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1、,行政0541 祝春霞学号 0520603113,家庭财产保险,家庭财产保险,家庭财产保险及其特征一、定义：家庭财产保险是面向城乡居民的家庭并以其住宅及存放在固定场所的物质财产为保险对象的保险。二、基本特征：业务分散、潜力巨大。额小量大、成本偏高。风险结构有特色。风险管理有特色。一般采用第一危险损失赔偿的方式赔偿。,家庭财产保险的基本内容一、适用范围：以家庭为单位承保（个人名义投保、集体名义投保）或者以个体工商业者。二、保险标的（l）可保财产包括：房屋及其附属设备；家用电器、照像器材、文化娱乐用品等；衣服、卧具、家俱、用具及其它生活资料；经被保险人与保险人特别约定，并在保险单上载明属于被保险人
2、代管或与他人共有的财产。代保管和租用的财产。（2）不保财产包括：金银、首饰、珠宝、货币、有价证券、票证、邮票、古玩、古书、字画、文件、帐册、技术资料、图表、家畜、花、树、鱼、鸟、盆景以及其它无法鉴定价值的财产；正处于危险状态的财产；机动车辆；。,三、责任范围与除外责任（1）保险责任：火灾、爆炸；雷雨、冰雹、雪灾、洪水、地陷、龙卷风、泥石流；暴风或暴雨使房屋主要结构（外墙、屋顶、屋架）倒塌；飞机坠毁、飞机部件或飞行物体坠落，及外来的建筑物和其它固定物体倒塌。（2）除外责任：战争、类似战争行为、敌对行为、武装冲突、没收、罢工、暴动引起的损失；核子辐射和污染；被保险人或其家庭成员的故意行为；家用电器
3、（包括属于电器性质的文化娱乐用品）、电气设备因使用过度和超电压、碰线、弧花、走电、短路、自身发热等原因所造成本身的损毁；虫蛀、鼠咬、霉烂、变质以及因物质变化所致财产自身损失；保险责任范围以外的灾害或事故引起的损失。,四、保险期限：根据被保险人的不同需要，家庭财产保险可以分为普通家财险（保险期限为1年期）、定期还本家财险（保险期限为1年期、3年期和5年期）五、保险金额：保险金额由被保险人根据保险财产的实际价值确定，并且按照保险单上规定的保险财产项目分别列明。六、保险费率的确定因素1、建筑结构与等级。等级越高，风险越小，费率越低。2、家庭财产的结构及其本身的风险。3、社会治安状态。所在区域不同，风
4、险状态不同，费率也要考虑到。,一、家财险具有代表性的险种：（1）普通家财险（2）定期还本家财险（家财两全险）（3）安居综合险（4）团体家财险（5）附加盗窃险二、家财两全保险 家庭财产两全保险的承保范围和保险责任与普通家财险相同。家庭财产两全保险具有灾害补偿和储蓄的双重性质。也就是说，投保人的保险费是以储蓄形式交给保险公司的，投保时，投保人交纳固定的保险储金，储金的利息转作保费，保险期满时，无论在保险期内是否发生赔付，保险储金均返还投保人。,家庭财产两全保险的赔付情况与普通家庭财产保险不同：1、在一个年度内赔款数额没有达到保险金额，本年度保险公司仍然承担余下保额的保险责任。2、在同一保险年度内，
5、不论一次或多次出险，只要保险公司累计赔付达到保险金额，该保险年度的保险责任即告终止。家财两全保险的特点：（）利息冲抵保险费。（）定期还本。（）保险期限多样化，经过与保险人协商可以有一年、三年、五年与八年的选择。在两全保险期间，如被保险人发生保险损失，保险人承担的赔偿责任与普通家财险相同，从而完全体现了保险性质。,第三节家庭财产保险险种,王某于1998年投保家庭财产保险，他只选择投保了纯平彩电与VCD各一台，保额3000元。两个月后，因为烧酒精炉时不慎引发大火。王某情急之下，抢救出彩电和VCD，因来不及救出其他物品，结果导致损失4500元。王某向保险公司提出索赔。保险公司内部出现了3种不同意见。
6、,案例分析,第一种意见认为，保险公司不赔。理由是保险法第24条明确规定：“对不属于保险责任的，应当向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书。”之所以说这起事故不属于保险责任范围，是因为它没有发生保险事故。所谓保险事故是指按保险合同约定的保险人对保险标的的损失承担保险责任的事故事件。保险公司承保的是电视机与VCD，非保险标的的损失，保险公司完全可以不承担赔偿责任，保险人有理由拒赔。第二种意见认为，第一种观点从法律上站得住脚，但实际中却很难让人接受，“合法而不合情理”，建议保险公司应通融给付，弥补王某精神上的损失。第三种意见认为，应该奖励王某积极施救的行为，王某是为抢救保险标的而导
7、致其他损失的，施救行为本身也减少了保险公司的损失，如果保险公司对王某的行为给予奖励，会起到一个带头作用，其它保户在发生事故时，也会尽力采取措施，防止减少损失，这对保险公司来说也有利。,意见分歧,分析及处理意见,以上意见，从表面上看各有道理，处理本案的关键之一是王某的损 失能否认作是施救费。我们先假设，灾害发生时，王某抢救其他物 品，而不是彩电和VCD的话，保险公司无疑要承担3000元的保险金 赔偿责任。王某完全可以这样做，也能名正言顺获得赔偿，但王某 选择以损失其他物品的方式救出投保财产，即无暇顾及其他物品而 导致损失的原因是为了尽量防止或减少标的损失，从这一点上看，我们仍可认将其他物品的损失金额认为是施救费用，只不过表现形 式不是金钱而是实际财产。根据保险法第41条：“保险事故发 生后，被保险人为防止或减少保险标的损失所支付的必要的、合理 的费用，由保险人承担”因此，保险公司应该赔付，这不是对王 某的奖励，更不是施舍同情，而是合情合理的赔偿义务。另外要说 明的是，王某虽造成损失4500元，但保险公司的赔付金额必须在 3000元以内，即不能超过保险金额。,谢 谢！,
