《王谦等 农村金融支持.doc》由会员分享，可在线阅读，更多相关《王谦等 农村金融支持.doc（7页珍藏版）》请在三一办公上搜索。
1、王谦等 农村金融支持三农发展的思考最新的十二五规划提出要扭转城乡收入差距扩大趋势，因此统筹城乡经济发展，建设新型农村、发展农村经济、实现现代农业、增加农民收入，是全面建设小康社会的重大任务，而这些问题的解决都和农村金融改革发展密切相关。虽然近年来遂川金融支农政策不断深入，支农力度逐年加大，然而当前遂川县域金融机构在支持社会主义新农村建设中还存在一些不容忽视和亟待解决的问题。本文结合遂川县的金融实际，分析遂川县金融支持三农中出现的一些问题，提出一些做好金融支农工作的建设性建议。 一、目前农村金融的现状及劣势所在（一）服务三农的银行类金融机构少，农村合作银行“一农支三农”。1、遂川县金融机构设置现
2、状。遂川县除人民银行外共有7家银行类金融机构（工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、农业发展银行、农村合作银行、邮政储蓄银行）。其中遂川农村合作银行（以下简称遂川农合行）作为支农的主力军除了在县城有6家网点外，在乡镇有营业网点27家，遂川农合行下辖33个营业网点面向城乡经营存贷款、结算、中间业务等业务。其次就是邮政储蓄银行，在一些人口多的乡镇具有一部分营业网点，而农业银行在乡镇只设置了于田镇一个基层营业网点，除此之外，其它银行都只是在县城设置了营业网点，为此农民不能及时的充分的享受到金融服务。2、遂川县金融机构支农现状。当前信贷支农主要靠农村合作银行，而农合行信贷支农的主要品种仍以农户小额信
3、用贷款和联保贷款为主，新增的农业贷款几乎全部投放于种植户、养殖户或新农村建设。近年来农合行积极开创了一系列诸如文明信用户贷款、个体工商户贷款、林权抵押贷款等新的信贷品种，取得了良好的成效，遂川农合行发放的涉农贷款占全县金融机构涉农贷款总额的90%以上。邮政储蓄银行虽然会发放贷款，但其贷款利率高、担保条件苛刻，使许多农户望而却步。农业银行已停止发放农户贷款。农业发展银行业务多样化严重不足，不直接对农户和小企业提供信贷服务。各大国有商业银行很少涉及于农业贷款这一项业务，“一农支三农”现象凸显。遂川农合行不仅在信贷产品和手段上创新，加大支农力度。多年来，农合行仍在撤并乡扬芬、滁洲、淋洋等地设置了营业
4、网点，始终以“服务三农”为已任，承担着信贷支农的社会责任。（二）农村金融防控信贷风险压力大1、自然环境原因产生的信贷风险。在农村金融业务中，大部分的贷款都是涉农贷款，而这些贷款主要受到自然环境的制约，许多农作物的收成大部分取决于自然条件，小额农贷尤其明显。今年6月中旬遂川县发生的洪涝灾害就对当地的农户影响很大，如双桥乡因受洪涝灾害影响，致使双桥的瓜农损失惨重，导致部分贷款不能如期归还，经统计至少造成25万元贷款形成不良。2、市场原因产生的信贷风险。虽然农业贷款在支持农村产业结构调整、增加农民收入方面起到了很大的作用，但众多农户集中从事某一种植或养殖，在市场供需发生变化或产生垄断市场时，将形成市
5、场风险，导致农户血本无归，金融机构所发放的贷款也将收不回来，这将极大的挫伤金融机构向农村发放贷款的积极性。据悉，2008年，遂川县的金桔大丰收，采摘开始时市场收购价格近1.5元每斤，广大桔农喜上眉梢，按每斤净利润0.7元计算,桔农户均产桔3000斤就户均获利润2100元,可好景不长,因客观存在全国金桔市场供过于求,金桔收购价骤降至0.5元每斤,致使广大农户和收购商大受“内伤”。同样是金桔，2009年因全县收购商垄断市场，统一压低收购价至0.5元每斤，这下直接导致价贱伤农，有劳动力的农户倒贴劳动力采摘金桔，没有劳动力的农户只能眼睁睁看着金桔烂在树上。3、个人信用原因产生的信贷风险。在国家支农惠农
