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1、,乾康（上海）金融信息服务有限公司,CardPay(Shanghai)Finance Consult Co.,Ltd.,信用卡业务综合知识介绍,提纲,银行卡市场环境 业务运营和管理 基本信息结构 账务处理周期 业务处理流程 日常运行维护 业务管理条例,银行卡市场环境,引言,2003年贷记卡元年，大战序幕拉开为了应对国外银行竞争对业务收益抱有预期贷记卡渐成市场热点招商银行几大国有银行浦东发展银行与花旗结盟平安保险信用卡含义还原，市场已经形成各路人马开始圈地,卡片概述,先存款还是先使用用卡环境借记卡：现在付款准贷记卡：现在付款贷记卡：延迟付款,卡片的分类,按功能分类个人贷记卡准贷记卡借记卡认同卡/
2、联名卡企业采购卡 公司卡/商务卡特殊用途预付卡 储值卡专用卡,银行卡应用环境,持卡人,特约商店,收单机构,发卡机构,授权清算,持卡消费,签约,结算,发卡,缴款存款,垫款,交换和清算中心（中国银联）,境外,境内,付款,卡组织,VISA国际组织MasterCard/EuropayAmexDinersJCB中国银联,卡片经营管理机制,用卡环境品牌和统一标识建立交易网络和清算网络市场营销和广告支持安全、风险管理和反欺诈服务运作规程对发卡机构、收单机构、商户的进行规范制定服务标准进行日常，例行（换版等）维护授权、清算和结算职能，确保卡片能在任何一个属于该组织成员的特约商户使用,贷记卡业务迅猛发展,持卡人
3、：使用场所越多，越方便，越易接受该方式持卡人选择贷记卡的原因：70%因为信贷功能，30%因为它是便利的支付工具发卡银行：打破地域和网点的限制，吸引新的客户便于向客户推销其它金融产品和服务提供丰富的利润来源商户：方便了客户购物和消费，刺激大额采购和冲动性购物,持卡人、商户、发卡银行的利益均衡发展,贷记卡简介,定义:持卡人凭发卡机构的信用，向特约的第三方去取得金钱、劳务或其它利益，并且可以延后或依其它约定方式清偿账款所使用的卡片特点：它具有消费信贷和支付的功能，贷记卡在现代人生活中越来越重要携带方便，可通行全球先消费，后付款循环信用，方便理财比现金更安全有消费回馈等附加利益信用过渡扩张欺诈仿冒的案
4、例多,贷记卡是消费信贷产品,贷记卡出现前需要担保，以分期付款方式偿还，通常以所购物品或其它等值资产做低押每次贷款都需要重新申请无担保的循环贷款只限于企业贷款和一些主要零售商贷记卡出现后无须担保循环使用，无须反复申请还款期较长，提供免息期国内贷记卡可预见的发展基于信用：更高的信用额度基于不同的持卡人：更有针对性的产品,贷记卡贷款与其他消费信贷的区别,国内贷记卡市场情况,市场情况潜力：银行卡市场潜力巨大，在中国，仅有 2%的商户可以受理银行卡，而在美国这一比例高达 90%环境：用卡环境不断改善，设备通用性提高，交易成功率提升客户群族群：2001 年，中国年收入在 5000 美元以上的白领阶层为 6
5、500 万。这个族群将会成为推动银行信贷消费的中坚力量认识：市场中贷记卡已经进行了大量宣传，用卡意识得到了提高市场参与者多方参与：国内各家银行和金融机构，国外的成功银行大力推广和宣传,国内贷记卡业务发展状况,市场环境不断完善商户和客户经过了培育信用体系在建立完善中形成了对信用卡的法规贷记卡业务已经进入发展期消费信贷功能被有效使用卡均收入高产品功能延伸发卡银行提前实现了盈亏平衡竞争日趋激烈营销的投入与花样层出不穷盲目追求发卡量，业务成本提升出现了专业的欺诈者,对贷记卡业务的定位,作为一项业务进行拓展独立部门，投入大量人力和物力寻求未来的盈利能力业务防御：填平补齐适量投入，不追求发卡量和盈利补充一
