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1、信用卡多渠道进件受理系统的设计实现以及交叉检查相关规则的影响研究摘 要信用卡是银行提供给用户的一种先消费后还款的小额信贷支付工具。是商业银行向个人和单位发行的，凭此向特约单位购物、消费和向银行存取现金，具有消费信用的特制载体卡片。目前我国发卡量颇具规模，然而一主多卡、睡眠卡的现象屡见不鲜，恶意取现、欠贷不还的客户普遍存在。所以在发卡前对信用卡申请人的资信进行核实、审批具有极其重要的意义。而信用卡综合业务系统进件子系统的主要工作就是审批客户申领信用卡的申请。交叉检查作为进件子系统中的一个重要作业环节，使用预设业务规则对客户资料进行判断，生成交叉检查报告，作为后续作业的重要参考。交叉检查中的约定还
2、款账户校验对于提高约定还款成功率，减少错误扣划，增加客户满意度具有极其重要的作用。调查、验证客户的信用和信息也是进件子系统中极为重要的作业环节，征信调查不但要对申请人所填写的资料信息等进行仔细核对，而且还需要获取一些申请人的其他相关信息，作为是否授予其卡片的依据。而体现客户信用记录的人行征信报告是审批过程中的重要参考，专业版的个人征信报告较标准版的征信报告更为详细，对信用卡的进件审批提供了更多的参考信息。多角度对系统进行监控并找出运行效率较低的交易进行优化，对系统的健康运行以及业务的正常开展就显得非常重要。本文将介绍学员张雷在进件子系统工作期间参与受理信用卡申请、审批进度查询两个重要功能点的开
3、发，以及对涉及到的测试工作进行说明。关键词：业务审批 受理 渠道 交叉检查 目 录1绪论31.1研究背景31.2研究意义31.3研究内容31.4论文结构52信用卡综合业务系统及进件子系统介绍62.1信用卡综合业务系统62.1.1信用卡综合业务系统概述62.1.2信用卡综合业务系统建设历程62.1.2.1业务功能方面62.1.2.2系统技术方面72.1.2.3信用卡综合业务系统总体架构72.1.2.4信用卡综合业务系统技术架构82.1.2.5批处理平台结构92.1.2.6信用卡综合业务系统物理结构102.2信用卡综合业务系统进件子系统112.2.1信用卡综合业务系统进件子系统概述112.2.2进
4、件子系统处理流程122.2.3进件子系统相关外围系统142.2.4进件子系统系统结构192.2.4.1进件子系统工作流192.2.4.2进件子系统异步任务调度框架223信用卡进件受理系统的多渠道扩展233.1传统渠道网点233.1.1基本步骤233.1.2系统用例调用流253.2电子渠道263.2.1国际互联网站263.2.1.1基本步骤273.2.1.2系统用例调用流283.2.2个人网银293.2.2.1基本步骤293.2.2.2系统用例调用流313.2.3手机银行323.2.3.1基本步骤323.2.3.2系统用例调用流343.2.4微信渠道353.2.4.1基本步骤353.2.4.2系
5、统用例调用流373.3创新渠道VTM373.3.1基本步骤373.3.2系统用例调用流394交叉检查相关规则影响研究414.1交叉检查与征信调查414.1.1交叉检查414.1.2征信调查434.2人民银行个人征信报告434.2.1现状分析444.2.1.1上游系统现状444.2.1.2进件子系统现状454.2.2需求分析454.2.2.1个人征信报告的获取454.2.2.2个人征信报告的二次加工464.2.2.3人行征信报告的展示484.2.3设计与实现514.2.3.1个人征信报告的获取525总结与展望546致谢561 绪论1.1 研究背景作为一种安全、快捷、方便，并支持先消费后还款的消费
6、方式，信用卡被越来越多的人所接受。21世纪伊始，自信用卡业务在我国产生以来，呈蓬勃发展之势，用户数、发卡数、交易量均直线上升。我行的信用卡业务发展迅速，产品种类丰富多样、竞争力强，用户数、发卡量、消费金额均处同业领先地位。信用卡综合业务系统（Card Integrated Services System，以下简称CISS）进件子系统自投产上线以来，为我行信用卡业务的发展起到了的支撑和推动作用。1.2 研究意义在信用卡使用过程中，一主多卡、睡眠卡的现象屡见不鲜，恶意取现、欠贷不还的客户普遍存在，办卡黑中介、信用卡套现公司层出不穷。近年来，国际信用卡犯罪集团的触角也延伸到了中国。这些业务风险积聚到
