县级担保有限责任公司的可行性报告.doc

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1、附件一：关于设立县担保有限责任公司的可行性报告 担保公司是担负中小企业信用担保职能的专业机构，通过有偿出借自身信用资源、防控信用风险来获取经济与社会效益。担保公司在中小企业自身无力提供足够的贷款担保时，作为第三方来承担一定的风险和责任，通过规范的运作为中小企业和商业银行牵线搭桥，从而引导社会资本特别是银行资金向中小企业顺利流动。为改善县投融资环境，满足中小企业融资担保需求，实现担保业务市场化、规范化运作，下面从县的经济信用环境及担保业的市场需求与竞争、运作模式和风险控制等方面，就设立县担保公司进行可行性分析。 一、拟成立公司基本情况 1、公司名称：县担保有限责任公司 2、注册资本：根据融资性担

2、保公司管理暂行办法规定，设立融资性担保公司注册资本不低于500万元，结合实际，建议实际本公司设立时注册资本为2000万元，视业务运行情况再进行增资。 3、经营范围： 主营：（一）贷款担保；（二）票据承兑担保； （三）贸易融资担保； （四）项目融资担保； （五）信用证担保； （六）其他融资性担保业务 兼营： （一）诉讼保全担保； （二）投标担保、履约担保； （三）与担保业务有关的融资咨询、财务顾问等中介服务； （四）以自有资金20%进行投资。 4、公司地址：县古州镇滨江花园8号门面。 5、公司主发起人：县财政局、熊坤先、石昌宽、吴秀堂 二、公司主发起人简介 1、县财政困难出资1000万元。200

3、9年，县人民政府为解决中小企业融资困难问题， 出资1000万元设立了县迅达担保公司，由于机制、人才等方面的问题，公司成立两年来，仅担保贷款120万元，远远达不到政府设立担保公司的目的，且在年担保机构清理整顿过程中，由于种种原因，迅达担保公司未能取得融资性担保机构许可证，严重影响业务的开展。为此，县人民政府决定采取财政资金引导民间资本的方式，重新设立融资性担保公司。此方案已经县长办公会和县委常委会研究通过。 2、熊坤先：县威榕木业有限公司法定代表人，该公司注册资金2000万元，年产值5000万元，熊坤先持有该公司股份60%，本次拟出资300万元。 3、石昌宽：县侗乡蜜酒业有限公司法定代表人，该公

4、司注册资金2000万元，年产值3000万元，石昌宽持有该公司股份50%；侗乡蜜大酒店法定代表人，本次拟出资300万元。 4、吴秀堂：黔东南国信担保公司总经理、股东，侗乡蜜农业科技发展公司股东，经济师（金融），具有多年金融、担保行业从业经验，本次拟出资400万元。三、市场分析 （一）市场需求分析 我国中小企业信用担保业自 1999年政府有关部门出台一系列的鼓励政策以来，已有十余年的发展历史，基本形成了以政府出资的政策性担保为主、民营和互助担保为辅的“体两翼”的格局。信用担保行业的发展对现实经济活动的影响逐渐扩大，可以预见对未来的社会经济活动也将产生重要影响，推动和规范信用担保业的健康发展已经不是

5、应对特定中小企业融资难的权宜性政策安排，而是社会经济发展的长期战略性选择。 l、中小企业融资难的问题突出。中小企业融资难已成为一个全国性的难题，在经济欠发达的县更是如此。据调查，在全县的中小经济组织中，获得各类银行授信的仅不到20%，大部分企业不能得到金融机构的信贷支持，企业“融资难”问题依然突出。 2、林权抵押贷款难。森林资源奉富，是贵州省的十个林业大县之一，森林覆盖率居全省第一，农村家家户户基本上都有自己营造的用材林。但由于林木生长周期长，交易制约因素多，林农林权变现不容易。同时，由于目前金融机构都不办理林权抵押贷款业务，导致出现不少守着“绿色银行”的贫困户，制约着农业产业结构的调整和农村

6、经济的进一步发展。 3、发展前景好。五年内将建成有39万城市人口的次中心城市，随着厦蓉高速公路、贵广快速铁路的贯通，区位优势将更加明显。加之工业强县战略的实施，更多的企业将落户，融资担保的市场将更加广阔。 （二）市场供给分析 县内目前共有注册的担保公司2家，一家为财政全资的县迅达担保公司，注册资金1000万元；另一家为民营资本设立的县金城投资担保公司，注册资金为300万元。迅达担保公司自成立以来，累计担保贷款120万元，且在某年融资性担保机构整顿过程中，由于没有及时上报相关资料，公司已无法取得融资担保许可。金城担保公司主要开展小规模的民间借贷业务，不提供银行贷款担保。县内部分企业的担保贷款，主