6、个业务品种，完善产品线定位随着时间在进行调整经营能力提升：营销和风险管理贷记卡客户显示出很高的贡献度成功的贷记卡业务行内领导层次的支持和投入一个敬业和专业的经营队伍-一个好的系统作为支持（稳定、高效）/补充,业务运营和管理,贷记卡业务运营流程,市场营销，风险管理和客户服务是贷记卡业务核心,借记卡与贷记卡,借记卡：账务处理系统面向大众客户，免费存取款，消费，代收代付贷记卡：账务和业务管理系统面向高端客户，收费存取款，消费，（取款费、滞纳金等）客户信用和信息管理（额度、续卡等）交易行为控制催收坏账处理 全面的客户服务,贷记卡业务组织结构,业务参与者银行卡中心分支行（柜面费用大！）直属的市场营销队伍
7、外部协作：资料处理（录入工作外包等），广告营销，催收（委外催收或银行工作人员）等分布式与集中式谁对客户授信有决定权？收益及风险指标谁负责？分布式：决定权分散，投入少启动快集中式：高效，便于管理经营模式的核心问题：管理和经营统一管理接触客户群投入和收益相关,贷记卡业务岗位职能,营销策划渠道管理风险管理（信用风险，交易风险）征信授权催收客户服务作业管理账务处理技术支持（平台维护，软件维护）内部控制（风险和收益的平衡）,贷记卡业务岗位职能,市场营销产品定价、促销活动制订及实施、宣传、面向公司及个人销售。风险管理风控策略：信贷规模、信用评估规则、催收策略、授权机制确定；信用评估：信用评级、信用额度确定
8、；授权控制：自动授权、人工授权；催收：催收账户的维护、催收公司；欺诈侦测。客户服务客户查询、卡片激活、客户维护、争议处理、退货、处理投诉。作业运行收发申请表、资料录入、卡片/密信/账单处理，分发与邮寄。账务处理账务设置、账务调整、错账处理、清分及清算。支持保障负责业务中心设备和网络的维护，人力资源管理，行政后勤。,业务运营特性,保持风险和利润的平衡组织上的设计使各职能的目标互相冲突既要广泛进行市场营销，又要控制风险既要全面便捷的客户服务，又要控制风险既要发挥分支行的主动性，又不能下放权限通过各种指标进行业务平衡（核卡率坏账率）处理流程环环相扣面向大量客户，进行规范化处理多个环节间自动流转，像工
9、厂的生产线要求效率和成本之间的平衡,贷记卡成本项目,资金成本建置成本各种申办费（向人民银行申请）固定资产人员成本市场营销费用广告、DM、设计、赠品等促销活动（开卡礼，装修的时候刷卡换礼品）佣金费，销售渠道费用业务处理费用卡片相关费用（卡片、制卡、递送）交易处理费用账务处理费用风险成本（坏账核销）,贷记卡收入来源,年费、入会费(卡片层，在开卡，激活或第一次使用的时候开始收取）手续费收入（挂失费、补卡费，欲借现金费）预借现金挂失费、补卡费违约金（滞纳金）（没有还够最小还款额的余下部分的规定份额）分期付款手续费（分期付款的手续费）利息收入循环利息预借现金利息交易回佣费（8：1：1）商品/商户回扣国际
10、卡组织赞助费(e.g.发行visa给发卡银行，一张10元)货币转换费（2%，1.5%比例）给银行带来较高收入！紧急援助、紧急取现（中国的网点在上海、北京两家）,贷记卡收入分析,贷记卡业务核心内容,市场营销发展客户形成规模效应促进交易以增加利润竞争激烈：进入客户的钱包风险控制防止信用风险和欺诈风险风险与回报的最佳组合信用体系：有效支持业务发展客户服务面对的是高端客户优势所在：区域银行可以做的很好,基本信息结构,账户信息,卡片B,客户信息,客户/账户记录,卡片A,身份证号姓名地址联系人.,卡号磁条信息CVV/CVC个人密码,账号信用额度.,账户信息,信用规则B,信用规则A,普通消费取现存款余额贷款
11、-分期付款特别促销活动.,持卡人身份证号，或银行自定义的客户号,银行自行编排的账户号,国际或银联标准的卡号,对客户/账户的要求,符合账务规则交易处理：免息期，收取手续费符合会计制度（财政部等，权责发生制）满足管理需求对客户，各经营渠道，卡部人员层面进行管理对客户进行分类，进行交易及风险控制（我们系统只有客户属性标示，没有控制）基于客户信息提供个性化的服务对损失和收益分析：进行考核分润由发卡系统支持发卡系统设计时全面考虑（政策方面，客户需求）,客户/账户记录,客户信息决定信用管理客户账户信息记录交易管理信用信用规则（建立在卡片层面）控制账户交易规则管理信用（我们的系统建立在帐户层，e.g.帐户额
