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1、现金与消费规划,第五章,1,感谢你的观看,2019年9月11,2,理财目标,教育期望,风险保障,积累财富,感谢你的观看,2019年9月11,现金规划,消费信贷规划,住房消费规划,子项目,3,感谢你的观看,2019年9月11,子项目1：现金规划,现金规划：为满足个人或家庭短期需求而进行的管理日常现金及现金等价物和短期融资的活动。,流动性强的活期储蓄、各类存款和货币市场基金等金融资产,4,感谢你的观看,2019年9月11,任务1：编制客户收入支出表,任务2：掌握现金管理一般工具,任务3：学习银行卡管理,子项目1 现金规划,5,感谢你的观看,2019年9月11,感谢你的观看,任务1 编制客户收入支出
2、表,6,2019年9月11,感谢你的观看,流动性比率流动性比率：流动资产与月支出的比值，反映客户支出能力的强弱。资产流动性：资产在保持价值不受损失的前提下变现的能力。资产流动性与收益性通常呈反比。流动性比率应保持在3左右,知识链接,流动性比率流动资产/每月支出,7,2019年9月11,感谢你的观看,任务2 掌握现金管理一般工具,8,2019年9月11,感谢你的观看,活动1：现金管理一般工具,现金（M0）相关储蓄品种一般储蓄业务（活期、定活两便、整存整取、零存整取、整存零取、存本取息、个人通知存款、个人支票储蓄存款等）特色储蓄业务（定额定期双定存单、定活通、绿色存款、礼仪存单、喜庆存单、四方钱等
3、）货币市场基金,外币储蓄,9,2019年9月11,感谢你的观看,知识链接,投资对象,现金、1年以内（含）的银行定期存款、大额存单；剩余期限在397天以内（含）的债券；期限在1年以内（含）的债券回购；期限在1年以内（含）的中央银行票据；证监会、人行认可的其他流动性较好货币市场工具等,投资特点,本金安全、资金流动性强、收益率较高、投资成本低、分红免税,收益率,指标：七日年化收益率、每万份基金单位收益影响因素：利率因素、规模因素、收益率趋同趋势,收益一览表,10,2019年9月11,感谢你的观看,活动2：部分工具比较,11,2019年9月11,12,钱都快花完了，下月才发工资，股票还被套着，怎么办呢
4、？,临时缺钱，没有现金，怎么办？,用融资工具，轻松解决！,感谢你的观看,2019年9月11,13,现金规划的融资工具,信用卡融资,凭证式国债质押贷款,存单质押贷款,保单质押融资,典当融资,感谢你的观看,2019年9月11,感谢你的观看,任务3 学习信用卡管理,14,2019年9月11,1.相关概念,（1）账单日：每月对交易本金、费用等进行汇总并结计利息的日期。（2）到期还款日：本账单还款的最后日期。（3）免息还款期：从银行记帐日起至到期还款日之间的日期,并非每笔交易都能享受最长免息期。,15,感谢你的观看,2019年9月11,举例,周先生账单日为每月17日，到期还款日为账单日后20天。若周先生
5、于4月16日和4月18日各消费一笔，均为当天入账。则这两笔交易1.账单日为何时？2.到期还款日为何时？3.免息期多长？,16,感谢你的观看,2019年9月11,信用卡理财,（4）最低还款额：对账单中列示持卡人需还的最低限额。约为全部金额的10%左右。还款额低于最低还款额需缴纳滞纳金。选择最低还款方式没有免息期。,17,感谢你的观看,2019年9月11,信用卡理财,（5）循环信用：按日计息的小额无担保贷款。计息方式：以上期对账单的每笔消费金额为计息本金，自该笔账款记账日起至该笔账款还清日止为计息天数，日息万分之五为计息利率。,18,感谢你的观看,2019年9月11,举例,周小姐的账单日为每月7日
6、，到期还款日为每月27日。其4月7日的对账单只有一笔消费交易：3月20日消费人民币1000元，交易与3月23日入账。周小姐本期全部应还款为1000元，最低还款额为200元。1.若周小姐在4月26日全额还款，则其下月账单利息？2.若周小姐在4月27日缴清最低还款额200，则其下月账单利息？,19,感谢你的观看,2019年9月11,信用卡理财需要注意的问题:,1.不要使用信用卡取现金2.一定要在免息还款期来临之前还款3.警惕未还清额,20,感谢你的观看,2019年9月11,21,客户现金规划流程,将客户每月支出36倍的额度在现金规划的一般工具中进行配置,向客户介绍现金规划的融资方式，解决超额的现金
