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1、银行卡调查报告摘要：以安徽省蚌埠市XX县XX镇XX小区居民为调查对象，在进行金融知识宣讲的同时，通过问卷调研等方式，对该地银行卡使用情况进行调研，主要了解居民对银行卡相关知识的掌握情况，及银行卡的使用情况，并分析其中问题，了解银行卡业务自身存在的问题以及居民对银行卡改进的期望，并提出解决当前银行卡所存在的一些问题的对策建议。关键词：银行卡，现状，发展 1、中国银行卡业的发展现状简要分析银行卡是由银行发行、供客户办理存取款业务的新型服务工具的总称。银行卡按性质不同分为借记卡和信用卡。而信用卡又分为贷记卡和准贷记卡。而银行卡，作为一种金融工具，逐渐走到了百姓的家中。手中有卡，已经早已不是什么新鲜事
2、物了。银行卡，以其使用方便、安全时尚、小巧玲珑等诸多特点，越来越受到大家的关注与青睐。1.1 银行卡发卡数量快速增长1985年3月，中国银行珠海分行第一张中银卡珠江卡问世，这也标志着我国银行卡业的开端。从第一张银行卡至今不过26年的时间，它以迅雷不及掩耳之势活跃在我生活生产的角角落落，银行卡成为我国居民使用的最广泛的非现金支付工具。1.2 银行卡用卡环境明显改善一是，各发卡机构的POS 机和ATM 机具布放数量增加，特约商户数快速增多。2007年举行的中国银联股份有限公司黑龙江分公司的成立仪式上，中国银联总裁许罗德说，经过中国银联和各商业银行5年多的努力，国内在最初的20多万台POS刷卡终端、
3、4万多台ATM和不到20万户特约商户的基础上，分别发展到今天的104万台POS刷卡终端、联网ATM11.2万台和65万特约商户。中国人民银行统计数据显示，截止2010年底， POS机达到了333.4万台，特约商户已经有218.3万户。二是，对于银行卡的安全使用，各个银行都作出相应努力。银行对部分或全部原有ATM 机具布放场地进行改造，增加安全设施，ATM 机加装防护雨罩、密码防窥罩、防孖卡喉，采用抖动进卡技术，安装防火墙和实时管理监控软件；工行、建行对ATM 机加装防护雨罩、密码防窥罩等装置。修订和落实ATM机安全管理制度，安排保安人员值班，每天对ATM 机定时巡检。1.3 银行卡交易笔数和金
4、额大幅提高由于发卡量增加，银行卡使用环境改善，商户受理银行卡和持卡人用卡积极性提高等原因，银行卡交易笔数和金额大幅提高，单笔交易金额增大，跨行交易金额也大幅度提高。中国银联统计数据显示,2009年境内银行卡跨行交易笔数和交易金额分别达到69.4亿笔和7.7万亿元，同比2008年分别增长21.7%和66.8%，同比2007年分别增长74.4%和100.4%。1.4 银行卡品种增加，支付领域扩大，服务功能不断完善银行卡除了传统的存取款、消费、转账功能外，又增加了缴费、网上支付、理财等功能。除商业、餐饮等服务业之外，逐步扩展到电力、通信、交通、医疗、保险等与人民群众生活密切相关的支付领域。银行卡已成
5、为居民最频繁使用的非现金支付工具。2、银行卡产业发展中存在的主要问题2.1 人均持卡量低，持卡消费少据统计，2008 年末全国人均持卡1.36 张，城镇人口人均持卡2.97 张，北京、上海、天津人均持卡量分别为6.24 张、4.93 张、4.32 张，而XX县地区人均持卡量仅有0.68 张。2008 年全国银行卡持卡消费额在社会消费零售总额中占比为24.2%，而XX县同期刷卡消费额为110 036 万元，仅占社会消费品零售总额的2.6 %。无论是人均持卡量，还是持卡消费占比，都明显低于全国平均水平，更是远远落后于发达城市。2.2 银行卡品种结构不合理，应用结构失衡一是贷记卡占比低。工、农、中、
6、建4 家国有商业银行发放借记卡和贷记卡，且贷记卡发卡量少，而徽商银行、农商行和邮储等3 家金融机构只发放借记卡。截至2009 年6 月末，全市共发贷记卡240 267 张，仅占银行卡发卡总数的4.69%。二是消费金额占比低。在银行卡的使用中，基本以存取现金和银行转账业务为主，2006至2009 年蚌埠地区银行卡业务中存、取现及银行转账业务结算金额占比分别达92.1%，93%，96.9%，97.9%，而消费结算占比仅有7.8%，7.0%，3.1%，2.1%。银行卡实际上仅担负了储蓄和结算户的功能，没有真正发挥银行卡的消费功能，非现金支付工具的电子货币功用没有得以体现，影响着银行卡市场的整体协调发
