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1、住房公积金怎么使用住房工资住房公积金由单位和个人按同等比例缴存，所谓“个人缴一块，单位贴一块”。计划经济时期，住房实行实物分配，能否分到房子、能分到多大的房子，主要取决于单位效益的好坏。住房制度改革取消了实物分房，单位不再给职工分配住房，转而实行货币化分配，即在工资里体现单位对职工购买住房的支持。这样一来，职工从依赖单位转变为自住其力，单位由全包全揽变成发放住房工资。因此，将住房公积金定性为住房工资应更妥切，而且这份住房工资具有法定性、强制性的特征，从而与住房福利和住房补贴区别开来，后者可以由单位根据效益情况而自主决定发放与否。储蓄和财富住房公积金制度采用的是“个人积累制”模式，即个人账户所积
2、累的资金，完全归个人所有，强调“以自己的积累解决自身的住房需求”，与养老、失业等社会保障基金采用以社会统筹为主、以个人账户为辅的做法形成鲜明对比。如果你是住房公积金缴存者，你就拥有一个住房公积金账户，个人缴交的部分还是单位缴交的部分，日积月累，就能形成一笔可观的“储蓄”。按国家的有关规定，这笔“储蓄”自存入你的账户之日起就可以获得利息，并且按年复利计算，不交利息所得税。也就是说，你即使不动用住房公积金，你住房公积金账户中的这笔“储蓄”也有收益，而且收益水平并不低，按现行存款利率测算，已接近一年期整存整取利率。.相对银行商业性住房贷款，住房公积金贷款的利率比较低。以贷款金额10万元、贷款期限20
3、年为例，个人住房公积金的贷款年利率为441，银行商业性住房贷款的下限利率为5508，则职工申请住房公积金贷款时的月均还款额为6278元，申请商业性住房贷款时的月均还款额为6883元，两项贷款的月均还款相差605元，20年住房公积金贷款比商业银行住房贷款少还14520元。因此，国家强制要求缴交住房公积金，实际上是以法定强制储蓄的形式为我们营造着一笔个人财富，这笔个人财富可能转化为实物形式-即我可以动用住房公积金购买住房；也可能表现为货币形式即归我所有的、能产生不错收益的储蓄存款；还可以成为我的退休收入-如果我从来就没动用过公积金，或者我以前曾动用过但后来又有了积累，在我退休的时候，就可以将我的住房公积金本金和利息全部提取出来，作为退休收入自由支配，为我退休生活多一份收入来源。
