保险基础知识概述.ppt

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1、,保险基础知识概述,课程目的,一、了解什么是保险和保险产生、发展历程以及保险的功能二、熟悉保险基础知识三、掌握保险活动中应遵循的基本原则,什么是风险？,一、风险的含义 风险是指某种事件发生的不确定性。只要某一事件的发生存在着两种或两种以上的可能性,那么就认为该事件存在着风险。,无处不在的风险,我国民政部有关统计资料表明，1949年以来，中国年均的自然灾害所造成的直接经济损失达1000亿元人民币以上，平均每天都要因此而损失2个多亿。中国因各类自然灾害的死亡人口中，地震造成的损失最大，死亡人数占总数的54，其次是洪涝干旱等气候灾害，死亡人数占总数的40,2010年丹东遭遇建国以来第二大洪水灾害,、

2、鸭绿江水位陡然猛涨，个小时内流量达立方米每秒，创年以来最高纪录。暴雨倾泻、山洪急下、江河猛涨，一夜之间，丹东多个乡镇交通、电力、通讯全部中断，成为“孤岛”鸭绿江干流出现新中国成立以来第二大洪水的消息，急速从丹东送出。,灾情就是命令，时间就是生命。从日日，辽宁省全力迎战鸭绿江特大洪水，把保障人民生命安全放在首位，不惜一切代价营救被困群众，实现了万群众安全大转移。在大灾面前，丹东这座英雄城市交上了一份合格的答卷。,2008年南方雪灾,南方雪灾损失62亿,我国南方部分地区出现入冬以来最大幅度的降温和雨雪天气，雪灾已造成湖南、湖北、贵州、安徽等10省区3287万人受灾，倒塌房屋31万间；因灾直接经济损

3、失623亿元。灾情发生后，各级政府纷纷启动应急预案，全力开展抗灾救灾工作。,湖南 1月12日以来，湖南省大部分地区出现了长达10余天的雨雪、低温天气，1359.5万人次受灾，被大雪围困30.7万人；因灾倒塌房屋1.1万间，死亡大牲畜3.3万头。湖北 1月11日以来，湖北省先后发生2次大到暴雪过程。持续雨雪低温天气使全省810万人受灾；转移群众764万人。,贵州 全省500千伏“日”字形环网被完全破坏，全省最多时有18个县完全停电。贵州省24日宣布全省进入大面积二级停电事件应急状态。12日以来，贵州省滞留在各条公路上的司乘人员一度多达10余万人。,2008年2月4日，中国人保财险公司向南方电网贵

4、州电网公司支付了5000万元的预付赔款，这也是中国人保财险公司有史以来最大的单笔财产险预付赔款，自此，中国人保雪灾预付赔款和已付赔款累计已达3.6亿元，创下新中国建国以来保险业最大的赔款。,2011年2月3日沈阳万鑫火灾,沈阳皇朝万鑫酒店,沈阳皇朝万鑫酒店投资近30亿元，2009年开业，位于沈阳市最繁华的青年大街黄金路段，毗邻沈阳皇朝万豪酒店，楼高楼高37层，客房393间。主楼A座顶尖高度219M；B,C座顶尖高度152M。主楼A座为沈阳市最高建筑（09年4月为止）。万鑫大厦由三塔楼构成“品”字形高层建筑，内部设有5星级酒店、5A级写字楼等服务功能,燃放烟花的2月2日正是农历大年三十，当晚23

5、时许大厦门前摆了100多米长的礼花鞭炮，并且是价格较贵的“大火力”，由于离大厦太近，零时13分，引燃了大厦B座楼外表面的外墙保温材料。152米的B座楼着火1个多小时后，火势迅速向219米的A座楼蔓延，C座楼未被殃及。火灾发生后，不仅仅是沈阳的消防队，还调集了铁岭、本溪、抚顺、辽阳等周边城市的175辆消防车，但是由于着火的B座楼和A座楼高达152米和219米，消防云梯高压水枪很难及时有效控制火情。,万幸的是，由于正值除夕夜，酒店和公寓楼内的较少人员得到了有效疏散，才没有造成大的人员伤亡。B座楼全部过火，只剩下主体框架结构。据沈阳市政府新闻办3日晚间消息，当日上午9时许，大火被成功扑灭。,二、风险