12、度，附卡额度共享帐户额度）卡片记载账户信息实施交易,客户对应账户（1：1）账户可对应多张卡片（我们系统最多1：8）卡片对应唯一账户,信用额度,信用额度：持卡人可使用的最高金额，银行根据申请人所提供的各项付款能力和信用记录资料所作的综合评定额度是客户信用的主要体现信用额度（3个层面的）预借现金额度超限额度分期付款额度（台湾叫大宗购货，MP)客户层账户层控制卡片层控制,预借现金额度,设定预借现金额度收入的来源(手续费，按日计息，账单日结息）带来风险信用额度的 20%50%（大部分30%）预借现金需凭密码支取（与查询密码不同）（卡片层）预借现金的提取额需符合人民银行的限额规定RMB：2000/日/卡
13、 且 3次/日（透支）非溢缴款预借现金无免息期预借现金需交手续费：13特殊情况提取帐户内溢缴款是否会有100%的预借现金额度？,个人卡帐户结构,先生,帐户n,帐户1,VISA主卡,太太,联名附卡,家庭地址,户口地址,工作地址,Def.,其它地址,VISA附卡,联名主卡,R,R,帐单,帐单,公司卡/商务卡结构,信用规则,交易行为单笔使用数额每日交易数量是否可以超限使用交易范围卡片的功能：消费取现等商户类型控制使用区域控制特惠奖励红利积分优惠利率,为优质客户提供方便对风险客户进行限制,卡片信息,持卡人信息卡号（账号）有效期姓名卡组织标识标识保安字符磁道信息CVV/CVCCVV2/CVC2,贷记卡产
14、品,便于管理统一交易处理规则便于对业务进行统计分析归类账户和卡片每类都有独特而通用的规则有特定的功能和含义：比如积分，预借现金等日常报表以产品为基准汇总产品规则使用同一种卡样根据账号区间来定义不同产品同样的费用标准同样的信用规则,贷记卡产品,统一的卡片类别同一卡组织同一卡样信用额度额度范围分期付款额度比例预借现金额度比例交易规则费用利率授权参数,个人卡金卡，普卡女士卡白金卡联名卡，认同卡双币种卡商务卡（公司卡）金卡，普卡，专用卡双币种卡,公司卡（商务卡）,公司卡（商务卡）公司对账务承担责任公司有对卡片的控制权账单进行汇总提供优惠服务网络及功能为公司提供很多的交易统计分析层次多伪公司卡（公务卡）
15、集体渠道办理的个人卡责任在个人，公司不承担任何担保及支付责任提供POS或网银上的转账功能,账务处理周期,贷记卡账务处理周期,起点卡片发出开卡使用账务处理以账期为单位处理持卡人交易账户下多张卡片的账期相同消费、还款、催收终止客户主动剪卡银行关户或坏账核销终止方式不同法律责任不同,账户的起点与终止,开卡过程柜面，电话或网银信息确认：灵活的问题账户确认推荐电话渠道账务计算交易记帐日期利息计算和收取帐单处理逾期处理年费收取,销户过程账户及卡片处理原因码和相关动作客户挽留,交易处理,交易类型消费可享受免息期预借现金收取手续费无免息期费用和手续费免息利息无免息期还款实时恢复可用额度不计存款息,交易处理交易
16、日记账日：账务基准日记息方式日息账单结息全额收取的帐单结息免息还款结息,客户账期,账期（账单日）：就是银行每月对持卡人结账的日期每月帐单日：固定日期（1至30日间选择）,客户账期,银行账期策略原则上每天都可以是账单日提高工作效率：集中便于客户还款：分布回避一些特殊日期：1日，5日等账期的变更允许客户修改账单日应该规定账单日的修改规则，避免客户滥用而规避结账及缴款是否可以申请时由客户选择？,贷记卡帐单交易明细,对账单,账务数据内容各项交易明细本期应还金额最小还款额最后还款日超限费账务的调整按照币种分页生成,缴款方式临柜缴纳自动转账其它缴纳方式如电话、ATM转账营销信息规定事项,对账单,最低还款额
17、：使用循环信用时最低需偿还的金额上期本期额度内消费的10%前期最低还款额未还部分的100%预借现金金额的100%超过信用额度部分的100%费用和利息的100%分期付款当月分摊金额的100特别情况预借现金是否按照10%计算分期付款当月分摊金额是否按10计算,超限费：超过限额使用部分的5%滞纳金：最低还款额未还部分的5%,客户还款日,还款日：客户收到账单后，必须进行账务偿还的最后日期还款日比账单日延后固定天数（免息还款期）还款处理：金额和顺序特殊情况：小金额减免、还款日宽限、滞纳金、更改账期,还款日,账单日,还款日,消费交易日 到账日,还款交易日 到账日,还款交易日 到账日,客户还款日,还款处理日