7、一定程度爆发时，受影响的将不止一两家发卡机构，可能是整个国家的金融体制，甚至是经济发展水平和社会稳定。所以在信用卡进件的申请审批过程中，征信调查过程逐渐变得越来越重要，不但要求业务审批人员对申请人所填写的资料信息等进行仔细核对，而且还需要获取一些申请人的其他相关信息，作为是否授予其卡片的依据。在进件系统中，征信调查过程包括了交叉检查、人行征信等步骤：交叉检查环节是由系统根据业务规则对申请人所填写的申请资料自动进行校验，提示不符合业务规则的信息，作为初审人员审批的依据；征信调查环节是由业务员记录征信调查结果，通过调阅系统获取的申请人在人民银行的个人信用报告等信息并给出初审结论。不难看出，CISS
8、进件子系统所提供的联机交易对于业务员在信用卡的审批作业过程中有很大的影响，因此对生产情况进行监控和观察，对特定交易进行优化对于系统的健康运行以及业务的正常开展有着重要的意义。1.3 研究内容在以上背景下，本文就作者在CISS进件子系统工作期间所参与的几项重要工作内容及进展情况分别予以阐述：包括两项征信调查业务功能的开发（约定还款账户校验、协同PCQS专业版信用报告改造），以及查询交易性能的优化。l约定还款账户校验在信用卡的申请过程中，申请人可指定一个本人在我行开立的个人银行结算账户作为还款账户，我行于到期还款日自动从该还款账户中扣划相应款项。而在以前的信用卡的申请过程中，没有对约定还款账户进行
9、校验。若是申请人填写的约定还款账户有误而我行没有校验就进行扣划，则会造成偿还失败，或者错误扣划等后果，引起客户的不满。对约定还款账户进行校验可以有效减少上述情况，增加约定还款的成功率，方便客户还款，提高客户的满意度。l协同PCQS专业版信用报告改造个人信用报告是全面记录个人信用活动，反映个人信用状况的文件，是个人信用信息基础数据库的基础产品。在信用卡申请的审批过程中，个人信用报告是信用卡申请审批的重要参考依据。根据信息技术管理部于2011年9月下达CCISA项目变更任务书要求，厦门开发中心征信项目组正在实施人民银行个人专业版信用报告接口功能相关工作。作为其下游系统的CISS进件子系统需要配合进
10、行专业版信用报告的改造，专业版信用报告较之前使用的标准版信用报告在版式及信息内容上都有很大的不同。CISS进件子系统根据专业版信用报告进行二次加工，提醒业务人员申请人的信用报告异常情况，而业务人员可以通过阅读详细的信用报告，再根据规章制度决定是否审批通过。l查询交易优化随着发卡量不断增大，CISS进件子系统的业务数据也不断增长，虽然有定期清理策略，但是在对大数据量表进行查询访问时，偶尔会发生系统响应时间较长，占用系统资源多的问题，对这些查询交易进行改造优化，将会提高其执行效率。CISS进件系统定期获取生产环境ORACLE数据库的AWR报告，通过对AWR报告分析并找出系统中响应时间长，资源消耗较
11、大的交易，并及时进行优化，保证了系统安全稳定运行以及业务的正常开展。1.4 论文结构本论文共分为五章。第一章，绪论（即本章）。介绍论文的研究背景、研究意义、研究内容以及论文的组织结构。第二章，介绍信用卡综合业务系统进件子系统的现状和发展规划。第三章，介绍信用卡进件受理系统多渠道扩展的设计及实现。第四章，介绍信用卡受理交叉检查相关规则的影响研究。第五章，总结与展望。2 信用卡综合业务系统及进件子系统介绍2.1 信用卡综合业务系统2.1.1 信用卡综合业务系统概述为了丰富和完善信用卡相关业务，我行于2003年开始建设信用卡综合业务系统，简称CISS系统。借助信用卡综合业务系统，可以更好地开展信用卡
12、上下游业务。信用卡综合业务系统，完全是围绕客户体验而建立和发展的。在市场方面：系统建立的宗旨是进行我行信用卡重点产品的大力推广和营销，扩大知名度和市场份额，为我行信用卡客户提供差别化的服务，增强客户体验；在日常营运方面：诸多为信用卡业务日常营运而设计并建立的子系统，充分保证了业务的稳定运行，同时也为坚持业务集中并实施区域化管理提供了支持和保障；在风险方面：采用集中的作业流程控制、差别化的风险政策，防范潜在的金融风险，保障了我行资金财产的安全。从开始建立至今，信用卡综合业务系统已经日趋完善，已经形成一个由20余个子系统组成的庞大支撑系统。涵盖了市场、业务风险、营运、报表、基础支撑五大业务主题，包