6、的构成要素 风险是由多种要素构成的。一般认为,风险由风险因素、风险事故和损失三个要素构成。,鞋带松 增加跌倒的机会踩住鞋带而跌倒 造成 受伤,风险因素风险事故 损 失,三、风险的种类,1、按风险产生的原因分类：自然风险、社会风险、政治风险、经济风险、技术风险,2、按风险标的分类：财产风险、人身风险、信用风险、责任风险,3、按风险性质分类：纯粹风险、投机风险,4、按风险产生的社会环境分类：静态风险、动态风险,5、按产生风险的行为分类：基本风险、特定风险,四、风险管理含义的五个内容：1、风险管理的对象是风险 2、主体是任何组织和个人包括：个人、家庭、组织 3、过程包括：风险识别-估测-评价-选择风

7、险管理技术-评估风险管理效益 4、基本目标是以最小的成本获得最大的安全保障 5、风险管理成为一个独立的管理系统，并成为一门新兴的学科,五、风险管理程序的五个环节：1、风险识别感知风险和分析风险 2、风险估测收集资料进行分析并估计发生的概率和损失的程度 3、风险评价以判断处理风险所支出的费用是否有效益 4、选择风险管理技术最重要的环节 5、评估风险管理效果-技术适用性和收益性的分析和评估 A 是否以最小的成本获得最大的安全保障 B是否以整体管理目标相一致,六、风险管理的两个目标：损失前目标减少发生机会，预防损失发生，减轻忧虑，遵守社会行为规范损失后目标减轻危害程度，及时提供经济补偿,七、风险管理

8、的两个方法：控制型：避免（根本上消除或放弃）预防（消除或减少各种因素降低发生频率）抑制（降低损失程度的措施）,财务型：自留风险-分为主动自留和被动自留 转移风险-财务型非保险转移风险和财务型保险转移,案例：风险管理的重要性,【案情介绍】2002年9月6日，上海汽车制动系统有限公司发生重大火灾，损失巨大。承保的财产保险公司向其支付了总额达1.3亿元人民币的赔款。这是2002年国内企业财产保险单项赔款额最大的一件赔案。,什么是保险？,一、三个角度看保险 1、从风险管理角度看：保险，是一种风险管理的方法，是一种风险转移的机制，起到分散风险；补偿损失的作用。,2、从法律角度看：保险是一种合同行为，确立

9、保险人和投保人的权利和义务的关系3、从经济角度看：保险是一种财务安排,分摊意外事故损失和提供经济保障,二、保险的五要素：1、可保风险的存在2、大量同质风险的集合与分散性3、保险费率的厘定4、保险准备金的建立5、保险合同的订立,1、可保风险的存在a、风险应该是纯粹的风险；b、风险应当是意外的；c、风险应当使大量标的均有遭受损失的可能性；d、风险应当有导致重大损失的可能；e、风险不能使大多数的保险对象同时遭受损失；f、风险必须具有现实的可测性,2、大量同质风险的集合与分散 是指保险人将多数人所面临的同样风险集合起来，以将少数人发生的损失分摊给全部人的一个过程。,3、保险费率的厘定 是指保险实质上是

10、一种特殊商品交换行为，因此制定商品价格便成了保险基本要素。,保险费率的厘定的原则1.公平性:投保人风险与保费对等；保险人与责任保费对等2.合理性：保费在抵补赔付和给付后，保险人不可获得过高的利润3.适度性：保险整体费率厘定与投保人交费能力适度4.稳定性：费率在短期内应相当稳定5.弹 性：费率长期内有弹性,4、保险准备金的建立 定义：是指保险人为了保证其如约履行保险赔偿或给付义务，根据政府和相关法律、业务特定需要，从保险收入或盈余中提取与保险责任相对应的一定数额基金。存在形式：未到期责任准备金、未决赔款准备金、总准备金、寿险责任准备金,5、保险合同的订立 保险合同是体现保险关系存在的形式，是一种