18、账单日延后固定天数实际处理日再延后1-2天自扣还款还款顺序利息费用预借现金消费,享受免息还款期限额内消费当期发生的费用全额还款无免息还款期使用循环信用超限额使用预借现金交易上期没享受免息期，是否影响本期享受免息期？,免息还款期,银行卡业务管理办法规定最长为60天持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项，无须支付非现金交易的利息,账单日 1月1日,记账日 1月3日,消费日 1月3日,账单日 2月1日,账单日 3月1日,到期还款日 2月25日,免息还款期,客户还款,还款顺序上期利息和费用、上期预借现金、上期消费金额本期利息和费用、本期预借现金、本期消费金额上期指最近一期账单；本期指未出账单的金额
19、如果逾期则产生滞纳金按最低还款额未还部分5%收取循环信用持卡人在最后还款日时，不一次付清消费金额，只偿还最低还款额，剩余未还款金额自动延展，延展的次数可以是无限次客户名下的卡片的还款都记入账户，提升所有卡片额度溢缴款存入存款科目,溢缴款,溢缴款不计息溢缴款影响客户信用额度和预借现金额度在下次有交易的时候进行冲销处理客户的消费将享受不到免息期溢缴款的取出是否视同预借现金取款限额是否受限制,自扣还款,自扣还款日贷记卡系统在贷记卡的到期还款日产生自扣还款文件根据客户申请表的“全额”或“最低还款额”进行计算 还款金额以生成文件的账户实时数据为准银行根据自扣还款文件进行扣款根据文件中的扣款账号和扣款金额
20、，从账户中扣款 如果余额不足怎么办？贷记卡系统根据银行生成的扣款结果文件进行入账处理 通过比较身份证号，确定自扣还款账户的关联关系或通过签约确定还款的合法性可以通过柜面或者电话，变更关联的扣款账户,借贷合一卡,在国外已经有先例通吃借记卡和贷记卡客户具备借记卡的优势存款有利息ATM取款无手续费和利息具备贷记卡的优势根据信用获取应急的信用额度消费享受免息期,账务处理案例,不享受免息期情况预借现金1000元2万元信用额度，消费了20500元2万元信用额度，消费18000，还款17800元跨账期还款情况首先分上期和本期上期10日欠500没还，本月5日又消费1000，本月25日还款2000预借现金还款以
21、账单数额为准，费用记入预借现金额度预借现金1000元，10天后还款1000元,红利积分,红利积分可视同客户账务的一部分兑换礼物兑换服务抵扣费用按交易类型、金额和系数计算红利点数实时累计积分积分兑换申请（冻结积分）红利积分兑付交易红利积分计算及规则由参数驱动，可联机修改，即时生效各行积分一般回馈比例为0.2-0.5%，兑现比例为3050%是否为积分设置有效期？,账务调整,发卡系统调账界面费用和利息的追加和减免预借现金交易撤销包括当日交易和隔日交易的撤销撤销本账期内当日或者隔日预借现金交易，撤销交易的入账日期是原始交易的入账日期如果跨账单日撤销，则撤销交易记录成当日的贷方交易，类似于还款交易处理；
22、最多只能跨一个账单做撤销处理撤销交易需要严格匹配原始交易,账务调整,发卡系统调账界面消费交易调账本账期内的消费可以做隔日或者当日撤销交易处理跨账单日撤销时系统将撤销交易做成当日退货交易处理严格匹配原始交易还款交易输入和撤销可以做还款交易输入和还款撤销交易可以撤销当日还款交易和隔日撤销，不能跨账单日做撤销撤销交易需要严格匹配原始交易的,贷记卡会计报表每日会计日记表,贷记卡业务调账界面,挂失和销户,换卡、补卡生成新的卡号仅仅与卡片相关账户状态不变挂失仅仅与卡片相关账户状态不变主附卡互不影响,客户申请销户销户申请时关闭账户开放出账单和还款功能销户时彻底关闭账户呆账核销手工核销账户失效,贷记卡持卡人费
