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1、担保经营产品及操作实务,1,3,目 录,1,3,4,一、担保行业发展,政府的技改资金 贷款供应链融资方式项目贷款现代典当,委托贷款普通的银行担保贷款保函创业基金,发债引入战略投资者投资担保组合,银行信贷仍然是中小企业的主要融资方式。,一、担保行业发展,2008年1-6月,市场竞争的结果,中小企业,银 行,资本实力少 人才缺乏 决策不严谨 管理不规范 抵质押物少 经营稳定性差 投资科学性差 信用意识欠缺,高风险、高收益、低成本,中小企业所获得贷款仅信贷总额的16%,资金作为一种资源，在市场化的资源配置和成本、风险约束机制下，必然嫌弃甚至背离资产实力较弱、信用等级较低、抵质押物较少的中小企业。,中
2、小企业信用担保体系应运而生,一、担保行业发展,行业规模日益扩大，机构建设日趋成熟，已由最初的机构试点发展成为一个新兴行业。,担保体系由初期的机构试点,发展成为一个新兴行业。担保体系的建设已经由政府主导型向市场主导、政府引导型转变。担保机构资本实力增强、业务品种创新、专业团队形成、总体素质稳定提高。担保体系建设对支持中小企业发展效果比较显著。中小企业信用担保体系是整个社会信用体系的重要组成部分。,全国担保行业发展特点,一、担保行业发展,1,3,目 录,1,3,4,二、传统担保经营产品,企业提出担保申请,项目经理受理申请,项目经理尽职调研,评审会评审,签订担保相关合同,通知银行放款,保后跟踪,企业
3、还款,传统担保业务简明流程,二、传统担保经营产品,业务简介 贷款担保是担保机构为企业取得银行贷款及授信所提供的第三方保证，其主要目的是解决企业融资难问题，搭建企业与银行之间的融资桥梁，起到保证银行贷款安全、协助企业建立银行信用的作用。贷款担保的种类：流动资金贷款担保、综合授信担保等。最适合哪些客户 需要银行贷款，但抵、质押物条件不足或缺乏贷款信用记录，银行需担保机构予以第三方担保方可给予贷款的企业。,1、贷款担保,二、传统担保经营产品,1、贷款担保,办理方式向担保机构项目经理进行融资咨询；提出担保申请，提供所需材料；配合担保机构项目经理进行尽职调研；配合银行客户经理的调研工作；和担保机构、银行
4、签订相关融资合同，办理抵质押手续；交纳担保费，获得银行贷款。,二、传统担保经营产品,1、贷款担保,价值获得根据企业自身情况而度身定做的融资方案；解决融资难问题，取得更多的银行贷款；逐步建立银行信用记录；能够获得和企业发展同步增长的贷款额度，满足扩大生产规模的需要；放大反担保物抵押比率。,二、传统担保经营产品,2、委托贷款,业务简介 为解决部分资金需求量不大、直接从银行获得贷款有困难的中小企业融资需求，担保机构运用自有资金委托银行向企业发放贷款的业务品种。收费情况 1、利息+担保费 2、不收担保费，但利率上浮一定比例。,二、传统担保经营产品,2、委托贷款,价值为资金需求量不大、直接获得银行贷款有
5、困难的中小企业打开融资渠道；建立银行信用记录及担保机构的信用记录，为企业未来发展打好融资基础；省去银行审批的流程，方便快捷。,二、传统担保经营产品,3、保函业务,业务简介 保函业务是在各类业务中需要开立保函的企业，通过担保机构担保，银行出具保函，或直接由担保机构出具保函。保函业务的主要品种有：工程保函投标保函、履约保函、履约保证证明、预付款保函等。保函额度授信由担保机构对企业开立保函的银行授信额度进行担保，在规定的额度下和时间内，企业的单笔保函可即时开具。保函额度按照实际的保函开出金额收费。,二、传统担保经营产品,价值降低在银行直接开立保函时所需的保证金比例，提高资金使用效率；满足大金额保函及
