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1、婚姻财富管理（蹇宏，20110515，招总行）非常感谢招行，也感谢泰康人寿，尤其是要感谢深圳在座各位嘉宾和朋友，其实深圳我每次来都有特别的感情，因为是在我人生最低谷的时候我来到深圳发展、谋生。在负债160万的时候，是深圳很多的陌生朋友以及后来的媒体给到我转折的机会，让我有了新的人生道路，也让我能够，真的能够去脱胎换骨，2003年离开深圳，我在深圳工作了6年，现在到了北京，但是一直忘不了这份情，也忘不了这份恩，所以我要再次感谢在座各位。这个我刚刚从珠海赶过来，2点多赶到深圳，因为上午是在珠海电视台那边搞了个讲座，主要是讲营销，其实我讲营销里面有一点，就人有没有营销的智慧对家庭幸福生活是很重要的，
2、因为今天我们是讲婚姻，为什么讲营销，营销到底是干什么的呢？营销就是一种表现，你在对方面前的表现，留给对方的感受导致的结果，如果表现好，对方感觉好，感觉好就接受你。所以为什么恋爱是美好的，因为恋爱只做一件事，就是全身心的要了解对方，要能够打动对方，而且最美好的是为对方付出，婚姻有时候为什么会出问题呢？因为婚姻的本质是占有，而且婚姻有一个最大的麻烦就是结了婚不做售后服务，这个人很简单，这个世界也很恐怖，你不做服务别人做服务，世界上有一群人专做家庭服务专员，所以你的家就成了他的家。我的事业，我的人生，我的家庭都经历很多大起大落，曾经20几岁千万富翁，曾经年少轻狂，但是后来妻离子散，破产破家。当然我今
3、天很幸运，我是中国幸运中真的是极少数幸运到极点的人，后来我还破镜重圆，重新开始，失去的千金还复来，对于我来讲，今天我对于人生，对于家庭的理解肯定跟过去不一样，包括我今天跟我太太相处，包括跟我的儿子相处，因为我们既然讲家庭财富管理，我一定要讲讲对于家庭我的理解，包括我们跟父母相处，我认为是因为我后来到了深圳，让我开启一条新的人生之路，那就是我从寿险起，在寿险营销这样一个道路上，真的改变了我很多的人生观和价值观，过去我跟我太太也经常吵吵闹闹，但是现在我终于明白，这个女人是不能吵架的，女人也不能跟男人吵架的，因为男人就是你们家的印钞机，你干嘛要把他搞坏呢，你吵一次他就少印几张，你一定要明白你每天只能
4、干加12的事，不能干搞毁掉机器的事情，这个男人也要想明白，很多男人总觉得女人很罗嗦，她要不罗嗦她就不叫女人，女人就是啰嗦才叫女人，为什么女人罗嗦，因为女人的语言能力很强，平均一天的词汇量是2500个单词，男人的词汇量平均一天是2000个，大家上班就消耗掉2000，所以回到家女人多500个单词，男人没有，但从皇帝内经的角度，身体要平衡，语言要平衡，她多出来500个单词要搞，所以她一定要找人搞，但找的对象是谁，就是老公，所以她一定要找老公搞，那这个老公没搞懂，因为他的词汇量搞完了，他就总觉得老婆啰嗦，那么男人一定要搞明白一件事，她不啰嗦你罗嗦谁，他啰嗦别的男人你肯定不愿意，她只能搞你，搞不了你就搞
5、你妈，为什么婆媳关系不好，很多男人没搞懂，两个素不相识的女人为了一个共同爱的男人走到一个家庭里来，今天你跑出去了，她们两个在家，你指望和平相处，可能性不大，因为两个都多500个单词，两个爱的对象都不在，一个不是亲生的，一个不是亲养的，那指望她们像轱辘一样相处，很难，这本身婆媳关系天生有点缺陷，除非男人有智慧读懂这个关系，所以我经常讲男人要反思，你老婆她搞不了你搞你妈，你妈更痛苦，你也痛苦，当然现在条件好了，婆婆都不跟媳妇所以一起住，所以现在女人也很痛苦，搞不了你又搞不了你妈，经常出差不在家，那怎么办呢？她就搞儿子，我老婆就经常搞我儿子，大儿子好好的在作业，妈妈走过去，说儿子好好做作业，儿子本来
6、就在好好做作业，她为了多聊几句话，一定要去搞儿子，但儿子又反感说我知道了，妈，你就去吧，妈妈又不高兴：你怎么这么跟妈妈说话呢，妈妈那么辛苦不都是为你，老师这样教你，妈妈这样教你，怎么越来越没有礼貌呢，女人到这个时候感觉是非常不好的，从小被父母痛爱有感觉，长大被男人追的到处跑有感觉，新婚蜜月有感觉，生儿育女有感觉，但是到了一定的年龄，事业空间越来越小，老公经常不在家，婆媳关系不是很融洽，孩子到了叛逆期，没有人欣赏，找不到感觉，自然心理失衡，而心理失衡加上憋在心里面很多话，又无法跟人交流沟通，所以就造成了生理上的第一个反应：叫做心理失衡导致的生理失衡，最后导致内分泌失调，最后导致更年期的症状出现，