23、用,年费300，200，80三档根据品牌，以及是否双币种滞纳金5%，最少5元，不封顶超限费5%，最少5元，不封顶挂失手续费60，40不等经常包含了换卡费补卡费20银行原因补卡免收费用如有照片增加20元,贷记卡持卡人费用,补打密信费10补打对账单53个月内的免费调单费20，60根据影印件或原件，以及是否境外消费而不同紧急制卡20，加收一般不会发生加急邮递20,贷记卡系统会计处理,会计处理遵循权责发生制按资产类业务处理联机交易时产生交易的会计分录日终批处理时产生会计分录明细和汇总日记表日终批处理时产生会计并账文件各种费用系统自动按规则处理，人工无法干预,科目设定贷记卡垫款科目贷记卡存款科目手续费收
24、入科目应收利息科目利息收入科目往来清算科目（可分为行内和跨行子科目）,会计科目设定,利息处理：权责发生制应收利息利息收入手续费收入他代本本代本各类费用是否再细分行内交易柜面和ATMPOS类,设立原则业务核算与行内系统如何对账,业务处理流程,客户申请,申请渠道销售点申请分支行申请集团办卡申请表会注明来源时间周期正常周期：15天例外情况：补充资料,申请表初审是否满足基本条件本人签名资料是否填写正确拒绝权如何控制？申请资料录入手工录入批量录入录入复核人工复核系统自动复核,申请书内容,申请数据基本数据（生日，性别，身份证）职业状况（行业类型，工作年限，职位，收入）信用状况（其他贷记卡，其他贷款）附卡申
25、请人的数据其它字段自扣缴款账户联系人申请人签名正、附卡申请人签名,银行公务栏征信的公务栏经办、主管复核章的栏位重大约定事项领用合约持卡人声明有权查询资料声明遗失、盗刷风险负担年费循环利息、违约金计算费用列表容易给客户收费繁多的印象如有多项优惠不妨列出,申请审核流程,申请审核流程,申请审核阶段各环节由申请表连接靠录入信息贯穿流程不可行经常需要工作时断之外进行联系是否需要每份都录入？发卡使用阶段各环节由卡片衔接,征信,申请表内容审查查询个人征信系统，公民身份系统征信的途径电话信函拜访单位，联系人，保证人，本人征信的内容单位验证，任职、时间验证家庭电话住址验证本人验证（伪冒）其他银行设定的方面,信用
26、评分,评分目标授信决定较一致并避免偏见容许可改变/衡量的反应提高处理大量申请的生产力及效率改进资产品质有助于建立管理信息系统评分基础基于信用模型基于申请信息过去授信经验的综合以现有“好的”与“坏的”客户为基础来开发为经验评判留出灵活性为分支行的推荐留出灵活性,授信,个人卡普卡最高2万，金卡最高5万银行事先确定授信规则客户类型限制信用分数授信的等级权限不同的行员只可以在自己的审批权限内批准额度不同产品可以设限分类管理可以追踪审批记录客户自身的要求在不违背风险性要求的前提下，尽量满足客户要求对于客户的错误请求，可特殊处理或说明缘由审贷分离,授信：特殊情况,特殊的审核情况大额度的特殊审评，例如大宗购
27、货使用独立的委员会或流程增加保证金对某类产品进行统一调升,申请：通过,制卡系统日终时自动生成制卡文件卡片递送函卡片管理：交接，储存，成本核算会有多卡种，增加打卡工作量制卡是否外包？制密码函预借现金时必须使用消费时可选择是否使用销毁密码函封面纸张,申请：补件或拒绝,补件由于信用评分等条件欠缺补充文件补充信用资料退件电话或信函委婉说明不做详细解释是否需要保存申请表？,制作卡片,由发卡系统生成制卡文件发卡系统日终，对通过审核的卡片自动处理（包括换卡）生成加密的制卡文件传送到行内的Ftp服务器上制卡文件解密调用解密程序（银联数据提供）解密生成解密的制卡文件通过安全途径传送根据发卡系统报表，申领各种空白
28、卡片系统报表及制卡文件都按照产品进行分类排序打卡机制卡调用打卡程序（厂商开发）制卡销毁制卡文件,打印密码函,由发卡系统生成密码文件发卡系统日终，对通过审核的卡片自动处理（包括换卡）生成加密的密码文件传送到行内的Ftp服务器上调用密码函程序（银联数据提供）程序实时调用密码文件逐条打印密码函如果出现问题可以重复调用并打印卡片文件与密码函需要分开保管,银行卡中心软件,制卡文件解密程序,密信打印程序,卡片递送,邮寄使用挂号信邮寄是通行方式，成本高经常出现收不到情况配合短信提醒上门专送客户服务高成本用于集团客户和VIP客户卡中心或分支行领取低成本客户服务,持卡人使用说明,卡片递送函卡号、信用额度开卡说明