6、批量保函的需求；速度快，2-5天即可取得所需的保函。,3、保函业务,二、传统担保经营产品,2005年10月26日建设部建筑市场管理司，选择深圳、厦门、青岛、成都、杭州、常州六市作为推行工程担保试点城市。四大原则：促进发展与防范风险相结合；政策引导与市场化操作相结合；提供担保与提升信用相结合；统筹规划与适度竞争相结合；,工程保函存在的市场空间,二、传统担保经营产品,国际上常用的工程保函业务品种,建设项目常用保函品种,投标保函,履约保函,预付款保函,保修保函,二、传统担保经营产品,申请保函企业基本情况调查要点,基本情况：经营状况、财务状况、信用情况；资质情况：企业的资质、资质证书真实性、有效期状况
7、、年审情况；履约经历：申请企业过往类似项目工程合同；项目管理及技术力量准备：调查申请企业拟派遣技术人员的资质及管理水平。,二、传统担保经营产品,工程项目关注要点,中标金额、标底金额和评标方式；保函责任和期限；工程款支付条件:一般为按月度支付进度款（部分工程为按比例支付月进度款）；有无工程预付款，是否需要垫付；保函的索赔条款：招标文件通用条款和专用条款都会对索赔进行规定。,二、传统担保经营产品,发包人情况调查,发包人背景：发包人背景一般要求在网上核实其真实背景情况，确认其资金到位情况，对于较大的工程项目，可以直接与发包人接触，了解发包人情况。发包人支付能力及支付办法：政府资金投资的项目支付能力较
8、强，一般不分析其支付能力，仅对陌生的政府背景受益人作一说明。商业保函的工程项目（受益人为企业，投资行为为企业自主决策，项目为非公共设施类项目），因自身具有经营风险，要重点核实是否有足够的支付能力。,二、传统担保经营产品,工地考察，工程进度状况，查看工程的形象进度图，从工程量上了解进度；与监理或者发包人交流；最新一期的计量支付报表或中期支付证书。了解工程施工进度和工程款支付的情况，评价项目进展是否正常；收集其它相关资料，如监理报告、会议纪要等。通过工程所在地的建设网或相关主管部门网站，查看企业最新工程承包、处罚等信息变化情况,工程保函项目保后跟踪要点,二、传统担保经营产品,保后跟踪中重点关注指标
9、,已完成工程量，依据承包商的计量支付报表上申报的数据。已完工程占总工程量的比例，可用已完成工程金额除以总的合同工程金额，表征工程总体完成情况应付工程款，仅指承包商累计申报并经监理工程师确认、符合支付条件的工程款数额累计付款额，即发包方实际支付给承包方的款项，包括预付款和进度款；已付款占应付款的比例，表征是否有工程款拖欠。,二、传统担保经营产品,1,3,目 录,1,3,4,债券种类,金融债,三、发债担保,中小企业债一定是担保债,中小企业债一定是集合债,三、发债担保,中小企业公司债券是担保公司担保的重点,三、发债担保,07深债”和“07中关村”都是由国开行提供担保或再担保，但是随即银监会叫停金融机
10、构为企业债提供担保;“09连债”是由国有企业大连港集团提供担保,中小企业集合债就是由一个机构作为牵头人，几家企业一起申请发行的债券，也就是“捆绑发债”。至今只有深圳、北京、大连三地总计发行了额度仅为18.2亿元的集合债，名称分别简称为为“07深债”、“07中关村”、“09连债”。,三、发债担保,5年期 10亿元 20家企业,担保中心为其中 12家企业提供担保，担保规模为5.72亿元,2007年10月31日国家 发改委批复同意发行2007年11月21日在深圳首发,深圳2007中小企业集合债券,2010年偿还本金4亿元,2011年偿还本金3亿元,2012年偿还本金3亿元,中小企业集合短期融资短期融