13、括信函子系统、进件子系统、催收子系统等多个业务领域。为全行信用卡业务人员日常工作的开展提供了便利和技术保障。2.1.2 信用卡综合业务系统建设历程2.1.2.1业务功能方面信用卡综合业务系统最初由为高层、中层提供业务战略、政策、运营所需的数据支撑的报表子系统构成。到2005年，积分子系统和信函子系统的成功上线，为信用卡业务中营运相关的业务提供了极大的便利，作为与客户有直接关系的消费积分和信用卡持卡人对账单等一系列高质量的产品，提高了客户体验的同时，也方便了潜在客户的发展和业务的营销。之后数年，陆陆续续有信用卡套现等违法案件的发生，于是欺诈侦测、案件管理、信用卡催收等子系统应运而生。利用系统进行
14、信用卡违规案件的预警和防范，可更加有效地对银行资金进行监管和保护，为维护我行资金安全立下汗马功劳，同时，加大力度打击信用卡违规案件，也净化了信用卡这个新兴市场，充分保障了商户和持卡人的权益。总体来说，从业务功能角度来看信用卡综合业务系统，随着时间的推移，系统业务功能增多，业务复杂度增强，联机交易型业务激增，形成分析型业务与联机交易型业务并存的格局。2.1.2.2系统技术方面任何一个IT系统的建立都会经历从无到有，从小到大的发展过程。最初，信用卡综合业务系统只由若干子系统构成，系统功能单一、独立；经历了一段时间的发展，诸多子系统上线投产，丰富了信用卡综合业务系统组成和架构，由此系统进行了简单的功
15、能抽象，为了方便维护，系统采用了各功能模块集中部署的方式运行于实际的生产环境中；另一方面，业务的发展也推动着系统的自我完善，截止2011年5月，信用卡综合业务系统已经形成由20余个各种功能的子系统组成的庞大IT系统，系统实现了组件化和模块化，系统架构也采用了最先进的SOA（Service Oriented Architecture，面向服务的系统架构），同时系统所支撑的业务功能也更趋于原子化，对于众多子系统所承载的压力日趋增大的情况，系统也采用了分离部署等更加安全稳定的部署方式。采用新架构模式和先进的技术对系统进行优化，正是为了保证系统能够安全稳定运行，同时也提高了系统运行效率，在我行信用卡业
16、务飞速发展的今天，为我行能够走在同业前列提供了良好的技术保障。2.1.2.3信用卡综合业务系统总体架构图2.1，信用卡综合业务系统总体架构图，展示了信用卡综合业务系统的主要组成部分。图2.1 信用卡综合业务系统总体架构图由图中可以看出，信用卡综合业务系统结构复杂，子系统众多，外联系统众多，包括CCS（信用卡核心业务系统）、EAIH、ODS等。外联渠道众多，包括CSR、IVR等。使用者包括信用卡中心、信用卡运行分中心、各级分行等多家不同的单位和业务人员。由此可见信用卡综合业务系统之复杂和在全行IT系统中的重要地位。2.1.2.4信用卡综合业务系统技术架构图2.2，信用卡综合业务系统技术架构图，展
17、示了信用卡综合业务系统的技术架构模式和采用的主要实现技术。图2.2 信用卡综合业务系统技术架构图由上图可以看出，信用卡综合业务系统以J2EE技术为基础而建立，同时结合WebService、Servlet等前端通讯技术为消息传递基础。应用逻辑部分采用EJB和POJO技术。对于后端数据的访问的存储主要借助JNDI服务和JDBC服务实现对oracle数据库的访问，通过存储过程等常用的数据库访问技术，实现大数据量的存取和修改等。由于外联系统众多，信用卡综合业务系统同时设计了多套外联系统接口，如EAIH接口和信函接口等，提高系统访问效率。2.1.2.5批处理平台结构图2.3，信用卡综合业务系统技术架构图
18、之批处理平台结构图，展示了信用卡综合业务系统中批处理平台的层次关系。 图2.3 信用卡综合业务系统技术架构图之批处理平台结构图由上图可以清晰地看出信用卡综合业务系统批处理平台的层次关系。作业调度层，顾名思义负责调度信用卡综合业务各子系统的批处理作业，定义作业执行的先后关系和作业启动的约束条件等。作业实现层，该层主要关注于批处理作业的逻辑实现部分。数据处理层，批处理作业执行过程中可能会对数据库中的数据或者服务器中的文件进行访问和修改，数据处理层则正是为这些可能存在的与数据处理相关的逻辑而设计的。文件传输层，主要负责系统中处理的中间数据文件与外联系统间的可靠传输。2.1.2.6信用卡综合业务系统物
