《银行授信工作培训.ppt》由会员分享，可在线阅读，更多相关《银行授信工作培训.ppt（96页珍藏版）》请在三一办公上搜索。
1、银行授信工作培训1,授信制度,授信的定义,授信是指商业银行向非金融机构客户直接提供的资金，或者对客户在有关经济活动中可能产生的赔偿、支付责任做出的保证。授信不能等同于贷款。授信是一种风险控制的总的概念。贷款是银行或其他信用机构向借款人所作的借款,须在一定期限内归还,并支付利息。客户对银行的需求不仅包括贷款，还有票据、信用证等。授信包括了银行的表内、表外业务，开信用证也要授信。,授信业务种类,表内授信业务贷款、项目融资、贸易融资、贴现、透支、保理、拆借和回购等 表外授信业务贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等,贷款,指银行根据客户申请，对其自主提供的并按约定的利率和期限还本付息的货币资金。按期限分
2、类：短期贷款和中长期贷款。短期贷款是指1年以内（含1年）的贷款，中长期贷款是指1年以上的贷款，其中：期限1年以上5年以下（含5年）的为中期贷款，期限5年以上的为长期贷款除个人消费贷款外，长期贷款期限最长原则上不超过10年。按有无担保，分为信用贷款和担保贷款；,信用贷款,指依据客户的信誉发放的贷款企业法人同时符合下列条件，可发放信用贷款：1、经总行授信委员会审议认可的优质客户；2、授信总额不超过客户所有者权益；3、资产负债率在40%以下；4、净现金流量和经营性现金净流量均大于零；5、无不良信用记录。事业法人同时符合下列条件，可发放信用贷款：1、经总行授信审查委员会认可的优良客户；2、具有行业垄断
3、优势或行业资质优良；3、净现金流量大于零（事业结余和经营结余之和大于零）；4、无不良信用记录。,信用贷款,除高端客户外，我行原则上不向自然人客户提供信用贷款。我行目前只对部分经营状况良好的公益性医院和学校提供信用贷款。,担保贷款,我国担保法规定的担保方式有五种：保证、抵押、质押、留置和定金，但适合银行的担保方式只有前三种。担保贷款分为保证贷款、抵押贷款和质押贷款。,保证贷款,保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。保证贷款，是指按中华人民共和国担保法规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证或连带责任保证而发放的贷
4、款。保证按责任承担方式不同，分为一般保证和连带责任保证。银行贷款一般都要求提供连带责任保证。,抵押贷款,抵押，是指债务人或者第三人不转移法定可抵押财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。提供抵押物的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。抵押贷款，是指按中华人民共和国担保法规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物而发放的贷款。根据我行的相关规定，贷款额最高不得超过抵押物评估变现值的70,质押贷款,动产质押，是指债务人或者第三人将其动产移交债权人占有，将该动产作为债权的担保。
5、债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该动产折价或者以拍卖、变卖该动产的价款优先受偿。提供质物的债务人或者第三人为出质人，债权人为质权人，移交的动产为质物。质押贷款，是按中华人民共和国担保法规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质押物而发放的贷款。质押分为动产质押和权利质押。根据我行的相关规定，以动产设立质押的贷款额最高不得超过质押物变现值的70；以权利凭证设定质押的应确保贷款到期本息足额偿还。不动产是指土地以及房屋、林木等地上定着物；动产是指不动产以外的物。,留置,留置，是指债权人按照合同约定占有债务人的动产，债务人不按照合同约定的期限履行债务的，债权人有权依照中华人民共和国担
6、保法规定留置该动产，以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。留置适用于因保管合同、运输合同、仓储合同、行纪合同和加工承揽合同发生的债权，债务人不履行债务的，债权人对基于合同而占有的动产有留置权。留置权优先于抵押权，质押权受偿。,定金,定金，当事人可以约定一方向对方给付定金作为债权的担保。债务人履行债务后，定金应当抵作价款或者收回。给付定金的一方不履行约定的债务的，无权要求返还定金；收受定金的一方不履行约定的债务的，应当双倍返还定金。定金合同从实际交付定金之日起生效。定金的数额由当事人约定，但不得超过主合同标的额的百分之二十；超过的部分，人民法院不予支持(注意：并不是定金条款无效）。当
