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1、第三章 网络支付基础,3.1 网络支付的基本理论3.2 网络支付的支撑网络平台3.3 网络支付的基本流程和基本模式3.4 网络支付方式的分类3.5 国内外网络支付发展情况3.6 网络支付的开发,3.1网络支付的基本理论,3.1.1 网络支付的产生与定义自从出现了作为一般等价物的货币，人类社会进入了具有现代意义的货币结算支付方式的时代。一般将支付定义为：为了清偿商品交换和劳务活动引起的债权债务关系，由银行所提供的金融服务业务。在很长一段时间内，银行是通过自己创造的信用流通工具为商人与商家办理转帐与结算，主要利用传统的各种纸介媒体进行转帐，如通过现金或单据，称为传统支付。在20世纪中叶，人类开始进
2、入了计算机时代，其后加上Internet的普及和深入发展，目前银行的业务开始以电子数据的形式通过电子信息网络进行办理，先后出现了电子支付和网络支付方式。,3.1.1 网络支付的产生与定义,所谓电子支付，英文为Electronic Payment或e-Payment，指通过电子信息化的手段实现交易中的价值与使用价值的交换过程。自计算机和网络通讯技术在20世纪70年代开始普及应用以来，一些电子支付方式如信用卡、电子汇兑等就开始投入使用。因此电子支付方式的出现要早于现在的Internet。网络支付，也称网上支付，英文可定义为Net Payment,就是指以金融电子化网络为基础，以各种电子货币为媒介，
3、通过计算机网络特别是Internet以电子信息传递的形式实现流通和支付功能。电子支付与网络支付：从电子支付与网络支付的发展及概念可以看出，网络支付可以认为是电子支付的一个最新发展阶段，或者说，网络支付是基于Internet并适合电子商务的电子支付。,3.1.2 网络支付体系的基本构成,网络支付的过程涉及到客户、商家、银行或金融机构、商务认证管理部门之间的安全商务互动，因此支撑网络支付的体系可以说是融购物流程、支付工具、安全技术、认证体系、信用体系以及现在的金融体系为一体的综合大系统，下图为网络支付体系的基本构成：,3.1.2 网络支付体系的基本构成,具体到电子商务系统中，电子商务的网络支付指的
4、是客户、商家、金融机构及认证管理机构之间使用安全电子手段交换商品或服务。电子商务的网络支付体系基本构成可以描述如下：,3.1.3 网络支付的基本功能,1.能够使用数字签名和数字证书等实现网上商务各方的认证2.能够使用较为尖端的加密技术3.能够使用数字摘要算法确认支付电子信息的真伪性4.能够保证对交易行为或业务的不可否认性5.能够处理网上贸易业务的多边支付问题6.方便易用，支付过程透明7.能够保证结算的速度,3.1.4 网络支付的特征,相比较传统支付普遍使用的“一现三票一卡”（即现金、支票、本票、汇票和信用卡）方式，网络支付方式表现出更多的优点和特征：(发票不是支付手段！)1.通过看不见但先进准
5、确的数字流来完成传输2.方便、快捷、高效、经济3.轻便性和低成本性4.较高的安全性和一致性5.提高企业的资金管理水平6.提升客户的满意度与忠诚度 当然，就目前的技术水平而言，网络支付还存在一定的安全性以及支付环境、管理规范不完善等问题。但伴随着电子商务的蓬勃兴起，电子货币和网络支付的发展已经呈现出加速趋势。,3.2 网络支付的支撑网络平台,网络支付是一种通信频次大、数据量可大可小、实时性要求高、分布面很广的通信行为，因此网络支付的支撑网络平台应是交换型、通信时间短、安全保密、可靠的通信平台，必须面向全社会，对所有公众开放。,3.2.1 早期的传统网络平台,1.电话交换网PSTN70年代，电话转