7、我对中国妇女有重大贡献，就是发现了更年期的源头所在，所以我经常跟很多男人讲，我们都是过来人了，我今年是本命年，我还读不懂男女之间的话我就觉得人生太失败了，所以我跟我老婆我知道她这个时候一定要被重视，所以我有时候知道，她叫我做事不是要做事情本身，而是一个态度，让你知道她在为家庭付出，所以一定要去帮她做点事情，我老婆有时候说：老公你来帮忙，你管她叫你干什么，你都要去帮个忙，显示一个态度，如果她真的要你做，你就把碗给她打烂几个，她就再也不让你做了，所以每次我说老婆我来了，“谢谢，你看电视去”，这就是女人，女人就是这样，你要帮她做事，她就让你看电视，你要看电视，她就搞你过来做事；你要想睡觉，她就跟你聊
8、天；你要想聊天，她睡着了。很多时候，男人说女人不讲道理，女人怎么会讲道理！讲道理就不叫女人，女人讲的是情谊，女人绝对不会讲道理。道理是个逻辑概念，情谊是个感性概念，女人一生靠直觉判断，靠感性思维，她怎么能靠逻辑思维呢? 道理是个逻辑概念，所以为什么男女吵架，今天我终于看明白了，男女之间之所以吵架是因为男人的思路跟女人的思路本来就不在一条线上。女人永远用感性思维，男人永远用逻辑思维，这个逻辑思维跟感性思维的人在一起本来就会有问题，所以大家一定要读的懂对方，要体贴要理解，要用对方的思维去思维，那你才有可能让夫妻能够经营的好，让家庭更加的和睦，后来我说我为什么不能跟我老婆吵架呢，两个不同的物种你说怎
9、么吵架，一个相当于狗，一个相当于猫，那狗叫的猫一定听不懂，猫叫的狗也听不懂，我经常讲如果一个人讲的对方能听懂，她就不会跟你吵，她要反驳你的你能听明白，她也不会跟你吵，那么之所以两个人争吵就是因为都搞了对方听不懂的话，既然听不懂还有什么好吵的呢。所以我今天终于明白我跟我太太不会吵架，如果她一发脾气，我就拿把宝剑在家里乱跑。从武当山求来一把宝剑，上面写着：太上老君急急如律令，我就到处乱跑，到处乱跑，我老婆说：你想干什么？我们家小鬼钻到屋子里面来，现在小鬼附体，我得把它赶走，否则我们家不得安宁。我说你别动，就在你旁边。这叫情绪转移。其实一个女人，我觉得一生，当然我们要选择一个能够理解我们体贴我们的男
10、人当然是人生最大的一个选择。作为女人来讲也一定要反过来读懂男人，很多时候我们女人说：男人很花心，男人喜欢看美女，问题是怎么出来的，问题也是女人造就的，每天女性都会干一件事：上班化妆，请问你画给谁看的，你上班化妆画给谁看的？肯定不是画给家人看。那么你下班一定要做一件事卸妆，请问你老公看到的是什么？永远是简妆、平妆。你每天上班都是给别人看精妆，那么你老公看的也是精妆，精妆的一定好看嘛，平妆的当然平淡嘛，所以这个女同志一定要思考我们自己也有什么问题？我们自己也有很多问题，包括今天如果你们不信我的，今天晚上回到家，卸完妆再画一次妆，你老公一定会问：你又要去哪里？因为你化妆跟他没关系嘛。所以人生啊如果能
11、把对方读懂，你还担心家庭不幸福吗！其实钱多钱少，当然是要奋斗争取更大的财富。但是拥有财富不幸福，那是绝对将天堂变成地狱。我说我曾经年少轻狂，曾经千万身家，但是为什么并没有找到人生幸福之道？而今天，当然我今天的财富可能也跟过去差不多，但是我今天觉得自己比过去要富足的多，我觉得首先我能读懂我的家人，包括孩子，甚至包括今天你们很多女同志，我要告诉大家，一定要去读懂老公，读懂孩子，你要读不懂，你会痛苦，对方也会痛苦，当然男人更要读懂女人，要学会呵护照顾女性。那么反过来女人也要去理解男人，读懂男人，你比如说包括我们孩子，亲子关系，我今天在珠海讲了一个问题：我们现在让孩子弹钢琴，为什么一定只弹钢琴，不学别
12、的乐器。我就一直没搞懂一个问题，我老婆天天逼我儿子弹钢琴，因为这是我老婆的想法，绝对不是儿子的想法，有一天我看到我儿子谈的那个钢琴声音实在让我受不了，然后我看他脸色也不好看，我就跟我儿子交流，我说儿子：你这个喜欢钢琴吗？我儿子说：你认为我喜欢吗！我说那你不喜欢就休息吧就别弹了。他说我不弹，楼上的那个同意吗？楼上的就是他妈，其实中国有那么多的乐器，为什么就一定要学钢琴？中国在弹钢琴的孩子有一亿多个，能成钢琴家的有几个？我经常讲也不看那孩子手有多粗多细。什么人都弹钢琴，弹钢琴的中国孩子一定PK不过国外的孩子，因为钢琴的很多谱都是老外写出来的，音乐是要灵性，音乐是要天赋的，不是说我们今天想要我们孩子