7、事人交付留置金、担保金、保证金、订约金、押金或者订金等，但没有约定定金性质的，当事人主张定金权利的，人民法院不予支持。,贴现,贴现，是指持票人将未到期的商业汇票转让给银行的票据行为，分商业承兑汇票贴现和银行承兑汇票贴现，是银行向持票人融通资金的一种方式。票据贴现期限自贴现之日起到票据到期日止，最长不超过6个月。我行只办理银行承兑汇票贴现业务。,拆借,拆借，是指具有法人资格的金融机构及法人授权的非法人金融机构的分支机构之间为调剂头寸和临时性资金余缺进行的短期人民币资金融通行为。,回购,回购，是指债券（国债、政策性金融债和中央银行融资券）持有人在卖出该债券给债券购买方时，买卖双方约定将来在某一日期
8、约定的价格，由卖方向买方买回相等数量的同品种债券的交易行为。,承兑,承兑，是指承兑人（银行）应承兑申请人的要求，对其签发的汇票依据票据法的规定和我行的相关条件，承诺在该商业汇票到期日无条件支付汇票金额的票据行为。银行承兑汇票承兑期限不得超过6个月。,贷款承诺,贷款承诺，是指银行向客户作出的在未来一定时期内按商定的条件为客户提供约定数额贷款的承诺。在客户满足贷款承诺中约定的提款条件情况下，银行按约定的金额、利率、期限等，满足客户的借款需求。,保证,保证，是指银行根据申请人的请求，向合约关系另一方（受益人）担保合约项下的某种责任或义务的履行，所作出的在一定时期内承担一定金额支付责任或经济赔偿责任的
9、书面付款保证承诺。,保函,保函，是银行应保函申请人的要求，向保函受益人出具的，同意在保函申请人不履行某非融资类交易项下责任或义务时，承担一定人民币金额支付责任或经济赔偿责任的书面承诺。我行主要开展保函业务，种类有投标，预付款，履约，质量及维修保函，一年期以内付款保函及其他非融类保。我行不出具融资类保函，如借款保函。,我行授信业务品种,我行部分授信业务品种,1、股权质押反担保贷款 14、承兑汇票2、存货抵押授信 15、联保贷款3、应收帐款质押授信 16、小额贷款4、房地产贷款5、“喜盈门”房屋按揭贷款6、个人二手房按揭贷款7、“易得金”行政事业单位人员小额贷款8、个人房产抵押创业贷款9、“方向顺
10、”个人汽车消费贷款10、“学子乐”教育助学贷款11、“心连心”再就业小额贷款12、庐山贵宾卡授信13、“金生金”存单质押贷款,股权质押反担保贷款,贷款对象和条件 借款人必须是我行股东，必须是经工商行政管理机构核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户或持有本市户口并具有民事责任行为能力的自然人。一、有按期还本付息的能力；二、原应付贷款利息和到期贷款已按期清偿；三、除自然人和不需要经工商部门核准登记的事业法人外，应当经过工商部门办理年检手续；四、法人单位已在我行开立基本帐户或一般存款户，自然人在我行存有活期储蓄存款或定期储蓄存款；五、企业应具有健全的会计制度和财务管理制度，流动比率、速动
11、比率和资产负债等财务指标符合我行的要求；六、具有良好的经营业绩和信誉，管理层有相当的行业经验和较强的管理能力；七、没有或基本没有信用不良记录。连带责任保证人具备我行信贷管理办法规定的保证人条件。贷款期限一般控制在一年（含一年）以内。贷款利率按国家规定基准利率执行。股权质押应在我行总行计财部办理质押登记,存货抵押授信,授信对象和条件经工商行政管理机关核准登记的，注册地址和经营场所均在的企业法人。一、从事的经营活动合规合法，符合国家产业政策和社会发展规划要求；二、经工商部门办理年检手续，并持有中国人民银行颁发并经即期年审通过的贷款卡以及技术监督部门颁发的组织机构代码证；三、授信申请人的财务状况、偿
12、还能力以及授信用途须符合我行流动资金授信管理规定；四、授信申请人信用等级为A级以上（含），且在本行及其他金融机构无任何不良信用记录；五、资产总额在500万元以上，资产负债率不超过70，且负债和对外外提供担保和不超过资产总额。六、须在我行开立保证金帐户，并存入不低于贷款金额20比例保证金（如申请银行承兑汇票的，存入保证金须不低于汇票金额50比例保证金）。七、已在本行开立基本帐户，有正常的结算往来。用于抵押的存货须是抵押人已支付足额款项，可以自由支配的、流通性强的、不易腐烂变质的、价值容易认定且市场价格变动范围不大、易变现、易保存、易处置的物品（目前允许抵押的存货暂定为商品车、摩托车、钢材、矿产品