19、理结构图2.4，信用卡综合业务系统物理架构图，展示了信用卡综合业务系统在实际生产环境中，各类服务器的部署情况。 图2.4 信用卡综合业务系统物理架构图由上图不难看出，信用卡综合业务系统由负载均衡器、Web服务器、AP服务器、DB服务器和存储设备等几大类型服务器构成。对于每一类设备而言，多是采用冷热备双机的部署模式，对于任一子系统联机部分的应用程序包也是采用双节点甚至多节点的方式部署于实际的生产设备中。这种部署方式，可以最大限度的保证应用和服务的可用性，确保系统的安全、稳定、高效运行。2.2 信用卡综合业务系统进件子系统2.2.1 信用卡综合业务系统进件子系统概述作为一种安全、快捷、方便，并支持
20、先消费后还款的消费方式，信用卡被越来越多的人所接受。21世纪伊始，自信用卡业务在我国产生以来，呈蓬勃发展之势，用户数、发卡数、交易量均直线上升。我行的信用卡业务发展迅速，产品种类丰富多样、竞争力强，用户数、发卡量、消费金额均处同业领先地位。然而，像一主多卡、睡眠卡的现象屡见不鲜，恶意取现、欠贷不还的客户普遍存在，办卡黑中介、信用卡套现公司层出不穷。近年来，国际信用卡犯罪集团的触角也延伸到了中国。当这些风险积聚到一定程度爆发时，受影响的将不止一两家发卡机构，可能是整个国家的金融体制，甚至是经济发展水平和社会稳定。在信用卡的申请过程中对申请人的资质、提交的材料进行审核、批准是对信用卡业务风险控制的
21、第一步。信用卡综合业务系统进件子系统正是基于如上所述的业务发展需要，以及风险控制而设计与实现的，自投产上线以来，对信用卡的申请、审核相关业务的发展起到了很大的支撑和推进作用。2.2.2 进件子系统处理流程客户在申请领取信用卡是使用信用卡的第一个步骤，需要经过以下几个基本步骤才能领取到信用卡。l 填表客户向发卡银行申领信用卡时，需填写信用卡申请表。申请表的内容一般包括申领人的名称、基本情况、经济状况或收入来源、担保人及其基本情况等。申领信用卡的对像可以分为单位和个人。申请的单位应为在我同境内具有独立法人资格的机构、企事业务单位、三资企业和个体工商户。每个单位申请信用卡可根据需要领取一张主卡和多张
22、（510张）附属卡。个人申领信用卡则必须具有固定的职业和稳定的收入来源，并向银行提供担保。担保的形式包括个人担保、单位担保和个人资金担保。客户按照申请表的内容如实填写后，在递交填写完毕的申请书的同时还要提交有关资信证明。l 审查发卡银行接到申请人交来的申请表及有关材料后，要对申请人的信誉情况进行审查。审查的内容主要包括申请表的内容是否属实，对申请的单位还要对其资信程度进行评估，对个人还要审查担保人的有关情况。l 开户申请人申领信用卡成功后，发卡行将为持卡人在发卡银行开立单独的信用卡账户，以供购物、消费和取现后进行结算。l 发卡发卡银行经审查后，向申请人发放信用卡。而进件子系统则负责审查的责任。
23、无论客户通过何种渠道在我行申请信用卡时，都需要填写申请人的信息进入进件子系统，这些申请人的信息在进件子系统中就称为申请件，申请件是进件子系统处理的主要对象，在各处理流程中传递，由业务人员进行审批等操作。信用卡综合业务系统进件子系统的主要工作流程如图2.5所示。图2.5 信用卡综合业务系进件子系统工作处理流程l预登记预登记是申请件在系统内初次简单建档的过程，是系统的入口，主要用于为申请件在系统内产生唯一标识。预登记信息主要包括申请书编号，发卡机构，交接的批次号等。l交接进件交接是申请件在机构间对纸质件的一个接单动作，进件交接分为分行交接和审批中心交接，分行交接是指一级行对本机构或下属二级行的一个
24、接单动作，审批中心交接是指审批中心对一级行或二级行的一个接单动作。l分类进件分类是指根据进件类型及缓急程度，定义申请件类型的过程。目前申请件类型主要划分为：一般件，团体共有件，团体子件，员工卡，预批件，质押件，担保件，大学生卡，附卡单申，已有卡，附卡单申，补件等。l录入将纸质申请件所包含的各项信息如实的在系统内建档，大致包括个人信息，单位或学校信息，担保信息，质押信息，个性化信息等。录入分联机录入和批量录入两种模式，批量录入是指客户通过联机将文件录入上传至应用服务器，由批处理平台定时进行处理，读取申请件信息录入至进件子系统。l录入复核对已建档申请件中各项信息的正确性、完整性进行检查，确保系统内
