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1、邢台银行 小企业、微小企业信贷业务,大堂经理培训2012年3月,培训的主要内容：国家政策小企业信贷中心职能小微企业概念和经济理论小微企业信贷产品我行准入标准小微企业信贷基础知识和相关法律知识大堂经理市场营销理论、实践和沟通技巧,国家政策导向,银监会对小企业信贷支持要求的“六项机制”。一是利率的风险定价机制。小企业贷款有一定风险，为实现小企业贷款业务商业性的可持续发展，银行必须实行风险定价，根据风险程度确定相应利率，以足够利差来弥补小企业贷款的风险。二是独立核算机制。由于小企业贷款业务的特殊性，应对小企业贷款业务进行独立的成本和利润核算，以独立考察小企业贷款业务的经营管理业绩。三是高效的贷款审批
2、机制。应对有条件的基层行进行合理授权，简化小企业贷款业务的审批程序，减少贷款审批层级，可实施“双人”或“四眼”原则，以适应小企业贷款业务“小、频、急”的特点。,四是激励约束机制。要研究制定风险防范与正向激励并重的业绩考核评价办法，使小企业信贷人员的收入水平、职级晋升等个人利益能与其业绩紧密联系，从而充分调动工作积极性。五是专业化的人员培训机制。在减少贷款审批层级的同时，必须在各业务环节配备专业的、有经验的业务人员。银行要注重对从事此项业务员工的专业化培训，以提高信贷人员的专业素质。六是违约信息通报机制。要注意收集和掌握各自业务区域内的恶意违约客户相关信息，并在本地区银行业金融机构内部定期通报，
3、以防范风险，改善信用环境。,河北省银监局：落实小企业金融服务的“四单”政策“单列信贷计划”“单独客户认定与信贷评审”“单独会计核算”“单独配备人力资源”和“单独配备财务资源”,国务院“金九条”,金融政策措施(一)加大对小型微型企业的信贷支持。银行业金融机构对小型微型企业贷款的增速不低于全部贷款平均增速，增量高于上年同期水平，对达到要求的小金融机构继续执行较低存款准备金率。商业银行重点加大对单户授信500万元以下小型微型企业的信贷支持。加强贷款监管和最终用户监测，确保用于小型微型企业正常的生产经营。,国务院“金九条”,(二)清理纠正金融服务不合理收费，切实降低企业融资的实际成本。除银团贷款外，禁
4、止商业银行对小型微型企业贷款收取承诺费、资金管理费。严格限制商业银行向小型微型企业收取财务顾问费、咨询费等费用。,国务院“金九条”,(三)拓宽小型微型企业融资渠道。逐步扩大小型微型企业集合票据、集合债券、短期融资券发行规模，积极稳妥发展私募股权投资和创业投资等融资工具。进一步推动交易所市场和场外市场建设，改善小型微型企业股权质押融资环境。,国务院“金九条”,(四)细化对小型微型企业金融服务的差异化监管政策。对小型微型企业贷款余额和客户数量超过一定比例的商业银行放宽机构准入限制，允许其批量筹建同城支行和专营机构网点。对商业银行发行金融债所对应的单户500万元以下的小型微型企业贷款，在计算存贷比时
5、可不纳入考核范围。允许商业银行将单户授信500万元以下的小型微型企业贷款视同零售贷款计算风险权重。适当提高对小型微型企业贷款不良率的容忍度。,(五)促进小金融机构改革与发展。强化小金融机构重点服务小型微型企业、社区、居民和“三农”的市场定位。在审慎监管的基础上促进农村新型金融机构组建工作，引导小金融机构增加服务网点，向辖内县域和乡镇地区延伸机构。,国务院“金九条”,(六)在规范管理、防范风险的基础上促进民间借贷健康发展。严格监管，禁止金融从业人员参与民间借贷。对小型微型企业的金融支持，要按照市场原则进行，减少行政干预。,财税政策措施(一)加大对小型微型企业税收扶持力度。提高小型微型企业增值税和