13、、大宗家电）。,存货抵押授信,授信（即贷款或承兑敞口）额度原则上不得超过抵押存货价值50，且对规格品种较多，单位价值较小得存货，授信额度不得超过抵押存货价值30。授信期限一般为6个月，最长不超过一年。授信利率按中国人民银行有关规定或双方约定利率执行。抵押存货的价值以购入时的税务发票、付款凭证等原始法定凭据注明价值为准。对有保质期的存货，签订的借款合同或银行承兑协议期限不得超过剩余有效保质期的一半。抵押期间，一旦抵押物价格下跌超过1020的区间时，经办行须立即要求申请人补充不低于授信金额10的保证金，否则立即停止发放尚未实施授信或提前收回所有授信，并扣划保证金冲抵授信和处置抵押物。授信申请人需以
14、抵押存货作为保险标的办理足额财产险和盗抢险。保证金额不得低于抵押物价值，保险期限不短于授信期限，并在保险合同中约定银行为保险事故赔偿的第一受益人，保险单正本交我行保管。存货抵押应在财产所在地工商行政管理部门办理有效抵押登记手续。,应收帐款质押授信,授信对象和条件 经工商行政管理机关核准登记的，注册地址和经营场所均在，资信状况良好，并有流动资金融资需求的企业法人、个体工商户。一、已在我行开立基本帐户或一般帐户六个月以上，有正常的结算往来；二、从事的经营活动合规合法，符合国家产业政策和社会发展规划要求；三、授信申请人的财务状况、偿还能力以及授信用途须符合我行流动资金授信管理规定；四、授信申请人信用
15、记录良好，在本行及其他金融机构无任何不良信用记录；五、用于质押的应收帐款为授信申请人所有，且付款人应为电力、电信、石化、自来水等资源型垄断企业或优质上市公司及具有财政支付背景项目等经我行认可资金实力、信用状况良好的优质客户；六、我行流动资金授信规定的其他条件。授信（即贷款或承兑敞口）额度原则上不得超过质押应收帐款金额70。授信期限一般为6个月以内，最长不超过一年，且不超过付款人在应付帐款确认书上承诺得付款期限。授信利率按中国人民银行有关规定或双方约定利率执行。应收帐款质押应在中国人民银行应收帐款质押登记公示系统办妥有效质押登记手续。,房地产贷款,房地产贷款，是指与房产或地产的开发、经营、消费活
16、动有关的贷款。主要包括土地储备贷款、房地产开发贷款、个人住房贷款、商业用房贷款。土地储备贷款 向借款人发放的用于土地收购及土地前期开发、整理的贷 款。房地产开发贷款 向借款人发放的用于开发、建造向市场销售、出租等用 途的房地产项目的贷款。个人住房贷款 向借款人发放的用于购买、建造和大修理各类型住房的贷 款。商业用房贷款 向借款人发放的用于购置、建造和大修理以商业为用途的 各类型房产的贷款。,房地产贷款,贷款对象、条件和用途 经工商行政管理机关或主管机关核准登记且资质等级在四级以上（含）的房地产开发企业。土地储备贷款的借款人仅限于负责土地一级开发的机构（对资本金没有到位或资本金严重不足、经营管理
17、不规范或土地一级市场没有垄断的土地储备中心严禁发放土地储备贷款）。一、符合以上贷款对象条件二、经营管理制度健全，财务状况良好；三、企业信用良好，有偿还贷款本息的能力；四、在我行开立基本结算帐户或一般存款帐户3个月以上，有正常的结算业务；五、已取得贷款项目的国有土地使用权，建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、建筑工程施工许可证，并完成各项立项手续，且全部立项文件完整、真实、有效；六、贷款项目申报与其实际功能相符，工程预算、施工计划符合国家和地方政府的有关规定；七、项目资本金不得低于项目所需总投资的35，并能够在银行贷款发放之前已投入项目建设；八、落实我行规定的其他贷款条件。,房地产贷款,贷款
18、最高额控制在整个项目的实际投入的60以内 贷款期限最长不超过2年（含）贷款利率按我行规定利率政策标准执行 不得作为贷款抵押物的财产 1、空置3年以上（含）的商品房（从竣工验收日开始计算）；2、空置2年以上（含）的土地使用权；3、借款人以外的第三人在建工程；4、所有权、使用权不明或者有争议的财产；5、依法被查封、扣押、监管的财产。抵押率不得超过70 以在建工程抵押的房地产贷款，土地使用权人应是借款人，抵押人与借款人应是同一主体，且贷款只能用于该工程继续建造。对项目开发贷款的信贷资金实行专户管理，按工程进度支付。,“喜盈门”房屋按揭贷款,按揭，指以房地产等实物资产或有价证券、契约等作抵押，获得银行