11、民事法律关系，也是约束和保护投保人与保险人权力义务的一种法律形式。,三、保险的特征,互助性：一人为众，众人为一契约性：一种合同行为 经济性：一种经济保障活动 商品性：一种等价交换的经济关系科学性：处理风险的有效措施,四、保险的功能,【案情介绍】某工厂于2000年1月31日与某保险公司签订财产保险合同。其后某天，厂值班人员擅自离开工厂，结果厂内的财产被盗，该厂的财产损失约16万元。工厂向保险公司索赔，但保险公司拒赔，其理由是，保险公司的企业财产保险条款附加盗窃险特约条款（以下简称特约条款）约定，“由于保险地址无人看守而发生的被盗窃损失，保险人不负赔偿责任”。工厂向法院起诉保险公司，要求赔偿。,一

12、审法院认为，保险合同合法有效。但被盗是由于保险地址无人看守导致的，该行为属于保险条款中的除外责任。因此，法院作出如下判决：驳回工厂的诉讼请求。一审法院判决后，工厂不服，遂向上级法院提起上诉。二审法院以同样的理由维持原判。,本案中，投保人是接受了附加险条款并了解其内容的，特约条款中的除外责任对被保险人具有法律约束力。所以，保险公司的拒赔及法院的判决都是正确的。,五、保险的分类,（1）按照实施方式分类：强制保险 和自愿保险（2）按照保险标的分类：财产保险与人身保险（3）按照承保方式分类：原保险、再保险、共同保险和重复保险。（4）按保险经营主体分类：公营保险和私营保险（5）按投保单位分类：团体保险和

13、个体保险（6）按保险价值确定方式：定值保险和不定值保险（7）按保险金额与保险价值之间的关系分类：足额保险、不足额保险和超额保险。,六、保险的产生,（一）、人类保险思想的萌生与保险的萌芽 保险思想仓储制度是我国古代原始保险的一个重要标志，镖码、镖单、镖力；国际上汉谟拉比法典是有关保险的最早法规；基起特制度即行会制度，是原始的合作保险形式。保险萌芽：在各类保险中，起源最早、历史最长者是海上保险。同共海损是海上保险的萌芽。十五六世纪的海上保险是人身保险的萌芽。,（二）保险的雏形1.船舶抵押贷借款制度是海上保险的雏形2.“黑瑞甫”制度和基尔特制度是火灾保险的原始形态3.人身保险是由基尔特制度、公典制度

14、和年金制度等 汇集演变而成的。（三）现代保险的形成与发展1.海上保险：现代海上保险发源于意大利。2.火灾保险：巴蓬具有现代保险之父之称3.人寿保险埃德蒙哈雷编制的和生命表，奠定了现代人寿保险的数理基础。4.责任保险：始于1世纪欧美国家，发达于2世纪年代以后，是一尖独成体系的保险业务。5.信用保险：随商业信用风险和道德的发生而发展起来的,保险活动中应遵循的基本原则,保险利益原则 最大诚信原则 近因原则 损失补偿原则,保险利益原则,一、保险利益及其确立条件（一）保险利益的定义：是指投保人对保险标的具有法律上承认的利益。它体现了投保人与保险标的之间存在的金钱上的利益关系，倘若保险标的安全，投保人可以

15、从中获益；倘若保险标的受损，投保人必然会蒙受经济损失。（二）保险利益的确立条件 必须是合法的利益 必须是经济利益 必须是确定的利益,二、保险利益原则的含义 是指在签定并履行保险合同的过程中，投保人对保险标的必须具有保险利益。,三、保险利益原则在保险实务中的应用（一）保险利益原则在财产保险中的应用 1、财产保险的保险保险利益的确立（1）财产所有人、经营管理人对其所有的或经营管理的财产具有保险利益（2）财产的抵押权人对抵押财产具有保险利益（3）负有经济责任的财产的保管人、货运的承运人、各种承包人、承租人,2、财产保险的保险利益时效：一般要求从合同订立到终止（海上货物运输保险有一定的灵活性）始终存在