7、展。2.3 银行卡受理市场环境建设相对滞后1. POS 机和ATM 机布放数量不足。一是每万人拥有的银行卡受理机具少。截至2008 年末，蚌埠地区每万人平均拥有POS 机5 台，ATM 机0.75 台。而北京、上海、天津每万人平均拥有ATM 机的数量分别为6.39台、5.32 台、2.73 台，POS 机和ATM 机布放数量与经济发达城市相比还存在着很大的差距。二是ATM 机及POS 机增长速度大大低于银行卡发放速度。截至2009年6 月末，发放银行卡5 124 764 张，比2006 年9 月末增加了3 894 424 张，增长316，同期POS 机增加2536 台，增长169，ATM 机增
8、加329 台，增长120。三是每台POS 机、ATM 机服务银行卡的数量明显增加，服务任务加重。2009 年6 月末，每台ATM 机平均服务8 499 张银行卡，比2006 年6 月末增加了4 008 张，增长89.3%；每台POS 机平均服务1 271 张银行卡，比2006 年6 月末增加了449 张，增长54.6%。2. POS 机和ATM 机布放结构不合理。一方面，在市区、繁华商业区的大型商场和星级宾馆酒店，ATM 机相对较多，POS 机重复摆放现象严重，违背了“一柜一机”的原则，造成无序竞争和资源浪费。例如，蚌埠市百货大楼某收银台同时摆放了5 台POS 机。而另一方面，与公众日常生活紧
9、密相关的居民密集区、中小商户、天然气等服务网点却缺乏甚至没有银行卡受理机具，给持卡消费带来了诸多不便。农村地区的银行卡受理机具量则几乎为零，持卡消费根本不可能。3. POS 机特约商户业务操作不规范。一是部分商户POS 机利用率低，存在拒刷现象。由于商家需支付刷卡的手续费而使其所获利润减少，所以一些商家虽然安装了POS 机，却时常以机具维修、线路故障或其他理由拒绝持卡人刷卡消费。二是人为拒绝受理银行卡跨行交易。个别发卡机构为了扩大市场份额而不计成本，降低扣率搞恶性竞争，与商户签订较低的扣率协议，这些商户受利益驱动，只受理该发卡机构的银行卡，拒绝受理其他发卡机构的银行卡，既扰乱了银行卡市场秩序，
10、又损害了发卡行利益。三是存在对刷卡消费实行价格歧视现象。个别商家对刷卡消费和现金消费采取不同的让利方式，对于商品的折扣、返券等让利活动也仅限于现金消费，刷卡消费则不能享受相应折扣。四是收银员不核对签名，存在较大的安全风险。3、调查地区银行卡使用情况3.1 走访调查总体状况虽然银行卡业在中国发展迅速，但由于地区发展不平衡的现象依然存在，中小城市银行卡产业发展水平较为落后，直接影响着我国银行卡产业的发展水平和进度。为了进一步了解银行卡在中小城市发展现状，我们利用暑假时间对蚌埠市XX县居民就银行卡使用情况这一问题进行调查。此次调查在XX县XX镇XX居民小区发放并回收调查问卷50份。调查对象涉及公司普
11、通员工，学生，教师，公务员，个体工商户老板等多种类型的客户。调查过程中，主要针对以下六个方面内容进行调查：1.使用银行卡居民的年龄及教育程度、月收入情况2.银行卡发卡银行、所办银行卡的类型及银行卡获得源渠道情况3.对于银行卡功能的需求和使用情况4.在使用银行卡过程中遇到的其他问题3.2 针对调查结果进行数据分析，并总结其中的问题3.2.1 使用银行卡居民的年龄及教育程度、月收入情况使用银行卡的居民年龄分布18岁以下1822岁2325岁2630岁3140岁4160岁60岁以上图1（1）如图1，在经济相对落后的中小城市，年轻人是银行卡消费的主要带动者。使用银行卡的居民教育程度分布初中及以下高中/中
12、技/中专大专本科硕士及以上图2（2）如图2大专及本科教育背景者为银行卡使用的主要人群。使用银行卡的居民月收入分布1000元以下10003000元30005000元50001万元13万元3万元以上图3（3）如图3，银行卡的首要功能是存取现金和刷卡消费，对于低收入水平的客户，不会总是把钱放在银行卡里，更不会进出高档的消费场所，也谈不上刷卡消费，因此居民的月收入是是否选择使用银行卡的关键。同时，月收入水平直接影响银行对客户的授信额度，月收入高的客户可以得到更高的透支额度，透支额度又直接影响客户使用信用卡的积极性。3.2.2 银行卡发卡银行、所办银行卡的类型及银行卡获得源渠道情况居民所办银行卡类型分布