7、要靠县财政参股500万元的州信元担保公司提供担保，但由于信元担保公司本部在凯里，面向全州，在没有分支机构，没有时间和精力分析研究市场，对企业担保的贷款额度也不大。从某种程度上来说，县的融资担保供给市场基本上处于空白状态。 （三）市场前景分析 担保公司所经营的担保业务品种繁多，市场潜力很大。面对繁多的投资担保和中小企业贷款担保外，目前履约担保在国内正式兴起，并且履约担保的项目品种很多。在上海、北京、山西、广东、大连等地履约担保异常风靡，使债权人、债务人和保证人达到了三赢。同时，作为经济欠发达地区，目前企业的融资渠道十分单一，仅局限于传统的银行信贷，而银行信贷的支持在很大程度上取决于银行信贷政策，

8、很难满足经济快速发展的需要。因此如何规范打造融资平台，引导民间资本直接支持经济建设也显得十分迫切和必要，且具有十分广阔的市场前景。 四、公司拟开展业务品种 公司主营方向为：担保业务、担保配套服务。 （一）、担保业务。以中小企业及个人为公司主要服务对象，服务产品主要有： 1、银行信贷担保：包括贷款担保、票据贴现担保、开具承兑汇票担保等，即为企业或个人取得银行信贷提供担保， 2、经济合同履约担保：包括工程合同履约担保、工程招投标履约担保、技术转让合同履约担保、贸易合同履约担保、房地产交易担保、机动车交易担保、房屋产权过户交易安全担保、企业产权过户交易安全担保、诉讼保全担保等。 3、其他融资担保：为

9、自然人与企业或自然人之间的融资活动提供担保。 4、私募股权基金发行和投资担保：为私募股权机构发行基金和投资提供担保。 （二）担保配套服务。担保配套服务是指围绕担保项目而提供的一系列中介服务，主要包括： （一）咨询服务。企业理财与资本运作顾问，企业管理顾问，个人理财顾问。 （二）项目论证服务。保投资项目可行性研究与项目评估，资产评估业务，企业与个人资信评估。 （三）抵押资产处置服务。典当业务，拍卖业务，业重组兼并业务。 （四）代理服务。个人融资代理服务，政府或民间担保基金的委托管理资产委托管理业务。 五、公司组织形式与运作模式 （一）组织形式 1、公司严格按照现代企业制度，完善公司治理，设立股东

10、会、执行董事、监事、经理层等管理结构进行管理。公的组织架构为：股东会执行董事、监事总经理担保业务评审委员会保业务部险管理部合管理部。2、股东会由全体股东构成。3、执行董事、监事，由股东会选举产生。 4、公司专职人员编制暂定10人，其中总经理1人，副总经理2人、担保业务部2人，风险管理部2人，综合管理部3人。 （二）运作模式 公司的运作模式如下： 1、内部分级管理模式。设立股东会，决策公司重大事件，如公司发展方向、担保授信额度审批、担保品种等；设立经营班子，管理日常担保经营事务，对股东会负责；设立评审委员会，集体决策重大担保项目。 2、业务风险控制模式 （1）实现分级审批制度。从业务层到管理层再

11、到决策层，层层审批，对贷款申请人、反担保人具体情况做详细调查，收集并整理各类资料，根据贷款金额报相关负责人审批。 （2）建立风险准备金制度。将担保部分收益转换为风险准备金，已备出险时，继续获得银行授信，发放贷款，保证业务顺利展开。 （3）建立客户资料管理制度。对各客户资料进行细分、规档，初步建立客户的信用档案库，为客户再次担保、授信，提供了快速便捷的信息渠道，并且从内部完善客户资料信息，在很大程度上降低了风险发生的概率。 （4）建立客户检查查制度。对贷款周期较长，金额较大的贷款客户，实行定期的实地访问和电话沟通，了解状况。在出险前，将风险降低到最小程度，保证股东的权利。 （5）建立贷款催收制度