16、保险利益。3、财产保险的保险利益变动,（二）保险利益原则在人身保险的应用 1、人身保险的保险利益的确立 2、人身保险的保险利益时效:订立时投保人必须具有保险利益，而 索赔的时候可以不具有保险利益。,案例分析 一企业为职工投保团体人身保险，保费由企业支付。职工张一指定妻子刘二为受益人，半年后张一与妻子刘二离婚，谁知离婚次日张一意外死亡。对保险公司给付的2万元保险金，企业以张一生前欠单位借款留下一半，另一半则以刘二已与张一离婚为由交给张一父母。此企业如此处理是否正确？保险金按理应当给谁？为什么？,解：此企业处理错误。因为受益人是在人身保险合同中由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人。在指定受

17、益人的情况下，只有受益人才有保险金请求权；同时在指定受益人的情况下，保险金不是遗产，不得用于清偿债务或按遗产分割。因此该保险金应当归刘二。,案例分析 张某为其妻子王某投保了一份定期寿险，保险金额为10万元，保险期间为5年，张某为受益人。半年后张某与妻子离婚，离婚次日王某意外死亡。对保险公司给付的10万元保险金，若：,(1)王某生前欠其好友刘某2万元，因此刘某要求从保险金中支取2万元，您认为这种说法正确吗？为什么？(2)王某的父母提出，张某已与王某离婚而不再具有保险利益，因此保险金应该由他们以继承人的身份作为遗产领取。您认为这种说法正确吗？为什么？,解：（1）此该说法错误。因为受益人是在人身保险

18、合同中由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人。在指定受益人的情况下，只有受益人才有保险金请求权；在指定受益人的情况下，保险金不是遗产，不得用于清偿债务。（2）此该说法错误。因为一则在人身保险合同中只要求投保人在投保时对保险标的具有保险利益，保险事故发生时，并不要求具有保险利益；二则王某为受益人，享有保险金请求权，保险金不是遗产。,最大诚信原则,一、最大诚信原则的含义 保险合同当事人订立合同及在合同有效期内，应依法向对方提供足以影响对方作出订约与履约决定的全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承诺。,员工泄密 可口可乐上演现实版无间道,在可口可乐担任秘书一职的威廉斯从公司盗取机密

19、文档，以及将未上市的新品样本给自己多年的朋友达哈尼（Edmund Duhaney）。达哈尼和另一名同伙迪姆森（Ibrahim Dimson）化名Dirk致函百事可乐，称可以出售可口可乐的商业机密。出乎他们意料的是，百事可乐并没有受诱惑，而是主动将信件转给了可口可乐。,随后，可口可乐、百事可乐以及美国联邦调查局等有关方面一起联手，花了不到两个月的时间，便掌握了威廉斯、达哈尼和迪姆森的阴谋信息。联邦调查局派出便衣特工以“百事可乐”的身份引诱三人一步步上钩。,正当三人满心欢喜地以为可以拿到“百事可乐”所承诺的150万美元酬金时，等待他们的却是联邦调查局的便衣特工。三人随即被一网打尽。随后，美国检察人

20、员对他们提出指控。,在这个案件中，可口可乐和百事可乐这对百年冤家居然站在一起，无形中使世人对这起案件更加关注。作为商业上的“冤家对头”，百事可乐并没有像有些公司那样，为获得竞争对手的商业机密而不择手段，况且此次是有人主动“投怀送抱”，从常理而言，百事可乐似乎没有拒绝的理由。,但常理有时也会失准。我们暂且不讨论威廉斯等人的目的，仅探究一下百事可乐的“反常”行为。有人说，眼下的百事可乐并不在乎可口可乐的这点机密，如果做个顺水人情却可以在大众面前树立起一个公正的形象。百事可乐虽然没有得到可口可乐的机密，但显然是这个案子的最大赢家。,事情也许并没有这么简单，百事可乐没有接下“Dirk”这个“单子”，也