19、贷款并依合同分期付清本息，贷款还清后银行归还抵押物。房屋按揭贷款，是指借款人以所购房屋作抵押物，而发放的贷款。借款人不能按期偿还贷款本息的，贷款人有权依法以该抵押物折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿。贷款对象和条件 具有完全民事行为能力的自然人。1、有稳定的收入来源；2、借款人申请的贷款月付贷款本息与其月家庭收入比50，月所有债务支出与收入比55；3、信用良好，能按期偿还贷款本息；4、有贷款人认可的房屋作为抵押物；5、有与售房单位签订的购房合同书；6、借款人所购房屋价格基本符合贷款人或其委托的房地产估价机构评估价值；7、借款人必须在我行开立储蓄存款帐户或庐山卡，帐户余额不少于所购买房屋价格的30
20、，并作为购房首付款；8、借款人申请贷款购买期房的，所购期房必须是多层住宅主体封顶、高层住宅完成总投资的三分之二；9、贷款人规定的其他条件。,“喜盈门”房屋按揭贷款,贷款额度、期限和利率1、借款人购买商品住房的，其贷款发放数额不得高于实际购房金额的70，贷款期限最长不超过20年；2、借款人购买商业用房的，其贷款发放数额不得高于实际购房金额的50，贷款期限最长不超过10年；3、借款人购买商品房累计贷款额超过20万元（含20万元）的，或购买商业用房累计贷款金额超过50万元（含50万元）的，必须逐笔上报市行审批；4、贷款期限最长不超过借款人法定退休年龄；5、借款人家庭收入来源不稳定的，可根据实际情况确
21、定增加首付比例。6、优质房贷首贷客户，可按首付20%、利率下浮30%执行，并报总行授审部备案。贷款利率按照中国人民银行有关规定执行。作为个人房屋按揭贷款的抵押物，借款人需在合同签订前办理保险或委托经办机构代办有关保险手续。投保金额不得低于贷款额，时间不短于贷款期限，保险第一受益人为九江银行。抵押期间，保险单正本由贷款人入库保管。,个人二手房按揭贷款,自然人借款人以所购二手房（二手房，特指已经取得全部产权，可以进入房地产二级市场流通交易的住房、商业门面房产）作抵押物，贷款人向借款人发放的用于购买二手房的贷款。贷款对象和条件 具有完全民事行为能力的自然人。1、具有稳定的职业和收入，信誉良好，有按期
22、偿还贷款本息的能力；2、持有合法有效的二手房交易合同或转让协议；3、同意以所购的房产作为贷款抵押担保；4、有30以上的购房首付款，并存入本行；5、本行要求的其他条件。,个人二手房按揭贷款,拟购二手房应符合的条件1、房屋的产权明晰，符合国家规定的上市条件，可以进入房地产市场流通；2、房龄不超过15年（从房屋竣工日计算）；3、所购房屋未列入当地城市改造拆迁规划，并有房产部门核发的房产证；4、所购房屋能够办妥房屋产权过户手续、抵押登记手续和房屋保险手续。贷款额度、期限和利率1、本市居民购买住房的，其贷款发放金额不高于房地产估价机构的评估价值或实际购房费用的80，贷款期限最长不超过15年。2、非本市居
23、民购买住房的，其贷款发放金额不高于房地产估价机构评估价值或实际购房费的60，贷款期限最长不超过10年。3、借款人购买商业用房（仅为门面）的，其贷款发放金额不高于房地产估价机构的评估价值或实际购房费用的50，贷款期限最长不超过10年。贷款利率按照中国人民银行规定的贷款利率执行。借款人需以所购房屋作为保险标的办理房屋保险。投保金额不得低于贷款额，时间不短于贷款期限，保险第一受益人为银行。抵押期间，保险单正本由贷款人入库保管。,“易得金”行政事业单位人员小额贷款,国家行政、教育、医疗等收入稳定事业单位正式职工，以其工资收入作为还款来源，并由第三人（必须为行政事业单位正式职工）提供保证担保，从本行取得
24、贷款，用于弥补购车、购房及子女教育等日常消费和创业资金的不足。贷款对象和条件 市管辖区内国家行政、教育、医疗等事业单位的正式职工，对经济效益佳且稳定的电信、电力、金融、烟草企业单位的正式职工比照行政事业单位人员执行，个别效益特佳的行业和单位总行可个案处理。1、具有完全民事行为能力的正式职工；2、在市有固定住所；3、有稳定的经济收入，有按期偿还贷款本息的能力；4、借款人遵纪守法，没有违法、违纪行为和不良信用及债务；5、本行规定的其他条件；贷款额度、期限和利率 贷款额度原则上最高不得超过借款人月均工资总额的30-40倍，但借款人工资由本行代发的，贷款金额可控制在借款人月均工资总额的40-60倍以内
25、（含60倍）。但对借款人如为厅级、处级、科级、一般员工，则申请贷款最高额分别为20万元、15万元、10万元、5万元（如其工资在本行代发可相应再增加5万元额度）。贷款期限一般为1年，最长不得超过5年。贷款利率按国家利率政策执行。,个人房产抵押创业贷款,自然人借款人以其名下具有产权的房产（个人房产，特指个人具有全部产权，可以进入房地产二级市场流通交易的住房、商业门面房产）作为抵押物，贷款人向借款人发放的用于各项消费、创业经营的贷款。贷款对象和条件 具有完全民事行为能力的自然人。1、具有稳定的职业或收入来源，信誉良好，有按期偿还贷款本息的能力，并且具有市城区常住户口；2、同意以其名下房产作为贷款抵押