12、。对于期限快到或已届满的担保客户，实行分级贷款催收，采用电话提醒、上门催收、法律诉讼三种方式对担保客户贷款进行催收。 （6）建立分级贷偿制度。即按一定比例，由公司与银行共同分担担保风险。例如，8：2模式，公司承担出险后80%的风险，银行承担余下20%的风险。其目的降低出险后风险的破坏力，并且提高双方抵御风险的能力。 （7）建立反担保制度。担保公司为第一担保人，受担保的企业法人代表或第三人为反担保人，同时向被担保人收取适当的反担保保证金，以增强公司的险抵御能力。 3、财务风险控制模式 （1）费用采用一次性收取方式，保证收益的快速变现和资金的后续使用。 （2）严控资金和费用管理，确保经济业务的真实

13、、完整、正确、清晰、及时，实现财务的集中管理、专业经营、独立核算、自负盈亏目标。 （3）加强财务的监督管理，保证公司业务和财务各方面的统一部署和同步协调。 六、效益分析 公司严格遵循“专业管理、科学决策、组合投资、分散风险”原则开展业务，通过担保、中介和资本运作三大主业的有机结合与协调发展，为股东创造稳定的回报，谋取最大利益，同时创造最大的社会效益。 （1）社会效益显著。据统计，一个小型企业创造一个工作岗位需投资10万元，按此推算，如果公司设置2000万元股本，按照平均5倍放大系数，可为中小企业融资10000万元，可新增就业1000人，如果按盘活闲置资产或对正在生产经营的企业发展给予支持，增加

14、就业的机会更多；按资金周转3次推算，可新增销售收入30000万元，从而直接创造营业税近1500万元，增加财政收入。同时在改善投融资环境、招商引资、促进地方经济发展等方面也发挥着不可低估的社会效益。 （2）公司具有一定经济效益，股东获得的回报高于社会平均利润率业务收入：以最低注册资本3000万元计算，担保业务按5倍放大，年担保额10000万元，按3%的年收费率计算，年担保费收入可达300万元；合理调度资金，实现存款利息及其它收益（其它收益指收取客户5%-10%保证金实现再担保、为客户提供服务性代偿服务等收入）约40万元，其中存款利息10万元，服务性代偿金额1500万元费率2%收入30万元；获取各

15、级政府无偿补助120万元，根据贵州省中小企业发展专项资金补助办法“单笔贷款担保额300万元（含）以下的，补助比例不高于2%”的规定，按担保责任余额6000万元计算，可申请补助120万元；中介服务产品收入预计250万元，其中银行信贷咨询服务费按l%取费，担保责任余额达1亿元则可收取服务费100万元； 同时通过开展其他融资担保业务，若按综合费率5%计算 当担保责任余额达到1000万元时可收取费用50万元。上述四项 合计业务总收入在600万元以上。 成本费用：依据担保业务收入计划，当担保责任余额达1个亿时，按规定提取两项准备金总额250万元（其实这也是股东的净收益，只是留在帐面目前不能分红）；工资福

16、利费用按人均3万元计算年30万元；业务招待、差旅费、会议费、培训费等10万元；场地租金7万元，总支出合计297万元。 经济效益：根据以上业务收入和成本费用，正常年份可实现利润300万元以上，投资回报率达15%以上（所得税由股东上交或争取返还）。考虑按规定提取担保风险准备金及未到期责任准备金250万元，作为公司权益存在，股东投资回报率达到25%以上，高于社会平均利润率。除了这些直接回报外，由于公司在功能上的特殊性，还能够为股东带来许多便利和潜在的不可预见的回报，能够为股东搭建一个资本运作的平台，还能够为股东疏通融资贷款的渠道。 七、综合结论 综上所述，设立融资担保公司，符合国家有关法律法规要求，

17、具备明显的政策优势，有着广阔的市场发展空间，并为全县中小企业和经济建设做出贡献，能收到良好的经济效益和社会效益，故公司设立是可行的。二0一二年四月附件二：县担保有限责任公司经营发展战略规划 第一章 基本情况 县中小企业融资担保有限责任公司 （以下简称 “公司”）拟于2012年4月成立，地址位于县滨江大道。公司主营业务为：融资担保、履约担保以及担保配套服务等。公司拟聘员工10-12人，其中具有中级专业职称2-3人；本科学历2-3人， 专科学历5-6人。公司注册资本2000万元。 第二章 经营机制 根据目前担保市场发展情况，公司将经营机制定位于如下五个方面： （一） 信用考评机制 制定一套完整、科