6、营业税起征点。将小型微利企业减半征收企业所得税政策，延长至2015年底并扩大范围。将符合条件的国家中小企业公共技术服务示范平台纳入科技开发用品进口税收优惠政策范围。,(二)对金融机构向小型微型企业贷款合同三年内免征印花税。将金融企业中小企业贷款损失准备金税前扣除政策延长至2013年底。将符合条件的农村金融机构金融保险收入减按3%征收营业税的政策，延长至2015年底。(三)扩大中小企业专项资金规模，更多运用间接方式扶持小型微型企业。进一步清理取消和减免部分涉企收费。,银监会发布了关于支持商业银行进一步改进小型微型企业金融服务的补充通知银监发201194号,（一）目标：一是实现小型微型企业贷款增速
7、不低于全部贷款平均增速，增量高于上年同期水平，并重点加大对单户授信总额500万元（含）以下小型微型企业的信贷支持。二是继续深化六项机制建设，加强内部管理，形成对小型微型企业金融服务前中后台的横贯型管理和支持机制。,（二）小型微型企业金融服务机构准入：一是将小企业金融服务专营机构向社区、县域和大的集镇等基层延伸。鼓励和支持商业银行在已开设分支行的地区加快建设小企业金融服务专营机构分中心。二是近六个月月末平均小型微型企业授信余额占该行辖内企业授信余额达到一定比例以上的商业银行，各银监局在综合评估其风险管控水平、IT系统建设水平、管理人才储备和资本充足状况的基础上，可允许其一次同时筹建多家同城支行，
8、但每次批量申请的间隔期限不得少于半年。,关于支持商业银行进一步改进小型微型企业金融服务的补充通知,原则上授信客户数占比东部沿海省份和计划单列市不应低于70%，其它省份应不低于60%。,（三）支持商业银行发行专项用于小型微型企业贷款的金融债：出具书面承诺，承诺将发行金融债所筹集的资金全部用于发放小型微型企业贷款。该债项所对应的单户授信总额500万元（含）以下的小型微型企业贷款在计算“小型微型企业调整后存贷比”时，可在分子项中予以扣除，并以书面形式报送监管部门。对符合相关条件的小型微型企业贷款，应根据商业银行资本管理办法相关规定，在权重法下适用75%的优惠风险权重。,小企业信贷中心职能,1、贯彻落
9、实国家有关小企业、微小企业的信贷政策，研究制定我行小企业各类管理制度；2、负责全行小企业授信业务、微贷业务和个人经营类贷款的运作、组织、管理、考核和培训等工作；3、负责全行小企业授信业务、微贷业务和个人经营类贷款的营销、调查、审查、审批、贷后管理等工作；4、负责小企业授信业务、微贷业务和个人经营类贷款新产品的开发、营销及管理工作；,5、负责小企业信贷中心贷审会的各项工作；6、负责小企业信贷中心信贷档案的管理工作；7、负责小企业、微小企业和个人经营类贷款信贷资产质量指标的考核工作；8、负责小企业、微小企业各类中间业务的营销、组织和管理工作；9、负责小企业、微小企业信息的收集、整理、分析和报告工作
10、；10、负责组织实施小企业、微小企业信贷人员的业绩考评；11、负责分中心的各项工作；12、领导交办的其他工作。,什么是小微金融,小微金融是指无法满足传统银行要求条件的或者缺乏传统担保的贫困工作者和低收入家庭以及他们的小微企业提供的广泛的金融服务，包括存款、贷款、支付结算、汇款以及保险等。,什么是小微企业,小微企业可以讲是最小的生意。它包括不同类型的生意，生意的规模从最简单的为了生存的群体到有一定规模的成熟企业等等。规章制度不健全，不完善。依靠人力管理，而不是制度管理，依靠自觉性强，专业化培训少等特点。,典型的小微企业,微小企业主要在本地经营，一般从事最常见的三种基本行业：贸易、生产、服务。请列
11、举出10个典型的小微企业：蔬菜或水果摊 小吃部出租车 小家具厂市场里的小铺面 加工标准件的车工铺汽修部 文具店略大的：汽车、摩托车配件铸造、机械加工、设备制造等,小微金融及小微贷款的概念,微小贷款（Microcredit）是指向低收入群体、个体经营者、微小企业提供一种额度较小的信贷服务。小企业贷款是指单户授信500万元以下的信贷业务。授信：贷款、贸易融资、票据业务、信用社、保函等到表内和表外业务。微型金融（Microfinance）包含广泛的金融服务，如存款、贷款、汇款、银行卡、保险、租赁等各种金融产品。,我国企业划分标准同时满足行业：人员数量、年收入总额、资产总额,（一）农、林、牧、渔业。营