21、许并非它不想，而是不敢，因为惧于美国为商业而编织的严密法网。百事可乐也不得不考虑，产品配方也许对其有用，但它也要考虑到如果事情败露后可能对公司带来的致命打击，那时将不再是惩罚的问题，而是公司生死存亡的大事。,也许从美国商业环境这一大背景来观察这次“泄露门”事件更容易让人理解，因为没有人愿意承担推动公司灭亡的千古骂名，百事可乐显然也不愿意。,其实，百事可乐这种做法本就是一家成熟大企业的本分之举，但反观国内外商业市场上一些心照不宣的“潜规则”，这一举动实在树立了一个范例。,二、最大诚信原则的内容1、告知：是指合同订立前、订立时及在合同有效期内要求当事人按照法律，实事求是、尽自己所知、毫无保留地向对

22、方所做的口或书面陈述。2、保证：一般意义的保证为允诺、担保。这里的保证是指保险人和投保人在保险合同中约定，投保人或被保险人在保险期限内担保对某种特定事项的作为或不作为或担保其真实性。,3、说明：具体是指合同订立前保险人应将保险合同及保险经营中与投保人或被保险人利害相关的实质性重要事实据实告知投保人或被保险人,新保险法强调,4、弃权与禁止反言 弃权:指保险合同一方当事人放弃他在保险合同中可以主张的某种权利。禁止反言：指保险合同一方既然已放弃他在合同中的某种 权利将来不得再向他方主张这种权利。,案例分析 1998年上海郊县赵某因患高血压休息在家，同年8月15日赵某该投保保险金额为20万元、期限20

23、年的定期寿险，投保时隐瞒了病情。1999年9月12日赵某病情发作，不幸去世。其丈夫叶某作为家属请求保险公司给付保险金。按照我国现行保险法的规定，问保险公司是否承担给付保险金责任？为什么？,解：保险公司应当拒付。因为赵某未履行如实告知义务，投保时对保险公司隐瞒了自己患有高血压病这一重要事实。因此按照我国现行保险法的规定，由于赵某故意不履行告知义务，所以，一保险公司可以不承担拒付保险金义务；二保险公司可以不退还保险费。,近因原则,一、近因与近因原则（一）近因的含义 指造成损失的最直接、最有效、起主导性作用的原因。例：如暴风引起电线杆倒塌，电线短路引起火花，火花引燃房屋，从而导致财产损失。分析：暴风

24、电线杆倒塌火花房屋燃烧财产损失这一连串的事件，暴风都是近因。（二）近因原则的含义 一是规定近因的方法；二是在风险与保险标的损失的关系中，如果近因属于被保风险，保险人就应付的赔偿责任。,二、近因原则的应用（一）近因的认定方法：逻辑推理或逆推理（二）近因的认定与保险责任的确认 1、单一原因 2、多种原因同时并存发生多种原因均属于被保风险既有被保风险又有除外风险或未保风险 3、多种原因连续发生 4、多种原因间断发生,案例分析,某人在行走时因心脏病突然发作跌倒死亡，生前他投保了意外伤害险10000元，单位为他投保了团体人身险（既保意外，也保疾病）3000元。问其受益人可获得多少保险金？,被保险人死亡的

25、近因是心脏病发作，即疾病。意外伤害保险只保意外伤害不保疾病，所以其受益人不能获得意外伤害保险的10000元保险金，而只能获得团体人身险的3000元。,2009年岗前新员工考试试题简答题,保险人在实际履行损失补偿原则的过程中，损失补偿原则的执行会受到哪些因素的限制？,损失补偿原则,一、损失补偿原则及其含义（一）损失补偿原则的含义：是指当保险事故发生时，保险人必须在保险责任范围对被保险人所受的损失进行补偿。（二）坚持损失补偿原则的意义：1、有利于实现保险的基本职能 2、有利于防止被保险人通过保险获取额外利益，减少道德风险,二、影响保险补偿因素（一）实际损失 例：一辆汽车投保时按市价确定保险金额为9