13、成就我们就能成就的，我看我儿子写的一篇东西，别人都说我们这一代人很幸福，我认为幸福个屁，只有压力没有同理，我们过去虽然再穷，我们可以下河摸鱼游泳；我们再穷，我们可以上树掏鸟，我们可以漫山遍野乱跑，但是今天的孩子失去的东西太多了，我们并不知道孩子的难受和苦处，我们叫他背唐诗是为了让他成为诗人还是为了我们自己的面子？大家好好想一想。一定是让他在客人面前背不下去打击伤害为止。这就是我讲读不懂对方造成的麻烦。当然我们今天不是来专门讲家庭关系的，我虽然是中国妇联的顾问，但是我主要的工作是研究婚姻财富管理，女人一生要幸福，当然要读懂，我经常讲的要读懂先生，读懂孩子，当然一个家庭要和谐，先生更要去照顾和呵护
14、女性，这都没问题，包括父母，其实我一生我最难受的，觉得对太太还有机会弥补，那么对父母，他在一天少一天，你说过去我认为只要跟父母买套房，装修好，给钱，想干什么干什么，他都老了他还能干什么？你想想。老人最怕的是什么，是孤独。我们有多少人解决了老人的孤独，跟老人真的发自内心去交流？其实我觉得我妈妈有时候特别可怜，她特想跟我聊天，但是过去我不懂，我爸爸一生都孤独，因为他真的没有找到一个读的懂他的人，所以我觉得我不去做这件事情我更悲哀，那么今天我认为我更大的孝心是让父母的心灵有个归宿，有个归结。那么反过来我为什么要讲这些？今天是国际家庭日，那么我们每一个家庭要幸福要和谐，一方面我们要经营家庭，照顾家庭，
15、另一方面我们要读懂家庭，当然一个家庭要幸福，还要做好家庭财务管理，婚姻管理，财富管理等等。一个女人一生要幸福，就三件事：管理情绪，管理身体，管理财富。为什么女人一定要管理好身体呢？其实讲理财，女人首先要理的财是身体，身体是青春和你唯一最大的资本，男人如果生病了，如果身体不好，我相信有女人愿意照顾一生，在中国这样的案例绝对很多，但是女人要身体不好，男人要去照顾，只要超过10年，一定评为感动中国人物，所以女人一定要学会照顾自己，一年最少体检两次，很小的毛病一定消灭在摇篮之中，很多事情对女性来讲都是小问题，比如说卵巢囊肿，我们讲子宫肌瘤，但是你拖到一定的时候，包括乳腺增生就会出现很大的麻烦，我有一个
16、客户就是出了很大的麻烦，所以我后来也在说，蹇宏，你把你懂的东西能不能去帮助别人，能不能学会去照顾别人，这种照顾不是天天讲赚钱，而是讲管理好很多人生的根本。人生真正的财富，所以这是我今天开场要跟大家分享的。为什么女性要管理好自己的情绪，情绪是女人最大的敌人，很多女人只要跟老公一吵架她就出去狂消费，女人吵架要有智慧，跟老公吵一次去金店买一块金砖，这才是有智慧的女人干的事情，你千万不要去消费，消费完了不就完了吗。吵一架买一块金砖，这有最有智慧女人干的事情。一生你看你数都数的出来你吵了多少次架，吵架越多金砖就越多，最后你就可以很自豪的告诉你老公：你看每次吵架的积累品。黄金是保值的，吵架都留纪念品，所以
17、我经常讲，女人有了情绪要学会用智慧，这个智慧就是可以跟你的财富顾问啊，异性的一些好朋友聊一聊。女人出了问题一定不要找最好的女性朋友交流，因为她教的方法全部都是火上浇油。你只要说：哎吆，我老公怎么样，这种男人你还跟他过，离婚算了。你离婚再找一个怎么找？她从来不会帮你再找一个，她只负责帮你离掉算了，朋友不是害你但是自己要有智慧。经常是男人前面，前方有点传言，后院就开始起火。我经常跟很多女性讲：有本事的女人让人家家烧火，怎么会在自己家放火呢！你烧掉的是自家呀。西方最出名的女人是希拉里，能够处理好家庭关系，把一个花花公子总统管理的是井井有条，该打就打，该骂就骂。最后人家还当了国务卿。你说希拉里多成功，
18、中国有个女性叫林凤娇嫁给成龙。知道嫁给这样的男人不一定靠谱，所以她用她的智慧来管理成龙。当然我不是说每个女性都要去学，其实她们也很不容易。已经是有问题，但是她们有智慧去解决问题。所以我们女性一定要记住管理好自己的情绪。当然今天我们还有很多先生在场，那男人也要学会去经营家庭，照顾家庭。那么今天我们的主题主要是讲财富。而今天财富我们邀请的钻卡客户今天到场的是女性，所以我今天话的偏重点，因为我也是妇联的顾问，所以我主要站在女性的角度，娘家人的角度跟大家讲讲心里话，为什么理财的主题一定是女人而不是男人？这个事情首先大家要搞清楚，这涉及到一个风险问题，因为女人的寿命比男人长，按照保险学里面的专业生命周期
19、理论，男人的平均寿命按照今天中国的平均寿命男人大概是78岁左右，女人的平均寿命83岁，女人比男人要多活5年。而男人找的老婆比自己要小3到5岁，所以中国妇女的平均守寡年龄按我测算是8年到10年。我老婆比我小7岁，所以我老婆的平均守寡年龄是12年，那么这里面就有个问题：男人一生的奋斗是干什么？是打天下，其实男人的使命是为家庭，为家族打天下，女人有一个重要的使命，就是坐天下，教天下。今天在座的有多少女性是思考过你怎么坐天下教天下的？一个家庭，一个家族出了一个优秀的男人不算水平，要配套出一个优秀的女人才叫福分，这才叫幸福。就是说一个优秀的男人他只能打天下，但是打天下，男人他不懂教天下，一教不好就教到别