11、资券,中小企业集合票据中期票据,中小企业集合债 企业债,3-5年期由中国银行间市场交易商协会注册即可面向金融机构发行审批流程简单,5年以上企业债券由国家发展和改革委员会审核 流通交易范围广审批流程较复杂,三、发债担保,企业集合债的三种类型,1年期由中国银行间市场交易商协会注册即可面向金融机构发行审批流程简单,1,3,目 录,1,3,4,投资与担保业务的结合点,四、投资与担保,担保与投资的结合模式是连接资本市场与货币市场的纽带，搭起了股权融资与债权融资之间的桥梁担保为我们积累了优质的投资项目资源 担保为我们的投资决策提供了参考的依据担保与投资的结合将为中小企业提供完整的融资解决方案 解决担保与投
12、资之间，即01之间的连续中间点，可能是0.1或者0.01等,四、投资与担保,投资领域,投资项目关注重点：信息产业（软件和通信、IT大类）生物科技和医疗健康 新材料与新能源 环保产业（绿色循环经济）前景良好的传统产业（包含制造业、连锁经营业、教育产业、食品加工等传统行业）传媒产业,四、投资与担保,投资企业的基本条件,在符合担保业务受理条件的基础上，企业具有以下特征产品：技术具有先进性、专有性或专利权；行业和市场：产品具有快速增长的巨大市场潜力；团队：企业拥有高素质的经营管理团队；创新的商业模式退出：在三至五年内可实现增值变现。,四、投资与担保,企业引入战略投资者的得失权衡,间接融资：优势：经营不
13、受其他投资者干涉、不必分享未来的超额利润 劣势：由于缺乏可抵押的资产，能从银行等金融机构融到的资金有限。直接融资：优势：比起银行贷款更容易取得 劣势：出让股权的同时出让了未来的超额利润。,四、投资与担保,融资担保：承担借款人的还贷风险 收益低但确定 收益与风险不对称 不能分享企业的经营成果 风险投资：承担投资风险 收益不确定 分享企业的经营成果,四、投资与担保,融资担保和风险投资的利弊,担保投资组合的意义,使直接融资与间接融资完美结合较少比例的股权出让更丰富及贴身的融资服务有强大增信作用的股东,四、投资与担保,期权担保方案要点,期权的行权期间：期权的有效期一般为35年；股权期权的份额及对价：一
14、般取被担保企业总股本的510；期权的价格根据被担保企业的净资产、担保额、企业的成长性和抗风险因素确定；期权担保与反担保措施的联合使用模式。对于具备提供部分反担保能力的企业，需要尽量挖掘企业的反担保，以一定程度控制风险。,四、投资与担保,1,3,目 录,1,3,4,典当的概念与作用,典当 当户将其动产、财产权利作为当物质押或者将其房地产作为当物抵押给典当行，交付一定比例费用，取得当金，并在约定期限内支付当金利息、偿还当金、赎回当物的行为。赎当 当期届满，出典人及时如数清偿当金，持当票来典当行取回当物。续当 当典当人到期赎当有困难时，可带原当票及有关证件办理续当手续，缴纳续当费用。绝当 典当期限或
15、者续当期限届满后，当户应当在5日内赎当或者续当。逾期不赎当也不续当的，为绝当。典当行对绝当物品依法享有处置权。,五、现代典当与担保,典当行经营下列业务：（一）动产质押典当业务；（车辆、珠宝、设备等）（二）财产权利质押典当业务；（证券、股权等）（三）房地产（外省、自治区、直辖市的房地产或者未取得商品房预售许可证的在建工程除外）抵押典当业务；（四）限额内绝当物品的变卖；（五）鉴定评估及咨询服务；（六）商务部依法批准的其他典当业务。典当行不得经营下列业务：（一）非绝当物品的销售以及旧物收购、寄售；（二）动产抵押业务；（三）集资、吸收存款或者变相吸收存款；（四）发放信用贷款；（五）未经商务部批准的其他