12、业收入20000万元以下的为中小微型企业。其中，营业收入500万元及以上的为中型企业，营业收入50万元及以上的为小型企业，营业收入50万元以下的为微型企业。（二）工业。从业人员1000人以下或营业收入40000万元以下的为中小微型企业。其中，从业人员300人及以上，且营业收入2000万元及以上的为中型企业；从业人员20人及以上，且营业收入300万元及以上的为小型企业；从业人员20人以下或营业收入300万元以下的为微型企业。,（三）建筑业。营业收入80000万元以下或资产总额80000万元以下的为中小微型企业。其中，营业收入6000万元及以上，且资产总额5000万元及以上的为中型企业；营业收入3
13、00万元及以上，且资产总额300万元及以上的为小型企业；营业收入300万元以下或资产总额300万元以下的为微型企业。（四）批发业。从业人员200人以下或营业收入40000万元以下的为中小微型企业。其中，从业人员20人及以上，且营业收入5000万元及以上的为中型企业；从业人员5人及以上，且营业收入1000万元及以上的为小型企业；从业人员5人以下或营业收入1000万元以下的为微型企业。,（五）零售业。从业人员300人以下或营业收入20000万元以下的为中小微型企业。其中，从业人员50人及以上，且营业收入500万元及以上的为中型企业；从业人员10人及以上，且营业收入100万元及以上的为小型企业；从业
14、人员10人以下或营业收入100万元以下的为微型企业。（六）交通运输业。从业人员1000人以下或营业收入30000万元以下的为中小微型企业。其中，从业人员300人及以上，且营业收入3000万元及以上的为中型企业；从业人员20人及以上，且营业收入200万元及以上的为小型企业；从业人员20人以下或营业收入200万元以下的为微型企业。,（七）仓储业。从业人员200人以下或营业收入30000万元以下的为中小微型企业。其中，从业人员100人及以上，且营业收入1000万元及以上的为中型企业；从业人员20人及以上，且营业收入100万元及以上的为小型企业；从业人员20人以下或营业收入100万元以下的为微型企业。
15、（八）邮政业。从业人员1000人以下或营业收入30000万元以下的为中小微型企业。其中，从业人员300人及以上，且营业收入2000万元及以上的为中型企业；从业人员20人及以上，且营业收入100万元及以上的为小型企业；从业人员20人以下或营业收入100万元以下的为微型企业。,（九）住宿业。从业人员300人以下或营业收入10000万元以下的为中小微型企业。其中，从业人员100人及以上，且营业收入2000万元及以上的为中型企业；从业人员10人及以上，且营业收入100万元及以上的为小型企业；从业人员10人以下或营业收入100万元以下的为微型企业。（十）餐饮业。从业人员300人以下或营业收入10000万
16、元以下的为中小微型企业。其中，从业人员100人及以上，且营业收入2000万元及以上的为中型企业；从业人员10人及以上，且营业收入100万元及以上的为小型企业；从业人员10人以下或营业收入100万元以下的为微型企业。,（十一）信息传输业。从业人员2000人以下或营业收入100000万元以下的为中小微型企业。其中，从业人员100人及以上，且营业收入1000万元及以上的为中型企业；从业人员10人及以上，且营业收入100万元及以上的为小型企业；从业人员10人以下或营业收入100万元以下的为微型企业。（十二）软件和信息技术服务业。从业人员300人以下或营业收入10000万元以下的为中小微型企业。其中，从