26、担保；3、本行要求的其他条件；贷款额度、期限和利率 贷款期限最长为10年，且不超过借款人法定退休年龄；根据抵押房产购入价确定贷款金额，购入价以购入发票或契税证明金额为准，2000年（含2000年）以前购买的，按不高于购入价的70确定贷款金额，2001年（含2001年）以后购买的，按不高于购入价的50确定贷款金额。注：目前实务操作中，贷款金额以当前同等条件房产交易的平均价格的30到70确定。贷款利率按照中国人民银行规定的贷款利率执行。借款人需以所购房屋作为保险标的办理房屋保险。投保金额不得低于贷款额，时间不短于贷款期限，保险第一受益人为银行。抵押期间，保险单正本由贷款人入库保管。,“方向顺”个人
27、汽车消费贷款,市区居民因购买自用小轿车自有资金不足向我行所属支行提出贷款申请，经审查评价后，本行给予客户一定金额贷款的贷款品种。贷款对象和条件 具有完全民事行为能力年满30周岁至50周岁市区居民1、具有稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的个人合法资产，信誉良好；2、具有有效身份证明、固定和详细住址；3、有与经销商签订的购车协议；4、将所购车辆抵押给本行，并提供贷款人认可的其他担保方式，其中保证担保方式，保证人必须符合我行“易得金”个人消费贷款保证人条件，即借款人借款得最高金额按公式（车辆购入价值50保证人能担保的最高金额）借款额计算，如借款金额车辆购入价值50，但也必须设定一个保证人；5、在我行
28、必须存入不少于首付车款30的存款；6、每一借款客户经销商都必须缴纳贷款额的10保证金；7、愿意接受本行认为必要的其他条件。贷款金额、期限和利率 贷款最高额不超过30万元；贷款最长期限不得超过3年；贷款利率按国家基准利率上浮20标准执行；,“方向顺”个人商用汽车贷款,市辖区内个人因购买用来营运得小轿车或大巴、中巴车自有资金不足向我行所属支行提出贷款申请，并由经销商提供连带保证责任，经审查评价后，本行给予客户一定金额贷款的贷款品种。贷款对象和条件1、稳定的收入来源，信誉良好，有按期偿还本息的能力；2、具有合法的线路经营权或营运权；3、具有市辖区常住户口或有效居留身份，有固定和详细住址；4、与经销商
29、签订的购车协议；5、将所购车辆抵押给本行，并提供本行认可的其他担保方式，其中保证担保方式保证人必须符合“易得金”贷款保证人条件；6、借款人不能提供本行认可得其他担保方式，可由经销商在我行给予其担保额度内全额担保；7、每一借款客户经销商都必须提供连带保证责任，并缴纳贷款额的10保证金；8、在我行必须存入不少于首付购车价款40的存款；9、愿意接受本行认为必要的其他条件。贷款金额、期限、利率 贷款最高金额不超过50万元；注：目前实务操作中不超过购车款的60；贷款最长期限不得超过3年；贷款利率按国家基准利率上浮40标准执行。,经销商汽车贷款,本行向有代理经销权得汽车经销商发起用于采购车辆的贷款。贷款对
30、象和条件 市区注册登记，且有2至3年代理销售汽车经营经历的企业法人。1、具有工商行政主管部门核发的企业法人营业执照及年检证明；2、具有一定品牌汽车生产商出具的代理销售汽车证明；3、资产负债率不超过80；4、具有稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的合法资产；5、经销商、经销商高级管理人员及经销商代为受理贷款申请的客户无重大违约行为或信用不良记录；6、愿意接受本行一般流动资金贷款必要条件。贷款金额、期限、利率 贷款最高金额不超过1000万元；贷款最长期限不得超过1年；贷款利率按其在我行的日均存款和贷款之比或在我行的信用评级情况，对照我行利率浮动管理的规定执行。,“学子乐”教育助学贷款,已被全日制公办
31、高校录取的本市学子的父母或其他有代为偿还能力的亲属，用其每月稳定收入作为还款来源，并用住房抵押或第三人（必须为行政事业单位正式职工）提供连带责任保证的担保，从本行取得贷款，用于弥补该受教育人就读高校所缴纳学杂费不足的贷款。贷款对象和条件：本市（浔阳区、庐山区、开发区、庐山管理局）范围内，已就读高校或持有高校录取通知书的学子的父母或有代为偿还能力的亲属。1、具有完全民事行为能力，有稳定收入来源的自然人；2、在市有固定住所，具有市区（浔阳区、庐山区、开发区、庐山管理局）常住户口；3、持有子女或亲属高校录取通知书或学生证；4、借款人遵纪守法，没有违法、违纪行为和不良信用及债务；5、能够提供本行认可的