25、的申请信息与原始客户所填写的申请资料一致，对检查出的错误进行纠正后，并记录录入环节的差错。l交叉检查交叉检查是由系统根据预先设定的参数和业务检查规则，对申请件进行自动检查的过程，同时给出交叉检查报告，检查规则主要包括个人卡检查规则和公司卡检查规则两大类。个人卡检查规则包括：关注客户检查、关注单位检查、已持卡情况检查、年龄检查、相同证件不同客户检查等。公司卡检查规则包括：单位检查、持卡人检查。其中单位检查包括关注单位库检查，历史拒绝记录检查，单位已持卡检查等；持卡人检查规则同个人卡检查规则。l征信调查采用各种调查手段，确保客户资料的真实性和完整性，对申请件录入的资料进行调查核实，并记录征信调查的
26、情况，给出征信调查意见。征信调查参考信息包括，人行征信报告，交叉检查报告，地方性协查包括等。l审批检查征信调查的工作质量，采用各种调查手段对申请件进行抽查，记录调查情况，综合判断申请人或申请单位的资信状况，做出审批意见。审批参考信息包括人行征信报告，地方性协查报告，交叉检查报告，评分系统相关信息等。l审批后处理审批后处理是指为了保证征信审批人员对申请件审批的质量，以及确保审批通过件能够成功的在主机系统中开卡，对审批完毕的申请件进行审批结果审查的过程。2.2.3 进件子系统相关外围系统申请件在信用卡综合业务系统进件子系统的处理过程中，会与其他外围系统交互，这些外围系统包括上游网站、个贷等渠道系统
27、，以及为了征信调查而调用服务的评分、影响等系统，也有将审批流程作业等数据进行保存的ODS等系统。图2.6 信用卡综合业务系进件子系统相关外围系统l个贷系统客户在我行贷款以后，如有需要可以将贷款期间填写并已经得到证实的资料直接传送到进件子系统，进行信用卡的申请。个贷客户的申请件进入进件子系统后，跳过预登记、交接分类、录入、复核环节，直接进入交叉检查环节。若交叉检查不通过，则流程结束，该申请件将会被拒绝；若交叉检查通过，申请件将跳过征信调查环节，直接进入审批环节。客户信息发送至评分决策系统，如个贷审批结论为拒绝，不参考评分结果，申请件流转至审批环节，进行人工审批。由审批人员进行审批征信调查。如个贷
28、审批结论为通过，待评分决策结果返回后，根据评分决策系统结果，申请件进行差别化处理。结果为自动通过，申请件流转至待开卡队列，根据决策系统返回的审批额度上送主机。结果为自动拒绝，申请件填写拒绝原因，流程并流转至结束；结果为人工审批，流转至审批环节。l低柜系统为解决目前新客户通过我行网络渠道申请，仍需保存打印申请表交至网点，网点收到后传真至审批部门，操作流程较繁锁，效率较低等问题，柜面PBCS系统与进件系统已经实现对接，客户通过网络渠道申请后，可以在柜面直接查询打印申请表并反馈受理信息，提高网络申请处理效率。新客户在网站申请信用卡，进件系统根据相关报文启动相应流程。当申请件审批通过后，进件系统发送面
29、签短信。客户根据短信信息到相应低柜网点。如客户丢失申请书编号等相关申请信息，低柜系统可根据客户提供的证件号进行查询申请书编号、可根据申请书编号查询申请件当前进度查看此申请件是否可以进行打印客户面签信息。如符合条件低柜系统根据申请书编号进行打印客户面签信息交易，并进行更新客户确认信息交易。l网站系统为了满足客户能够通过中国建设银行网站系统顺利申请办理建行信用卡的需求。通过网络渠道客户可以重新申请信用卡，也可以进行已有卡申请。l批量录入为了提高联机录入的工作效率，缩短信用卡的办卡时间，进件子系统提供了批量录入接口。客户通过联机服务将文件录入上传至应用服务器，由批处理平台定时进行处理，读取申请件信息