29、用卡手册适合所有贷记卡持卡人编排内容需循序渐进，使持卡人可以清楚了解各项内容手册尺寸、字体大小要照顾到持卡人的阅读使用该说明的事项一定不可遗漏，并重点标示出来,密码函递送,由行内自行打印，不采取外包有装封式和压封式封面打印地址多平信递送是否与卡片同时递送？是否与卡片递送同一地址？,开卡,新卡无法直接使用任何新制卡片都需开卡防范卡片被拦截仿冒提升活卡量发现可能存在的仿冒开卡是营销针对的重要环节,渠道电话开卡柜面开卡网上开卡递送前开卡开卡流程身份证号码家庭电话家庭地址,开卡,防范代办人代替开卡的风险对过久没有开卡的人进行主动服务可以自定义未开卡提醒的天数超过此天数可以报表提醒（一般为10天）经常出
30、现误操作情况由于误填信息输入信息过多引起误操作第一笔交易受限制,对账单,账户情况出账单日，到期还款日最低还款额、可用信用额度交易明细交易日期和记账日期交易金额、账户余额交易日期与类别交易记录号码商户名称（异地交易可能例外）服务信息查询或投诉账务的地址和电话营销活动不包含未出对账单信息,对账单,一般提交专业公司打印及邮寄需要提前约定信封和账单格式经常需要插入宣传单或优惠券银行仅需要提供数据文件以客户为单位组织账单：多张合一关注客户信息的保密插寄营销信息多采取平信方式邮寄电子对账单暂无法律效果装封式及压封式,争议处理,争议发起通过对账发现问题客户服务中心受理争议处理对争议交易进行冻结原始交易流水或
31、凭据行内交易：发卡系统处理银联交易：争议处理平台非交易类争议客户服务中心受理贷记卡中心权衡处理,信用额度调整,临时额度调整客户申请权限范围时间限定永久额度调整客户申请银行定期处理基于信用记录风险集中控制,分期付款客户申请商家联合活动独立额度权限银行核准需要单独核准确定额度限制,补卡、换卡,业务申请客户服务中心银行柜面主动邮寄是否需要原卡处理时间收费考虑,补卡换卡制卡错误卡片损坏、挂失自账户扣取费用重新生成卡号无法重新写磁补打密码函一般与补卡换卡联动补卡换卡时自动生成支持单独补打密码函,补卡、换卡,需要尽量避免补卡发生定做高质量的卡片影响客户用卡增加银行工作量如无原卡需要首先进行挂失往往由于磁条
32、故障引起卡片本身的质量制卡过程有问题交易过多引起的损害接近有效期时特殊处理是否需要交还原卡？是否可以代办？,续卡,续卡过程时间：提前一个月进行审核标准：交易行为，还款行为通过：银行主动递送，往往提升信用额度拒绝或待审核：后续动作费用收取自账户扣取费用经常伴随有效期的增加新卡开卡后旧卡自动失效原卡号不变，原密码不变自扣还款账户的关联自动延续,挂失,临时挂失身份确认停止卡片联机交易回复后无需其它动作正式挂失身份确认，必须本人停止联机交易正式生效后不可取消针对卡片：主附卡互不影响国际卡：报送黑名单是否需要到柜面签字才正式确认挂失？,补卡挂失同时联动补卡动作重新生成卡号形成制卡文件和密码函文件重新使用
33、需要开卡,挂失损失,挂失风险挂失后零风险挂失前24小时内无风险挂失以后24小时内无风险损失判定持卡人本人交易持卡人容许或故意让第三人冒用 持卡人重大过失，将重要交易密码遗失持卡人与第三人或特约商户伪造交易持卡人未提出本行所需的文件、拒绝协助调查未依规定缴纳贷记卡挂失手续费外币卡情况特殊，由手工压单产生风险,账户管制,客户申请管制主卡管制附卡预防性管制卡片可能遗失银行管制预防性管制风险性管制交易异常欺诈嫌疑,管制说明客户服务人员说明风险管理人员谈判,销户,客户申请销户行内柜面客户服务中心关闭账户制定关账代码按期出对账单客户可以进行还款销户结清一定时间的延迟账务支付或追讨,银行销户风险管理部申请：