20、人家去了，女人你要懂，你要懂男人打下的天下是你的，所以你一定要把这个天下守住，最后要传下去。所以我经常讲，我们女性啊，从今天，今天我讲的一些概念可能大家在电视上听得很多的啊。我不可能照着PPT来讲啊，我们讲的很多啊，投资理财，投资理财。实际上投资和理财根本不是一回事儿。男人是搞投资的，女人是搞理财的。投资是讲什么？投资是如何奋斗赚钱。理财是什么？如何把赚到的钱安全的保值增值而且交给想要交的人手上，这是我们女性要思考的一个问题。资产管理的核心是什么？关心资产固然重要，关心收益率也重要，但是关心收益不如关心本金重要。有本金就一定会有收益，不要只顾收益率忘了本金，这是第一。第二个关注资产不如关注资产
21、所有人的安全。所以我经常讲，很多人说千万不要不鸡蛋放在一个篮子里，我说这是小学生讲的，我讲的是千万不要把鸡放在一个鸡圈里。鸡都没有了，你还管理什么蛋呢！所以我们家是把鸡这一块管理的比较好的，我觉得蛋，只要鸡在，就有机会生蛋。所以我觉得我们今天就要对一些概念，一些基本的概念有些了解。那所以我经常跟我的太太聊天，包括我前天在北京问一个老板，我们交流嘛，现场交流。我说你的受益人请问是谁？你将来认为你奋斗一生你的继承人是谁？这个男人很自豪的告诉我是我的儿子。我过去也是一样，认为是我的儿子。但是按照中国的婚姻法，怎么可能是儿子呢？中国的家庭财富一旦先生先走，因为先生一定先走，这是个常识问题，先生一定走在
22、前面，这是常识，女人走在前面，这是灾难，这绝对不可能的事，按常识。所以男人走之后有个问题，男人走之后谁来继承？很多男人认为是孩子，这都是很多男人没有深入思考的，怎么可能是孩子呢？我如果奋斗一生挣下一个亿，没有任何债权债务，那么如果我走了，那么按照中国的婚姻法，首先执行婚姻法，这个婚姻结束了，因为人走了，那么首先按婚姻法执行，那么执行的结果就是家庭财富一人一半，太太一半我一半，所以我太太名下将有5000万遗产，我的名下的遗产是5000万。那么按照中国的继承法，第一顺序继承人是哪些呢？如果父母健在，我父母，然后我太太我孩子，再各三分之一，也就是说我太太、孩子、我父母作为第一顺序继承人会各有三分之一
23、。那这里面我算过一笔账：如果我奋斗一生，有一个亿的话，我太太持有的资产和管理监护我儿子名下的资产应该会达到8300万左右，其实夫妻一场，我真不用去算着这个帐。我相信我的太太会照顾好我的儿子，但这里面有个最大的风险，我跟我老婆聊个她就翻脸，我说老婆：我最大的担心是我要走的早，你要改嫁怎么办？我老婆一改嫁那又把财富带到别人家，那别人又可以享受一半，一个男人一生最大的悲哀就是给一个不认识的男人奋斗，这绝对不是我希望发生的事情。所以我就跟我老婆讲：我说老婆啊，我这个人呢比较勤奋，我是做牛的命，你是放牛的命，啊，这个放牛的肯定会很幸福，做牛的也会很幸福，这都没问题，问题是我呢我怕我走的早，上帝喜欢我，提
24、早去喝茶，所以我走之后呢我有几个问题想麻烦你要关注，第一，我名下的股权怎么办？我们多少女同志学会了股权管理？也就是说老公留下的企业，第一你了不了解？我跟我老婆讲，你了不了解我的企业？这些股权怎么管理？将来我走了以后，如果我的股东不愿意跟你合作，你是买掉他们的股权呢，还是把股权卖给他们，如果他们没有钱买，你会不会卖给竞争对手，这些问题你要思考。还有一个问题，我买了3000万人寿保险，我3000万保额的人寿保险，我说万一我一走，有3000万现金，你怎么进行现金管理，我老婆说只要有钱好办，全部买成房子。我老婆一听现金，全部变现，全部搞成房产。我说你买成房产有没有问题啊？待会儿我再跟你探讨。我说我们还
25、有现在的自己的房产，我说你在国外，因为她带着孩子在美国，那我们在美国还有资产，这里面面临一个问题，你怎么管理好这些资产？我老婆说：哎呀，我不跟你谈这样的问题。你整天谈这些不吉利的问题，我老婆就像回避，很少有人去谈走之后的问题，我是我们家特殊的一个，我说老婆，不管你愿不愿意，我把问题交给你，你肯定不愿意跟我谈，但是你一定要思考，我走之后你怎么做咱们家的天下？你是蹇家的掌门人，我只是一个打天下的人，你才是坐天下的人。怎么交代家族，而且将来我怎么跟你交代，至于你改不改嫁那是笑话一句，但是我内心我一定要安排，我跟我老婆聊，一定要安排，万一改嫁怎么办？所以我跟我老婆做了一个书面的交代，也就是我走之后，我
