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1、个 人 小 额 贷 款,学习材料,目 录,1、基本概念2、产品特色3、产品简介4、贷款范围5、贷款规定6、贷款用途和投向7、借款人申请条件,8、借款人申请资料9、贷款额度10、贷款期限11、贷款利率12、贷款工作流程13、贷款方式14、还款方式,基本概念,个人小额贷款是指贷款人向借款人发放的用于借款人合法经营活动所需资金周转的人民币小额贷款。,产品特色,个人小额贷款以信用或保证担保方式发放，无需抵质押，灵活方便。担保方式可采用自然人担保、经营商户联保或担保公司担保等形式。,产品简介,个人小额贷款是中国工商银行向自然人、个体工商户或微小企业业主发放的用于合法经营活动所需小额、短期资金周转的人民币
2、贷款。,贷款范围,可根据当地社会经济发展状况和地方经济特点，选择国家政策支持和符合当地实际的产业和行业，把当地有一定规模和发展潜力的产业集群如当地的小商品批发市场、建材及钢材批发市场、蔬菜水果批发市场、物流园区、文化创意产业基地、商业街等有固定营业场所、经营持续和收入稳定的经营商户作为目标客户，开展个人小额贷款业务。,贷款规定,贷款人须按照工商银行零售内部评级法要求，对借款人进行客户评分，并综合借款人经营状况及其他情况的评分（见附表），对借款人进行信用等级评定。,附表,附表,附表,贷款用途和投向,个人小额贷款的用途为满足借款人或其经营实体合法的经营活动需要，且符合工商行政管理部门许可的经营范围
3、。贷款投向须符合国家产业政策和工商行业信贷政策，并主要投向商贸流通领域。贷款用于生产类经营实体的，贷款用途限于经营实体在正常生产经营过程中购销货物的临时性资金需求。,贷款用途和投向,借款人的经营实体原则上应为承担无限责任的个体工商户、企业或其他经济组织形式。对于经营实体虽为有限责任公司，但其股东为借款人及其家庭成员的，在经营实体及其他股东与贷款人订立书面保证合同，承诺为借款人提供连带责任保证担保的情况下，可为其办理个人小额贷款业务。,贷款用途和投向,借款人须承诺贷款不以任何形式流入资本市场和用于股本权益性投资、房地产项目开发，不用于借贷牟取非法收入，以及用于其他国家法律法规明确规定不得经营的项
4、目。,借款人申请条件,（一）具有完全民事行为的自然人年龄在18（含）至60周岁（不含）之间。,（二）具有合法有效的身份证明及婚姻状况证明。,（三）在工商银行个人小额贷款借款人信用等级评定结果在D级（含）以上。,外国人以及港澳台居民为借款人的，应在中华人民共和国境内居住满1年并有固定居所。,（四）具有合法的经营资格和固定的经营场所，能提供合法的营业执照（或商户经营证、摊位证、行业经营许可证等）及经营场所的产权证明或承包、租赁证明资料。,借款人申请条件,（五）具有按时足额偿还贷款本息的能力。,（六）具有良好的信用记录和还款意愿，借款人在工商银行及其他已查知的金融机构无不良信用记录。,（七）除信用贷
5、款外，能提供贷款人认可的合法、有效、可靠的贷款担保。,（八）借款人在工商银行开立个人结算账户。,（九）贷款人要求的其他条件。,借款人申请资料,1、中国工商银行个人小额贷款申请表。2、借款人及其配偶有效身份证件、婚姻状况证明原件及复印件。3、经年检的营业执照（或有效商户经营证、摊位证、行业经营许可证等）。4、反映借款人或其经营实体经营状况及还款能力的证明资料.包括但不限于借款人本人或经营实体的纳税证明、金融资产证明、其他易变现资产证明、应收帐款证明、个人经营实体近一年的经营明细帐或与购货或销货方资金往来帐户证明等。,借款人申请资料,5、贷款采用保证方式的,须按照工商银行贷款担保管理办法(修订)规
