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1、,第三方支付与移动支付,7.1 第三方支付支付体系,一.第三方支付的产生与发展 产生背景：传统的网上支付借助网上银行平台和各电子支付工具及安全协议等虽然实现了安全支付。但随着网站商户和银行数量增多，网商与各个银行签订协议，安装认证软件非常繁琐。所以第三方平台就应运而生。,7.1 第三方支付体系,第三方支付内涵：在电子商务企业与银行之间建立一个中立的支付平台，为网上购物提供资金划拨渠道和服务的企业。在商家和银行间起到信用担保和技术保障职能。在交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖
2、家账户。,7.1 第三方支付支付体系,第三方支付的特点 第三方支付平台采用了与众多银行合作的方式,方便了网上交易,商家不用安装各个银行的认证软件,从一定程度上简化了费用和操作。第三方支付平台作为中介方,可以促成商家和银行的合作。商家，降低企业运营成本;银行节省网关开发成本。第三方支付平台能够提供增值服务,帮助商家网站解决实时交易查询和交易系统分析,提供方便及时的退款和止付服务。提供增值服务.第三方支付平台除提供支付功能外，提供增值业务。如；帮助商家网站进行智能交易查询；采用二次结算模式提供方便及时的退款和止付服务.起到仲裁作用.维护消费者和商家的权益。,我国主要的第三方支付服务提供商,据CNN
3、IC第21次中国互联网络发展状况统计报告：我国的第三方支付服务提供商主要有：支付宝、财付通、易宝支付、ChinaPay、快钱、网银在线、IPS环迅、汇付天下、云网支付、首信易、贝宝等,中国主要第三方网上支付平台,北京首信易支付（http:/银联电子支付有限公司（http:/云网支付（http:/快钱（http:/,网上支付-上海快钱,北京首信易支付-,银联电子支付有限公司（http:/,IPS环迅（http:/,云网支付（http:/,网银在线（http:/,YeePay易宝（http:/）,支付宝（https:/,PAYPAL（http:/）,安付通（http:/,PAYPAL贝宝（http
4、:/,7.1 第三方支付支付体系,二、第三方系统构成与运营模式 1、第三方支付系统的组成：针对C2C和B2C,买方,卖方,支付平台,支付网关,卖方银行,买方银行,CA认证中心,第三方支付的运营模式,1、独立的第三方网关模式这是支付产业发展最成熟的一种模式，以北京的首信易支付和上海的ChinaPay作为典型代表，快钱等。第三方支付网关模式的主要价值在于集成了银行的支付功能，商家只需要和一家支付网关相连，便可支持绝大部分银行。给商家节省了接入，维护，对账，和结算等成本，但支付网关提供的价值非常有限。,2、有电子商务平台的第三方支付模式为了满足自身实时支付而研发搭建的，逐步扩展到提供专业化的支付产品
5、，依附于某个电子商务企业，发展受所在企业限制。3、有电子交易平台且具有担保功能的第三方支付网关模式由电子交易平台独立或合作开发，同各大银行建立合作关系，凭借公司实力和信誉承担买卖双方中间担保的第三方平台。如支付宝,7.2 第三方支付平台在中国的发展,一.第三方支付产业的整体情况 2005年称为网上支付年，第三方支付平台成为投资热点。目前有50多家第三方服务提供商。在第三方支付市场中，支付宝、chinapay和财富通位列交易额排名前3位。原因？，安付通下降原因？,二.第三方支付平台的应用情况 1、与商户的合作？2、第三方支付平台结算周期？3、收费标准？4、商户选择第三方支付平台的原因？,7.2
6、第三方支付平台在中国的发展,三.第三方支付发展面临的困难（一）市场竞争激烈，利润空间狭窄1、第三方支付平台之间的竞争？2、第三方支付平台与银行的竞争？3、第三方支付的盈利模式？（二）安全与诚信问题（三）政策监管的压力、支付清算组织的规定？、中央银行的牌照？,7.2 第三方支付平台在中国的发展,四.第三方支付平台健康发展的措施 1、加强内控机制和风险管理？2、完善业务范围监管？3、建立健全监管法律体系？4、建立第三方保证金制度？、加强对在途资金的监管和管理？,7.2 第三方支付平台在中国的发展,7.3 PayPal,网上支付先锋,PayPal的起步,1999年11月16日，Peter Theil