26、老婆怎么办？在我的书面交代里面，有几条是可以跟大家公开分享的。第一条，如果有一天我走了，属于我名下资产的三分之一。我走了，有两种情况，如果有一天我走了，我老婆有两种情况行使权力，第一种我老婆改嫁，如果我老婆选择改嫁，我安排的是我名下资产的三分之一，赠予她做她改嫁的嫁妆，让她改嫁都嫁得风光，你说我们这些人胸怀多广啊。回家给你先生说一下，你看人家蹇宏连老婆改嫁都想好了，他保证说我神经病，很多朋友说，你怎么会想到你老婆改嫁呢？我说你以为你不想她就不改了吗！为什么我要这样安排，因为你不这样安排，按照法律她还是带走三分之一，与其被她带走，不如做个人情。起码我的照片到别人家都不会被烧掉，因为财神爷带钱过去
27、的，要挂在房子中间供起来。当然，这是虚伪的话，没有人喜欢干这事儿。你们听我第二条就明白了，我的第二条是如果不改嫁，所有资产归她，那最后我老婆一定会研究了，改嫁三分之一，不改嫁全部，不改嫁资产有可能就过亿了，改嫁就只有3000万，你说她还改不改？最后她就不改了，安排好了，很多事就不会发生了，安排不好很多风险就会存在。所以无论是男人女人，都要进行交代，人生理财最高境界，就是到走的那天正好把钱花光，一分钱不留一分钱不欠，这是理财的最高境界，但没有一个人做得到，为什么？因为你算算算，算到哪天要走，到那天把钱花光不走。那你不倒霉啊，那你不倒霉透顶啊，花光了人走不了了。说算了吧这都要走了，他就不走了，为什
28、么呢？发明了种新药一针就打好。又要活十年，钱花光了，所以没有人会花光财富的，一定会留下财富，那么留下的财富如何进行管理，如何进行安排。今天如果有先生来的，听我一句话，如何跟太太交代这是男人的天职。男人出来混，一定要交代。迟早要把这些东西交给人的，你交给谁，这是你的智慧，但肯定不是先交给孩子，而是交给太太，所以我当时给我太太做了一个这样的安排。当然我还授权我太太，如果有一天我成了植物人，我授权我太太在我被宣布成为植物人一个月以后的任何一天对我实施安乐死，因为我不想拖累家人。是吧，这些事情要提前进行安排。我老婆说你怎么会想到成为植物人呢？她觉得我脑筋真出了问题。这不是我想到，是我在美国看到过一对年
29、轻的兄弟，我在想人家都这样了嘛，我是从他们那里学的，因为医院最喜欢的病人就是植物人，躺在床上又不叫又不尿，又不翻身又不跳，每天就插着两个管子，家里的财富源源不断的输到医院去，我才不干这样的蠢事呢。是吧，授权我老婆实施安乐死就完了。你看深圳，有一个先生，后来打官司说把他太太的输液管拔掉，不管是什么情况下，他都是犯罪的。因为逝去的人没有做安排，没有做交代，在法理上是说不过去的。但是有一天我看感动中国人物颁奖晚会，人家有个女同志用十年时间把她植物人的老公唤醒了，我就觉得我这个时间定短了。万一刚要醒给我老婆拔掉了那不冤大了。所以后来我就跟我老婆商量，我说能不能把时间搞长一点，我老婆说你爱干什么干什么去
30、，别找我。最后我就自己写一下，以感动中国人物唤醒植物人老公时间为标准实施。所以人生啊，当然都有期望、都有企盼。我这一生觉得挺值得的，挺有意义的，因为我对很多事情都做了安排，做了交代。所以我对我老婆讲，我对你一定会有交代，但是现在有个问题，我们跟儿子怎么交代。我现在名下有三千万保险，然后我们有房产，我们有企业的股权，然后我们一生还在奋斗。那么这些资产我们就一个孩子，儿子现在十五岁未成年，将来我们放在孩子名下，交代给他的应该是些什么资产，将来怎么交给他，今天你要告诉我。我老婆说交什么，交给谁啊，你还想交给谁。我说我不想交给谁，我只想跟你商量一下怎么交给儿子，她说那当然交给儿子了，房子啊，钱啊，都是
31、儿子的。我说我知道是儿子的，问题你怎么交给他。我老婆说怎么交，你直接给他不就完了，我说怎么给嘛，你告诉我，现金怎么给。几千万现金你怎么给，她说全部买成房产。我老婆最喜欢的资产就是房地产，我说老婆我今天郑重的告诉你一句话，如果我们家的资产全都是房地产，那么我们儿子的命运就是做房东的命。留下什么资产，决定什么命运，这是今天在座的各位一定要记住的。如果你留下的是不动产，铺面，写字楼，那么将来儿子就是做房东的命，一个月只需要工作一天，收租，剩下的天天喝茶，打牌，这绝对不是我儿子要做的事情，我觉得房东不会培养出一个有价值的，对社会有贡献的人。我不是说房东不好，我只是不希望我的儿子这样做。因为他还年轻他要
