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1、7小企业信贷业务调查模板小企业信贷业务调查模版 关于对XX客户评级授信、押品价值认定 及办理XX万元XX业务的调查报告 上级行: XX分行申请评定XX公司20XX年信用等级为XX级；核定XX公司20XX年最高授信额度XX万元，全部为抵押贷款方式授信额度，用于办理XX业务，有效期至XX年*月*日；认定XX押品价值为XX万元；对XX公司办理XX业务XX万元，期限XX个月，拟执行贷款利率XX%(较人行同期限贷款基准利率上浮XX%),担保方式为XX。融资用于XXXXXXXXX等。现将具体情况报告如下； 一、客户基本情况 客户概况 客户名称 经营地址 行业归属 企业性质 客户类型 股东名称 合计 法人代
2、表 经营地址 总行行业政策规定不得办理小企业信贷业务企业 成立时间 法人代表 企业人数 实收资本 过渡期小企业 非过渡期小企业 微型企业 出资金额 股权占比 万元 万元 万元 企业人数 成立时间 是 否 属于产能过剩行业、国家明令淘汰企业 为“五小企业”、“新五小企业” 担保圈三类、四类的客户 环保违规、违法企业 主营范围 是 否 是 否 是 否 借款人营业执照、技监局代码证书、税务登记证、特殊行业经营许可证以及贷款卡等是否完整齐全，并年检有效。是否提供公司章程、验资报告、近两年度和最近一期财务报表。 借款人水电费信息、纳税情况和工资情况进行同期或同行业比较，分析判断企业生产经营的稳定性。对企
3、业产品主要用于出口的外向型企业，还要查看其报关单表。 借款人主要经营管理者学历、工作经历、社会形象及个人资产情况等。对于法定代表人与实际控制人不一致、主要个人股东与实际控制人不一致的情况，必须说明原因。法定代表人或实际控制人情况的家庭成员情况(包括配偶、子女等)。个人资产情况，包括房地产、交通工具、其他资产。 借款人依据行业信贷政策、绿色信贷政策、小企业信贷管理制度、创新方案。 经营情况 1、经营者情况及组织架构：简要介绍该公司法人代表、主要股东、实际控制人以及财务负责人的性别、年龄、学历和主要从事相关工作经历、担任管理岗位职务的情况，是否具有一定的经营管理经验和组织领导能力，诚实守信，有无违
4、约及不良信用记录；该公司属股份制私营企业，简要介绍该公司按照规范化公司管理制度、运行机制和内部风险控制的要求，如何进行生产经营的管理和内设部门的设臵情况，说明该公司是否具备有运行管理规范，生产经营管理、内控监督及决策机制健全有效，具有市场营销拓展和产品研发的创新能力。是否参与民间借贷、参与非法集资、地下钱庄、高利贷融资等违法行为、存在法律纠纷，以及为小额贷款公司、担保公司股东，存在上述情形，须进一步调查说明具体情况。 2、生产经营情况 借款人购销渠道：主要原材料的重要供应商名录、交易情况、结算方式、合作年限、价格波动及是否能赊欠。近二年产销情况以及主要产品销售对象、区域、销售价格及帐期情况、结
5、算方式、合作年限等。如产品出口应说明出口情况。是否为核心客户上下游或纳入供应链，主要交易对手、合作年限、主要交易商品。 制造业：详细介绍借款人固定资产、工艺流程、设计产能情况，主要生产产品、产品用途、产品主要市场、行业市场地位、近二年来的产量和销售收入完成情况等，主要上下游情况和主要竞争对手情况； 贸易流通业：详细介绍借款人经销的产品、近二年来的贸易量和销售收入、上下游情况； 建筑业：详细介绍借款人历史完成、目前在建和承接项目； 对涉及到安全生产行业的和环境保护的敏感行业，应说明最新一期的安全生产和环评审核达标验收的情况。 关联情况 详细介绍借款人控股的公司类股东、其控股企业情况、受同一控制人
6、控制的关联企业结构、经营管理及资金运营的情况、以及自然人关联、实际控制人关联的或家族式关联企业情况。 关联企业经营范围、注册资本及实收资本、股东构成、法定代表人、上一年度及最新一期财务情况、银行融资及对外担保情况等；关联企业和借款人是否存在贸易往来、资金往来及关联交易情况等。 财务情况 1、财务审计情况 近三年的财务审计情况，包括会计师事务所，审计师事务所的审计结论。是否具有健全、规范的财务管理制度，经办行对企业财务报表是否真实反映企业实际经营状况的结论性意见。 2、总体财务情况分析 资产负债情况 近三年项 目 20*年 20*年 20*年 平均增减 一、资产总额 1、流动资产 其中货币资金