34、时间金额相关部门审核关闭账户制定关账代码坏账核销情况报备执行五级分类管理,更改账单地址,业务申请分支行柜面填表网上银行自助办理电话服务中心是否受理？了解变更原因，防范风险更改账单地址防止记录误差防止账户接管进行身份认证关注变更后的账单邮递最好能配合短信通知变更后的账单最好能挂号邮寄,消费配合密码使用,可选择消费时是否使用密码如果使用，使用的是交易密码支持随时提出变更变更的受理渠道柜面，网银需要配合短信通知客户服务中心是否受理？,短信通知,短信通知防范风险通知持卡人，附属卡通知附属卡持卡人可选择是否开通可选择是否收费通知内容各类动户的金融类交易发卡递送通知开卡成功通知地址变更通知消费密码配置变更
35、通知信用额度调整通知逾期缴款催收营销信息通知发卡系统发起并提供通知内容,补打对账单,可以支持12个月内的联机补打发卡系统存储12个月的账单数据柜面受理，可以通过交易即时打印网银可以即时查询并打印客户服务中心受理在保留有各期账单文件的前提下，通过银行卡中心账单打印程序补打并递送也可以提交补印账单需求，系统将在第二天生成文件建议不收取费用,银行卡中心软件账单打印系统,交易渠道：柜面（14项）,信用卡现金存入交易信用卡现金存入交易冲销信用卡取款（预借现金/溢缴款取现金）信用卡取款（预借现金/溢缴款取现金）冲销信用卡销户溢缴款结清信用卡销户溢缴款结清冲销,信用卡激活购汇功能状态查询购汇还款申请/修改/
36、取消柜员当日信用卡帐务交易明细查询及打印信用卡书面挂失按证件号查询信用卡号（挂失用）商务卡转帐存入交易商务卡转帐存入交易冲销,交易渠道：自助设备,取款（预借现金/溢缴款取现金）信用卡现金存入信用卡行内转入信用卡余额查询修改信用卡交易密码ATM自动冲正（机器本身）,交易渠道：批量文件（11项）,并帐文件自扣还款文件自扣还款结果文件自扣还款结果文件入帐通知文件购汇文件购汇结果文件购汇结果文件入帐通知文件销户溢缴款自动结清入帐文件 销户溢缴款自动结清入帐结果文件 批量扣款文件接口批量扣款处理结果文件,交易渠道：电话银行（20项）,开卡账户额度查询交易明细查询及传真已出帐单明细帐单查询及传真未出帐单明
37、细查询及传真分期付款明细查询及传真积分余额查询积分明细查询及传真挂失,查询密码修改交易密码修改办卡进度查询购汇关联帐号查询借记卡转信用卡主卡查询附属卡附属卡止付交易信息短信通知设置交易信息短信通知设置查询及撤销,交易渠道：人工坐席（12项）,客户级查询密码校验信用卡客户资料查询及更新信用卡客户资料地址查询及更新信用卡账户查询按卡号查询卡资料信息按证件号查询持卡人卡号信用卡账单头查询信用卡交易明细查询信用卡账单明细查询信用卡未出帐单交易明细查询信用卡激活卡片挂失,交易渠道：网上银行（25项）,附属卡额度设置及调整交易短信通消费积分转出信用卡挂失 补寄密码函帐单补寄信用卡信用额度调整（申请）积分礼
38、品兑换分期付款申请个人资料更新信用卡网上申请添加签约帐户借记卡转贷记卡,信用卡激活核对持卡人身份含卡号、查询密码 按证件号查询持卡人卡号卡片及账户信息查询帐单查询交易明细查询未出帐单明细查询消费积分明细查询自扣还款设置及维护购汇还款设置/取消使用/取消消费密码修改查询密码,日常运行维护,日常运行维护,进行每日批量处理各行可确定不同的批处理时间自动下传每日报表和文件业务报表制卡文件，密信文件账单文件、自扣还款文件解决运行维护中的技术问题根据银行条件对数据库进行查询和统计开发满足客户银行的新需求不定期的应用系统升版,日常报表,报表分类：产品及分支行申请每日新录入申请书统计表已核准、撤销及拒绝的申请
39、书统计报表每日制卡名单等交易每日交易明细及分类汇总报表授权分析类报表等账单各类产品所出账单汇总,日常报表,风险控制反映持卡人账户异常的报表超限、逾期、高频率交易等催收每日转催收名单催收账户分发名单逾期户交易报表账户维护每日账户维护汇总报表每日账户提示名单销卡信息账户余额变动报表等,日常报表,分期付款分期付款交易明细报表已完成的分期付款报表安全控制操作员登陆系统日志参数变动报表等,会计报表每日日终批处理时产生会计分录明细报表会计每日汇总日记表总分核对和分户核对每日发生额会计并表文件银联清分文件,贷记卡发卡系统操作界面,银行卡中心软件报表管理系统,业务管理条例,人民银行银行卡管理办法,最长免息期：