18、学的客户信用考评指标，包括个人客户信用考评指标和企业客户信用考评指标两个部分。个人信用考评指标主要应包括月收入、家庭财产、负担系数、学历、职业、职务、职称、户籍、年龄、过往信用记录等。企业信用考评指标主要应包括净资产、净利润、资产负债率、销售收入增长率、利润增长率、销售利润率、贷款按期偿还率、流动比率、速动比率、现金流量债务总额比以及企业法人代表和高层管理人员的综合素质等。客户按信用考评结果分四个等级：得分在8 5分以上的为一级客户，是担保公司需要重点联系的业务对象；得分在7 5分以上8 5分以下的为二级客户，是担保公司需要积极争取的业务对象；得分在6 0分以上?5分以下的为三级客户，是担保公

19、司可以接受的业务对象；得分在6 0分以下的为四级客户，担保公司对这类客户一般不予提供担保。 （二）风险防范机制 主要包括风险评估、风险预防、风险监测和风险控制四个方面。 风险评估是根据对客户资信状况和反担保财产状况的调查，对担保项目的风险系数进行评估。风险系数越小，担保的安全性就越高；风险系数越大，担保的安全性就越低。因此，对代表风险度的风险系数要确定一个上限，当风险系数达到和超过这个上限时，就说明风险度过高，不宜担保。风险评估的关键，是要做到资信调查细致、反担保财产评估准确。风险预防是针对项目运作过程中可能出现的各种风险，事先采取一些必要的防范措施，力求避免和减少风险。风险预防重点要把好“三

20、关”：一是要把好客户资料的审查关，确保资料真实、合法、有效。个人客户要重点审查婚姻证明、家庭及工作单位地址和电话；二是要把好反担保财产产权关系的调查关，确保抵押或质押反担保财产产权真实、清晰、合法；未设定抵押或质押。：是要把好担保审批关，报到银行的项目必须经过正常的担保审批程序，不允许任何部门和个人有越权、越级和操纵行为。风险监测是在担保项目运作过程中，随时对项目及各种潜在的风险因素进行跟踪、监控、测评，当发现风险达到一定程度时，及时发出警报。 风险控制是指风险一旦发生，就要通过风险抑制、风险分散、风险转移等办法，把风险程度和风险损失控制在最小范围内。贷款担保风险控制的重点在于建立两个系统：一

21、是要建立担保贷款逾期催收系统，拥有多种行之有效的催收手段；二是要建立反担侏财产处置变现系统，客户一旦违约，能以最快的速度和较好的价格处置反担保财产，实现资金回笼。 （三）资金补偿机制 随着担保规模的不断扩大，客户违约的数量也会不断增加，资金补给问题将日益突出。担保业务要想得到持续、健康的发展，必须有一个正常的、稳定的资金补充来源。 从最近几年看，担保公司可建立三条资金补充渠道： 1、实施增资扩股，吸收新的股东； 2、每年从担保盈利中提留适当比例用于充实担保资金； 3、开拓投资业务，用投资收益充实担保资金。 从长远来看，担保公司还有四条资金补充渠道应积极开拓。 1、发行有抵押的担保债券； 2、出

22、售担保债权； 3、通过政府再担保；4、通过证券市场筹资。（四）利益激励机制 市场经济的本质特征就是商品生产和按劳分配。只有彻底消除平均主义，实行多劳多得，才能最大限度地调动每一个员工的积极性和创造性。事实上，企业的利益是建立在每一个员工的个人利益基础之上的，只有当员工意识到自己的劳动成效与其个人利益密切相关时，员工的工作能力才会得到最大限度地发挥。建立利益激励机制的重点是要抓好以下“三项制度”建设： 1、工资考核制度。要把职能部门的工资考核办法与业务部 门的工资考核办法分立开来。职能部门人员的工资可由 “基本 工资效益工资”构成，业务部门人员的工资可由“底薪+提成”， 构成工资级别的设置宜细、

23、宜多，这样可为员工多提供一些晋级 的机会。凡连续三个月超额完成任务或表现突出的，都可晋升一 级。反之，如果连续三个月都完不成规定任务的，则应予以辞退。 2、职务升迁制度。部门经理、高级业务经理、业务经理每年考核、调整一次，能上能下。考核优秀的，可连任或升迁；考核平平的，易职试用，为期一年；考核不合格的，坚决撤换。 3、职工持股制度。公司可拿出一定定的股权转为职工持股，部门经理、高级业务经理、业务经理和主要业务骨干以上人员均可分配股份。员工持股资金一般通过三条渠道来填实： （1）员工个人出一部分现金； （2）公司从历年积累中分给职工一部分； （3）员工向公司借一部分或公司出面担保员工向银行借一部