7、存货 应收账款 其他应收款 2、长期投资 3、固定资产 4、其他资产 二、负债总额 1、流动负债 2、长期负债 3、短期借款 - 应付票据 - 一年内到期的长 - 期负债 长期借款 银行融资合计 三、所有者权益 20*年*月 较年初增减 - - - 销售利润情况 项 目 主营业务收入 主营业务利润 销售成本 营业费用 管理费用 财务费用 20XX年 20XX年 20XX年 近三年平均增减20XX年XX月 净利润 现金流量情况 项 目 经营活动现金流入量 经营活动现金流出量 经营活动现金净流额 投资活动现金流入量 投资活动现金流出量 投资活动现金净流额 筹资活动现金流入量 筹资活动现金流出量 筹
8、资活动现金净流额 现金流量净值 20XX年 20XX年 20XX年 详细分析借款人近三年及即期的资产负债中变动较大科目的具体情况。例：应收账款余额*万元，比年初增加XXX万元，同比增长XX%，主要的占用方*，形成的主要原因分析等。 3、偿债指标分析 项目 速动比率 20XX年 20XX年 20XX年 行业平均值 指标介值 短期偿债能力应收账款周转率 流动资产周转率 经营活动现金流入量/销售收入 经营现金与债务总额比 销售增长率 资产负债率 全部资本化比率 成本费用利润率 销售利润率 净资产收益率 总资产周转率 已获利息倍数 总债务/EBITDA 净资产增长率 长期偿债能力。 短期偿债能力的分析
9、： 主要对该公司实际的流动比率、速动比率、流动资产周转率、存货周转率、应收账款周转率、经营活动现金流入量/销售收入、销售增长率等主要指标与行业平均值进行比较分析；同时，结合对该公司上年度的主营业务收入、融资前十二个月销售收入现金归行额和销售归行率等财务指标的分析，综合判断该公司的短期资产、创现能力对短期融资偿还的保障程度是否较高。 长期偿债能力的分析：主要对该公司实际的总资产周转率、净资产收益率、总资产报酬率和资产负债率、销售利润率、成本费用利润率等主要指标与行业平均值进行比较分析，综合判断该公司的长期运营能力和获利能力，对我行融资风险的控制是否具有较强的保障能力。 二、有利因素和不利因素分析
10、 重点对“三品”中人品及产品进行分析，包括但不限于：国家政策、行业政策对企业经营是否存在不利因素，当地经济金融和信用环境；借款人拥有的其他资产，社会形象；借款人在人行征信系统、工商、税务、环保、海关等部门的信用记录情况；企业所处行业预期、上下游购销渠道、企业经营稳定性、产品特点、产品附加值、市场竞争度、并通过完税及水电气费缴纳等凭证资料对小企业经营状况的真实性进行逻辑分析。 有利因素 主要从借款人的生产经营、销售收入归行、财务指标、市场销售、融资余额及占比、还款来源及保障、银企合作、我行收益、客户信用记录等方面进行分析。 不利因素 主要从借款人经营者个人或实际控制人个人品质和素质、诚信和有无不
11、良嗜好。借款人行业政策风险、生产经营风险、融资过度风险、抵押变现风险、关联企业和关联交易风险、互保或关联担保风险等方面进行分析。 三、评级授信及融资情况 评级授信情况 该公司自20XX年以来一直与我行保持着良好的信用合作关系，20XX年、20XX年和20XX年度在我行的信用等级和授信额度分别为XX级、XX万元；XX级、XX万元和XX级、XX万元。 20XX年XX月XX日，经授信审批部审议会商小组第XX次会议审议核定的最高授信额度为XXXX万元，授信有效期为XX个月。本次融资注明是存量、还是新增。 总体融资情况 融资品种 20XX年 流贷 银票 其他 合计 项目贷款 20XX年 20XX年 截至
12、到本笔业务申报日止，该公司共有各金融机构融资总额XXXX万元，其中：在我行的融资余额XXX万元，在他行融资余额XXX万元，我行融资余额占比XX%。 具体的融资机构、融资品种、融资余额及占比情况如下： 融资机构 1 2 3 4 5 合计 流动资金 长期借款 银行承兑 贸易融资 保函 合计 占比% 详细介绍在我行及他行已办理融资的具体条件： 详细说明该公司在我行办理融资的前提条件和管理要求的落实情况。 对外担保情况 截止报告期止，介绍该公司对外提供担保的单位名称、担保金额、期限等情况，并简要说明与被担保人之间的关系，通过对该公司担保能力的分析和对被担保方的调查了解，分析判断并说明是否存在有担保风险
13、。 信用状况 经查询人民银行征信系统和我行CIIS特别关注系统，股东和实际控制人个人征信查询情况，借款人总体融资情况和对外担保情况与以上报告中所反映的情况一致，该公司和法人代表、股东、实际控制人及家族式关联企业是否有无不良信用记录。 银企合作及综合贡献情况 单位：万元、张(个)、% 现项目 指标 有状况 基本 开立账户 账户 一般 账户 专用 账户 时点 对公存款 余额 日均 余额 同业 占比 销货款归行 同业 占比 归行率 归行额 计划完成 较上次申报时+- 现项目 指标 有状况 代发 代发工资 户数 代发 金额 二次 代发 计划完成 较上次申报时+- 现项目 指标 有状况 国际结算 同业占