13、02468101214161820牡丹卡龙卡太平洋卡华夏卡中信卡绿卡人数图4（1）通过调查数据（如,4）反映，工、农、中、建四大商业银行所发行的银行卡使用率还是居于前列。为什么其他银行的银行卡业务相对较少呢？在走访调查过程中，我们了解到，首先，这四家银行营业网点众多，银行卡的重要辅助设备ATM机随处可见。其次，这四家银行的银行卡均可以使用网上银行，而有些城镇商业银行的银行卡根本不开设网上银行，由此，竞争力必定削弱；再次，四大银行的信用卡借款有多种偿还方式，而兴业银行的信用卡还款必须在开卡行当地进行还款。最后，客户在选择银行卡时，除了使用方便外，客户还是比较在意银行的服务，使用银行卡之前的业务介
14、绍，使用过程中的售后服务态度。居民获得银行卡渠道051015202530单位代办的工资卡银行上门服务银行户外设点开卡自己去银行办理其他人数图5（2）在获得银行卡的渠道一题中（如图5），多数被调查者反映自己去银行办理和单位代办工资卡是自己获得银行卡的第一渠道。通过银行宣传办理银行卡的客户较少，这并不代表银行的宣传数量小，但是如何让银行卡宣传资料物尽其用，让每次宣传一步到位，深入人心才是银行宣传首先应该解决的问题。（3）经过与被调查者的沟通发现，他们不知道不同类型的银行卡的学名，对于借记卡，他们俗称其为“储蓄卡”，不清楚信用卡可以分为贷记卡和准贷记卡，对不同类型银行卡的功能特点不了解。这些概念性的
15、金融知识是客户学习金融知识的第一步，当他们了解银行卡的种类以及功能时，他们才会主动办理银行卡。由调查数据反映，本地居民对于不同类型的银行卡的接受程度既有相同之处，又存在一定差异。本地居民普遍更加青睐借记卡，使用借记卡的人数远大于使用贷记卡的人数。对于贷记卡：首先，它需要有稳定的工作收入证明作保证，办理起来比较麻烦；其次，很多人由于思想观念保守，对于贷记卡的透支功能并不使用，担心自己不能及时还款会对自己的信用有所损害，这就造成贷记卡办理了并不开通，这就使银行卡中存在大量的“睡眠卡”。最后，贷记卡存款无息，取款手续费高，这就决定贷记卡更适用于有超前刷卡消费的人群，因此贷记卡在经济较为不发达的地区并
16、不热门。3.2.3 对于银行卡功能的需求和使用情况居民对银行卡的功能需求051015202530存取现金刷卡支付转账结算消费信用其他人数图6（1）据被调查者反映，吸引客户办理银行卡的主要原因（如图6,7）是银行卡存取款比较方便，可以刷卡消费，以及比手持现金更加安全。因此，客户办理银行卡后，使用最多的还是存取款和刷卡消费功能。居民将银行卡用于何种消费051015202530日常生活消费大宗购物消费特定费用缴纳电子商务其他人数图73.2.4 在使用银行卡过程中遇到的其他问题ATM问题扣帐不吐钞拒绝受理有效信用卡非密码输错的吞卡图8图9另外，据客户反映，由于银行卡的材质差造成的银行卡断裂，消磁等，都
17、为使用者带来诸多不便。由于补办银行卡可能涉及到更换卡号，这就为那些经常用卡汇款转账的商户带来一定的不便。3.3 推进银行卡产业发展的建议居民选择银行卡看重因素0510152025303540银行的信用度高银行的服务质量好办卡手续简单申领时间短办卡免费银行ATM网点多安全有VIP的增值服务持卡消费方便其他人数图103.3.1 充分发挥地方政府的协调推进作用，扩大银行卡应用领域，扶持银行卡产业发展银行卡受理市场涉及银行业、商户、持卡人等很多方面，是一项社会系统工程，大范围拓展受理市场，必须借助政府部门的大力支持，运用行政手段和经济杠杆，营造银行卡产业发展的良好环境。一是积极推动公用事业单位，与群众
18、生活密切相关，现金使用频繁、使用量大的领域受理银行卡，例如房地产、加油站、医院、学校、居民缴费等领域；二是要求达到一定销售额的餐饮、住宿、超市、商场等商户必须受理银行卡；三是政府税收部门给予受理银行卡的商户以优惠的税收政策，鼓励其受理银行卡的行为，培育银行卡受理市场；四是出台相关的扶持政策，例如，要求通信公司给予各POS机特约商户支持，在数据线路资费方面给予适当优惠；五是政府牵头，积极推行公务用卡，在行政经费、差旅费等公务支出中使用银行卡支付，不仅有利于加强对公务支出的监控，还有利于发展优质中高端客户，普及全社会的用卡意识。3.3.2 加强和改进人民银行要对银行卡受理市场的监管作用，规范和引导
