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1、目录,理财基础理财的基本概念理财业起源、发展与现状 理财的目标、价值与内容理财的基本原理和有关公式理财规划的基本流程,理财基础,1-1、理财的基本概念,理财是:一种对待金钱的方式和态度一种全新的金融营销服务手段,理财是一门艺术,个人理财规划的定义：是为实现个人人生目标而制定、安排、实施和管理的一个各方面总体协调的财务计划的过程-徐建明,理财规划是一个过程,目标 计划 安排 管理,过程,投资,理财,人对待金钱的行为方式,理财是一个过程，一个和人生一样漫长的过程；理财是一种选择，是对不同的价值观和生活方式的选择。,个人理财规划影响着，反过来也受影响于一个人一生所做的许多选择和决策。,理财规划,生涯
2、规划,为什么要理财,金融投资产品和渠道的多样化个人资产及消费欲望的增加人口老年化及老年人口相对贫困化从一而终就业模式的消失及社会保障体系重建人生模式的多样化及财务风险的增加,为谁理财?,1-2、理财的目标、价值与内容,理财的目标,建立一个财务安全健康的生活体系实现人生各阶段的目标和理想最终实现财务的自由,具体理财目标的设立,了解现状,明白梦想,风险承担能力,理财目标,出发地,目的地,理财选择一条到达目的地的最佳方式,理财的任务,现在何处？（目前的经济状况）要到那里去？（将来的经济目标）将如何到那里去？（实现目标的手段和步骤）,理财的价值,降低、控制人生财务风险生活具有安全感提高生活水准提供家人
3、生活保障以更大的机会实现人生的目标更早更好地实现财务自由,赚钱改善财务状况建立一个健康、安全的生活方式,理财的价值,理财规划蓝图,财富积累 财富保障 财富分配,投资规划,风险管理规划,遗产规划,理财规划,生涯规划,婚姻规划,开源 节流,生活规划,税务规划,职业规划,理财规划内容,日常生活理财 税务安排 保险规划综合投资规划,家庭综合理财规划,职业生涯规划婚姻规划子女教育规划 退休养老计划 遗产安排,1-3、理财的基本原理和有关公式,金钱的时间效应,通货膨胀,复利现象,金钱与时间,Mn=M0/（1+f）n 通货膨胀Mn=M0（1+i）n 复利效应Mn=M0（1+ni）单利情况,金钱与时间,金钱的
4、实际购买力与时间的关系Mn=M0（1+i）（1+f）n,年金的计算,Mn=m每年投资（1+i）n 1 i M目前=m每年支取1-（1+i）-n i M永续=m每年支取i,理财的基本数学模型,Wn=W0（1+i）n+(Et-Ct)(1+i)n-t 如果Et-Ct是常数CWn=W0（1+i）n+C(1+i)n-1i,t=1,n,复利效应,通向亿万富翁之路：每年投资14000元，实现年收益率20%，坚持投资40年。M目前=m每年投资（1+i）n 1 i=1.4万（1+0.2）40 1 0.2=10281万,金钱的时间效应,时间,资本,单利,复利效应,通货膨胀,复利效应,复利效应,投资的72定律：资金
5、实现翻番的投资年数=72100i,投资的两个基本原理,投资的风险与收益永远成正比,投资组合的风险要低于单项投资的风险,收益与风险的度量,标准方差：用于度量任何一种投资的风险，它表示某一投资的实际收益率可能偏离其长期预期收益率的程度,投资市场的相关性,相关系数：表示两类投资收益率一起移动的程度。范围在1到-1之间,1-4、理财规划的基本流程,理财规划的流程,建立并界定与客户之间的关系搜集客户信息分析和评估客户的财务状况及理财目标制定并提交个人理财规划建议实施个人理财规划建议对理财效果跟踪、评估、反馈、调整,理财规划的流程,第一步、建立并界定与客户之间的关系确定提供服务的内容公开理财师与客户之间的
6、利益冲突公开理财师工作报酬协定确定客户与理财师各自的责任确定顾聘合同的时间限为界定服务范围提供其它必要的信息,理财规划的流程,第二步：搜集客户信息确定客户的人生目标、理财目标、需求及其优先顺序获得客户的定量信息（个人及家庭的基本信息、资产和负债、收入和支出、保险安排等）获得客户的定性信息（性格、健康状况、兴趣爱好、就业预期、风险承受情况、投资偏好、预期的生活方式的改变、理财决策模式、金钱价值观、家庭关系、预期的收支变动等等）,理财规划的流程,第三步：分析评估客户理财目标及财务状况分析评估客户的理财目标帮客户建立合理、定量、长期、完整的理财目标分析客户的收支情况分析客户的资产负债情况及投资操作情
