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1、银行系统论文：谈恢复农村信用社不良贷款法律诉讼时效的对策 当前，农村信用社（后称农信社）部份不良贷款已超过法律诉讼时效。按民事诉讼法条135条规定：“向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为二年，法律另有规定的除外。”不良贷款超过诉讼时效，债权不得法律保护，即使向法院起诉，结果也不能胜诉，造成很大的信贷风险。其主要原因：一是借款人在农信社催收贷款时东躲西藏，等待贷款超过法律诉讼时效期。二是农信社催收贷款时，借款人不在相关催收文书上签字，造成农信社在提起法律诉讼时不能举证。三是农信社向法院起诉时，借款人通过各种手段（欺、哄、诈、骗）使法院驳回起诉或使农信社自行撤诉，故意拖延时间，导致贷款超过法
2、律诉讼时效。四是农信社内部工作人员出现道德与操作风险，导致催收不及时，贷款超过诉讼时效。证据是法律诉讼胜诉的关键，信用社应在收集证据上下功夫，扩大收集证据的范围，确保不良贷款法律时效。 一、收集书面证据。 1、重新与债务人签订还款协议，使债权重获法律保护。对超过诉讼时效的贷款，信用社主动联系债务人，与其签订还款协议，债务人在还款协议上签字或者盖章的，应当视为对该项债务的重新确认，债权、债务关系应受法律保护。新协议将被视为当事人双方新的债权债务合同，它的法律诉讼时效应重新计算；农信社就有足够的时间向债务人主张债权。但是，这里必须注意以下几点：（1）新协议的内容要完整。新协议在法律上是一个新的债权
3、、债务关系，原借款合同中的本金、利息、日期、违约等条款，对新协议通通无效。因此，在与债务人签订新还款协议时，要在协议中全面载明自己的权利。（2）用恰当方式让债务人在新协议上签字。农信社无任何权利强制债务人在新协议上签字，但让债务人在新协议上签字是恢复诉讼时效的关键；这就要求农信社在债务人签字前，应视债务人为“上帝”，千方百计让债务人在新还款协议上签字，并且不能提“时效”二字，以免提醒债务人而拒签。一旦签字成功，农信社就掌握追讨债务主动权。（3）不要遗忘贷款保证人。法律规定，债权与债务人达成新协议的效力不影响保证人。这要求农信社必须用一切可行办法让保证人自愿在协议上签字，让保证人继续承担保证责任
4、。 2、签发借款催收通知书，消除债务人履行债务的抗辩权。民事诉讼法规定，贷款超过诉讼时效，债务人可以抗辩履行债务。即法律赋予他在这种情况下有不履行债务的权利，但债权人有权继续追偿债务。如果债务人在催收通知书上签字，表示他自愿放弃抗辩权，愿意继续承担债务，信用社债权重新受法律保护。签发借款催收通知书应注意以下两点：（1）保证人与债务人抗辩权独立，只有保证人自愿在借款催收通知书上签字，方能发生法律效力。一是保证人在催收通知书上签字，不对债务人产生效力，反之亦然，任何一方都没有代替另一方放弃抗辩权的权利。二是在让保证人签字时，必须要有他自愿承担债务的意思表达；否则，如果他有证据证明是在不知情或者被欺
5、骗的情况下签字，就可免去保证责任。（2）催收通知书上应载明还款期限。法律规定，新的诉讼时效期应从还款期限届满时开始计算，农信社可以有两年时间来追偿债务；如果没有明确还款期限，新的诉讼时效期间就从法律宽限期（三五两天，或者十天半月）届满时开始计算。 3、收集催收债务人的其它书证。主要是收集与债务人联系时的电报、电传、传真、信件。例如农信社向外出债务人催收贷款时，由邮局向债务人发送电报（电报载明催收内容）；用快件（一定索取邮寄快件发票）邮寄催收通知书或还款协议时留下的凭据；债务人对农信社催收债务时的回信等书面证据。 二、收集视听资料证据 待添加的隐藏文字内容3 视听资料证据具有准确性高、真实性强、
6、可靠性大的优点，所以农信社要注意收集视听证据：一是保存电脑贮存资料。例如向债务人追讨债务时发生的往来电子邮件（e-mall）；债务人自动提供的电子文件。二是手机短消息。在催收贷款时，可以用手机向债务人发送短消息，催收内容要全；并与电信局协商，保留短消息内容。三是视听资料，图像、音响证据。向债务人主张债权时，现场用DV机、录音棒等设备进行录音、录像。与债务人电话联系时，用电话录音功能进行录音。农信社应妥善保存视听证据。 三、收集证据需注意的问题 （一）签字与盖章应同时俱备。中华人民共和国合同法第三十二条规定：“当事人采用合同书形式订立合同时，自双方当事人签字或者盖章时合同成立。”该条款规定当事人
7、订立合同时，签字和盖章可取其一。但是，相关法律规定，当事人作出意思表达时，签字、盖章缺一不可。所以，农信社在实际操作中，考虑合同的效力,避免纠纷，在与对方签订合同时，应要求对方签字、盖章同时俱备。 （二）注重收集向保证人主张权利的证据，避免保证人免除保证责任。保证期间在法律上属于除斥期间（根据关于适用中华人民共和国担保法若干问题的解释第31条“保证期间不因任何事由发生中断、中止、延长的法律后果”的规定），农信社只有在保证期间内及时向保证人主张权利，即确定了保证人的保证责任，保证期间就失去意义，此时起作用的是诉讼时效期间；否则，保证人将免去保证责任，农信社不能再向保证人主张权利（保证期间为除斥期间），即使向法院起诉，法院也不会受理。保证分为一般保证和连带责任保证，对一般保证应收集诉讼或仲裁等证据；对连带责任保证应收集向保证人主张权利的一切证据。