17、业人员100人及以上，且营业收入1000万元及以上的为中型企业；从业人员10人及以上，且营业收入50万元及以上的为小型企业；从业人员10人以下或营业收入50万元以下的为微型企业。,（十三）房地产开发经营。营业收入200000万元以下或资产总额10000万元以下的为中小微型企业。其中，营业收入1000万元及以上，且资产总额5000万元及以上的为中型企业；营业收入100万元及以上，且资产总额2000万元及以上的为小型企业；营业收入100万元以下或资产总额2000万元以下的为微型企业。,（十四）物业管理。从业人员1000人以下或营业收入5000万元以下的为中小微型企业。其中，从业人员300人及以上，
18、且营业收入1000万元及以上的为中型企业；从业人员100人及以上，且营业收入500万元及以上的为小型企业；从业人员100人以下或营业收入500万元以下的为微型企业。（十五）租赁和商务服务业。从业人员300人以下或资产总额120000万元以下的为中小微型企业。其中，从业人员100人及以上，且资产总额8000万元及以上的为中型企业；从业人员10人及以上，且资产总额100万元及以上的为小型企业；从业人员10人以下或资产总额100万元以下的为微型企业。,（十六）其他未列明行业。从业人员300人以下的为中小微型企业。其中，从业人员100人及以上的为中型企业；从业人员10人及以上的为小型企业；从业人员10
19、人以下的为微型企业。,企业金字塔和特点,我们的目标客户,大型企业 中型企业（部分中型企业）（划分标准造成）小型企小微企业 有了扩展积累 有了简单积累 为了生存,我们对应产品：“冀南微贷、速保通、小企业“互助通”联保贷款、个人经营性物业贷款、法人经营性物业贷款,微型企业的特点,没有固定场所，通常是街头小贩；单一或少量的产品分类，产品市场有限；资产少，通常只够支持一个经营周期；没有储蓄和扩大经营的能力；有限的负债能力，无法从传统银行得到贷款；没有雇员，没有劳动分配；不记账，将家庭和生意的资金混在一起；极少的技术和管理培训,大型企业 中型企业小型企业有了扩展积累有了简单积累为了生存,我们对应产品：“
20、冀南微贷、“互助通”联保贷款、个人经营性物业贷款,有了简单积累的微小企业特点,有稳定的经营场所；存货及机器设备较少；提供一定的产品分类；经营的资金依靠非正规渠道及供应商；将家庭和生意的资金混在一起；有能力将生意收入存储起来；有一定的投资能力；除了家庭成员以外有一些雇员；刚开始使用有一定技能的工人,大型企业 中型企业小型企业有了扩展积累有了简单积累为了生存,我们对应产品：“冀南微贷、小企业“互助通”联保贷款、个人经营性物业贷款,有了一定发展的微小企业特点,有足够的库存；有固定资产和一定的技术；与客户及供应商有赊销赊售关系；记账；将家庭和生意的资金区分开；有储蓄和投资的能力；有确定的管理机构；有劳
21、动分工，雇员的薪水基于自身条件,大型企业 中型企业小型企业有了扩展积累有了简单积累为了生存,我们对应产品：“冀南微贷、速保通、小企业“互助通”联保贷款、个人经营性物业贷款、法人经营性物业贷款、房地产抵押贷款、保证贷款,小型企业特点,有固定场所，通常是沿街门市、园区工厂；有一种或多种的产品分类，产品市场有一定区域范围；资产少，通常只够支持一个月或半月生产经营周期；有一定或较小的储蓄和扩大经营的能力；有一定的负债能力，很少能从传统银行得到贷款；有一定员工，有定额劳动分配；记账，但财务不健全，将家庭和生意资金有一定区分；少量的技术和管理培训,大型企业 中型企业小型企业有了扩展积累有了简单积累为了生存