26、万元，发生保险事故的市场价为7万元，保险人只赔 7万元。（二）保险金额 例：某一房屋投保时按市场价值确定保险金额为20万元，发生保 险事故全损，全损时的市场价为25万元，被保险人的实际损失为25万元，但保险人只按照保险金额20万元。（三）保险利益 例：某企业以价值200万元的厂房作抵押贷款150万元，发生保险事故厂房全损，保险人给银行的最高赔偿金额只能是150万元。若贷款已收回，则银行投保的保险合同无效，银行无权索赔。,答案,第一，补偿以被保险人的实际损失为限 第二，补偿以保险合同约定的保险金额为限。第三，补偿以被保险人对受损标的拥有的保险利益为限。第四，赔偿方法的限制。,（四）赔偿方法 1、

27、限额责任赔偿方法：指保险人只承担事先 约定的损失额以内的赔偿，超过损失限额部分，保险人不负赔偿责任。2、免赔额（率）赔偿方法 绝对免赔额（率）相对免赔额（率）,三、损失补偿原则的派生原则（一）保险代位原则 1、保险代位原则的含义与意义 2、保险代位求偿原则的内容（1）代位求偿权（又称代位追偿权）：实施对双方的要求：保险人和投保人 行使的对象：任何对保险标的的损失负有赔 偿责任的第三者 行使范围：一般不适用于人身保险,（2）物上代位权 含义：是指保险标的因遭受保险事故而发生损失时,保险人在全额保险支付赔偿金之后，依法拥有对该保险标的物的所有权，即代位取得受损保险标的物上的一切权利。物上代位权的取

28、得委付 物上代位是一种所有权的代位。,案例分析 某屋主将其所有的一栋房屋投保火险，投保时的市价为50万元，保险金额按50万元确定。该屋在保险期满前因发生火灾而被毁，若：（1）当时市价跌至40万元，保险人应赔多少？（2）如果房屋被毁时，市价涨至60万元。保险人应赔多少？（3）如果在保险事故发生前，屋主已将此屋的一半出售给他人，不久房屋被毁，当时市价跌至40万元，保险人应赔多少？,分析：当房屋市价跌至40万元时，被保险人所遭受的实际损失就为40万元，虽然保险金额为50万元，保险人也只能按实际损失赔偿，即赔付40万元；而当房屋市价涨至60万元时，因为保险金额只有50万元，所以保险人只能偿付50万元。

29、当房屋市价跌至40万元，且屋主已将一半产权出售给他人时，虽然保险金额为50万元，但由于被保险人只有20万元的保险利益，故保险公司只赔偿20万元。,案例分析 某车主将其价值50万元的汽车向保险人投保，保险金额50万元。在保险期内由于第三者责任造成被保险车辆损坏，花去修理费10万元。如果被保险人向保险公司索赔，得赔款10万元，然后保险公司取得向第三者责任方的代位求偿权。则：（1）如果保险公司向第三者追得8万元，应如何处理这笔赔款？（2）如果保险公司向第三者追得12万元，又应如何处理？,分析：如果保险公司向第三者追得8万元，少于其支付给被保险人的赔款10万元，故追得的8万元全部归保险人所有；若保险公

30、司向第三者追得了12万元，则保险公司可留下行使代位求偿权获得的10万元，因为超过其赔款金额的部分不能行使代位求偿权，所以，超过部分的2万元要退还给被保险人。,案例分析 某人将一批财产向A、B两家保险公司投保，保额分别为6万元和4万元。如果保险财产发生保险事故损失5万元，因保单上未约定分摊方法，按我国保险法规定，A、B两家保险公司应分别赔付多少？,解：按照我国保险法的规定，在重复保险的情况下按保险金额占保险金额总额的比例分摊，即比例责任制。因此：A保险公司的赔偿责任 损失金额A保险公司承保的保险金额/所有保险公司承保的保险金额总额 56（64）3万元 B保险公司的赔偿责任 损失金额B保险公司承保的保险金额/所有保险公司承保的保险金额总额 54（64）2万元,携手人保财险辉煌人生舞台,