克福和柏林：公交系统使用手机支付,45,英国,足球票的购买和医疗系统使用手机支付伦敦、利兹：手机支付应用公交系统与 娱乐业,46,国际经验之二：关于手机银行,总结欧美国家的特点：小额的消费支付，特别用在公交系统、餐饮、医院、校园和娱乐场所,47,国际经验之二：关于手机银行,总结发展中国家的特点：面向低收入的群体手机银行与代理商相结合带来的好处明显，填补金融服务空白,48,49,
14、国际经验之三：关于P2P,英文缩写P2P，全称peer-to-peer，peer意思是是点，指个人对个人的直接信贷模式,国际经验之三：关于P2P,世界首家P2P信贷公司Zopa 2005年成立于英国美国的第一家P2P信贷公司Prosper 2006年成立于旧金山市随后还有德国的Auxmoney、日本的Aqush、韩国popfunding、西班牙的Comunitae、冰岛的Uppspretta、巴西的Fairplace等等,50,国际经验之三：关于P2P,从公布的数据来看，截止2012年10月美国最大的P2P信贷公司是Lending Club，其次是ProsperLending Club完成了8
15、.3万次交易，涉及金额为近10亿美金 Prosper完成超过6.4万次交易，涉及金额4.2亿美金,51,52,中国有可能引领世界潮流,中国有可能引领世界潮流,因为：中国人口多手机用户多创新点子多,53,我看发展趋势,54,55,一、对传统商业银行来说，是升华,网上银行日臻成熟支付清算系统网络发达老百姓信任传统银行物理网点和互联网技术相结合，成本低效率高，信息不对称程度降低有征信系统做支撑，客户信息获取也便捷,56,二、对手机银行来说，可拓展,可以进一步扩大使用，特别是在农村地区推进，因为：手机用户多中国百姓偏好用手机农村计算机不普及,57,二、对手机银行来说，可拓展,人民银行在2012年9月颁
16、布文件，在农村地区进行进行移动支付试点,二、对手机银行来说，可拓展,近日在由中国支付清算协会主办的2013农村移动支付论坛上，人民银行副行长刘士余表示，中国广大农村地区不同程度存在金融基础设施薄弱的问题，央行未来将推进农村移动支付试点刘士余还表示，发挥互联网金融的高效、低成本特点，能够适应服务农村地区的金融服务需求,58,59,二、对手机银行来说，可拓展,需要解决的几个问题：公众认知度不高担心不安全操作复杂需要换手机,60,二、对手机银行来说，可拓展,在中国发展手机银行最关键的三个要素：安全简便不用换手机,三、对P2P平台来说，要限制,总的原则是，做中介平台，做撮合，不能涉及资金存入和借出,6
17、1,三、对P2P平台来说，要限制,2013年7月1日，人民银行在北京举行了网络信贷专题座谈会会议由人民银行副行长刘士余主持，人民银行金融稳定局、征信管理局、货币政策司等部门领导，以及宜信、陆金所、拍拍贷、人人贷、红岭创投等9家P2P平台负责人参加了会议,62,63,三、对P2P平台来说，要限制,中国人民银行副行长刘士余强调了网络金融“两个不能碰、不能击穿的底线”：一是，非法吸收公共存款 二是，非法集资,64,四、对网络银行来说，可尝试,可以做一些尝试，因为：中国网民多，是全世界第一国家企业个数多，中小型企业个数占60%以上电子化技术飞速发展进入大数据时代，大大降低信息不对称,65,四、对网络银
18、行来说，可尝试,基本原则是，网络银行的基本属性是民营银行，应该遵循银行的基本规则设立，如公司治理结构、资本金要求、呆账准备金提取、缴纳存款准备金、支付清算系统，并且是自负盈亏、风险自担不能因为是网络银行就与商业银行基本规则差别太大,66,四、对网络银行来说，可尝试,要充分考虑到，贷款的收回要有保障 小额信贷有很多技术，国外经验大多数是在当地，面对面接触客户对存款人的权益保护 目前还没有存款保险,67,四、对网络银行来说，可尝试,还要做好备案，防止：网络欺诈网络线路中断或拥挤扎堆取款洗钱,最终的结论,68,69,金融业态无论怎样千变万化，风险和安全永远是第一位的,展望未来,70,71,我们拭目以待,互联网金融肯定存在不少技术和商业难题，我们要有信心找到解决方案，不能因为今天的困难就无视未来的机会所有新生事物在发展过程中，永远是机遇和挑战并存，永远是乐观和悲观两种态度交锋，而最后的结果，永远是创新的收益多于伴随的问题，社会就是在这个过程中不断进步,72,结束，谢谢！,