32、奋斗啊。我老婆说那你说怎么办呢？我说你说吧，你还有什么方法呢?她说那你直接说吧，你准备用什么方法安排呢？我说我现在先不做安排，我先告诉你怎么安排会有什么结果。如果我们留给儿子的是现金，他成为花花公子的可能性高达80%以上。我儿子有个爱好，喜欢名车，喜欢的牌子叫兰博基尼，13岁就只认一个牌子叫兰博基尼，最多替代品叫阿斯顿马丁。然后我儿子带我看车展只看兰博基尼，说爸爸我就喜欢这一款，这个牌子。我说这个牌子叫什么名字？兰博基尼。我说多少钱？470万。我说，这么贵！他说这还不是顶级款，有一种极速跑车型，我说多少钱？他说好像2000多万。那我留给他的钱最多只能买一个车。你要知道一个男孩子喜欢开名车，而且
33、是世界级名车，他绝对不会一个人过瘾。一定希望带个美女过瘾。那么我的儿子喜欢开名车，还爱上了追名星，那我们家族宣布到第二代结束，不可能再富有下去了。所以我们绝对不可以让我们子女名下有大量的现金。你留不动产，他就当房东；你留现金，他就花光；你留股票他就当股民；你留企业，他就学经营；你留文物，他就玩收藏。给什么，他就是什么命！孩子的命，是父母影响的，是父母给予的，我们既然给予他生命，为什么不能给予他们更好的人生呢？所以我一定要把我儿子继承的事情搞清楚。所以我最近要写一本书，我在想，我今年已经四十八岁了，人生已经走完一半多，那么总要给孩子给太太给家人一个交待。所以我在想写一些东西，写我对情感、家庭、财
34、富、人生、朋友等等的一些看法。写给我的儿子，这本书就是写给他看的，他将来给孙子看的，代代相传。我给老婆提了一些要求：我说老婆今天我们一定要达成共识，对儿子成为继承人的资格一定要认证。将来儿子按我们的要求，答应按我们的要求做其中的两件事，那么他就开始继承我们家的财富。如果他不愿意做，放弃财富，宁肯捐给社会，也不害儿子。我让我儿子，做为继承人做的第一件事是什么呢？就是购买人寿保险。我要求我儿子在我的受益金，因为我留下三千万现金。在我的受益金，一定要拿出不低于500万，一次性购买一份人寿保险。他是被保人。险种必须是终身保障型，不能够身前领取，只能身故受益，也就是说这份保单我儿子买了花不掉。跟保险公司
35、特别约定，不能退保，不能质押。也就是他退不了钱，这份保单的受益人必须是我的孙子或孙女，也就是他的儿子或女儿，不可以是他老婆。为什么不能是他老婆？我买一个保险，保额在3000万以上，保费交了500万，将来他结婚，受益人是他老婆，老婆一离婚，完了，又搞走一半。或者我儿子将来走了，全部留给老婆，老婆一改嫁，全部与我们家族无关。所以只能留给孙子孙女。我是小人之心先防啊，免得后面麻烦。所以我根本不担心我儿子不结婚不生孩子，他为了继承他一定会早婚早恋，现在我就鼓励我儿子，他现在才15岁我就鼓励他早谈恋爱。他们说你怎么这么教儿子，我说早谈恋爱早失恋，早受挫折教育。你别等到三十几岁，第一次初恋还失恋了，你人生
36、哪有机会去做事业呢。当然，这是开玩笑。这就是我给儿子第一个安排，用保险来安排我们家族的传代支撑。为什么我要这样安排？我儿子如果奋斗，是我们家族的骄傲，如果他不奋斗，我的孙子孙女一定不会受穷，一定资产在今天我资产之上，3000万以上。这样我就能确保我的孙子孙女这一代不会穷。这叫隔代指定，就是用我这一代的智慧把我孙子孙女的事情给解决了。法律上很难解决的事情，我必须用我的智慧，用保险的智慧来解决，这是我跟我儿子安排的第一件事。后来我老婆说，将来你这个儿媳妇会恨你，我说恨什么？自己的老婆自己照顾，哪有公公照顾儿媳妇的？我给我儿子交待的第二条，就是结婚的时候一定要做婚前公证。不是公证哪些是我们家的这么简
37、单，而是公证哪些是送给儿媳妇的。将来我儿媳妇进来，我一定会送给她一套房，那就是她婚前财产。送一套房给一笔钱，送的就是送的。这就是告诉儿子儿媳妇，送给你们的就是你们的，但家族的财富一定只能够参与经营、管理、分红及享受利益，不能分割财产。我必须让我的子子孙孙明白这一点，让他们学会去管理家族企业，每个人都明白哪些是自己的，哪些是夫妻的，哪些是公公婆婆送的。为什么我要讲这件事情呢？在座的很多女性，我问你们一个问题，将来儿女结婚，你要不要给一笔钱？那么你给的是婚前的还是婚后的？如果你登记后给的视为夫妻共同财产。如果你是婚前给的，那是婚前的个人名下的资产。如果你不愿意，你要不要她写个借条，还不还不重要，重