22、,对应产品：“冀南微贷、速保通、小企业“互助通”联保贷款、个人经营性物业贷款、法人经营性物业贷款、房地产抵押贷款、保证贷款,小微企业信贷产品,我行的小企业信贷业务产品包含基础信贷产品和特色信贷产品。一、小企业信贷产品基础产品基础信贷产品主要包括房地产抵押贷款、保证贷款、银行承兑汇票等。,二、小企业信贷产品特色信贷产品 我行的特色信贷产品主要包括：1、“冀南微贷 2、速保通 3、小企业“互助通”联保贷款 4、个人经营性物业贷款 5、法人经营性物业贷款,微小贷款产品与传统贷款产品,微小贷款一般额度较小，期限较短标准的定义根据地方经济条件的不同而有区别,小微贷款基础产品,（一）房地产抵押贷款产品介绍
23、“房地产抵押贷款”业务是邢台银行面向各类企业、个人推出的贷款业务。房产所有权证明为“房屋所有权证”，土地使用权证明为“国有土地使用证”,企业房地产抵押贷款业务,借款人应是正常合法经营的企业，拟抵押的房产和土地须有合法有效的房屋所有权证和国有土地使用证。对应产品：抵押贷款、法人物业贷款综合绑定营销：资金链的网上银行、手机银行、代发工资POS机收单业务,个人房地产抵押贷款业务,个人作为借款人申请房地产抵押贷款业务应具备以下条件：1、借款人具有合法有效的营业执照等相关经营证件。2、抵押房产具有合法有效的房屋所有权证和相应的国有土地使用证。3、如果抵押物为住房，则抵押人名下必须有两套住房，且都需提供所
24、有权证明。4、如果抵押物为商品门市时，则只需一套。,（二）保证类业务,如果借款企业提供保证担保方式，我行一般接受两个与借款人处在不同行业的保证人提供担保。,二、特色信贷产品 我行的特色信贷产品主要包括：1、“冀南微贷 2、速保通 3、小企业“互助通”联保贷款 4、个人经营性物业贷款 5、法人经营性物业贷款,6、公司保证+高新技术机器设备抵押 7、小企业循环贷款 8、小企业“锦商通”订单贷款 9、小企业“锦汇通”结算账户透支业务 10、“锦商通”小企业应收账款质押贷款,产品介绍：“冀南微贷”业务是邢台银行面向个体工商户、微小企业推出的小额贷款业务。,（一）“冀南微贷”,产品优势：（1）高效：自调
25、查之日起3个工作日内给客户答复。（2）便捷：银行客户经理为客户制作资产负债表、损益表、现金流量表等。（3）无杂费:除利息支出外，客户无需支付任何杂费。（4）担保灵活，无须抵押。,产品特点:（1）贷款金额：0.5万元至100万元。（2）贷款期限：3个月至2年。（3）贷款用途：正常生产经营周转或其他临时性资金需要。,办理流程:（1）客户持身份证和营业执照到我行提交贷款申请；（2）配合信贷员完成调查；（3）贷审会审批；（4）符合条件的客户到银行签订借款合同；（5）得到贷款。,产品介绍：“速保通”业务是由我行认定的专业担保公司提供担保，由我行发放贷款的高效、快捷的信贷业务产品。目前，我行与邢台市中小企
26、业信用担保服务中心、宁晋融成担保公司、清河众合汽摩担保公司签订了合作协议。,（二）速保通,产品优势：（1）程序快捷方便，对于担保公司出具担保意向书的借款人，我行承诺快速放款。（2）解决企业担保难题，不需提供抵、质押物担保。,产品特点：（1）贷款金额：以我行的授信审批条件为准。（2）贷款期限：最长不超过1年。（3）贷款利率：贷款利率按月利率7.8执行。,办理流程：（1）借款人提交贷款申请；（2）担保公司出具担保意向书；（3）我行对借款企业具体情况进行调查；（4）审批通过后放款。,小企业“互助通”联保贷款是指四户（含）以上小企业组成联保小组向我行申请贷款，借款人之间相互提供担保(联合相互担保方式)
27、并存放一定比例的存款作为保证金的一种借贷业务。,（三）小企业“互助通”联保贷款,产品优势：（1）解决企业担保难题，不需提供抵、质押物担保。（2）融资成本低，不需要民间借贷和专业担保公司担保，省去了民间借贷成本和担保费用。（3）帮助企业与联保体企业群体共同拓宽融资渠道，共同发展。,产品特点：（1）贷款金额：单户最高可达500万元，但联保小组中最高与最低额度之比原则上不超过1.5。（2）贷款期限：最长不超过2年。（3）贷款利率：按利率定价委员会确定的利率执行。目前，联保贷款业务执行利率是基准利率的1.5倍。,办理流程：（1）4户（含）以上小企业自愿组成联保小组（联保小组成员不能为同一行业），向我行