6、账、查询直观性差、交易时间长、保密性较差等使用WAP服务的移动电话支付2.分组交换数据网：X.25,X.400,X.435,X.500等适用于业务量小的异步数据传输专网租用，价格高,3.2.2 专用成熟的EDI网络平台,EDI是一种以网络为平台的基于电子处理的商务形式，被称为企业间的“无纸贸易”，代表了电子商务真正的开端，网络平台是EDI专用通信网络，而非Internet。交易信息根据国际标准协议格式化，并通过网络对这些数据进行交换和自动处理，从而有机地将商业贸易过程的各个环节(包括海关、运输、银行、商检、税务等部门)连接起来，实现了包括电子支付在内的全部业务自很大的优越性。EDI系统具有一整
7、套的成熟的安全技术体系，有效防止信息的丢失、泄密、篡改、假冒、接收的抵赖和拒绝服务等。目前很多国际大企业间的电子商务进行网络支付基于这种EDI平台。,3.2.3 大众化网络平台Internet,1.在传统通信网和专用网络上开展网络支付业务，终端和网络本身的技术难以适应业务量的急剧上涨，使用户面很难扩大，并使用户、商家和银行承受了昂贵的通信费用。2.Internet：物美价廉的大众化平台拥有1亿多用户并飞速发展网络支付相关的技术、标准和实际应用系统不断涌现基于Internet上进行网络支付已成为现代化支付系统的发展趋势。大众化Internet网络支付平台有如下三部分组成：Internet+支付网
8、关+银行内部专用业务网络,3.2.3 大众化网络平台Internet,其中支付网关(Payment Gateway)主要作用是安全的连接Internet和银行专网，完成两者之间的通信、协议转换和进行数据加、解密，将不安全的Internet上的交易信息传给安全的银行专网，起到隔离和保护银行内部网络的作用。,3.3 网络支付的基本流程和基本模式,3.3.1 网络支付的基本流程基于Internet平台的网络支付一般流程：,网络应用模式,什么是Web2.0技术？（广义的定义）随着互联网信息技术和标准的发展，Web应用系统已跨入Web2.0的时代，Web2.0代表着一系列新的：软件技术和系统框架网络标准
9、和信息组织方法Web应用系统用户界面（UI）交互能力用户处理（AJAX），共享信息（Blog)AJAX（Asynchronous JavaScript and XML）是Web2.0的核心技术之一，顾名思义，这项技术是JavaScript语言和XML等多种技术的综合。,Web2.0应用功能扩展,Web2.0应用功能扩展,Web2.0应用功能扩展,网页博客（Web Blog）博客本质上是“个人网页”信息管理系统信息管理系统的4大操作：添加修改删除查询,Web2.0应用功能扩展,Web2.0应用功能扩展,Web2.0应用功能扩展,采用Web2.0技术的网站,http:/,采用Web2.0用户界面技
10、术的网站,什么是twitter？Twitter(中文称：推特)是国外的一个网站，它利用无线网络，有线网络等通信技术进行即时通讯，是微博客的典型应用。它允许用户将自己的最新动态和想法以短信息的形式发送给手机和个性化网站群，而不仅仅是发送给个人。在任何时间、任何方式发表任何信息，分享给希望获知这些信息的人；在第一时间、任一方式获知你所关注的人（或事）的最新进展；目前国内也出现了许多类似twitter的网站，比如新浪微博（MicroBlog）http:/WAP(WirelessApplicationProtocol),采用Web2.0用户界面技术的网站,http:/.hk/,采用Web2.0用户界面