7、需求,形成现金规划报告，交付客户,感谢你的观看,2019年9月11,案例：,王先生，今年35岁，某股份制企业中层干部，年收入7万元（税后）左右，在成都无住房，每月房租600元，现有存款10万元整。单位购买了社保，自己未购买任何商业保险。其未婚妻今年30岁，某企业一般职员，年收入3万元（税后）左右，租房住，房租每月600，现有存款1万元，单位购买了社保和住房公积金，未购买商业保险。双方每月给父母的固定支出共2000元左右。王先生打算明年在成都买一套70平米的住房，然后结婚。,22,感谢你的观看,2019年9月11,现金规划：,根据王先生和未婚妻的消费情况，我们估计两人每月需要日常支出4000元，
8、加之房屋租赁以及赡养父母的开支，两人每月共需要7200月左右。家庭现金储备只要满足3个月的消费支出即可，目前王先生一家现金和活期存款的数额为110000元，其实王先生没有必要留出如此多的灵活性资金。建议王先生的活期存款调整为22000元左右元，其余88000元可增加投资，购买基金、股票等资产。,23,感谢你的观看,2019年9月11,作业,以自己家庭为蓝本，做一个现金规划。,24,感谢你的观看,2019年9月11,子项目2：住房消费规划,25,工作程序,现在和未来负担能力,居住地点变迁和年限,自己房屋的依赖性,房租成长率,未来房屋价格的预期,购房?租房,房屋居住需求,空间需求,环境需求,家庭人
9、数,生活品质,购房租房,购房决策,租房,地段环境,价格,内部设施,购房规划,时间,户型、面积,购房单价的确定,保值增值潜力,首期付款,偿还贷款,首期付款,26,感谢你的观看,子项目2 住房消费规划,任务1：租房、购房对比分析,任务2：购房决策,任务3：如何办理房贷,27,（一）住房支出的分类1.住房消费（租金价格衡量）购房；租房。2.住房投资 将住房看成投资工具。,28,二、租房的选择（一）适合租房的人群 1.刚刚踏入社会的年轻人。2.工作地点与生活范围不固定者。3.储蓄不多的家庭。4.不急需买房且不清楚房价走势者。（二）租房和购房的比较分析 1.年成本法；2.净现值法。,29,1.年成本法
10、租房年成本=押金机会成本率+年租金 购房年成本=首付款机会成本率+贷款余额 贷款利率+年维修费及税金+折旧 比较租房或者购房的年成本,成本小的更为划算,30,例题：年成本法案例 小李看上了一套100平米的住房，位于广州市珠江新城附近，该住房可租可售。如果租房，房租每月5,500元，以1个月房租作为押金。如果购房，总价120万元，可申请60万元贷款，房贷利率为6%，自备首付款60万元，假定房屋的维护成本为5000元/年，年折旧率为2%，押金与首付款机会成本均为3%。问：该房屋应该租还是购？,31,解：租房年成本：5,500（元）125,500（元）13%66,165（元）购房年成本：60（万元）
11、3%60（万元）6%+5000（元）+120（万元）2%=83000元 购房的平均年成本为83,000元，比租房年成本66,165元高25.44%。,32,租房押金,居住年数,33,任务二 购房决策,购房的目标,购房需求,购房财务决策,34,购房财务决策,首付款,房贷,房屋总价,房屋单价,35,秦先生目前有存款5万元，打算5年后买房。秦先生预计年底收入为10万元，以后每年有望增加5%，每年的储蓄比率为50%。假设秦先生的投资报酬率为10%，秦先生买房时准备贷款20年，计划采用等额本息还款方式，假设房贷利率为6%。,案例情境,（1）秦先生可负担的首付款为?,（2）秦先生可负担的房贷为?,（3）秦
12、先生可负担的房屋总价为?,（4）秦先生所购房房屋的房屋贷款额占房屋总价款的比率为（）。,36,可承担的首付款,可负担首付款=目前净资产在未来购房时的终值+以目前到未来购房这段时间内年收入在未来购房时的终值*年收入中可负担首付比例的上限。,秦先生目前有存款5万元，打算5年后买房。秦先生预计年底收入为10万元，以后每年有望增加5%，每年的储蓄比率为50%。假设秦先生的投资报酬率为10%，秦先生买房时准备贷款20年，计划采用待额本息还款方式，假设房贷利率为6%。,以储蓄及交费能力估算负担得起的房屋总价。,37,可承担的房屋贷款,可负担的房贷=以未来购房时年收入为年金的年金现值*年收入中可负担贷款的比
13、率上限。,未来购房时年收入中可负担贷款的部分为：121551*0.5=60775.50（元),贷款利率为6%（N=20，I/Y=6。PMT=121551*0.5，求年金现值PV？,PV=，因此，可负担的贷款部分为69.7万元,38,可负担的房屋总价,可负担房屋总价=可负担的首付款+可负担的房贷,41+69.7=110.7（万元）,（4）贷款占比,解析：秦先生所购房房屋的房屋贷款额占房屋总价款的比率=69.7/110.7*100%=63%.,39,若秦先生计划购买100平方米的房子，则可负担的房屋单价为（A）元/平方米。、11070、10770、9770、8770,拟购住房单价,40,每月需负担