24、分。 （五）发展创新机制的构建 担保公司要想获得长期、持续、稳定的发展必须抓好企业文化建设和业务品牌创新。企业文化建设的目的，是要培育企业全体员工共同的追求和共同的价值观，增强企业的凝聚力、鼓动力和竞争力。担保公司企业文化建设的任务：一是要培育公司的企业精神，用这种精神去统一意志、鼓舞士气、战胜困难；二是要塑造公司的良好形象，提升公司的知名度和信誉度；三是要提高全体员工的综合素质，确保担保服务水平和服务效率的稳步提高。 业务创新是担保公司的生命，业务品种的开发和合作银行的开拓，是担保收入的源泉。公司要组织研发小组，不断开发、推出新的业务品种，增加创收渠道，降低经营成本，提高经济效益，同时，要制

25、定奖励办法，对有重大业务创新、为公司创收作出重要贡献的人员予以重奖。 第三章 目标市场 公司将严格按照融资性担保公司管理暂行办法的规定，目标定位于为全县中小企业和“三农”融资提供服务，围绕着许可经营项目确定目标市场。如下所示： 贷款担保、票据承兑担保、贸易融资担保、项目融资担保、信用证担保、民间借贷担保、私募股权基金担保；诉讼保全担保、投资担保、预付款担保、工程履约担保、未付款如约偿付担保等履约担保业务、与担保业务有关的融资咨询、财务顾问等中介服务、以自有资金进行投资。 上述目标市场，在首先完成人才储备的基础上多头并进，最终实现实现目标市场多元化发展。 第四章 业务规模 （一）密切银保合作，开

26、拓和稳固可持续发展的平台。 公司的业务特点决定了其生存和发展离不开银行的支持，开拓与商业银行的合作是发展业务规模的必要途径。建立起银保间“绿色通道”，真正搭建起银行与中小企业之间融资的平台。 （二）创新业务品种，增强业务规模发展动力。 公司要实现可持续经营，就需要不断探索业务模式及业务品种的创新，不仅要在融资担保领域，而且在非融资担保领域、投资服务领域等进行产品创新，不断提高自身的运营能力。一是转变观念，创新反担保方式。在融资担保工作中，根据中小企业资金规模小，落实反担保措施难的实际情况，除采用银行部门常规的保证、抵押、质押等反担保办法外，转变传统观念，切从有利于风险目标可控出发，从有利于企业

27、融资成本最小化出发，不断创新反担保措施，开发了应收帐款权利质押，车辆合格证质押，专利权质押，股权质押，许可证质押等等，解决了中小企业因固定资产较小、抵押不足而导致融资难的问题。二是顺应市场拓展业务品种。要做到公司的良性发展，必须解放观念，在做好政策性担保的同时，准确掌握市场的动向，开拓出符合市场需要的担保业务新品种，才能实现担保资金的滚动积累，将公司做大做强。公司要树立“以政策性融资担保为主，创造社会效益；以非融资担保为辅，创造经济效益”的理念，积极开拓非融资担保业务。由融资担保一项业务品种，发展为集融资担保、工程质量担保、合同履约担保、财产保全担保投标保函担保等业务品种于一身，为公司的业务规

28、模发展打下了坚实的基础。 第五章 盈利能力与利润分配预案 （一）年营业利润 按照公司担保业务、投资业务、投资咨询等年营业收入预计600万元。 （二）利润分配预案 按照国家有关文件要求，特制订如下利润分配程序： 1、弥丰1亏损； 2、按照税法规定，企业亏损在一定年限内可用税前利润抵补，超过规定的年限，就只能用税后利润抵补； 3、提取法定盈余公积； 4、提取任意盈余公积金； 5、按照贵州省融资性担保公司管理暂行办法（黔府办发96号）规定，计提未到期责任准备金、担保赔偿准备金； 6、向投资者分配并支付利润。 第六章 内控机制及控制目标为控制风险采取以下措施。（一）建立科学的管理制度。主要包括以下内容

29、： 1、总经理在授权范围内对信用担保项目审批、担保金额代偿与追债负全部责任。总经理可授权业务部经理负责审批担保项目，各授权审批人员对总经理负责。 2、为增强担保业务操作的客观性和公正性，提高操作的透明度，使各级管理人员既相互制约，又职责明确，有必要建立审、保、偿分离制度。 3、中小企业信用担保机构对符合条件的单个担保项目在总量控制的前提下，依据申保企业资信状况及担保贷款的风险度、数量和性质确定单笔担保金额的审批权限。总经理在董事会的授权范围内实施担保操作，担保部门经理在总经理授权范围内进行担保操作，分别对董事会和总经理负责。 4、对特殊担保项目实行集体审批制度。下列情形之一的担保项目，由集体审