7、与他的朋友们一起在餐厅吃饭。结账时，Theil用Palm Pilot掌上设备与朋友分摊账单。开创了首个点对点支付系统：PayPal()PayPal强调要让付款方和收款方方便地进行现金转账。,PayPal的业务拓展,Paypal起始构想是仅用于相互熟悉的个人间的支付手段，但他们发现Paypal也适用于eBay等电子商务企业。它可以为买卖双方提供一种途径，以此来简化邮寄支票、汇票以及等待装运货品前的支票结算等耗时费力的过程。1999年末，Paypal网站开通，到2001年用户数达到900万。现在Paypal已成为全球最大的、最受欢迎的网上支付服务，每天约增2万个个人用户和3000个企业用户。,Pa
8、yPal的工作过程,在Paypal网站上填写一张单页的申请表，并提供你的信用卡或银行账户信息，以此创建一个银行账户。当你购买商品时，可通过Paypal账户付费。账款会从你的信用卡或银行账户中扣除，并传输到自动清算所。自动清算所是一个金融中介机构，负责在金融机构间进行资金转账并跟踪资金的流动，其处理过程不对外公开。收款方收到支付款项已经准备就绪的通知，并将资金自动转到其Paypal账户上。收款方可将Paypal账户上的资金转成银行电子支票、银行纸质支票或转给其他Paypal账户。,PayPal的工作原理,输入收款人的电子邮件地址，此地址是收款人在PayPal系统中的唯一标识符（类似于银行账号）。
9、输入所需的金额并选择您的币种。选择您的付款类型“在线购物”或“个人付款”。点击“继续”系统将提示您登录到您的账户以确认转账。PayPal将通过电子邮件通知您的收款人，他们已收到款项。,PayPal赢利模式,网上销售者为Paypal的服务支付低额的交易费(营业额的1.9%外加25美分，约为使用信用卡交易成本的一半)，消费者使用Paypal账户不付费。(卖方付费)赚取还没有从Paypal账户上转出去的客户账户上的资金利息。,PayPal支付的欺诈风险,该系统是建立在现有的信用卡和支票支付系统上的(简便性)，因此出现了多起欺诈事件。为了免遭欺诈，Paypal对于200美元以上的支付要求进行特别授权。
10、,PayPal的竞争对手,创新型的Paypal现在也开始面临着激烈的竞争：传统银行和信用卡公司以及其他竞争产品如Moneyzap,AOLQuickCash,C2it等。但现在Paypal仍保持领先,7.4 移动支付,1.移动支付的概念2.移动支付业务的分类3.移动支付的产业链成员4.移动支付的商业模式,1.移动支付的概念,指交易双方为了某种货物或业务实现，通过移动设备，采用无线方式所进行的银行转帐、缴费和购物等商业交易活动。通常移动支付所使用的移动终端是手机、掌上电脑、个人商务助理（PDA）和笔记本电脑。其应用领域一般包括充值、缴费、小商品购买、银证业务、商场购物和网上服务。,2.移动支付业务
11、的分类,按照交易的即时性(1)非现场支付 通过远程数据传输实现的支付,如：终端浏览器、SMS(2)现场支付 指现场近距离交易的支付，使用近距离无线通信技术，如：蓝牙、红外线、射频识别,移动支付技术实现方式,移动支付,微支付,宏支付,微支付：支付金额低于5美元,小额支付：支付金额介于5500美元之间,大额支付：支付金额在500美元以上,移动支付,近程移动支付,远程移动支付,SMS,USSD,WAP,目前国内移动支付最主要方式 有着良好的用户习惯基础,信息响应率较高在实时性性要求较高的业务领域有着很高的价值,通过手机访问互联网的途径适合应用在大多数无线通信设备中,蓝牙,WiFi,IrDA,RFID