28、提出贷款申请，填写贷款申请书；（2）我行信贷员对组成联保小组的企业情况进行调查；（3）审批同意后，我行与联保小组各成员签订借款合同及其他相关合同。（4）发放贷款。,产品介绍：个人经营性物业贷款是指我行向经营性物业所有权人发放的，以其所拥有的物业作为贷款抵押物，以该物业产生的现金流作为主要还款来源的贷款。物业产生的现金流包括：租金收入、经营收入以及其他间接收入。,（四）个人经营性物业贷款,产品优势：（1）贷款用途灵活。（2）贷款期限长。普通的抵押贷款，贷款期限一般1年，经营性物业贷款期限最长可达5年。（3）还款方式灵活。借款人可根据经营性物业现金流状况合理安排还款计划。,产品特点：（1）贷款金额
29、：根据借款期内物业收入可用于还贷的现金流确定。同时，贷款额度最高不得超过物业市场评估价值的60%。（2）贷款期限：最长不超过5年。（3）贷款利率：个人经营性物业贷款的利率原则上不低于人民银行基准利率上浮30%。,办理流程：（1）有贷款意向的客户向我行提出贷款申请，填写贷款申请书；（2）我行信贷员对客户持有的物业情况及其他相关情况进行调查；（3）优化审批流程，对贷款进行审批；（4）客户对对经营性物业办理保险 后，我行向客户发放贷款。,（五）法人经营性物业贷款,产品介绍：小企业法人经营性物业贷款是指我行向经营性物业所有权人发放的，以其所拥有的物业作为贷款抵押物，以该物业产生的现金流作为主要还款来源
30、的贷款。物业产生的现金流包括：租金收入、经营收入以及其他间接收入。,产品优势：（1）贷款用途比较灵活。（2）贷款期限长。普通的抵押贷款，贷款期限一般1年，法人经营性物业贷款期限最长可达5年。（3）还款方式灵活。借款人可根据经营性物业现金流状况合理安排还款计划。,产品特点：（1）贷款金额：根据借款期内物业收入可用于还贷的现金流确定。同时，贷款额度最高不得超过物业市场评估价值的60%。（2）贷款期限：最长不超过5年。（3）贷款利率：个人经营性物业贷款的利率原则上不低于人民银行基准利率上浮50%。,办理流程：（1）有贷款意向的客户向我行提出贷款申请，填写贷款申请书；（2）我行信贷员对客户持有的物业情
31、况及其他相关情况进行调查；（3）优化审批流程，对贷款进行审批；（4）客户对对经营性物业办理保险后，我行向客户发放贷款。,产品介绍：借款人以自有机器设备作抵押担保，同时由另一公司提供连带责任保证。要求：机器设备是高新技术机器设备且是通用机器设备。,（六）公司保证+高新技术机器设备抵押,产品优势：该款产品适合自身拥有可抵押的高新技术机器设备，且能够提供保证人担保的小企业，是在保证类贷款业务与抵押贷款的组合，企业可根据自身情况灵活选择担保方式。,产品特点：（1）贷款金额：最高500万元。（2）贷款期限：最长不超过2年。（3）贷款利率：按我行利率定价委员会制定的利率执行。,办理流程：（1）借款人提交贷
32、款申请；（2）提供我行认可的评估报告；（3）我行对借款企业具体情况进行调查；（4）审批通过后放款。,产品介绍：小企业循环贷款业务指借款人提供经我行认可的自有资产、第三方提供的资产作为抵押或质押，或在抵押物不足时增加担保公司存放保证金担保，与我行签订借款合同后，借款人根据自身的用款计划，在我行核定的贷款额度和期限内，随时使用资金、分期分批偿还贷款本金和利息、循环地取得借款的一种贷款业务。,（七）小企业循环贷款,产品优势：在核定的额度和期限内，借款人可以自行搭配每次使用的金额，贷款归还后，可以继续循环使用，直至达到最高余额或期满，用款灵活、方便。,产品特点：（1）贷款金额：最高500万元。（2）授