6、的大背景下，某些文化素质低、信用意识差的农户一味依赖国家的补贴政策，把农合行的农户小额信用贷款当作国家补贴来用，一旦取得农户小额信用贷款，便挥霍一空并外出打工，农合行便难以清收此类到期贷款。4、信息不对称原因产生的信贷风险。2009年，农业银行借“三户联保”的信贷品种重返农村信贷市场，在县城及周边试点乡镇发放了大量农户贷款，邮政储蓄银行也在各乡镇发放了农户担保贷款，在农户贷款发放的过程中，因人民银行征信系统不健全和银行间客户信息资源保密等原因，导致众多农户在贷款过程中存在“拆东墙补西墙”的现象，最终导致信贷风险，产生不良贷款。 （三）目前农村金融机构难以满足大客户信贷需求遂川农合行发放的农户小
7、额信用贷款，极大地支持了大部分农户的发展，随着农村经济的发展和农村产业化经营水平的提高，农村种养大户增多，种养规模越来越大，农村个体工商户及种养大户的信贷需求也越来越大，在“一农支三农”的局面中，遂川农合行仅依靠小额贷款又难以满足农村个体工商户和农业产业化项目的贷款需求。目前遂川农合行的小额农贷因金额小难以满足个体工商户和种养大户的信贷需求，而农合行有心支持其发展，但无奈缺乏足额的抵押担保，农合行出于控制风险的考虑，在发放大额贷款支持种养大户发展时相当谨慎，这样易使客户感到农合行贷款的准入门槛高、贷款审批环节多、审批时间长等特点。许多农业生产贷款往往具有时令性强等特点，而许多个体种养大户对贷款
8、要求“急、频、少、活”，因此农合行对大额贷款的严格要求难免会将其挡在门外。这样不利于以农业为主体的遂川县农村经济的发展。二、推动金融支持“三农”发展的对策思考（一）降低信贷门槛，强化金融机构为地方经济服务意识。遂川县金融机构在信贷支农过程中，要降低门槛，一要肯接纳散户；二要肯吸收大户，要充分认识农村经济中中小型个体种养大户的经营特点，根据其“急、频、少、活”的贷款要求，积极创新金融产品，形成特色化服务、差别化服务和多样化服务；三要优惠利率，为保持相对公平的竞争水平，各个银行在信贷支农过程中应统一利率水平，实行优惠利率；四要简化手续，简化抵质押登记手续、评级授信手续和贷款发放手续。在信贷支农过程
9、中应当以农业产业化为目标，以优质客户为对象，以信贷资产质量与效益为中心，大力支持农业发展。应深入调研，结合遂川县实际，做好信贷支持“遂川三宝”（金桔、板鸭、狗牯脑茶）这篇文章，在支持特色农业的发展的同时做大做好做强这张牌，以取得银行经营增效、农民增收、社会和谐和县域经济发展的共赢。（二）继续发挥农合行的农村金融主力军作用。1、改变支农战略。在农户免税并享受种粮补贴的情况下，农户一般性农业生产已基本不需要贷款，具有一定规模以上的种养大户才有较大的信贷需求，因此农合行支农战略应由侧重支持解决农民脱困温饱问题向重点支持增收致富转变。即农合行信贷支农的重点应转向种养产业大户，促进农业现代化，规模化，集
10、约化发展。2、创新信贷品种。目前遂川农合行发行的百福惠民卡是农户小额信用贷款的延续，但其手续更加简便，极大地方便了广大农户和农村个体工商户。逐步推广互助基金担保贷款，借鉴目前在堆子前、草林、珠田、大汾四个试点互助会开展的互助基金担保贷款的成功经验，有选择性地逐步在全县范围推广。同时要创新能适应种养大户的有金额大、抵质押简便、授信手续简便等特点的信贷品种。3、争取政策支持。县政府要责令相关执法机关加大执法力度，严厉打击逃废银行债务行为，积极支持农合行依法收贷，协助农合行降低资产不良率，减轻农合行包袱，并支持和引导单位将结算帐户开设在农合行，提高农合行的资金充足率，进一步增强为“三农”服务的功能。