11、技术的网站,http:/,采用Web2.0用户界面技术的网站,http:/,采用Web2.0用户界面技术的网站,http:/,Web2.0新动向：WebOS,什么是WebOS？Web operating system WebOS是指在“互联网规模级”上的分布式计算技术（主要指“云计算技术”）所提供的Web应用服务。,例如，Palm智能手机(Smart Phone)的功能不再仅限于拨打电话。它是一款集电子邮件、短讯传送，以及上网功能于一身的移动电话。至于连络人、行事历、照片，以及音乐等功能超多。,Web2.0新动向：WebOS,Symbian操作系统诺基亚索尼爱立信Windows Mobile操
12、作系统包括HTC（Dopod，Qtek）Mio生产的带有GPS功能的手机Palm操作系统的手机HandSpring（与Palm合并）的Treo系列香港生产商CSL的Xplore系列。采用Linux操作系统MOTO的E680，海尔的N60，飞利浦的968等 Mac操作系统iphone,WebOS实例：JavaScript前端+PHP后台 http:/eyeos.org/,WebOS实例：Flash Player前端+?后台 http:/,WebOS实例：JavaScript前端(mootools框架)+?后台but developing nowhttp:/takos.info/,Web2.0新动
13、向：WebOS,“云计算”模式云计算(Cloud Computing)是一种新兴的商业计算模型。它将计算任务分布在大量计算机构成的资源池上，使各种应用系统能够根据需要获取计算力、存储空间和各种软件服务。“云计算”将C/S和B/S的应用转移到网络服务器端，就像面对一个隐藏在“云”中的虚拟的巨型计算机。“云”是一些可以自我维护和管理的虚拟计算资源，通常为一些大型服务器集群，包括计算服务器、存储服务器、宽带资源等等。,Web2.0新动向：WebOS,“云计算”模式的物质基础2009年10月29日，我国首台千万亿次超级计算机系统“天河一号”由国防科学技术大学研制成功。峰值性能：每秒1206万亿次双精度
14、浮点运算。实现了我国自主研制超级计算机能力从百万亿次到千万亿次的跨越，使我国成为继美国之后世界上第二个能够研制千万亿次超级计算机系统的国家。,Web2.0新动向：WebOS,“云计算”模式（Cloud Computing）“云计算”模式的优点：消除病毒、木马的侵扰不需要经常性地重新安装操作系统或打补丁降低客户端硬件资源配置的要求用户能够更加专注于自己的业务，有利于创新和降低投资成本 但是，这种转变的前提是：在网络服务器端运行应用更廉价、高效问题是：用户是否放心个人数据，“云”的不同组件的整合标准还未出台。,Web2.0新动向：WebOS,“云计算”模式与电子商务阿里巴巴集团旗下子公司阿里软件2
15、008年12月30日宣布，将筹建多个“电子商务云计算中心”，首个云计算中心将在2009年初落户江苏南京，首期投资额将达上亿元人民币，并将在未来几年内追加投资。2009年9月10日，阿里巴巴在其成立十周年晚会上宣布，将会成立一家从事云计算业务的新公司“阿里云”。,Web2.0新动向：WebOS,“云计算”模式与电子商务阿里巴巴集团现有6家公司，分别为阿里巴巴网络、淘宝网、阿里软件http:/(目前暂不能访问),Web2.0新动向：WebOS,“云计算”模式与电子商务阿里软件介绍：“电子商务云计算中心”与其他云计算中心最大的区别在于：亚马逊仅仅是出租云的计算、存储和网络服务，阿里软件“云战略”还提
16、供适合国内用户的各种电子商务服务，这在IBM、Google、微软等其他云计算厂商那里是得不到的。传统的云计算模式就像通过购买原材料建造房子，然后转租给客户进而受益。相对而言阿里软件的云战略将有更大的增值空间，“除了出租房子，还给来租房做生意的客户做装修、打广告、提供计算、存储、营销和管理等服务，我们仅仅通过向企业提供从事电子商务的基础服务，收取水电煤气费就够了。”,Web OS以后是什么？,唯物辩证法认为，物质世界发展的运动形式是永无止境的“否定之否定”和“螺旋式上升”。,3.3.2 网络支付的基本系统模式,类支票电子货币支付系统模式商店需要有电子钱包(IC卡)的读写设备，出于安全考虑，一般只