7、况分析客户的家庭保障情况分析客户理财方式的适合性,理财规划的流程,第四步：制定并提交个人理财规划建议制定客户人生规划和理财目标的建议制定客户理财规划的建议（家庭收支消费建议、投资组合调整建议、投资操作建议、家庭保障安排建议等等）向客户当面提交理财规划建议,理财规划的流程,第五步：实施个人理财规划建议确定实施理财建议所需的行动决定这些行动在理财师与客户之间的分工获得其它专业人员的咨询协作选定理财服务产品并实施操作,理财规划的流程,第六步：对理财效果跟踪、评估、反馈、调整对理财效果定期评估与时具进，推荐适合的最新理财产品检查个人情况以及外在环境的变化与客户沟通调整原来的理财规划,理财规划步骤,建立
8、与客户的服务关系,收集客户信息,理财方案实施援助,设计提交理财方案,分析诊断客户状况,跟踪、监控、调整,理财规划的基本步骤,搜集客户信息分析和评估客户的理财目标及财务状况理财目标及理财重点理财阶段分析建议当前的理财建议:家庭现金流安排建议家庭资产配置安排及投资策略建议家庭保障安排建议其它理财建议产品推荐及家庭理财安排协助未来理财总体思路,1-5、理财业的起源、发展与现状,起 源,理财规划师最早出现在60年代末的美国，当时一群专业各异的金融界人士一改当时只注重单一产品推销的状况，提出了关注客户理财目标和需求的崭新理念，逐步出现了由银行从业人员、金融分析师、证券、保险经纪、注册会计师、律师、和税务
9、师演变而成的，经过严格资格认证的新职业，以其综合理财规划的服务优势，很快获得社会认可。并成立了国际理财师协会（IAFP）。,85年美国注册理财师协会成立86年英国注册理财师协会成立87年日本注册理财师协会成立90年国际注册理财师理事会成立,发 展,截止2001年底，在美国注册的理财师人数已达34565人。其中90%以上的人员是从1990年以后申请获得执业资格的。在注册理财师中90%以上是从银行、保险、证券等行业从业人员中转业的。70%同时具有保险或证券从业资格。,发 展,目前共有19个国家加入了国际注册理财师理事会(INTERNATIONAL CFP COUNCIL).基本含盖了主要的发达国家
10、,成为了名副其实的国际性的组织,发展,2000年10月香港获得IAFP发牌，并与次年三月成立香港理财师学会。加拿大于96年成立统一的全国性的管理机构-加拿大理财顾问标准局。1999年4月1日推出注册理财师称号CFP上世纪末日本成立理财师协会。目前会员达十多万。中国理财师协会在筹备中。各地也出现了不同性质的理财协会。,发展,理财业发展的背景,市场的因素短缺经济的结束-市场竞争加剧市场营销理念创新-从产品中心到客户中心金融体系的因素金融创新基金、债券、金融衍生品大量出现金融管制的放松混业经营社会结构的因素社会老龄化，基本退休保障的降低社会主流人群进入中年,理财从业人员的发展,三个阶段：银行、保险、
11、证券等营销和客户服务人员专业的会计师、律师、证券分析师、税务师正规院校培养专业的FP。理财硕士,理财师的行业地位,2000年，在北美的一项包括律师、医生等各重要行业在内的行业评比中 理财师综合排名第一,中国的现状,加入WTO以后，中国的金融服务业面临越来越大的竞争，势必要求目前国内的金融机构从产品导向向客户导向转变。加入WTO以后，中国金融业创新的步伐大大加快。新的金融产品不断推出，金融混业经营也以不可逆转之势推进。变革期的中国，原有社会保障体系已经打破，新的体系尚未建成。中国社会人口的老龄化以及老龄人口的贫困化趋势。中产阶级和富裕阶层的出现.,一些数据,13万亿个人金融资产。2001年的调查
12、：北京、上海、天津、广州等大城市中74%有兴趣，64%有个人理财服务的需求。中国2002年个人理财服务市场的利润达250亿元。2010年亚洲（除日本）地区的私人理财将控制至少1万亿美圆的金融资产（麦肯锡）。,理财行业在中国,时间,市场,WTO,潜伏期,发展期,成熟期,衰退期,理财服务的方式,和客户保持密切接触，体察他们的财务需求和生活目标；为客户制定综合理财规划及其实施安排。解决客户的各种理财问题，并注重持续主动服务，定期与客户对面交流或电话联系，对金融市场全天候监控，适时全面地审视及调整客户理财方案，确保客户经济效益。定期向客户提供市场报告，诣在加强客户对市场动态及走势的了解，并为他们推荐最佳最新的投资方式和产品。客户可以分享理财师的知识、智慧、经验与关切。,谢谢!,