38、要的是写了借条后，一旦他们婚姻出现状况，你就可以清理债仅债务。我经常讲，先做小人，才有机会做君子。先以为是君子，最后都会被人看成是小人。所以好心未必有好报。我们一定要把自己可能会遇到的人生一些麻烦做个安排。因为我是专门研究家庭财富管理的，我当然会研究婚姻，尤其是离婚对家庭灾难性的影响。所以很多男人说，人生三大喜事：升官发财离婚。笨蛋才会去想到离婚，离一次搞掉一半，再离一次再搞掉一半。一个一千万的人，离一次500万，再离一次250。怎么会变成福布斯富豪呢？我只听说女人嫁成富婆的，我没听说过男人离婚离成富豪的。因为他一定涉及到财产分割。这是一个财富管理中最明确的风险。所以我不希望我们家的人，因为我
39、经历过人生这种家庭的分分合合，我知道这个代价很大，因为我人生经历的这些事情让我很痛苦很困惑。我当时在深圳，人生最低谷的时候我和我太太分开，分开之后为什么我要买3000万的保险。我今天跟大家讲讲我保险的安排。我在深圳做业务，那时候负债160万，每天很辛苦，做一个试用业务员，每天为要养活一家几口，每天拎个包穿街走巷，那个时候跑得最多的是振业路，振华路这一带。最远的跑到宝安龙岗，跑南山跑到最里面，港口那里，我是把深圳大街小巷都跑遍了。但是有一天穿街走巷的时候突然被车给撞了，差点被车撞死。那天我就觉得有很多的麻烦事，我现在有这么多的事情没有安排，我万一今天出事故了，我没有财富安排孩子，父母，交待我的家
40、人，交待我的债仅人。所以我说我要安排一份保险，当时因为钱不多，就用23000元给自己买了一个纯意外的保险，保额1000万。如果我不出事，这两万多保费就没有了。很多人说，这种事你也干，你是搏自己出事吗？我说不是我要搏自己出事，只要不出事，我肯定能挣够这两万多保费，一定挣得到。但是我要出事，我拿不出一笔钱来交待，所以我必须要做一个安排。但是安排的时候就遇到一个麻烦事，我当时想都没有想，我保单受益人写的我儿子的名字。我跟儿子的妈妈分手，分手的时候我就想，一定要交待儿子，所以我就把一千万安排给儿子的名下。但是遇到一个问题，那时候我儿子很小，才一岁半，我突然想到，如果有一天我突然走掉，儿子的监护人不是我
41、父母，而是他妈妈。而他妈妈在国外，我根本不了解。我如果能保证他妈妈能够回来拿着这1000万照顾好儿子？我相信她能照顾好孩子，因为是亲生的，但是我怎么又能够不保证她不再婚不再生孩子，保证1000万全部在孩子名下？我当时确实起了很多小人之心。我就在想很多问题，很纠结，很痛苦。最后我就找我妈妈商量，我想好了，可能妈比较靠得住。我就找我妈商量，问我能不能把受益人填你，因为我买了一份很大的人寿保险，万一儿子有意外的话，一个是可以尽孝心，再一个是可以托付你照顾好孙子。我妈听了以后就哭，她就觉得特别难受。她觉得本身我就到这个地步了，还讲这样的话，还讲我先走，我妈就接受不了了。我就慢慢安慰她，我说妈不是说我想
42、走，我说主要是人生无常，要坦然面对，最终都是为了后代。你是为了孙子，我是为了儿子。所以我们要把各种可能发生的事情做个安排，如果我把儿子做为受益人的话有个问题，将来他妈妈在国外，一定会带着儿子去国外，钱也要带走，因为这是监护人的权利。现在我问你一件事，这个孙子是你的心肝宝贝，也是你的命根子，他要走了你怎么办？我妈不说话，我说这样吧，为了亲情永在，为了能照顾好孙子，也为了给他的妈妈有个交待，我说我先把受益权放在你这里，将来如果我走了你用这个钱来安排孙子，安排他妈。因为以你，你肯定会交待好。这个你不用担心。因为一个老人一定会交待子子孙孙很踏实。所以我说妈妈我放在你这里，我妈就同意了。我就把受益人改了
43、成我妈。我就告诉我妈，钱在你这里，要看孙子很容易，就算他到全世界任何一个地方，你只需要打一个电话：孙子啊，你爸爸留的钱又到啦，你快回来领吧，他就回来了嘛。你只要说领钱，他回来的机率高嘛。你要说让他回来给钱，他回来的次数就少嘛。或者他直接汇款，但领钱说一定要亲笔签名，他就回来了嘛。我妈听了就认了，所以受益人是我妈。但是有一天我突然发现，万一我妈又走了呢？她钱就回不到我儿子名下了。按照中国的法律，妈走之后，孙子是不能继承的。如果我妈没有书面的安排的话，继承人是谁呢？是我妹妹，我妹妹就成为我妈妈资产唯一的继承人。其实我们兄妹关系好得很，真的很亲，从来没有红过脸，但是我跟我妹妹再亲，我又怎么能保证我妹
44、夫爱我妹妹一辈子？所以我妹夫万一跟我妹妹一离婚，那我们家族又搞掉一半。所以离婚是家庭财富管理里面灾难性的因素。所以大家真的应该好好珍惜，一个男人一个女人相遇，最后成为夫妻，我觉得都是前世修的。在一起无论怎么样，我觉得都是修练。我经历过，当然知道，所以提醒大家对离婚的风险的认识。不管是儿子的婚姻，兄弟姐妹的婚姻，都会导致家族财富的麻烦。香港有个家族，百年老店，叫李锦记的，经营家族有着很多的智慧。李锦记家族有一本专门的宪法，叫家族宪法。他们要求任何一个家族成员，持有李锦记家族股份的任何一位成员，原则上不能离婚。如果要离婚，必须声明放弃股权。因为他们不希望股权落到他人手中，今后这个家族报废，他们希望