12、,芯片大小和价格难以下调、抗干扰能力不强、传输距离太短、信息安全问题,数据安全性方面比蓝牙技术要差一些，电波的覆盖范围方面却略胜一筹,成本低廉、体积小、功耗低、简单易用只能用于2台（非多台）设备之间的连接,非接触双向通信 可识别高速运动物体并同时识别多个目标无需直接接触、无需光学可视、无需人工干预,NFC,双向的识别和连接。电子设备间互相访问更直接、更安全和更清楚,3.移动支付的产业链成员,商家：安装移动支付系统，为客户提供移动支付服务。用户：移动支付者。必须注册成为某个移动支付网络的手机支付业务用户。移动运营商：搭建移动支付平台，为移动支付提供安全的通信渠道。是连接用户、金融机构和服务提供商
13、的重要桥梁。硬件设备制造商：提供移动设备。移动服务提供商：移动支付平台运营商。独立的第三方提供商具有整合移动运营商和银行各方面资源的能力。金融机构：银行、信用卡组织。,4.移动支付的商业模式,按照移动商务的参与方划分按照移动支付的运营主体划分,四种商业模式,（1）简单的封闭模式（2）有银行参与移动支付（3）直接购买的移动支付模式（4）第三方机构参与的移动支付模式,消费者,商家,移动运营商,消费者,移动运营商,商家,金融机构,消费者,移动运营商,商家,金融机构,消费者,移动运营商,第三方机构,消费者,金融机构,以移动运营商为运营主体的移动支付业务,以银行为运营主体的移动支付业务,以独立的第三方为
14、运营主体的移动支付业务,7.5 国内外移动支付的发展,移动支付业务于20世纪90年代初期始于美国，随后在日本和韩国出现并取得了迅速发展。移动钱包、移动信用卡的正式商用出现在日韩，现在已经成为移动支付领域的领跑者。据预测，2010年全球好似用移动银行服务的用户将占到在线银行用户的35%。2011年全球移动支付市场规模将近220亿美元。,主流的移动业务,手机钱包：它是以银行卡账户为资金支持，手机为交易工具的业务，就是将用户在银行的账户和用户的全球通手机号码绑定，通过手机短信息、WAP等多种方式，用户可以对绑定账户进行操作，实现购物消费、代缴费、转账、账户余额查询并可以通过短信等方式得到交易结果通知
15、和账户变化通知。“手机钱包”是将手机与信用卡两大高科技产品融合起来，演变成一种最新的支付工具，为用户提供安全、便捷、时尚的支付手段。手机信用卡：主要为了支持手机用户进行小额交易而开通的服务，你如果申请开通了手机信用卡业务，也就同时拥有了手机信用卡帐户，这样你就可以使用浙江移动提供的多种移动商务服务，如：手机投注、话费充值、自助购物等等。借助手机信用卡帐户，用户不必使用现金、信用卡，凭手机就可以随时随地进行交易，在工作和生活中给您带来出乎意料的方便与快捷。手机银行：是指银行按照客户通过手机发送的短信指令，为客户办理查询、转账、汇款、捐款、消费、缴费等业务，并将交易结果以短信方式通知客户的金融服务
16、方式。SMS短信：（Short Messaging Service）系最早的短消息业务，而且也是现在普及率最高的一种短消息业务。,1、日本移动支付日本的移动钱包应用领域？日本移动支付的商业模式和技术？2、韩国移动支付韩国手机信用卡服务的使用情况?韩国移动支付的商业模式和技术？3、美国移动支付美国的手机银行业务发展？美国移动支付的商业模式？4、欧洲移动支付欧洲短信业务？欧洲移动支付的商业模式和技术？,国外移动支付的发展,中国移动支付业务的发展,1、以SMS为主的移动支付业务？2、手机支付业务创新试点？3、中国主要的移动运营商？4、中国移动支付模式发展趋势（1）近距离非接触式技术的应用情况？（2）
17、第二代手机电子钱包应用情况？（3）联动优势业务模式主要提供的业务及特点？,图4-13 利用移动支付购买电子客票流程,7.6 Paybox,P的首席执行官马蒂亚斯恩德曼在汉诺威（德国）举行的世界上最大的信息技术贸易会上（CeBIT2001）他向与会的记者们演讲时说“我们的目标是为移动电话支付建立国际性的标准。”在演讲之前，恩德曼的支付解决方案P被授予CeBIT创新奖，这是一个享有声望的行业大奖，在这之前，微软这样的创新公司也获得过这项大奖。,恩德曼在1998年去芬兰旅行时产生了一个想法。他听说可以通过手机支付在自动售货机上购买饮料。购买者首先使用手机拨打一个印在自动售货机上的特定饮料的号码，然后