30、批：同一担保项目累计担保金额超过限额的；单笔担保金额数量较大的；暂不符合担保条件或特殊的担保项目。 5、建立担保业务报告制度。担保部门应定期（如每个季度或每月）将担保业务运作情况向股东会报告，报告采用书面总结与当面陈述相结合的形式。报告内容主要包括对受保企业资信状况，担保债务种类、金额、期限及使用状况、反担保措施等。 7、建立离职审计制度。担保项目审批人员在调离原工作岗位时，由监事会同政府审计部门对其履行职责情况进行审计，存在问题的。依责任轻重由相关部门依法依纪追究责任。 （二）加强制度体系建设 1、科学设置业务流程。科学的业务流程能够对业务实行有效的过程控制，使不同部门不同业务人员分清责任，

31、相互监督，共同防范风险，也能进一步提高我们的工作效率。在条件许可时我们可以借助科技手段，设计网络化办公模式，通过网络系统逐级完成调查项目（报告）的受理、撰写、审核、批准以及归档等流程。 2、建立科学的风险评价体系。担保业经营的风险较大，与其获利不成比例，这就要求我们必须将代偿率降低到一个很低的水平，否则我们很难生存下去。风险评价体系的建立可以对申保企业的风险进行量化评价，减少人为的误差。公司的风险评价体系建设采取内外结合的方式，在公司内部由风险管理部根据相关的规定采取科学的计算方法来测算，在公司外部与有资质的评级公司合作，共同完成对客户的风险评价。 3、加强反担保方案的设计能力。在总结前段时间

32、工作的基础上，组织相关专家制定一套合法、有效、操作性强的反担保形式，并明确相关落实办法。力求业务经理在规划反担保方案时使每个项目所对应的反担保措施对风险可控制，在落实时可操作，与客户交涉时可接受。 4、建立保后监管机制。将承侏业务按质量进行分类，针对不同的分类结果制定不同的对策，采用不同的手段，切实保证每一笔担保不出现坏账、死账和呆账，即使有危险情况也要尽量把损失减到最小，同时对反担保方案的执行情况进行动态监督，以防流于形式。 5、建立科学的人事管理制度。包括人员招聘、录用、激励、奖惩、责任承担、业务考核等内容，科学的人事管理制度能最大限度地挖掘员工潜能，调动员工积极性，并在一定的框架内控制风

33、险，强化管理。 （三）加强公司品牌的建设 注重企业形象与公共关系，逐步塑造以民生担保品牌为核心的企业形象。具体宣传手段包括： 1、利用各种会议、研讨会、培训班等活动的机会开展宣传，提高民生担保在业内的知名度，扩大影响力。 2、与新闻媒体合作， 以多种方式刊登相关的宣传文章、企业形象广告和担保服务、担保投资的介绍，组织开展各种宣传教育活动，制造有利的社会舆论影响。 3、印制企业形象宣传册、宣传彩页和宣传片，按担保业务品种分别印制宣传单页，向目标用户群、银行、房地产开发商、女宗商品经销商、中介机构等进行发放。并将媒体对公司的报道编制成册发放。 4、根据需要，公司适时举办新闻发布会，在相关报刊及杂志

34、中进行报道，并将由专人负责继续从事这一有效的工作。 5、对业务完成情况进行阶段性考核，及时发现问题，并确定解决问题的方案，保证全年任务指标顷利完成。 第七章 准备金提取方案按照贵州省融资性担保公司管理暂行办法（黔府办发96号）第四十五条规定：按照当年担保费收入的50%提取未到期责任准备金，并按不低于当年年末担保责任余额1%的比例提取担保赔偿准备金。担保赔偿准备金累计达到当年担保责任余额10%的，实行差额提取。 二0一二年四月县担保有限责任公司担保业务管理（试行）办法 第一章总则 第一条为规范公司担保业务的运作与管理，防范被担保人的信用风险，提高担保业务的运作效率，依据中华人民共和国担保法等有关