14、比 结算 资金量 计划完成 较上次申报时+- 其资产托管 电企业 网银 子银行 银企 互联 公务 用卡 银行卡 高管 用卡 私人 银行 企业年金 他指标 法人理财 表外融资 投资类 中收益 理财类 收益 代理类 收益 间业务 注明:“现有状况栏”是按业务申报日前12个月的累计额(或按当月的实际完成额);“计划完成栏”是指在本次发放融资后计划营销的任务目标;“较上次申报时+-栏”是指在本次业务申报时各指标较上笔业务申报时实际完成的+-情况。 四、申报业务的基本情况 评级授信申请情况 1、定性评价得分；定量评价得分；综合评价得分；系统初评等级；申请评定信用等级。 2、本次授信测试模型、授信测算过程
15、，授信测试参考值、申请核定授信额度。 融资金额、期限和用途 1、贸易融资品种 请结合该公司产业链的情况，对本笔贸易融资的贸易背景、融资合理性和适度性、风险可控性等进行分析，并提出风险防控措施。可参照以下格式： XX年XX月，该公司与XXX公司签订购买/销售合同，合同号、交易商品的名称、规格、单价、合同总价等情况。合同约定的结算方式及期限。基于上述合同，该公司向我行申请办理的具体融资业务的期限、金额、担保方式。 调查人对交易合同、增值税发票、相关单据真实性上门核实情况，应收账款是否由经办行两名调查人员至购货方当面确认。对一般性保理业务，要求经办行提供贸易背景真实性核查报告以及应收账款债权转让通知
16、书。审查人应对增值税发票真伪进行核实。 如为保理业务，对应应收账款权属是否清楚、有无暇疵、借款人是否将本次应收账款转让给任何第三人，交易合同有无约定应收账款不得转让或设定质权等限制性条款。 对保理企业交易对手为核心客户的，与下游企业合作年限，双方履约记录，下游企业付款能力，要核实核心企业认定的有效期，有必要则应要求追加其他有效资产抵押。 2、借款人因*原因，主要上下游企业，合作年限，主要交易商品，近年交易量，交易结算期限及方式。融资实际用途，融资需求是否合理，融资期限是否与企业经营及回款周期匹配， 五、拟提供的担保方式 抵押方式：应详细说明所提供的抵押物的抵押人主体资格是否合规，抵押物所处的地
17、理位臵、抵押面积，抵押物的权属和抵押物评估价值及所认定的机构等情况，抵押物取得的时间及金额。抵押物为土地的须说明地上建筑物情况或报建手续及工程进度情况。第三方提供抵押物的，须说明原因及借款人与第三方的关系，并查询第三方的资信状况、分析第三方提供抵押物的合理性等。 属存量押品的，需说明抵押合同的签订情况。 商品融资业务需对质押商品近期价格变化、价格走向、抵押率等进行分析；监管公司，监管方式，区域监管公司总行监管批复额度，区域监管公司目前已监管额度；是否已制定切实可行易操作的押品处臵预案；是否办理以我行为第一受益人的保险。 保证方式：应详细分析保证人是否具备保证人资格与所提供的保证能力等情况。专业
18、担保公司提供的保证是否在总行核定的所有金融机构和我行剩余授信额度之内。 六、资金需求的测算 根据该公司上年度的经营情况及财务状况，结合本年度的经营计划，按照银监会流动资金贷款管理暂行办法的有关规定，测算出该公司目前可新增的流动资金需求量为XXX万元。 七、本笔业务经济资本占用、债项等级和RAROC值 本笔业务经济资本占用。经系统测算，本笔融资业务的债项本年RAROC为XXXX，RAROC为XXXX，债项本年的EVAXXXX元，分别高于总行规定的基准阀值XX%。若采用受托支付方式，请审查确定受托支付的起付金额、支付对象等。若采用自主支付方式，请说明采用自主支付的理由。 八、特别事项说明 本笔融资
19、业务的贷前尽职调查第一责任人分别为XXX、XXX,调查复核人为XXX,上述相关调查、复核人员承诺：对借款人主体资格、财务状况和经营状况等资料的合法性和真实性进行了认真的核实，并对借款人主体资格、财务状况和经营状况等资料的真实性和完整性承担责任。无重大遗漏及其他应报未报事项。本人不是借款人的关系人。 九、调查申报意见 同意评定XX公司20XX年信用等级为XX级；核定XX公司20XX年最高授信额度XX万元，全部为抵押贷款方式授信额度，用于办理XX业务，有效期至XX年*月*日；同意对公司办理万元小企业贷款或小企业网络循环贷款，用于借款人生产经营过程中采购等临时性资金周转，期限个月，贷款方式为房地产抵押(或质押、或保证担保)，并追加借款人全体股东连带责任保证担保，贷款利率按人行规定期限基准利率(基准、上浮或下浮)XX%执行，按月结息。 十、贷款发放后的主要风险防控措施： 1、 2、 3、 4、 调查人： 调查复核人： 分管副行长： 电话: 电话: 电话: XX年XX月XX日 二