6、定提供相关资料。以国家机关在职正式公务员、公立医院正式编制医务人员、公立学校正式编制教师，及其他事业编制单位职工，邮政、电力、电信、银行、证券、广播电视、烟草、民航等行业的正式员工作为自然人保证人的，如贷款金额在30万元(含)以下，可仅提供保证人职业证明及其他规定的资料，无须提供保证人担保能力的证明资料。对于贷款金额在30万元(含)以上或以其他保证人担保的，保证人应提供职业证明以及足以覆盖担保贷款额度的收入证明、金融资产、房屋资产证明等资料。6、工商银行要求提供的其他文件或资料。,贷款额度,个人小额贷款单户（含借款人及其配偶、借款人名下经营实体，下同）贷款金额最高50万元，其中以信用方式贷款的
7、单户贷款金额最高20万元。,贷款期限,个人小额贷款期限一般为6个月以内，最长不超过1年，其中信用方式贷款的期限最长不超过6个月。贷款人应综合考虑借款人资金周转期限、贷款担保状况及借款人还款能力等因素合理确定贷款期限。个人小额贷款不得展期。,贷款利率,个人小额贷款应在基准利率基础上根据贷款风险状况适当上浮。,根据省分行（工银赣复2011128号)关于调整景德镇分行个人小额贷款部分放款条件的批复。同意你行相关经办行对无不良信用记录的借款人发放个人小额贷款；对借款人夫妻有过连续2期以上或累计6期以上违约记录的贷款利率在基准利率基础上上浮比例不得低于30。,贷款的工作流程,贷款的工作流程,贷款的工作流
8、程受 理,贷款的工作流程,贷款的工作流程贷款调查,一位在某商业银行工作了二十多年的资深信贷经理说：“我多年在这个行业摸索，有一个体会是，信贷员就是信用侦探。信贷员在贷款前所做的工作应该是弄清借款人的真实情况。而要弄清真实情况,不能凭借款人的一面之辞,而要像侦探一样去取证，核实借款人提供的信息，对借款人所讲的故事进行质疑并尽可能地寻找缺陷或破绽。除非自己亲眼所见或有人证实，其余都不可信。虽然80的客户是诚实的，但20不诚实的客户却可能造成银行80的不良贷款。信用良好的客户经得住调查，而那些骗子、信用风险大的客户根本经受不住深入细致的调查。当然，认真细致的调查比走马观花的了解要辛苦。”,贷款的工作
9、流程贷款调查,贷款的工作流程贷款调查,贷款的工作流程贷款调查,贷款的工作流程,贷款的工作流程贷款调查,贷款面谈,外部调查,现场观察,财务分析,现金流量分析,非财务因 素分 析,担保分析,调查报告,贷款的工作流程审查审批,贷款的工作流程审查审批,贷款的工作流程审查审批,贷款的工作流程,贷款的工作流程,贷款的工作流程贷后管理,贷款的工作流程贷后管理,贷款的工作流程,贷款方式,个人小额贷款以保证或信用方式发放。,贷款方式保证担保方式,1、由具有稳定收入来源的自然人提供连带责任保证担保。对于贷款金额在30万元以上的，原则上须提供两名保证人进行担保，保证人加总的担保能力须覆盖贷款额度。,2、采取经营商户
10、联保方式。由同一市场或商区内彼此熟悉、经营商品种类和规模相近的3-5户商户组成联保小组，彼此承担连带保证担保责任。要在联保协议或相关合同中明确，当组内任一成员违约时，我行有权要求其他任一成员承担连带保证责任。采取商户联保方式的，联保商户须同时满足我行个人小额贷款借款人条件。同一借款人或保证人不得同时参加多个联保小组。,贷款方式保证担保方式,3、同一市场或商区内的商户自发出资组建的自助性质的担保公司、行业协会、商会或市场管理公司提供担保。采取此种担保方式的，须综合考虑保证人的担保能力、偿付实力、管理水平、对市场及商户的熟悉程度等因素，由一级(直属)分行进行准入。,4、由专业担保公司提供担保。专业担保公司的准入须按照个人信贷业务合作机构管理办法(工银办发2006403号)及融资性担保机构信用风险管理办法(试行)(工银办发2010572号)相关规定执行。,还款方式,个人小额贷款可采用按月等额本息还款法、按月等额本金还款法、按周还本付息还款法、按月付息到期一次性还本还款法以及“随心还”还款法。,借款人可根据自身资金周转情况选择固定的每期还款日；借款人在借款合同约定的还款期内，还款日期可在约定还款日基础上宽限10个自然日。,谢谢！,Q,A,