33、信期限：最长不超过2年，单笔借款不超过一年。（3）贷款利率：按我行利率定价委员会制定的利率执行。（4）还款方式：分期还款。,办理流程：（1）借款人提交贷款申请；（2）我行对借款企业具体情况进行调查；（3）审批通过后放款。,产品介绍：小企业“锦商通”订单贷是指借款人在接到采购企业订单后，持订单向我行申请贷款，我行对该订单的价值和相应风险进行评估后，为其提供一定额度的贷款资金，用于组织生产和备货，当企业完成订单后，用采购企业支付的货款及借款人其他收入来偿还我行贷款的一种信贷业务。,（八）小企业“锦商通”订单贷,产品优势：借款人可以通过贷款资金进行合同订单项下原材料的采购和加工，减少自有资金占用；解
34、决前期资金问题，中小企业可以提前得到资金，顺利完成订单合同；使企业大幅提高接收订单的能力。,产品特点：（1）贷款金额：最高500万元。（2）贷款期限：根据订单规定的履约交货期限合理确定。（3）贷款利率：原则上不低于中国人民银行同期基准利率上浮50%。,办理流程：（1）借款人提交贷款申请；（2）我行对借款企业具体情况进行调查；（3）审批通过后放款。,产品介绍：小企业“锦汇通”结算账户透支业务是指我行根据小企业申请，核定其账户透支额度，允许其在结算账户存款资金不足支付时，在核定额度内直接透支以取得资金的一种借贷方式。此业务是为了弥补我行没有信用卡业务而专门开发的产品。,（九）小企业“锦汇通”结算账
35、户透支业务,产品优势：可以解决企业短期资金紧张的难题，适用灵活。,产品特点：（1）透支金额：透支额度最高为50万元。以客户近3个月在结算账户周转资金量的日均数为依据，综合考虑核定。（2）透支期限：小企业结算账户透支业务单笔最长期限为2个月。可以多笔透支，但不得高于最高透支额度。（3）透支利率：按日计息，日利率为万分之四。,产品介绍：小企业应收账款质押贷款是指境内借款人将其向境内购货方销售商品、提供服务或其他原因所产生的应收账款（不包括因票据或其他有价证券而产生的付款请求权）向我行进行质押，我行对该应收账款的价值和相应风险进行评估后，由我行为借款人提供应收账款质押融资，用于借款人经营流动资金的一
36、种信贷业务。,（十）“保商通”小企业应收账款质押贷款,产品优势：（1）有效解决广大小企业应收账款累积导致的流动资金紧张的难题。（2）还款方式灵活。借款人可根据经营性物业现金流状况合理安排还款计划。,产品特点：（1）贷款金额：最高500万元。（2）贷款期限：最长不超过10个月，贷款到期日不得晚于自购销双方约定的应收账款结清日起1个月。（3）贷款利率：原则上不低于中国人民银行同期基准利率上浮50%。,办理流程：（1）借款人提交贷款申请；（2）我行对借款企业具体情况进行调查；（3）审批通过后放款。,产品特点：（1）贷款金额：最高500万元。（2）贷款期限：最长不超过10个月，贷款到期日不得晚于自购销
37、双方约定的应收账款结清日起1个月。（3）贷款利率：原则上不低于中国人民银行同期基准利率上浮50%。,办理流程：（1）借款人提交贷款申请；（2）我行对借款企业具体情况进行调查；（3）审批通过后放款。,总结,工作流程图,贷款申请,合同签订,受理与调查,风险评价,贷款审批,贷款发放,贷款支付,贷后管理,回收与处置,数据收集,条件/预警信号,财务报表分析,非财务分析,定性瑟定量分析结合,条件评估,生成评级评估,对抵押物/保证人评估,形成决策意见,关系维护,工作内容：受理申请提交资料/会面业务检查/其他会面调查取证/交叉检验真实性评级/抵押物和保证人评估对评级结果进行讨论落实条件签订信贷合同,工作方法,风险审查、法律合规检查,根据客户经理培训教程、银行市场营销、客户经理情商培养、贷款新规解读本，微贷、小贷业务培训以及相关制度、法规等，制作本课件。因时间和精力有限，课件内容还需根据业务发展和市场变化进一步完善和补充。二一二年四月,谢 谢!,