32、房产抵押或具有行政事业单位正式职工身份并承担连带责任的第三方保证人；6、本行规定的其他条件贷款额度、期限和利率 贷款额度不得高于在校期间学费总额，且原则商最高不超过5万元；若以住房设定抵押的，其不得高于抵押物价值得70。贷款期限最长不得超过受教育人毕业离校的时间。贷款利率按国家基准利率政策执行。,“心连心”再就业小额贷款,由市再就业工程领导小组办公室统一组织，下岗失业人员所在企业再就业服务中心或社区居委会推荐，市劳动就业服务局初审，市再就业办审查汇总提交我行复审合格后，直接对下岗、失业人员发放的小额贷款。该贷款只能用于下岗、失业人员个人或其合伙经营实体的经营资金。贷款对象和条件 从事个体经营或
33、合伙经营的国有企业下岗职工或解除劳动关系的失业人员。1、申请人应是具有完全民事行为能力的自然人，并具备一定资金运作能力；2、提供合法有效的身份证件，有市区常住城镇户口；3、从事的经营项目必须符合国家有关政策、法规，投资少、风险小、见效快、收益好，具备按期还款能力，同时须提供从事个体经营或合伙经营的相关营业执照、证明材料；4、有固定的经营场所，提供具有一定自由资金的存款证明。经过再就业培训，无不良信用记录；5、借款人须提供一定的担保（抵押、质押、保证）方式；6、借款人须再我行开设庐山卡或储蓄帐户，并通过该卡（帐户）办理贷款的相关结算；7、我行规定的其他条件。贷款额度、期限和利率 下岗、失业人员个
34、人申请再就业小额贷款原则上控制在20000元以下。经营项目好，抵押、担保充足的可适当提高贷款额度；合伙经营实体按人数参照上述额度执行，但最高贷款额不得超过600，000元。安置下岗失业人员达到50以上、符合贷款基本条件的再就业基地和非正规就业劳动组织，其贷款额按吸纳的下岗失业人员每人5000元合并计算。借款期限最长不超过二年。利率按中国人民银行规定的同期贷款利率执行，不得上浮。,庐山贵宾卡授信,庐山贵宾卡指我行发行庐山钻石卡、庐山金卡、庐山银卡的统称。领用的对象和条件1、市区（浔阳区、庐山区、开发区、庐山管理局）范围内的国家行政机关、教育、医疗、人民银行、银监局等单位的科技以上干部（含科级）；
35、2、评分达到相应标准的优质客户，即得分90分，可以为其发钻石卡；70得分90分，可以为其发金卡；60 得分70分，可以为其发银卡、授信额度、期限和利率 授信最高额：1、钻石卡 最高额为10万元信用贷款 2、金 卡 最高额为5万元信用贷款 3、银 卡 最高额为2万元信用贷款 信用贷款期限一般为1年以内（含1年）。1、能为我行吸收5万元定期存款，且保证存期在1年以上，则其利率按国家基准利率标准执行；2、能为我行吸收3万元定期存款，且保证存期在1年以上，则其利率按国家基准利率上浮15执行；3、不能为我行吸收存款或吸收存款达不到上述标准的利率一律上浮30。,承兑汇票,承兑申请人签发并向开户银行申请，经
36、银行审查同意承兑的商业汇票。办理银行承兑汇票必须以商品交易为基础，严禁办理无真实贸易背景的银行承兑汇票。申请条件1、在我行开立存款帐户并依法从事经营活动的法人及其他组织；2、具有支付汇票金额的可靠资金来源；3、近两年在我行无不良贷款、欠息及其他不良信用记录；保证金和担保 办理银行承兑汇票业务，对一般客户应按客户信用程度分别由各支行（部）向客户收取30100不等保证金。对我行优质客户可对其现金流量充足稳定，对我行综合贡献度大，无不良信用记录的客户，经市行批准，可免除保证金之外差额部分的担保。对能够提供符合市行规定的低风险担保的客户，可免收保证金。,我行授信制度,授信客户对象,经工商行政管理机关或
37、主管机关核准登记的企（事）业法人、其他社会组织（必须以盈利为目的）、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。完全民事行为能力：是指可完全独立地进行民事活动，通过自己的行为取得民事权利和承担民事义务的资格。,授信基本条件,一、从事的经营活动合规合法，符合国家产业政策合社会发展规划要求；二、有稳定的经济收入和良好的信用记录，能按期还本付息；原到期信用和应付利息已按期清偿或落实了我行认可的清偿计划；三、除自然人和不需要经工商部门核准登记的事业法人外，应当经过工商部门办理年检手续，除自然人外的客户须持有中国人民银行颁发并经即期年审通过的贷款卡以及技术监督部门颁发的组织机构代码
