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1、哈尔滨银行小微贷技术哈尔滨银行小微贷技术 小贷业务具有实用的调查技术。贷款调查是全流程风险把控中最重要的环节，调查质量的好坏直接关系到整笔贷款的风险程度。 在调查过程中，小贷中心营销经理和风险经理采用双人四眼同时作业的制度，每笔贷款必须双人调查。调查完成后，由营销经理整理资料，完成调查报告，提交给风险经理审查完整性和真实性，对贷款提出风险点和相应的防范措施。营销经理承担第一责任，参与调查的风险经理承担第二责任。在调查技术上，采取“一个原则、两个重点、三个辨别、四个关注、五个方法”和“五重技术”来把控风险。 一个原则:以注重实际为原则。客户的经营情况一切以实际为主，客户提供的信息必须有相应的资料
2、作为佐证。比如财务报表，如果发现客户的报表可疑或者没有完整报表，客户经理必须根据客户的各种单据、经营情况及口述信息还原财务报表，保证数据的真实有效。 两个重点:重点调查还款来源和借款用途。 三个辨别:辨别合同、经营场所、抵押物真伪。 四个关注:关注现金流、上下游、产品质量和企业发展、企业主的人品和口碑。 五个方法:多点核对法、明知故问法、逆算倒推法、见微知著法、比较分析法。 五重技术:重法定代表人、重销售及回款、重需求分析和借款用途、重发展前景、重实际业绩。 在对客户评级授信中，小贷业务特别注重对客户软信息的识别与分析。比如企业的治理结构、管理层素质、应变能力等可能直接决定一个企业的前途;一项
3、技术、一个理念、一项政策、一个质量事故可能极大地增加产品的销售，或带来灾难性的影响。而作为企业主，他的年龄、教育背景、家庭状况、性格特征、生活习惯及嗜好、人脉关系、信用记录、从业经验等，都会对企业构成影响。软信息在评级打分卡中占有55%的权重，比财务信息更加重要。 (三)小贷业务具有严格的贷款审批。贷款审批是风险管理的一项重要内容，是对贷款客户信用状态全面判断和信贷资产风险全面把握的最后一道关口，这道关口把握的好坏，直接关系到信贷客户群体和信贷资产的规模和质量。 小贷业务坚持审贷分离的原则，实行三人审批小组依据银行授权进行审批。三人审批小组设主任委员一名，由小企业金融部总经理担任，另外两名成员
4、由金融部专职审批的风险经理担任。审贷会上由营销经理向小组委员汇报审议事项的基本情况及初审意见、建议，协助调查的风险经理汇报审查事项及意见。三人审批小组实行一票否决(再议)制，每个委员均有一票否决(再议)权。超过授权权限的，经小组审批通过后，由分管领导签批，分管领导具有一票否决权。 在贷款审批过程中，小贷业务采用独特的“10+2”审贷法进行审批。“10”是基本情况分析、信用记录分析、行业分析、生产与经营情况分析、财务分析、融资情况分析、借款用途分析、担保分析、风险防范措施分析、融资方案分析。“2”即外部合法、内部合规。“10+2”审贷技术里的每一个环节，都是贷款审查的关键点，在审批过程中起着举足
5、轻重的作用。 (四)小贷业务具有科学的贷后管理。在传统的贷后管理观念中，往往认为客户在正常付息，有抵押物，贷款就没有风险，就没有必要进行贷后的管理工作。而一笔逾期贷款的产生，往往有两个原因:一个方面是糟糕的发起流程所致，包括贷款分析、信贷设计不当或者是信贷决策不够审慎;另一个重要原因就是贷后管理不到位所致，包括贷后监控不严、不能准确辨别预警信号、风险化解方法和措施失效等。 小企业信贷在贷后管理上，采取“六维贷后管理法”技术:细分管理对象、联动交叉检查、实时风险预警、贷后管理监督、实施递进清收和多元手段处置。“六维贷后管理法”从一笔贷款的发放就开始对客户进行分类，采取不同类型的检查方式定期或不定期地贷后检查，及时地识别风险信号并进行逐级汇报，对风险贷款采用相应的风险预案，实施短信提醒、电话催收、上门催收、债务重组或转化、发送律师函、法律诉讼等方式进行递进的清收措施。在整个贷后管理过程中，客户经理必须把握时效性原则，在第一时间发现风险预警信号并采取相应的处置措施，将贷款风险化解在萌芽状态。 除了传统上的发现和化解风险之外，贷后管理工作的意义，更重要的是维护客户关系和拓展客户渠道。小贷理念注重对客户关系的维护，在维护过程中拉近与客户的关系，发现客户新的金融需求，达到交叉销售和以老带新的目的