30、录入至进件子系统。l地方性协查进件系统在征审过程中需要查询申请人相关的信用记录，相关系统包括，人行、公安、银联等。地方性协查工作流程如下：从进件系统以文件形式导出需要协查的申请件；地方系统进行协查，获取协查报告；将协查报告以文件形式导入进件系统；进件子系统处理地方性协查报告，将报告内容关联至申请件，以供正信审批查询。l人行征信系统人行征信目的主要是为了降低信用卡风险，给征信操作员和审批操作员提供更多的参考信息。在录入复核提交下一个环节时，进件子系统向异步任务表添加人行征信任务，待批处理程序时调用人行征信接口，将返回结果更新到人行征信结果表，人行征信的结果数据将被征信调查及审批操作员作为参考。l
31、评分系统为了减轻审批操作员的工作压力，降低信用卡风险，提高工作效率，以及对信用卡额度给出一个比较合理的额度提供参考，故借助于评分系统对申请人进行评分。对于进件系统一期，评分系统给出的相应信息只是作为参考。目前进件系统中对于评分，需要发起两次请求，分别是预评分和评分，其中预评分只是进行简单注册，提供评分所需的信息，为后续评分的效率方面做准备，获取评分结果是在评分环节时进行。l影像系统通过影像系统调阅申请件的扫描图像，减少了纸质件在不同岗位的流转过程，缩短系统处理时间。调阅申请件的扫描图像时，通过影像自动对焦，减少了出错率，从而提高了工作效率，降低了成本。lECIFP为了统一行内客户管理，避免行内
32、客户数据冲突，行内采用编制内部客户号。本接口用于进件系统获取行内内部客户号所用。目前进件系统中对于ECIF，需要发起两次请求，分别是获取内部客户号和将客户最新信息发送ECIF系统，用于更新客户最新信息。进件系统向ECIF系统发起请求共分两次，分别是，录入复核后（获取内部客户号），审批通过后（更新客户最新信息），获取内部客户号会将响应数据更新至申请人详细信息表中（S08S1_PROPOSER）,更新客户最新信息则是将进件系统中相应客户信息发送至ECIF系统中，用于ECIF系统更新客户相关信息。l信用卡核心系统也成为主机系统，主要信用卡账务处理等。进件子系统处于待开卡状态的申请件信息进行加工和校验
33、，对不符合校验规格的数据过滤，对符合规则的放到开卡队列，生成主机开卡文件，上送主机开卡。主机接收开卡文件后，会进行后续处理，处理完成后返回处理信息给进件子系统，进件子系统对这类信息进行回填，对申请件进行后续流转。lCTG目前进件处理系统特急件可实现当日审批功能，但系统开卡到制卡仍需占用两天的处理时间，无法满足客户和业务部门处理的需要。由进件系统发起请求交易，调用CTG准实时送开卡接口，接口实时返回交易报文。实现紧急开卡功能。lODS为了向外部系统提供所需进件信息，需要将审批日期为lastdate-1按照约定格式以文件的形式向ODS系统卸数。其他部门或系统需要此类数据时可以从ODS获取。lIBC
34、进件系统处理“个人还款责任商务卡”卡种时，需要该卡关联企业的英文名称。企业英文名称由IBC（个人还款责任商务卡）系统维护，并在进件系统存储。进件系统需要将当天的信息送开卡，为了保证进件系统对个人还款责任商务卡的正确处理，需要向IBC系统提供实时同步企业英文名称的接口。IBC系统中创建或更新企业信息时，同时调用进件系统提供的接口，在进件系统中创建或更新企业的英文名称。图2.7 信用卡综合业务系进件子系统工作流程中与相关外围系统交互示意2.2.4 进件子系统系统结构图2.8 信用卡综合业务系进件子系统系统结构由上图可以看出，信用卡综合业务系统以J2EE技术为基础而建立，同时结合WebService
35、、Servlet等前端通讯技术为消息传递基础。应用逻辑部分采用EJB和POJO技术。对于后端数据的访问的存储主要借助JNDI服务和JDBC服务实现对oracle数据库的访问，通过存储过程等常用的数据库访问技术，实现大数据量的存取和修改等。2.2.4.1 进件子系统工作流OSWorkflow是opensymphony组织开发的一个工作流引擎，目前的版本是2.8。OSWorkflow用纯Java语言编写，并且开放源代码。它最大的特点就是极其的灵活。它面向的人群是具有技术背景的软件开发人员。OSWorkflow不提倡用可视化工具定义流程。用户可以根据自己的实际需求，来设计出完全符合自身业务逻辑的系统