17、用于小额支付的场合。,信用,银行,买方,卖方,银行,网络平台,电子票证转移,电子票证,资金清算,存款/授权,电子票证发行者,电子票证接收者,3.3.2 网络支付的基本系统模式,类现金电子货币支付系统模式每次交易都需要银行介入，由于较安全，是目前常用的系统应用模式,银行,买方,卖方,银行,网络平台,类现金转移,资金清算,存款/发行,其他商务伙伴,类现金存储,类现金转移,类现金接收者,类现金发行者,暂存,3.4 网络支付方式的分类,3.4.1 按开展电子商务的实体性质1.B to C型网络支付方式 多用于企业与个人、个人与个人进行网络交易，比如信用卡网络支付、IC卡网络支付、数字现金支付、电子钱包
18、支付以及最新的个人网络银行等。这些方式的特点就是较适用于不是很大金额的网络交易支付结算。2.B to B 型网络支付方式 多用于企业与企业、企业与政府部门单位进行网络交易,比如电子支票网络支付、电子汇兑系统、国际电子支付系统SWIFT与CHIPS、中国国家现代化支付系统、金融EDI以及最新的企业网络银行等。这些方式的特点就是较适用于较大金额的网络交易支付结算。但上述B2C 型网络支付方式和B2B 型网络支付方式之间的界限也是模糊的，并不绝对，比如信用卡虽多用于个人网络支付，但用于企业间的小额支付结算也是可以的。,3.4.2 按支付数据流的内容性质,1.指令传递型网络支付方式 支付指令的用户从不
19、真正地拥有货币，而是由他指示金融中介机构替他转拨货币。主要有银行网络转拨指令方式（EFT、CHIPS与SWIFT、电子支票、网络银行、FEDI等）、信用卡支付方式等。2.电子现金传递型网络支付方式 客户把银行发行的电子货币保存在一张卡(比如智能卡)或是硬件中某部分(如：一台PC或一个手机)的支付机制。一旦客户拥有电子“货币”，他就能够在因特网上把支付款项转拨给另外一方。常见的有智能卡支付、数字现金支付以及一些微支付等。,3.4.3 按网络支付金额的规模,1.微支付 指款额特别小的电子商务交易，我国标准为5元以下。2.消费者级网络支付 满足个人消费者和商业(包括企业)或政府部门在经济交往中一般性
20、支付需要的网络支付服务系统，亦称小额零售支付系统，通常满足价值大约在5到1000元之间的网络业务支付。3.商业级网络支付 满足一般商业(包括企业)部门之间的电子商务业务支付需要的网络支付服务系统，通常满足1000元以上的网络业务支付。如金融EDI、电子支票、中国国家现代化支付系统等。,3.5 大众化网络平台Internet,3.5.1 国外网络支付发展情况1.小额网络支付方式的发展1）信用卡系统：VISA,Cyber Cash，First Virtual Holding2）电子现金系统：Mondex、Net Cash、Digicash,3.5.1 国外网络支付发展情况,2.中、大额网络支付方式
21、的发展(1)典型代表 1）电子汇兑系统 2）金融EDI 3）国际电子支付系统（SWIFT,CHIPS等）4）电子支票系统（E-check，Netbill，Net cheque）(2)美国的跨行的大额电子资金转账的汇兑系统 1)FEDWIRE:联邦储备通信系统 2)BANKWIRE:一个非盈利的私营的电子汇兑系统 3)CHIPS:最重要的国际资金调拨系统 4)SWIFT:主要提供通信服务，专为其成员金融机构传送各种同汇兑有关的信息,3.5.1 国外网络支付发展情况,美国在互联网上设立网站的银行数量从1995年的130家发展到如今的3800多家，占所有联邦保险的储蓄机构和商业银行总数的37。其中，
