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1、p2p风险控制二、如何规划 P2P 企业的风险控制体系 1) 完善优化组织架构： 按照现代企业管理制度的要求合理设置各级部门体系，以达到部门 协助和部门监督为一体的绩效管理目标。尤其要分开设立信贷业务的前中后台部门，前台负责业务开拓，中台负责风险控制，后台负责审计监督。 2)完善优化审批业务流程： 按照金融业务的要求设计贷款审批流程，严格按照业务受理与 资信调查、资料录入、初审、评级计算、终审决策等程序来决定信贷政策：审批通过或拒绝贷款。如有条件，要引入信贷审批申请评分。在这些关键节点中，要特别明晰岗位职责并严格执行，比如明确区分营销受理岗、贷款调查岗和审批岗；同时也要在贷款调查、标准流程和质
2、量控制的基础上确保各种授信材料的真实性和完整性。 3) 完善优化贷后管理业务流程： 要明确首次检查、月度检查和异动抽查的监督体系，对还 款拖延、经营业务发生异动、行业生态发生异动、发生重大诉讼的企业予以风险预警，以便尽早开展催收工作，防止违约损失的发生和扩大。 4)建立客户评级体系： 在定性和定量的基础上搭建中小微企业的评级指标体系，初期以定 性分析为主，待样本数据完善后逐渐以定量分析为主。同时，要充分利用央行的征信数据和社会上的第三方企业经营信息数据，以利充分掌握贷款企业的风险特征。 三、中小微企业和小企业主的风险判断指标 1)中小微企业的非财务评价指标： 一般包括核心优势、经营状态、关键人
3、素质和信贷历史等四大方面。产品、品牌、购销渠道、地段等属于核心优势；最近三个月的水电煤、开工率和货物进出率则能很好把握该企业的经营状态； 至于关键人的受教育程度、行业经验及人品则能掌控小企业主的风险；当然，也要关注被授信企业的以往信贷历史，比如之前抵质押品中的个人资产比例、贷款平均时长和贷款用途变动情况。这些非财务评价指标对于全面了解被授信企业的状况非常有用，做到一叶落而知天下秋之奇效。 2)中小微企业的财务评价指标： 一般从四个维度考察，包括企业的成长能力、经营能力、 盈利能力和财务结构。销售收入增长率是很好的成长能力指标，而应收账款周转率和存货周转率则是经营能力的集中体现，毛利率和净资产收
4、益率可以用来衡量企业的盈利能力，至于看企业现金存量与企业年末贷款余额的比例可以判断该企业的财务结构是否合理。当然，我们还可以用杜邦分析法等更专业的分析工具。 3)小企业主的信用评价指标体系： 一般借鉴个人信用评价方法，适合评分卡建模，初期可以采用专家打分。考察小企业主个人的信用特征，要从以下五个方面着手，包括小企业主基本信息、偿债能力、信用历史、财产状况和贷款条件等。小企业主基本信息包括年龄、性别、职业、职位、受教育程度、工作年限和婚姻状况等；偿债能力包括月均/年均收入、银行存款、负债/收入比、房贷或房租支出，以及在其他机构的借款和保证金数额等；信用历史主要涉及小企业主拥有的存款账户数、信用卡张数及授信总额、信用贷款记录等；财产状况主要考察小企业主的不动产，比如住宅和商铺的所有权，是否按揭等；至于贷款条件主要看该小企业主的贷款条件，比如贷款用途、期限、数额、保证人与借款人的关系等。 基于上述指标，我们可以定量化地分析哪些因素对贷款人的违约概率更有影响，并作出违约概率排序，从而很好地杜绝我们定义的“坏”企业进入授信序列。