19、受理市场建设银行卡产业涉及发卡行、收单行、商户、持卡人、专业服务机构等诸多环节，需要银行之间甚至行业之间的密切协作，人民银行的协调作用不可或缺。建议尽早出台相关法规，明确人民银行的地位与监管内容，为人民银行规范银行卡产业各方的市场行为，组织协调好各行利益和联网通用工作，实施有效监管，提供政策依据和法律手段。特别是在没有银联公司分支机构的中小城市，人民银行更应在地方银行卡产业发展上发挥更大作用。一是协调各方利益，规范POS 机的统一摆放，避免“一柜多机”，维持银行卡受理市场的有序竞争；二是协调解决银行卡联网通用业务中出现的情况和问题，规范卡受理操作；三是协调实现各行间信息共享，防范违规交易和信用
20、卡套现、伪卡欺诈等犯罪行为；四是加大调研力度，了解和掌握本地区银行卡产业发展状况以及遇到的困难和问题，提出推动银行卡业务发展的措施和建议。3.3.3 在受理市场建设上引入专业化服务从国外银行卡产业发展历程可以看出，由专业的服务机构负责卡受理市场建设是银行卡市场发展到一定阶段的必然产物，是未来银行卡市场发展的必然趋势。在我国，中国银联是目前国内唯一的银行卡专业服务机构，中小城市应积极协调引入银联分支机构，充分发挥银联作用，走专业化服务道路。通过发展专业化服务，可以提高各发卡银行的资源配置效率，减少设备的重复投入，减少人力投入，从而避免卡受理市场的不良竞争，完善各项服务。即将商户、机具、收单等业务
21、外包给银联公司，POS 机等设备为所有商业银行共有，解决“一柜多机”问题；统一交易回扣率，统一刷卡交易凭条，保证交易的公正、快捷；统一维护管理，保障机具设备正常运转，解决发卡行维护人员配备不足，服务力量薄弱的问题。这样可以实现服务资源的整合，降低发卡行经营成本，有利于发卡银行提高银行卡业务经营效益。3.3.4 积极开办农民工银行卡特色服务，大力开拓农村银行卡受理市场农民工银行卡特色服务业务是指农民工在打工_地，只要是使用了有“银联”标志的银行卡存款后，都可以在家乡就近的网点柜台提取现金或查询卡内资金，从而解决农民工汇款难和携带现金不便的问题。中小城市农村金融机构和邮政储蓄银行应利用国家改善和发
22、展农村金融服务的政策，充分发挥网点优势，扩大银行卡使用范围。同时，建议实行差别收费，降低农村地区的银行卡业务收费标准，减轻持卡农民的负担，真正提高其用卡积极性，使中小城市发卡银行能够把农村客户资源充分地开发利用起来，改善农村支付结算环境、拓展银行卡应用范围。3.3.5 发卡机构要树立正确业务发展理念，增强服务意识，提高银行卡受理的服务水平1. 克服只注重发卡量，盲目扩大银行卡市场占有率，漠视受卡环境建设，坐享跨行交易分成的错误观念，实行银行卡业务发展和卡受理市场建设并进，避免恶性竞争，培育良好的银行卡受理市场。2. 推进借记卡、信用卡的稳步发展。不断完善借记卡的功能，提升服务质量。在有效防范信
23、用卡风险的前提下，积极发展中高端优良客户，拓展信用卡发放市场。同时，开发适合不同群体需求的银行卡品种，满足客户个性化需要。3. 增强银行卡受理的服务措施，不断提高服务水平。完善银行卡跨行交易处理流程，建立持卡消费的监督机制，提高客户满意率。建立差错、投诉和争议处理工作机制，提高差错处理效率，保护持卡人合法权益。4. 加大收银员技能培训力度，建立收银员持证上岗制度，培养稳定的银行卡受理人员队伍。开展收银员职业技能鉴定工作，规范受卡操作流程，提高收银员正确受理各种银行卡的技能，为持卡人提供优质高效的服务。5. 联合特约商户开展促销活动，刺激银行卡消费快速增长。通过刷卡消费有奖等促销活动，提高百姓用卡意识，提高特约商户受理卡消费的积极性。3.3.6 加强银行卡风险管理，建立风险防范机制，提供方便和安全的用卡环境一是完善银行卡技术手段，加快银行卡管理的技术研究和成果应用，进一步提升系统、网络、通信等银行卡交易环节的安全级别，确保银行卡交易系统的信息安全和稳定运行；二是完善和落实业务风险管理制度、业务流程、内控制度，加强商户管理和商户培训，保障银行卡的安全使用；三是加强安全用卡知识的宣传，与公安部门联合，加大对银行卡犯罪的打击力度，防范并化解银行卡风险，创造安全用卡环境，使百姓可以放心用卡。