36、，而并不需要使用复杂的代码去实现。换句话说OSWorkflow让我们真正解放了，使得我们从底层的代码堆中爬了出来，轻松地用一套通用的引擎机制去实现各种业务流程。OSWorkflow提供我们所有工作流中可能用到的元素例如：步骤（step）、条件（conditions）、循环（loops）、分支（spilts）、合并（joins）、角色（roles）、函数（function）等等。 首先我们来谈谈步骤：步骤是工作流中很重要的概念。如果我们把工作流比喻成一条从起点站驶向终点站的公共汽车路线，那么步骤就相当于汽车站台。而汽车有的正在排队等候进站，有的还没有进站，有的刚出站，这样就形成了所谓的“已完成”
37、、“正在处理”、“已添加至处理队列”、“未处理”等状态。 另外一个重要的概念就是动作，动作就是工作流中每一步骤中需要处理的事情，每一个动作执行完毕以后都有一个结果。公共汽车停站下客就好比一个动作，动作完成以后，开向下一站，或者加油，或者返程等等就是一个结果。当然，实际上的工作流远比这辆汽车来的复杂，它涉及到的结果还包括原地踏步停留在同一步骤，或者是流转到另外的步骤中去，或者是流转到一个分支中去，或者汇集到一个合并中等。如果动作被设置成为auto，那么只要触发器满足条件或者有来自外部的事件工作流便可自动执行。 在许多流程中，如果遇到并行处理某些事情，这就是分支。分支一般是指并行处理多件事情而没有
38、先后顺序。若有一条分支进行了回退处理，整个流程都将回退。与之相对的，合并就是把几条符合条件的分支聚合起来，使得事情变成殊途同归。这也是非常常见的流程，同时也是最复杂的一种流程。在步骤、动作和结果中都提供了函数功能，函数按执行的先后时机可分为pre-functions和post-functions。顾名思义，pre-functions就是在事情发生之前执行的，而post-functions就是在事情发生以后执行的。验证器是用来验证用户输入的数据是否合法的。它也可以被应用在步骤，动作或结果中。 动作的执行结果可以是有条件的（conditional）也可以是无条件的（unconditional）。对
39、于有条件结果，可以允许有多个条件。引擎将首先检查是否有满足的条件，它会逐一进行检查，直到符合的条件被找到才能执行。如果没有一个条件被满足，那么最终引擎将产生无条件结果。 在每个步骤中调用工作流的人被称之为调用者（caller），而每个步骤都也会有一个所有者（owner），以代表在当前步骤中负责执行动作的角色或用户。当前用户在执行当前步骤的时候，这些步骤被保留在当前表中(current)，而一旦步骤被执行完毕，引擎会马上将这个当前步骤从当前表中移到历史表中（history）。图2.8 信用卡综合业务系进件子系统工作流2.2.4.2 进件子系统异步任务调度框架申请件在进件子系统的处理流程中需要与外
40、围系统进行交互，这些交互过程具有处理时间较长，实时性要求不高等特性，所以从联机调用分离出来，交由进件子系统的异步任务调度框架处理。这样能够保证任务的提交与执行分离开来，平衡系统资源，合理分配作业流程。以进件子系统与PCQS系统交互获取申请人的个人征信报告过程为例，异步任务调度框架的工作流程如图2.9所示。图2.9 异步任务调度框架工作流程3 信用卡进件受理系统的多渠道扩展根据市场问卷调查显示，43%的用户是来银行办业务时了解办理信用卡的，34%的用户是通过商场的宣传了解信用卡的，31%的用户是通过朋友同事的介绍了解信用卡的。图3.1 信用卡受理渠道分布银行是信用卡的主要发卡机构，因而银行网点成
41、为信用卡用户了解信用卡信息的主要渠道。因此信用卡的新业务可以通过银行网站或者银行网点进行重点宣传，可以得到信用卡用户的重点关注，实现银行对自己的信用卡品牌建设。同时商场宣传和同事朋友介绍也是客户了解信用卡的主要来源，加强同特约商户的合作能扩大信用卡的影响范围，反过来又能吸引更多客户办理。3.1 传统渠道网点客户来网点办理业务，通过网点高、低柜，触发信用卡营销商机，引导个人客户在网点高、低柜办理信用卡，在客户完整填写补充申请信息后提交申请,同时短信通知客户已受理信用卡申请。经人工审批出卡后至网点预约领卡。3.1.1 基本步骤1） 低柜操作员网点营销员通过二代身份证鉴别仪完成身份识别2） 如果系统