38、证，特殊行业必须持有权机关颁发的许可证；四、在我行开立存款账户，自愿接受我行授信监督和结算监督。首次申请授信的客户原则上应已在本行开立基本账户或开立一般存款账户3个月以上，有正常的结算往来；,授信基本条件,五、公司制企业法人申请授信必须符合公司章程规定，出具股东会或董事会授权决议；（“公司对外股本权益性投资不能超过净资产50%”的规定已被公司法废除。）六、申请中、长期授信，用来建新项目的企业法人，其项目资本金不得低于项目所需总投资额的30；(房地产项目贷款自有资本金不得低于）七、申请短期授信，企业法人的资产负债率需符合规定比例(60%)，新增流动资产一般不得小于新增流动负债；八、申请票据贴现，
39、必须持有合法有效的票据和真实贸易背景。,授信业务七大原则,我行授信业务，必须坚持七大原则：一、坚持自主经营、自担风险的原则。二、坚持市场导向的原则。对产品销售有市场、货款回笼快、经济效益明显的企业，可实行授信倾斜政策。三、坚持流动性原则。我行授信必须符合商业银行资产负债比例管理、监控、监测指标要求。四、坚持合规性原则。授信的投放必须符合国家有关法律规定和产业政策。五、坚持合理盈利原则。六、坚持“先落实条件，后实施授信”的原则。七、坚持以中小型工商企业、私营企业、个体工商户、市民为主要授信支持对象。,授信业务操作细则,办理授信业务的基本程序 客户申请与受理 调查 审查 评审与审批 签订合同 提供
40、信用 授信后的管理 信用收回 总价评价,客户的申请与受理,1、初次与客户的接触是银行和潜在客户开展长期合作关系的第一步。对于银行来说，提供了一个筛选潜在借款人的机会；2、了解客户的支付能力及业务和企业经营（家庭）的稳定状况；客户的业务是否符合本行授信的基本要求 客户的业务是否足够的财力偿付授信 客户的个人素质是否会增加或减少银行的整体风险，包括商业 的和非商业的3、快速的评估是授信过程中的第一次过滤；,贷前调查,贷款调查的主要目的评价借款人偿还贷款的意愿和能力 调查分析个人客户及其家庭的经济收入是否真实，各项收入来源是否稳定，是否具有持续偿还贷款本息的能力；提供担保的，还要对担保人的经济收入是
41、否真实，各项收入来源是否稳定等情况进行调查。个人消费贷款 实地调查其收入来源的稳定性、借款的真实合理用途、还款期限和还款能力是否匹配；个人经营性授信 实地调查重在个人从业经历、投资经营的企业上下游客户账款结算方式、应收、应付账款金额、帐龄，存货金额和有效市场价值，固定资产价值，近一年每月的收入、成本、营业费用、每月节余可支配的资金，及核实保证人的偿还能力，并单独面谈告知其责任和了解其对借款人的偿还授信能力的看法，或抵、质押的权属和价值的有效性及实现抵、质押权的可行性。,贷款调查,要注重企业与家庭之间的关系，以及企业发展至今的全部过程。这包括对企业和家庭关系的详细评估，以及在分析现金流时把家庭和
42、企业作为一个经济实体来分析。此外，要仔细评估客户对授信资金的分配计划是否可行。这个评估有助于判断客户的管理技能以及其计划中蕴含的风险。易发生风险的情况1、借款人收入情况未经核实；2、借款人贷款目的不合理；3、借款人存在隐性负债；4、借款人家庭关系未经核实或存在问题；5、借款人资本积累过程不符合常规；,贷款调查,非自然人授信：A、短期流动资金贷款，1、调查主要股东和管理者的人品、诚信、贷款动机、创业盈利能力；2、产品定位、分散度与集中度、产品研发技术含量、产品实际销售、潜在销售和库存变化，核心产品和非核心产品对市场的竞争力、应变能力；3、生产销售中的原料来源和对供应商的依赖度，是劳动密集型还是资
43、本密集型，设备技术目前状况；4、行业定位、竞争力和结构、特征，行业管制及成功的关键因素。对财务因素分析重在如何对资产负债表、损益表并如实修整，独立分析计算其现金流量。B、项目贷款，对前期项目资金的筹集、项目可行性、项目政策的各项批文许可，对比分析项目的未来每年现金流对每年必须归还贷款的比例度。C、银行承兑汇票、贴现 重在审核贸易背景的真实性，对相关文件材料进行核实。D、保函 关建是企业的资质和近2-3年履约信用度情况。E、关联企业授信 要了解统一授信的科学性、合理、安全性，认真实施统一授信。,贷款调查,A、借款人调查要点1、按借款人申请借款的种类，对照本行该借款资料清单搜集档案材料；核查企业法
44、人营业执照和经营许可证是否在有效期内，实际经营业务与法定经营许可证范围是否一致，有无违规经营，必要时可到工商登记部门验证；2、搜集集团客户及关联客户的有关信息；3、了解法定代表人、主要负责人、财务负责人的国籍身份、学历、职称、主要经历、管理、诚信等基本情况；4、核查其注册资本的验资报告、股东的组成及其基本情况，净资产增减变化的原因；,贷款调查,5、核查财务报表资料的真实性，分析净现金流量、各项财务指标，了解企业盈利能力和短期偿债能力。将资产负债表中的资金来源与运用的项目与其对应的总分类帐户进行核对，必要时也可重点抽查金额（比重一般10以上或增减幅度10以上的）科目明细分类账，进一步核查财务报表