45、这个家族代代相传。这就是我要说的当时我思考的第一个问题：我的受益人是谁？那么怎么样对他进行交待？这就是我当时的想法。那天在跟一位老板在交流，我问他的受益人是谁？他说是儿子，我说错！第一个继承人应该是你的太太，首先要给太太一个交待，然后要和太太一起，共同交待子女，这样才能让家族的财富管理比较安全。这是第一个，第二个，以什么形式交待？刚才我说过，如果都是房地产，他就会过房东的生活，留下什么资产，他就会过什么样的生活。所以，为什么要进行合理的资产配置？你如果希望你的孩子将来要学习经营管理，你一定要留一家企业，让他有个基地。如果你希望这个家族有点文化沉淀，多少收藏点字画，文物。如果你希望你的儿子有证券
46、方面投资的经验经历的话，留一点股票。现在我儿子我就培养他对股市的认识，因为我儿子喜欢车，我说儿子你能不能这样？每年拿到的压岁钱，你去买一只股票，你自己选。因为你热爱车，我建议你去关注汽车行业。你去选一汽车的股票，其实赚多赚少并不重要，重要的是培养我儿子的兴趣。我怕他今后选择汽车专业，如果他对汽车行业根本不了解他怎样去选择？培养孩子，让他关注什么，他就学习什么。最近北京有个杂志采访我，问我对孩子的理财，对压岁钱的理财做一个安排，我当时就讲，你要教孩子买国债，就要培养孩子对国家的认同，热爱一个国家。培养他银行储蓄，他就养成一种良好的习惯和美德。你要让他炒股票，他就会知道什么叫价值投资。如果你要给他
47、现金，他当然就会想到花销。我为了避免我儿子将来只会认识财富、继承财富、占有财富，会带来麻烦，所以我怕，因为我人生经历了大起大落。后来我很感恩，尤其在深圳，帮过我的很多人。所以我在湖北，我受教育的地方，因为我大学是在武汉大学，我捐赠了一所学校，叫平安思源中学。我对学校只有一个要求，不要留我的名字，做两块碑，刻下所有帮助过我的人的名字。我到老的时候一定会写本书叫命中贵人，深圳有很多人都是我命中贵人，包含招行的很多朋友。我现在还不知道如何去报答他们。最后我希望人要懂得感恩，人要懂得付出。因为我在付出的过程中间赢得了别人的尊重，别人给予我更多的机会，才会让我有了今天。所以我一定让儿子不要只懂得继承，还
48、要懂得付出。我要求我儿子将来做为继承人时必须要做的另外一件事情，一定要捐赠最少一所以上的学校，或者等额的现金或者相应的财富的慈善。因为一定要培养孩子对社会进行付出，不要只会占有，这样会带来麻烦的。如果你一心只想赚钱，今后只能财巨灾身。所以我是希望我的经历不要发生在我儿子的身上。我给我儿子做了一个安排，包括资产的配置。当然要留下一套房，这个没问题，要安身立命，给他一笔创业的资金，也可以让他炒炒股票，也可以留点文物字画，慢慢的我是希望我儿子在这中间去影响他的人生。要用财富去影响他的人生。这是我讲的第二个问题。第三个问题是我们在何时，继承人在何时以何种方式来继承。这个是我们也要思考的。比如说我们用保
49、单来传代，来合法地转移资产的？还是用遗嘱的方式？中国人最怕的也最不愿意面对的两件事，第一个写遗嘱，认为这个不吉利，特别像深圳这样一种比较年轻的城市。大家觉得不吉利，但是我要给大家报告一个真相：你不写，国家替你写。国家写的叫法定，你写的叫愿意。你按照你自己的意志和愿望做的交待叫愿意，那就是按照你的来执行。如果你不写，国家写的叫法定，那就按国家法定的程序，首先清理债权债务，补交所欠国家所有的税收，按照继承的第一顺序，第二顺序，第三顺序来做继承。我当然希望我奋斗一生，希望我打下的天下，以我想要的方式交给我想给的人。包括我的太太，我的孩子。这是我自己的风险安排和风险管理。万一我将来身体出现重大疾病或者残疾怎么办？我收中断之后怎么办？我走了之后我的股东怎么办？我都做了一一的安排。我第一份保单是1000万的意外险，后来我怕自己得病，身体不好，因为长期这样辛苦。最早给自己买了30万的重大疾病，后来我觉得30万不够，只够治病，不够疗养，后来我就加保了30万。叫30万治病，30万疗养。后来我认识到我一旦得病，收入中断，谁来给我的孩子生活费？我又加买50万，要么不得病，得病的话让疾病帮我挣钱。50万给我的家人做生活费。后来我又觉得一个人应该像鲜花一样灿烂，我骨子里是个很浪漫的人。我决定再买10万，把它变成120万，