40、60天最高透支额同一账户月透支余额个人卡不得超过5万元，公司卡不得超过发卡银行对该公司综合授信额度的3。无综合授信额度可参照的公司，其月透支余额不得超过10万元同一持卡人单笔透支发生额个人卡不得超过2万元、公司卡不得超过5万元。每天取现不超过2000元最低还款额：不低于10%罚金（滞纳金和超限费）：不超过5%的比例销户后的还款通过呆账准备金核转坏账率（逾放比）：180天以上的低于15,国内贷记卡处理状况,卡种：一卡双币种还是单币种，普卡、金卡、白金卡费用项目和标准：年费、挂失、补卡、滞纳金、超限费免息期：18-25天申请资料：资信、担保人、账单日消费密码：支持还是不支持还款渠道和方式：柜面，转
41、账还款：实时入账，还是延后入账挂失操作：即时生效或书面确认销户操作：30-45天大宗购货：支持还是不支持,国外与国内业务处理的差异,客户层面国外用卡广泛，生活离不开卡国外客户的信用体系完善国内以现金为主，用卡环境不完善国内市场有空间，具体操作时需要从基础上进行投入消费使用密码国外贷记卡起步时通信条件滞后国内有很好的基础条件国内借记卡已经养成习惯不方便的地方是餐饮等服务常常需要客户离席操作联网联合通用规范操作规程中需要输入密码发生争议时法律的认可,国外与国内业务处理的差异,还款方式国外80是支票还款，实时还款支付费用国内以柜面和转账为主实时联机还款的技术实现比较复杂国内的现有情况：开始较少几家，
42、现在多家网点柜面功能国外业务主要依靠自助，邮寄等国内有柜面网点支持，分担了许多交易贷记卡欺诈国外贷记卡欺诈猖獗，和使用环境有关特约商户国外有专业的统一的服务标准：压单，清算等国内商户管理混乱，业务标准不规范国内商户通信情况良好,国外贷记卡特点,美国：贷记卡天下贷记卡的发源地，贷记卡使用率高从1997年开始，美国消费者办卡的意愿就持续下降中，去年消费者响应贷记卡公司促销信函的比率已从五年前的1.3下降到0.6，美国消费者团体对此深感欣慰，因为他们认为此趋势显示消费者愈来愈有自制力，不再轻易受到促销攻势的诱惑台湾：迅速发展的市场各银行营销手段多样，贷记卡业务发展迅速信用过度扩张贷记卡最严重的后遗症
43、，便是因大量刷卡而形成的信用过度扩张。由于发卡市场的竞争激烈，每家发卡银行都利用各项免年费、提供增值服务等行销手法，向消费大众推广消费者同时拥有两张贷记卡不再是罪恶，数张卡加起来的信用额度，已经超过了消费者所能负担的极限银行业协会建议对有三张贷记卡的用户不要再发卡,国外贷记卡特点（续）,欧洲：温和的市场欧州文化是以消费有度为原则借记卡占有的比重很大日本：现金卡天下独特的发卡体系：以财务公司为主发行的卡片多是现金贷记卡韩国：政府的市场政府出面进行鼓励，刺激个人消费具体措施是减免税由于经济情况恶化：个人信用恶化缺少成熟的信用体系,贷记卡发展趋势,向EMV标准迁移是银行卡产业自70年代采用磁条技术以
44、来最大的变革。该标准主要是为了实现两个功能：提高安全性、提高支付交易的互操作性2003年这场由欧洲领导的变革将会取得进一步的进展：发行更多的EMV卡片、布放更多EMV终端在EMV支付体系中，风险将从发卡行转向商户和收单行,常用缩写,PIN(Personal Identification Number)，持卡人所使用的密码，由密码产生器 产生，有对应密码函CVV/CVC(Card Verification Value)，3码数字，由密码产生器产生，录制在卡片磁条中。持卡人刷卡授权时，以此数值验证卡片是否是伪卡CVV2/CVC2，第二个卡片验证值，3码数字，由密码产生器产生，打印在卡片背面。当无机器可供判读卡片磁条中的CVV时，即可以CVV2验证卡片是否为伪卡,常用缩写,OCT，M0，M1Stand in：代授权MCC：商户类型编码MIP，VAP：MasterCard，Visa组织的接口机EMV为Europay,MasterCard,Visa三者制定的智能卡软硬件作业规范，在这个规格下终端机及卡片制造商依EMV标准生产设备并通过EMV的认证,谢谢！交流和讨论,