35、法律、行政法规，特制定本办法。 第二条本办法所称担保为保证担保，即当被担保人不能履行债务时，公司根据与该担保人及提供资金的债权人（以下简称债权人）的约定承担相应的责任。 第三条公司坚持市场运作、平等自愿、信用为先、控制风险和择优扶持的经营理念；以担保业务为切入点，竭诚为符合条件的对象融资提供担保服务，实现公司与被担保人的共同发展。 第四条公司的担保，实行有偿服务。为确保公司担保资金安全运行，实现保值增值，公司拓展担保业务必须坚持合规经营，将控制风险作为第一要务，在此基础上实现业务的有效发展。 第二章担保资金 第五条公司担保资金来源： （一）股东出资注册的资本金； （二）会员交纳的风险保证金；

36、（三）公司增资扩股资金，即股东增资，吸收中小企业参股；（四）担保金存款利息收入和利润分配用于补充的担保金；（五）其他来源。 第三章担保的对象与条件 第六条担保对象：公司担保业务的对象为在黔东南注册的各类所有制中小企业及个体工商户和其他具有完全民事行为能力的自然人。 第七条申请本公司担保的中小企业必须具备以下条件： （一）经工商行政管理机关核准登记能独立承担民事责任的企业法人； （二）重合同，守信用，有较高的资信等级； （三）被担保项目符合国家产业政策，有较好的经济效益； （四）具有规定比例的自有资金，有较好的财务核算基础； （五）在协议银行或其他银行开立基本账户； （六）有相应的资产； （七）

37、公司认为必备的其他条件。 第四章担保种类、规模及担保费 第八条担保的种类： 1、银行贷款担保，即为企业或个人向金融机构申请贷款提供担保； 2、其他融资性担保业务，即贵州省融资性担保机构管理暂行办法允许办理的业务。 第九条担保的规模。为控制担保风险，公司对外担保的总规模原则上按净资产1：10的比例掌握。公司的担保，按公司与被担保人、债权人的约定可采取部分担保也可以进行全额担保。 第十条担保费。企业或个人申请公司为其提供融资担保，经公司审核同意后，被担保人应向公司支付担保费。公司担保费包括评审费和担保费，收费标准及收费方式，参照银行贷款利率及运作方式、担保对象风险等情况由公司与被担保人约定。公司对

38、优良客户企业、股东企业或会员企业贷款担保的收费标准可适当下浮。 第五章贷款担保业务流程 第十一条按中保分离的要求，公司办理担保业务的基本流程是：担保申请保前调查及审查担保审议及审批签订担保合同。 第十二条担保申请企业或个人向协议银行申请贷款，协议银行要求提供担保的，该企业或个人可向公司提出担保申请。企业或个人向公司提出担保申请除具备本办法第七条规定的条件外，还应同时向公司提供相关的资料和文件（以下简称担保资料）。企业或个人向公司提出贷款担保申请，要求公司先行为其出具担保意向书回复协议银行的，经公司担保业务部门或岗位初步调查，担保项目符合国家产业政策，有良好的经济效益，企业符合本办法第七条规定的

39、条件，且提供的担保资料基本完整，经请示公司总经理同意可向该企业或个人出具担保意向书。担保意向书应载明：“本担保意向书仅供银行贷款参考，不具法律效力”。 第十三条保前调查及审查。公司受理企业或个人担保申请后，公司担保业务部门要对该企业或个人是否具备担保条件，所提供的担保资料是否完整进行初步审核，并进行保前调查。保前调查的主要内容为企业或个人的生产经营状况、贷款用途、资产负债情况、资信情况以及所提供的资料和文件是否真实、完整等。保前调查采取现场调查的方式。对担保金额或担保风险较大的企业或个人，公司总经理应亲自参与调查或复查。公司担保业务部门在对担保申请人进行调查评估后，确认担保可行，应撰写担保项目

40、调查报告连同该申请人提供的担保资料一并移送公司风险管理部门或岗位进行审查。 公司风险管理部门接到公司担保业务部门送来的担保项目调查报告及所附的相关资料和文件后，应对该笔担保业务从真实性、合规性、安全性和效益性方面进行审查，如有遗漏应通知担保业务部门进行重新调查或补充说明。风险管理部门审查同意或不同意都应当在担保项目审查报告中有明确的意见。如同意担保，应及时提请公司业务评审委员会审议。 第十四条担保审议及审批。担保项目申查后，由公司风险部门根据公司业务审批管理办法的规定报批，在总经理权限内的由总经理申批，超过总经理权限的报请公司业务评审委员会（以下简称评审会）审议。公司业务评审委员会是公司执行董