16、业务；（六）对外投资。,五、现代典当与担保,传统典当业务关注：当什么？,现当典当业务关注：谁来当？为何当？如何当？,五、现代典当与担保,小额、短期、快速融资新渠道个人业务反担保物快速变现新渠道创造效益积累风险准备,典当与担保相结合的意义,五、现代典当与担保,预典当赎楼与过桥应急性融资资产临时性典当,典当与担保相结合的几种方式,五、现代典当与担保,典当收费构成,综合费：先行收取,利息：赎当时收取,综合费+利息,五、现代典当与担保,典当收费标准,一般动产典当（汽车、珠宝、古玩等）典当月费率：4.2不动产典当（主要为房产典当）典当月费率：2.7财产权利典当（股权、股票、证券等）典当月费率：2.4,综
17、合费：,利息：,典当当金利率，按中国人民银行公布的银行机构6个月期法定贷款利率及典当期限折算后执行。1%/月。,五、现代典当与担保,1,3,目 录,1,3,4,概念,是担保公司运用自有资金委托银行向企业发放贷款的业务品种。,发展历程,最早为解决部分资金需求量不大、或其它原因从银行获得贷款有困难的中小企业融资需求而设立。早期限定每年委放总额度不得超过一千万，且单笔委贷金额原则上不能超过一百万元，因此当时叫“小额委托放款”。此后单笔贷款额度随企业的特殊情况渐渐突破原来的限额，年放贷限额也逐步上升并仍在继续增加。,六、小额贷款与担保,委托贷款,意义,1、为中小企业提供了一种快速、简便的融资通道；3、
18、为初次向银行融资的企业提供了一种过渡性产品；2、无论在单数、金额或创收方面，都可在担保公司的整业体业务上占据重要地位。,特点,1、原则上需要企业提供较足额的反担保；2、程序简便：担保公司评审通过后直接签约，办理反担保手续后直接从委托银行放款，省去银行审批的流程，有快捷、便利之优势；3、按月收取利息，不收担保费。,六、小额贷款与担保,委托贷款,委托贷款适用企业与市场开拓,适用企业：反担保相对足值；急于获得资金，对时效、简便性要求较高；企业财务数据较差，预计银行审批较难通过；,市场开拓要点：尽量引导企业采用贷款担保业务；需处理好与推荐银行的关系。,六、小额贷款与担保,六、小额贷款与担保,小额贷款公
19、司的经营模式和业务品种对担保机构的借鉴意义,思考与探索,1,3,目 录,1,3,4,七、担保产品创新,业务品种创新原则,多样化，风险分散,体制与机制创新上市公司模式的法人治理结构改造,作业模式创新“批量化产销、规模化经营”“三批”：批开发、批作业、批发出,资产证券化反担保资产证券化的滚动融资发展,业务创新：间接融资担保与直接融资担保相结合间接融资与非融资（工程保函、诉讼保函）直接中小企业集合债供应链、物流、买（卖）方信贷,七、担保产品创新,创新,产权主体多元化,业务品种多角化,市场拓展广域化,发展战略,七、担保产品创新,Thank you,2012年3月31日,5、世上最美好的事是：我已经长大
20、，父母还未老;我有能力报答，父母仍然健康。6、没什么可怕的，大家都一样，在试探中不断前行。7、时间就像一张网，你撒在哪里，你的收获就在哪里。纽扣第一颗就扣错了，可你扣到最后一颗才发现。有些事一开始就是错的，可只有到最后才不得不承认。8、世上的事，只要肯用心去学，没有一件是太晚的。要始终保持敬畏之心，对阳光，对美，对痛楚。9、别再去抱怨身边人善变，多懂一些道理，明白一些事理，毕竟每个人都是越活越现实。10、山有封顶，还有彼岸，慢慢长途，终有回转，余味苦涩，终有回甘。11、人生就像是一个马尔可夫链，你的未来取决于你当下正在做的事，而无关于过去做完的事。12、女人，要么有美貌，要么有智慧，如果两者你