42、检测到曾有未完成的申请，则进入信用卡申请草稿箱3） 低柜操作员添加或者修改手机号码 4） 短信验证。客户点击获取验证码，调用客户认证组件生成验证码，调用统一通信组件返回验证码，验证码60秒没有发送到手机需要重新获取；5） 输入验证码点击验证，客户认证组件会验证输入的验证码是否合法，不合法则重新输入，合法则下一步，同时草稿箱功能启用；6） 选择办理信用卡产品，最多可以选3个产品，最少选一个，默认推荐商机产品。办理主卡同时办理附属卡情况下，可以同时办理最多三个产品；单独办理附卡情况下，只能选择一张卡片办理。异步进行重复办卡检查。7） 申请表填写包括（工作资料、对账单地址、直系亲属联系人、约定账户还
43、款授权、附属卡申请人资料、其他资料、授权推荐），根据二代身份证信息，反显信息，根据客户在我行预留信息以及人行信息查询，反显在相应栏位，客户填写地址时，会根据客户填写关键字显示路名、门牌号等信息，然后邮编自动生成。客户填写其他不可自动返补充的栏位，根据行业应用方提供信息，反显在相应栏位；8） 实时预审规则检，包含附卡申请张数检查，如果申请副卡，检查主卡名下副卡张数是否超过最大上限3。申请件内电话相同检查，申请人手机和联系人手机不能使同一个。产品上下限检查，填写的意愿额度不能超过或低于产品的上下限额度。9） 领卡方式选择。实体卡送达方式仅选其一：1.实体卡-邮寄送达2.实体卡预约取卡。虚拟卡送达方
44、式可多选：1.虚拟卡短信账号送达10） 2虚拟卡手机银行账号送达。根据产品不同，对应有不同的卡片介质有不同介质默认选项，如手机信用卡产品无实体卡，仅有虚拟卡。11） 此处需部署产品策略，设定默认选项。12） 生成所有信息界面，点击下方“确认”或点击任一字段返回修改，修改完毕后点击下方“完成“界面，返回此环节，随后点击“确认”，13） 提交申请信息；14） 确认提交，此时将申请信息及领卡方式发送到后台处理；后台进行交叉检查、验证输入信息通过后保存到数据库。15） 提交后系统发送“尊敬的客户，您的信用卡申请已提交，最终结果将以短信形式通知”；后台生成确认邮件至客户邮箱，同时邮件包含验证链接，客户点
45、击链接确认邮箱正确性，点击后生成已验证邮箱的标识；16） 领用协议签名件按COS-T操作要求日终扫描，纸质件按照营管部要求网点归档。图3.2 网点受理流程3.1.2 系统用例调用流表3.1 用例调用流调用顺序调用类型调用名称版本号服务提供方备注1交易服务客户识别1.0客户信息管理(对私)组件获取手机号码进行反显2交易服务查询草稿件列表1.0N-BSA查询草稿件列表3交易服务查询草稿件详细信息1.0N-BSA查询草稿件详细信息4交易服务新增(维护)草稿件1.0N-BSA新增(维护)草稿件5交易服务生成短信验证码1.0客户认证组件生成短信验证码6交易服务发送短信验证码1.0统一通信组件发送短信7交
46、易服务校验短信验证码1.0客户认证组件授权短信验证码校验8交易服务获取客户信用卡1.0客户信息管理(对私)组件获取该客户下的信用卡9交易服务查询网点1.0渠道规划与设计基于地理位置信息查询我行网点10交易服务客户信息反显1.0N_BSA获取客户行内信息|查询人行信息11交易服务获取客户借记卡1.0客户信息管理(对私)组件获取该客户下的借记卡12交易服务受理信用卡申请1.0N_BSA受理信用卡申请3.2 电子渠道传统渠道网点柜面办理排队时间较长、办理手续繁琐，无形中使得办卡时间增加，客户体验不好。因此，各个银行顺应互联网的发展趋势，纷纷引入电子渠道以改良用户体验。3.2.1 国际互联网站客户浏览
47、国际互联网站办理业务，通过浏览网页，触发信用卡营销商机，引导个人客户在页面办理信用卡，在客户完整填写补充申请信息后提交申请,同时短信/邮件通知客户已受理信用卡申请。3.2.1.1 基本步骤1） 客户进入信用卡申请界面，填写客户的申请信息；2） 申请表填写包括（基本资料、工作资料、对账单地址、直系亲属联系人、约定账户还款授权、附属卡申请人资料、其他资料、授权推荐），客户填写地址时，会根据客户填写关键字显示路名、门牌号等信息，然后邮编自动生成。客户填写其他不可返显栏位，根据行业应用方提供信息，反显在相应栏位；3） 申请件内电话相同检查，申请人手机和联系人手机不能使同一个。产品上下限检查，填写的意愿额度不能超过或低于产品的上下限额度。4） 领卡方式选择。实体卡送达方式仅选其一：1.实体卡-邮