11、相关部门要降低或免除基层乡镇农户抵押登记手续费，简化抵押登记手续，开辟抵押登记“绿色通道”。政府有关部门应制定有关政策法规，严禁地方政府或部门在社会主义新农村建设的大环境下干涉农合行具体信贷业务，确保农合行的稳健运行。待添加的隐藏文字内容3（三）建立健全风险保障机制。 1、建立自然灾害风险补偿机制。政府部门应对农业特别是特色农业建立自然灾害风险补偿机制，设立风险补偿基金，鼓励农户发展特色农业生产，引导农户购买相应的农业保险，最大限度地减小自然灾害或意外事故造成的损失。2、加强农产品市场引导和监管机制。目前，广大农户在种养业发展过程中有一定的盲目性，“跟风”现象严重，因此，政府相关部门要加强市场
12、引导，如当某种农产品市场过剩时，要引导农户适时改种或引导农户进行农产品深加工，以防止农产品过剩或提高农产品利用价值。在农产品销售市场，要防止商贩统一压低市场价格收购农产品的“强买强卖”行为，切实加强垄断市场的监管。3、加快信用体系建设，优化信用环境，降低因借款人信用问题产生的信贷风险。要着力构建农村诚信教育体系，建立健全农户信用档案；完善农村信用评价体系，积极有序地开展信用乡（镇）、信用村和信用农户创建活动，8月份，遂川县信用乡（镇）、信用村创建试点工作动员大会在碧洲镇召开，碧洲镇、村干部和广大农户对此表示了极大的热情，信用乡（镇）、信用村创建是惠民利民的好事，农户可享受利率优惠和信用等级提升
13、。加大诚信宣传力度，提高依法执行力度。要在信用工程建设过程中加大守信宣传，形成“守信光荣、失信可耻”的良好氛围。为避免出现金融机构“赢了官司收不回钱”的现象，司法机关要提高执法力度，法院要坚决依法执行，以达到法律的威慑作用。（四）成立农业贷款担保机构。随着农村工商业的发展和产业化、市场化程度提高，大部分农户贷款已经逐步转化为个体、私营企业贷款，而在他们扩大生产时，却发现自己无法进一步获得更多的金融支持，因为他们客观上找不到抵押物和担保人，他们自身拥有的房产、土地使用权、种养物等都不能作为有效抵押物。因此可以由政府组织兴办涉农贷款担保机构，由政府财政、农村企业、私营业主等各方共同出资，建立农村互
14、助担保基金，为农民贷款提供担保服务，缓解农民担保难的矛盾，帮助农村种养大户和农村中小企业解决贷款难的实际问题。（五）完善征信体系建设，加强金融机构间的交流与合作。完善农村信用信息征集体系，加快推进涉农金融机构农户信用档案电子化和农户信用信息标准化建设；充分发挥金融机构行长联席会议作用，探索建立信息资源共享机制，人行、银监、农业、林业、财政、国土、建设、社保以及各金融机构要建立联动工作机制，实现信用信息系统的整合，发挥社会信用体系的强大作用。（六）加强人民银行的窗口指导和银监部门的监管作用。县人民银行要充分考虑我县农村经济状况和运行规律的区域差异性在体制改革上、服务策略上的适应性问题，实行差别管理、分类指导，要加强货币政策的“窗口”指导作用。对农村金融机构在客户账户开立、资金结算、利率优惠、资金扶持，金融环境治理等方面创造良好的条件，引导农村金融机构充分运用信贷资金，促进金融机构不断加大支农力度；县级银监部门应加强金融监管，维护金融市场秩序，围绕建设社会主义新农村，推进农村产业化进程，考虑农村合作银行发展和农村经济发展的特殊性，制订不同类型、不同地域的判别化监管警戒指标体系。使农村合作银行在更大的政策空间，在防范风险的同时，最大化地做好信贷服务工作。