22、交易类网络银行(可以开展各类实质银行业务)从1995年的1家发展到如今的1275家，占所有银行和储蓄机构的12。截至1999年底，美国已有5以上的家庭转投网络银行旗下，总数超过660万户，较1998年的约380万户增长了近1倍。欧洲的网络银行业务虽然起步较晚，但眼下已有不少网络银行开始崭露头角，欧洲中央银行估计，现在每个月新增的网络银行用户数量达百万之巨。这种发展趋势使得年轻的网络银行业在金融领域展现出勃勃生机。,3.5.2 中国网络支付结算的发展现状,目前，中国基本上己经建成如下8类支付系统：同城清算所、全国手工联行系统、电子联行系统、电子资金汇兑系统、银行卡支付系统、网络银行系统、邮政储蓄
23、和汇兑系统及中国国家现代化支付系统。这些系统的相互配合使用已构成了我国网络支付结算体系的基础，将大力促进我国电子商务的发展和金融电子化信息化建设。,3.5.2 中国网络支付结算的发展现状,1.同城清算所由中央银行拥有和控制2.全国手工联行系统类似发达国家的跨行清算系统3.全国电子联行系统中国人民银行1989年开始建设1991年正式投入运营分散式处理系统是中国银行业异地资金划汇的主要渠道,3.5.2 中国网络支付结算的发展现状,4.电子汇兑系统1996年底止，四大国有商业银行先后建立了自己的全国电子汇兑系统2/3以上的银行异地支付业务是由电子汇兑系统处理净额资金结算由人民银行系统办理多级结构，可
24、收集相关信息以加强银行管理安装大型计算机系统，采用X.25公共数据网等,3.5.2 中国网络支付结算的发展现状,5.银行卡支付系统1993年，“金卡工程”在全国12个试点城市开始跨行银行卡信息交换中心建设，1997年开通运行1998年，全国银行卡信息交换中心投入试运行2002年3月，中国银联股份公司在上海成立，标志着中国实现了银行卡跨区域的完全互通互联有了统一的标准。,3.5.2 中国网络支付结算的发展现状,6.邮政储蓄和汇兑系统提供信汇和电汇，面向个人，特别是农村开办邮政储蓄业务，直接进行账户的汇出、汇入各邮局之间的资金结算通过开设在人民银行的特殊账户实现。7.中国国家现代化支付系统多种职能
25、于一体的现代化支付清算系统1997年6月开始试点工程覆盖全国的金融数据通信网一整套支付应用处理系统，核心是大额资金转账系统,3.5.2 中国网络支付结算的发展现状,8.各商业银行的网络银行系统1996年，招商银行在国内率先推出“一网通”1999年9月，招行又推出网络支付业务，实现跨区域的网络支付结算功能中国银行、中国建设银行、中国工商银行先后建立了自己的网络银行系统,3.5.3 中国网络支付发展所面临的问题及发展思路,问题处于发展的起步阶段：大部分银行无法提供完全全国联网的网络支付服务标准性差网络银行技术、应用与法律框架的不健全等社会信用制度的限制对电子商务、网络支付结算的相关应用知识的缺乏等
26、,3.5.3 中国网络支付发展所面临的问题及发展思路,发展思路1.积极建设网络支付的基础平台，完善实施CNAPS2.积极建立和完善社会信用体系支付承诺可信度对违法者的有效惩罚信用积累有效身份认证3.保证和宣传网络支付的安全机制4.标准化、制度化,3.6 网络支付系统的开发,信息网络技术Internet/Intranet技术、加/解密技术、数据库技术、Web应用技术、ASP/JSP程序设计工具、Flash动画设计等，焦点在Servlet/JSP的实现，还可结合XML技术 商务管理财务管理等,补充内容：中国国家现代化支付系统现状,信息来源：2009年3月公布的2008年度中国支付体系发展报告从中国