21、都不占绝对优势，那你就选择善良。13、时间，抓住了就是黄金，虚度了就是流水。理想，努力了才叫梦想，放弃了那只是妄想。努力，虽然未必会收获，但放弃，就一定一无所获。14、一个人的知识，通过学习可以得到;一个人的成长，就必须通过磨练。若是自己没有尽力，就没有资格批评别人不用心。开口抱怨很容易，但是闭嘴努力的人更加值得尊敬。15、如果没有人为你遮风挡雨，那就学会自己披荆斩棘，面对一切，用倔强的骄傲，活出无人能及的精彩。5、人生每天都要笑，生活的下一秒发生什么，我们谁也不知道。所以，放下心里的纠结，放下脑中的烦恼，放下生活的不愉快，活在当下。人生喜怒哀乐，百般形态，不如在心里全部淡然处之，轻轻一笑，让
22、心更自在，生命更恒久。积极者相信只有推动自己才能推动世界，只要推动自己就能推动世界。6、人性本善，纯如清溪流水凝露莹烁。欲望与情绪如风沙袭扰，把原本如天空旷蔚蓝的心蒙蔽。但我知道，每个人的心灵深处，不管乌云密布还是阴淤苍茫，但依然有一道彩虹，亮丽于心中某处。7、每个人的心里，都藏着一个了不起的自己，只要你不颓废，不消极，一直悄悄酝酿着乐观，培养着豁达，坚持着善良，只要在路上，就没有到达不了的远方！8、不要活在别人眼中，更不要活在别人嘴中。世界不会因为你的抱怨不满而为你改变，你能做到的只有改变你自己！9、欲戴王冠，必承其重。哪有什么好命天赐，不都是一路披荆斩棘才换来的。10、放手如拔牙。牙被拔掉
23、的那一刻，你会觉得解脱。但舌头总会不由自主地往那个空空的牙洞里舔，一天数次。不痛了不代表你能完全无视，留下的那个空缺永远都在，偶尔甚至会异常挂念。适应是需要时间的，但牙总是要拔，因为太痛，所以终归还是要放手，随它去。11、这个世界其实很公平，你想要比别人强，你就必须去做别人不想做的事，你想要过更好的生活，你就必须去承受更多的困难，承受别人不能承受的压力。12、逆境给人宝贵的磨炼机会。只有经得起环境考验的人，才能算是真正的强者。自古以来的伟人，大多是抱着不屈不挠的精神，从逆境中挣扎奋斗过来的。13、不同的人生，有不同的幸福。去发现你所拥有幸运，少抱怨上苍的不公，把握属于自己的幸福。你，我，我们大
24、家都可以经历幸福的人生。14、给自己一份坚强，擦干眼泪；给自己一份自信，不卑不亢；给自己一份洒脱，悠然前行。轻轻品，静静藏。为了看阳光，我来到这世上；为了与阳光同行，我笑对忧伤。15、总不能流血就喊痛，怕黑就开灯，想念就联系，疲惫就放空，被孤立就讨好，脆弱就想家，不要被现在而蒙蔽双眼，终究是要长大，最漆黑的那段路终要自己走完。5、从来不跌倒不算光彩，每次跌倒后能再站起来，才是最大的荣耀。6、这个世界到处充满着不公平，我们能做的不仅仅是接受，还要试着做一些反抗。7、一个最困苦、最卑贱、最为命运所屈辱的人，只要还抱有希望，便无所怨惧。8、有些人，因为陪你走的时间长了，你便淡然了，其实是他们给你撑起了生命的天空；有些人，分开了，就忘了吧，残缺是一种大美。9、照自己的意思去理解自己，不要小看自己，被别人的意见引入歧途。10、没人能让我输，除非我不想赢！11、花开不是为了花落，而是为了开的更加灿烂。12、随随便便浪费的时间，再也不能赢回来。13、不管从什么时候开始，重要的是开始以后不要停止；不管在什么时候结束，重要的是结束以后不要后悔。14、当你决定坚持一件事情，全世界都会为你让路。15、只有在开水里，茶叶才能展开生命浓郁的香气。,