41、事（或授权公司总经理）领导下的贷款担保业务决策的议事机构，对执行董事或总经理审批贷款、贷款担保业务起智力支持作用和制约作用。公司业务评审委员会由公司执行董事、公司高级业务顾问、监事、总经理及担保业务部门、风险管理部门负责人等人员和执行董事、总经理认为需参加的其他人员组成，出席评审会议的委员不得低于全体委员的四分之三（原则上不得少于5人）。评审会实行票决制，对提交评审会审议的贷款或担保项目需经参会人员三分之二以上（不包括三分之二）同意方能通过。执行董事不参加表决，但对评审会通过的贷款或担保项目有最终决策权。对评审会未通过的贷款担保业务任何人无权同意办理。公司召开业务评审会议应由公司风险管理部作好

42、会议记录，会后根据会议记录撰写会议记要趴并经执行董事或总经理签字认可。 经公司业务评审会通过的担保项目由执行董事授权总经理审批 第十五条签订担保合同：经公司执行董事授权总经理审批的担保业务，由公司担保业务部门通知被担保人与公司签订贷款担保合同，同时公司向被担保人出具贷款担保承诺书（函），被担保人凭以向协议银行办理借款手续。公司向被担保人出具贷款担保承诺书（函）后，按担保合同约定的收费标准向被担保人收取担保费。 公司与被担侏人约定反担保的，还应与被担保人或第三人签订反担保合同。 第十六条公司按照“区别对待、扶优扶强的原则，对优良客户企业、股东企业和会员企业优先担保，对有市场、有效益、有信用的中小

43、企业可适当放宽反担保条件。 第六章担保业务的风险防范 第十七条建立自我发展与自我约束机制。为了从源头上有效防范公司的经营风险，公司的担保余额原则上不超过公司注册资本的五倍。 第十八条加强保后管理，建立风险预警机制。公司担保业务部门是实施保后管理的职能部门，担保业务发生后，应分别被担保人建立担保业务档案，指定专人按规定进行首次跟踪检查和日常检查。检查发现被担保人出现可能导致公司担保风险的重大事项或风险信号，应及时向公司决策层专题汇报或反馈，提出防范和化解担保风险的措施，必时要时还应主动与协议银行进行沟通，双管齐下督促或帮助被担保人采取补救措施。 第十九条公司风险管理部门承担不良担保项目的监测与管

44、理。公司担保业务部门对可能导致公司担保风险的重大事项或风险信号，除向公司决策层汇报或反馈外，还应填制一份风险予警报告表送公司风险管理部门。公司风险管理部门根据风险予警报告表对己发生的每一笔（次）担保风险，按被担保人建立风险管理台账，风险管理台账的内容包括：风险发生的时间、可能导致担保风险的问题、防范和化解风险所采取的措施、风险状态（存在、进一步扩大；已减小、已消失）、风险分类（微小、中度、高度）。对金额较大或风险较高的担保项目要在公司担保业务部门的配合下实施对被担保人的现场监管，并撰写担保风险监测报告呈执行董事或总经理阅示。 第二十条对担保金额大或风险较高的担保项目公司可采取与其他担保机构联保

45、或建立再担保的关系以分散担保风险。 第二十一条实施反担保措施。被担保人应按担保合同额向公司提供一倍以上合法资产抵押或质押作为反担保，并不得重复抵押。 第二十二条加强内控制度建设，规范员工的经营行为。公司鼓励员工爱岗敬业，提高尽职能力，对从事损害公司利益的行为或因道德风险导致公司担保金损失者，按有关规定严肃处理，构成犯罪的依法追究刑事责任。 第七章担保赔付与责任 第二十三条担保贷款到期，协议银行应抓紧催收，逾期不能收回的应及时通知本公司协助追偿，主要措施有： （一）帮助被担保人增强还贷能力，建议协议银行给被担保人展期还贷，展期还贷期间公司可继续为其提供贷款担保； （二）拍卖被担保人反担侏的抵（质）押物，用拍卖所得的价款归还协议银行； （三）依法提起诉讼，请求法院协助追偿债务。 第二十四条经过协议银行或公司努力仍无法收回的本公司担保的贷款，按公司与协议银行的约定，由公司承担相应的赔偿责任。 第二十四条对存在下列情形之一者，公司不承担保证和赔偿责任。 （一）协议银行未经本公司书面同意，允许被担保人转让债务； （二）协议银行未经本公司书面同意，与被担保人变更主合同； （三）协议银行与被担保人恶意串通，采取欺诈手段骗取本公司提供担保； （四）协议银行以“借新还旧”的方式发放的贷款。 第二十五条对恶意逃废债务造成本公司与协议银行重大损失的违约企业（被担保人），