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1、1,商业银行与电子支付业务发展,华北科技学院管理系黄建莲,内容提要,商业银行电子支付发展回顾商业银行电子支付创新商业银行发展电子支付业务的几点思考,2,什么是电子支付？,电子支付狭义讲指单位、个人通过电子终端，直接或间接向银行业金融机构发出支付指令，实现货币支付与资金转移。,电子支付,按电子支付指令发起方式可分为：网上支付电话支付移动支付销售点终端交易自动柜员机交易其他电子支付,4,电子支付的信息流,电子支付在商业银行的地位,我国几乎所有商业银行开通电子支付业务网上银行电话银行手机银行短信银行基本以传统电子化业务为主部分银行开辟了新渠道支付家居银行视屏银行,5,电子支付业务发展成绩,基础设施建
2、设取得重大进展非现金支付工具交易占比逐年大幅提升新兴电子支付业务方兴未艾网上支付、电话支付、移动支付第三方支付市场发展迅速支付宝、百付宝等几十种产品电子支付体系安全的监管体系基本形成商业银行电子支付国际化程度加深,7,8,中国互联网的发展,以上数据来源于 CNNIC 统计报告,中国已成为全世界网民人数最多的国家,9,国内外网上购物对比,韩国、美国均高于中国网上购物的使用率,以上数据来源于 CNNIC 统计报告,银行业电子支付领域的现状,电子支付规模保持高速增长第三方支付异军突起有关的政策法规和市场监管压力不断增大,10,以上数据来源于 CNNIC 统计报告,11,支付宝：用户总数突破一亿,13
3、,2003年投入使用目前支付宝用户突破1亿日交易总额超过4.5亿元,财付通：借助庞大的QQ用户起飞,14,与深航电子客票的整合营销,百付宝加入战团 电子支付市场寻突破,15,9月淘宝“驱逐”百度蜘蛛，撤下站内所有百度广告10月23日，百付宝上线10月28日，百度有啊上线“有啊”上线的第一天，访问量超过了400 万百度将会向淘宝发起强势进攻，一场 C2C 之争即将愈演愈烈,电子支付市场情况,覆盖工农中建、招行和交行等几乎所有商业银行第三方支付竞争格局面临洗牌,16,电子支付业务发展瓶颈,硬件基础设施落后支撑系统存在安全隐患技术规范和实施标准缺乏统一规划相关法律法规缺乏监管体系不完善,17,电子支
4、付业务政策的限制及法律依据,电子支付服务的法律定位亟待明确可参考电子支付指引（第一号）电子签名法 电子认证服务管理办法,案例：使用信用卡通过支付宝套现,19,民生银行停止与支付宝信用卡业务合作,如何突破发展瓶颈,实施制度创新 监管创新完善法律法规防范风险市场风险信用风险技术风险操作风险等,20,内容提要,21,商业银行电子支付发展回顾商业银行电子支付创新商业银行发展电子支付业务的几点思考,商业银行电子支付业务创新,创新支付手段增加支付工具扩大应用领域完善业务制度控制业务风险提升服务品质,22,创新支付手段,互联网网络支付电话人工支付（信用卡方式）电话自助语音方式支付手机WAP支付手机3G支付手
5、机短信支付家庭多媒体方式支付其他支付,23,手机支付潜力巨大,24,以上数据来源于艾瑞2008年中国移动电子商务行业发展报告预测,Google 手机短信电子支付,发一条短信即可支付后台服务器处理这条发出的支付短信短信内容中间包括用户的支付密码、付款金额，以及商家的一些信息。服务器会从用户的支付账户中扣除资金，并且划转到商户的账号上。系统向消费者和商户发出确认短信，证明支付完成。,25,Google 手机,伦敦 O2手机钱包大受欢迎,手机钱包实验是目前欧洲最大的NFC试验，参与者多达500人，历时半年90%的参与者陶醉于手机采用近距离无线通讯技术(NFC)后所带来的便利的移动支付78%的参与者希
6、望使用与非接触式技术相关的手机,26,增加支付工具,27,扩大应用领域,旅游、购物等日常消费领域企业资金往来等支付业务领域国际结算中介业务代理中间业务资本投资领域,28,完善业务制度,客户操作手册支付业务规则银行业务制度银行监管制度国家政策法规国家法律制度,29,控制业务风险,市场风险技术风险操作风险制度风险信用风险,30,提升服务品质,完善客户服务体系加强交易系统稳定性优化产品流程，降低使用门槛提升产品市场品牌形象和知名度建立交易赔付资金风险池,31,内容提要,32,商业银行电子支付发展回顾商业银行电子支付创新商业银行发展电子支付业务的几点思考,思考一,国家加大政策支持，完善法律法规，监管机构有效监管，保证商业银行电子支付业务健康、稳定、有序发展。,33,思考二,加大基础建设投入，完善相关科技系统。,34,思考三,35,商业银行加强与第三方支付公司等社会组织的合作。,思考四,36,采取有效的安全措施，保证电子支付业务安全。,思考五,37,培育电子支付市场，并建立电子支付的信用环境,思考六,38,人才培养，加速创新,思考七,39,思考八,40,加强国内商业银行之间的联系、实现资源共享。,思考九,41,完善客户服务体系建设,思考十,加强对市场机遇的把握。,42,次贷危机带来了金融风暴，人们的财富在缩水，但对电子支付业务或将又是一个春天。,43,课程结束！,