18、饮料就会出来。拨打号码的花费将包含饮料费用。恩德曼认为这种系统将会广泛使用。“对于购买一瓶饮料这种简单的事情那好办，但问题是，对于一个中等书店需要的电话号码数（不同的书会有不同的电话号码）该怎么办。”他的想法是制作一个这样的支付系统，但要更通用。1999年7月马蒂亚斯恩德曼辞掉了他的管理咨询师工作，在一个即将毕业和两个已经毕业的大学生的帮助下建立了P。公司致力于为离线和在线交易研制一种安全方便的移动支付服务系统。,这个系统将一个特别的个人识别号码（PIN）和呼叫者的手机ID（Caller-ID）匹配。一个标准交易是这样开始的：收款人先拨叫P的交易电话号码并通过Caller-ID验证，这是通过主
19、叫电话自动传输的；收款人再输人支付者的电话号码和支付金额；交互语音响应系统将这个信息传输到P的服务器；服务器立即呼叫指定的支付者；支付者将被要求输人4位的PIN码进行确认；然后服务器向收款者确认已支付，完成交易过程；最后，P将资金从支付者账户划到收款者账户。恩德曼说，“Paybox的优势是可以和任何移动电话网络、任何电话和任何银行账户连接并完成交易。我们所关心的是市场而不是具体的技术。”2000年5月，Paybox在德国开始实施它的移动支付服务。2002年4月，P在欧洲已拥有75万客户，并成功的在澳大利亚、西班牙、瑞典和英国运作，共有1万多个商家接受了Paybox的支付服务。国际扩展计划已经推
20、出并开始实施。,多样化的在线支付服务,1互联网到Paybox(I2P)这种类型的交易是为所有的在线购买设计的。和其他支付系统一样，消费者先在在线商店选择商品。但在结账的时候他们选择“使用Paybox支付”而不是其他常规付款方法（例如信用卡）。然后会被要求输人他们的包括国际接人号在内的移动电话号码。几秒钟后，消费者的移动电话会收到自动呼叫让他们确认当前交易。为了批准交易，消费者要输人他们的Paybox PIN码。交易指令将被存储，德国银行通过直接转账完成（见图）。到2001年3月，在德国互联网书店buch.de的所有交易中，互联网到Paybox的支付已经占据了10%。,2.Paybox到Payb
21、ox(P2P),这项服务可以使用户之间互相转账。支付者通过移动电话呼叫Paybox服务器。系统自动要求他们输人Caller-ID进行验证。支付者输人收款人的Paybox号码和支付金额。为了确认交易，Paybox会要求输人PIN码。几秒钟后，收款人会通过SMS（短信息）收到交易信息。Paybox到Paybox是对等服务，用户还可以对没有Paybox服务的移动电话转账。那个电话的拥有者会将账户信息留给我们或成为Payboxer（也就是Paybox客户）然后钱就会转到他的账户中。”到2001年10月，对于eBay.de的许多拍卖者来说，Paybox到Paybox模式已经成为首选支付方法。,3移动电话
22、到Paybox(M2P),这种支付方法和恩德曼开始的想法很类似，收款人首先拨叫P开始交易，然后一直守在电话旁直到付款人完成交易。“对我们的客户解释这个过程很困难”，奇施说。“这是我们对移动商务保留的一种交易方法，因为对收款人来说这是一个有保证的实时确认。在付款者和收款者互不了解的商业交易中这很重要。”,4网络转账,P用户也可以登录公司的网站进行转账。除了他们的移动电话号码外，他们还要输人收款者的电话号码或者银行信息（账号和机构代码）。在输人付款金额后，付款者会被呼叫确认交易。这样，不必使用在线银行现行复杂的标准交易码（TAN）就可以在互联网上转账了。,6附加服务,关心他们隐私的Paybox用户
23、可以在网站上得到一个Paybox别名。在任何Paybox交易时都可以输人这个数码以替代使用者的电话号码。Paybox数据库会将别名和电话号码相匹配。并且，Paybox用户可以访问“myPaybox”的个人网站，它包含了每个客户交易的历史数据和个人信息。和其他个人网站不同，这个网站不是通过密码访问的。相反，用户是通过移动电话被授权的：他们在网站上输人他们的电话号码，Paybox服务器会立即呼叫他们。在移动电话上输人他们的PIN码后，个人网页就会显示出来。在2001年秋天，P大约一半的在线支付交易是互联网到Paybox类型的。但是，2001年3月出现的转账服务的交易量一直在快速增长，并有可能超过其他类型的在线支付服务。,