45、的真实性。对以下会计科目应重点核查，必要时应检查明细分类账a、分析“存货”中是否账实不符、呆滞积压、明显贬值等问题；b、分析“对外投资”的虚实及其比例是否合规；c、分析“应收帐款”和“其他应收款”的账龄及其原因和实现回笼的概率，防止假账、呆账、死账虚充资产，并注意关联交易；d、分析“应付帐款”和“其他应付款”的账龄及其形成原因，防止假账虚充来源或赖帐失信问题；e、分析“固定资产”的虚实、产权归属及其累计折旧提取；f、分析“短期借款”和“长期借款”金额是否属实，借款是否逾期，借款的担保方式。,贷款调查,6、查阅贷款卡和银行对帐单资料，核对其存货的余额及对外提供担保的情况，分析其结算、贷款清偿等守
46、信程度；7、核查原有贷款未能清偿的原因是否合理，对其补救方案的切实可行性做出判断；8、核查借款理由和用途是否真实合理，项目贷款投资项目可行性与否，与申请借款的金额和期限是否匹配，确认拟对其发放贷款的适当金额和期限；9、调查分析借款人的到期贷款偿还贷款本息的可能性和资金来源的可靠性；10、调查核实借款人提供的其他资信及高新技术证明等资料的真实性、有效性。,贷款调查,B、担保人调查要点1、采取保证担保的，应按上述调查借款人要求调查保证人的能力，并依据保证承诺书上门当面与保证人办妥合法有效的核保手续；2、采用抵、质押担保的，应依据抵、质押承诺书和抵、质押物清单核查下列问题；1、核查抵、质押物是否属于
47、本行允许接受的范围，抵、质押物是否易于变现，质物是否易于保管；2、抵、质押物的权属是否清晰，抵、质押人是否拥有合法、完全的处分权；3、抵、质押物是否已被重复抵押；4、抵、质押物目前的占管、使用状况是否完好；5、抵、质押物的价值认定是否科学、是否必须经专门机构进行评估，按抵、质押率折算后，其价值能否足以代偿全部债务和费用；6、抵、质押物变现的难易程度。,贷款调查,非自然人授信分析重点A、对家族性的企业，应关注以下信息来源：1、与企业主或企业成员进行对话，检验报表所收集的信息是否真实可靠；视察其经营场所以获取有质量的客户印象(例如：未来借款人是否是一个有责任心的人，有哪些经营企业的技能等；2、到家
48、里实地调查，更全面地了解其所处的社会及经济环境。例如客户称已将企业的利润投入其私人财产中(例如：房屋、家用设施)；3、收集关于企业竞争环境的相关信息；4、收集申请者经营的其它生意的信息；5、在授信分析时应进行交叉检验（对客户财务报表记录的应收账款期限,金额、存货、收入信息与其主要经营管理者或财务主管口述数据进行对比）的方式去了解客户的还款意愿(例如：客户的供货商或顾客，客户或客户经理的朋友等)。,贷款调查,、非家族性的企业应注重公司的组织形式及公司管理方面的问题（例如：企业主的个人责任及与企业组织形式相关的风险）。调查时必须仔细察阅其正式文件（例如：公司章程、验资报告、组织机构代码证、营业执照
49、、税务登记证等），以收集关于所有者能力、企业法定代表人及企业政策等相关信息。当授信规模及企业正规性程度提高时，其财务状况就非常重要，其中包括授信期内客户现金流的预期为基础的项目分析，及对其业务长期发展的预计。考虑可能发生变动的因素带来的机遇与风险，重视授信真实目的分析。授信偿还期应与其经营产生的现金流相匹配。,贷款调查,企业法人分析重要信息来源1、与企业业主及公司的管理者（至少要和其财务负责人）直接对话，这样就可以分析公司的组织结构和管理情况（包括管理者的个人条件及组织的有效性等）；2、关于公司市场份额及市场一般走势的信息；3、关于公司汇率风险的信息（如果存在）（例如：潜在授信人向供货商及授信
50、人以外汇或外汇交易偿还债务的能力）。前台客户经理应考虑以下几点1、在授信分析时须通过交叉检验（客户财务报表记录的应收帐款期限金额、存货金额、月（年）收入信息与其主要经营管理者或财务主管口述数据进行对比）的方式去了解客户的还款意愿（例如：客户的供货商或顾客，客户或客户经理的朋友、亲戚、邻居等）；2、应核查不同类型授信担保的法律情况（个人担保、抵押财产或其他的有形的或无形的资产），尤其是所有权以及强制执行的程序。有疑问时应向法律顾问咨询；3、应通过包含所有正面及负面情况的授信分析表格，总结授信的评估结果，提出是否给予授信的具体意见。如果同意给予授信应对授信的数额、期限、还款计划表、担保品等表述意见