27、人民银行网站http:/,补充内容：中国国家现代化支付系统现状,2008年商业银行电子支付业务量持续增长，网上支付、电话支付和移动支付合计30.75亿笔，金额286.30万亿元，同比分别增长36.24%和10.54%，其中网上支付业务仍居主体地位，共计26.06亿笔，金额263.64万亿元，分别占电子支付业务量的84.75%和92.09%,补充内容：中国国家现代化支付系统现状,大额支付系统为金融市场提供快捷、高效的资金清算服务，有效促进了金融市场效率的提高,补充内容：中国国家现代化支付系统现状,大额支付系统业务仍较高程度地集中在经济发达地区,补充内容：中国国家现代化支付系统现状,小额支付系统业
28、务量保持总体增长趋势，仍呈现较高程度地集中在经济发达专区,补充内容：中国国家现代化支付系统现状,全国支票影像交换系统2007年6月25日上线，2007年10月，原有跨区域实物票据交换业务停止。,补充内容：中国国家现代化支付系统现状,中国银联跨行交易清算系统业务量继续增长,补充内容：中国国家现代化支付系统现状,银行卡国际业务拓展取得新突破。银联卡已在近50个国家和地区的ATM网络、30个国家和地区的POS网络实现受理。,商品房的支付问题,近期的房价调控“新政”：对购买第二套以上商品房的消费者提高“首付款”和“贷款利息”。这个“新政”可否能遏制房价不断攀升？国内的房价为何居高不下？如何解决老百姓的
29、住房问题？,商品房的支付问题,房价为何居高？房产商的西经家们认为，国土部“由于守红线，土地偏紧、地价偏高，影响房价”，“保18亿亩红线导致建设用地供应量不足”、“地荒引发房价飞涨”。而国土部的西经家们认为，“每年供应的土地开发商都建不完”，“地价是影响房价的重要因素之一，但不是决定因素。决定房价的关键因素或者根本因素是供求关系”。因为西经家们只相信“商品的价格是由供求关系决定的”，这个价格是由供求两股力量均衡的结果，所以，房产商的西经家们将“房价居高”的罪责归于国土部的土地“供应”，国土部的西经家们则将罪责归于消费者们的“需求”。,从劳动价值论的观点出发，如何看待国内的房价为何居高不下的问题呢
30、？第一，房产商为获得建设商品房的土地需要交纳“土地转让费”，土地转让费作为资本无法克服的阻力将成为商品房的“地租”成本。这个地租肯定是影响房价的重要因素之一，因为所占房价比例不管有多大，这个“地租”成本将直接转嫁给购房者。所以，有效地降低“土地转让费”将直接有利于降低房价。,商品房的支付问题,第二，商品房消费来源于两种完全不同的社会需求：一是“商品房作为生活消费品”，二是“商品房作为资本消费品”。如果“商品房作为生活消费品”，商品房将作为个人单纯的生活消费物品。如果“商品房作为资本消费品”，商品房将成为“为卖而买”的资本消费品，商品房“不作为个人单纯的生活消费物品”而可能被“闲置”起来，也就是
31、说，如果大部分商品房成为“为卖而买”的资本消费品，就算房子建得再多，真正作为“生活消费品”的商品房还是过少，被资本“闲置”的房子还是过多，用于满足真正生活消费者的“商品房社会必要数量”还是没有达到。,商品房的支付问题,安得广厦千万间？一方面，需要国家合理地核算“土地转让费”。另一方面，还取决于国家的“经适房”和“廉租房”政策，如果多建一些“特殊”的“经适房”和“廉租房”，也许可解决。“经适房”和“廉租房”政策的“特殊性”在于：“经适房”只能成为“生活消费品”，不能成为“资本消费品”；“廉租房”只能成为“为居住而交租”，不能成为“为转租而交租”。,商品房的支付问题,随着无产阶级人口的增加和资产阶级无限欲望的膨胀，房价还会不断攀高，即使面对某些“经适房”，普通老百姓还是难以支付，甚至，表征美国经济危机的“次贷危机”还可能会在中国上演。近期的房价调控“新政”：对购买第二套以上商品房的消费者提高“首付款”和“贷款利息”。这个“新政”可否能遏制房价不断攀升？不能。因为这个“新政”只能抵御住“小资本”，而无法抵御住日益壮大、不断集中、形成垄断的“大资本”。近期在北京出现的“胶囊公寓”在一定程度上反映了当代无产阶级年轻人的居住现状,商品房的支付问题,商品房的支付问题,