14、的费用,需要支付的首期费用=欲购买的房屋总价（1-按揭贷款成数比例）；需要支付的贷款部分=欲购买的房屋总价 按揭贷款成数比例；每月摊还的贷款本息费用=以月为单位的准年金值。,41,讨论,购买住房财务安排还需考虑哪些因素,任务三购房的税费,42,房屋月供款与税前月总收入的比率。一般不应超过25%30%所有贷款月供款与税前月总收入的比率。一般应控制在33%38%,购房财务规划的主要指标,43,任务三 如何办理房贷,住房消费贷款的种类,购房需求,购房财务决策,44,（1）住房消费贷款的种类：个人住房公积金贷款个人住房公积金贷款利率：5年以下（含5年）年利率2.75%5年以上（不含5年）年利率3.25
15、%个人住房商业性贷款利率：,45,住房公积金贷款的特点 贷款期限短，最长不超过30年；比银行其他贷款利率低，贷款对象有特殊要求，公积金缴存人；基本上没有年龄上限制；贷款额度大于商业银行个人住房额度；贷款额度不超过购房合同金额的70%。但还有最高限额。,46,个人住房商业性贷款（“按揭”）个人住房商业贷款的条件：有稳定的经济收入；有合法有效的购房合同；自筹20%以上的房款；能向银行提供有效的抵押、质押或保证担保；一般最高不超过100万元；贷款期限一般不超过20年。,47,（2）还款方式 等额本息还款法 等额递增还款法 等额递减还款法 等额本金还款法,48,等额本息还款法 它是指在贷款期限内每月以
16、相等的还款额足额偿还贷款本金和利息。适用于收入处于稳定的家庭，如公务员，教师等。每月还款额R=P0(1+r)nr/(1+r)n-1 其中，P0=贷款本金；r=月利息；n=还款期数。优点：借款人还款操作相对简单，等额支付月供也方便贷款人合理安排每月收支。,49,等额本息还款法，每月相同，利息较多。,50,等额本金还款法 它是指在贷款期限内按月偿还贷款本金和利息。其中每月所还本金相等。适用于目前收入较高但将来收入会减少的人群。如面临退休的人员等。每月还款额R=P0/n+(P0-P1)r 其中，P0=贷款本金；P1=累计已还本金；r=月利息；n=还款期数。特点：本金在整个还款期内平均分摊，利息则按贷
17、款本金余额逐日计算，每月还款额在逐渐减少，但偿还本金的速度是保持不变的。,51,等额本金还款法，逐月递减，利息较少。,52,例题1 李先生向银行申请了20年期30万元贷款，利率为5.508%，采用等额本息还款。解：每月还款额R=P0(1+r)nr/(1+r)n-1=300000(1+5.508%/12)240 5.508%/12/(1+5.508%/12)240-1=2065（元）,53,例题2 李先生向银行申请了20年期30万元贷款，利率为5.508%，采用等额本金还款。解：每月还款额R=P0/n+(P0-P1)r 第一个月还款额=300000/240+（3000000）5.508%/12=
18、2627（元）第二个月还款额=2621（元）.,54,等额递增还款法 即把还款期限划分为若干时间段，每个时间段内还款额相同，下一个时间段的还款额按一个固定金额递增。适用人群：目前收入一般，但未来收入会逐渐增加的人群。如毕业不久的学生等。特点：目前收入不高的年轻人可优先考虑此种还款方式。,55,等额递减还款法 即把还款期限划分为若干时间段，每个时间段内月还款额相同，下一个时间段的还款额按一个固定金额递减。适用于目前还款能力强，但未来收入将减少的人群。如中年人或未婚的白领人士。特点：客户在不同的时期内还款虽然不同，但是有规律地减少，而在同一时期，客户的还款额是相同的。,56,如何还贷更经济 如果客
19、户选择的是组合贷款，提前还贷时可考虑先还商贷会“优惠”很多。如果客户现在资金较为雄厚，又不打算提前还款，建议采用“等额本金还款法”较为有利。两种还款法相比较，“等额本息还款法”支付的利息高于“等额本金还款法”支付的利息。,57,（4）延长贷款 借款人应提前20个工作日向银行提交申请和相关证明；延长贷款条件：一是贷款未到期，二是先清偿应付的本息及违约金；借款人申请延期只限一次；原借款期限与延长期限之和最长不得超过30年。,58,例1、根据材料回答下列问题。宋先生在政府机关工作，2006年他向银行申请了30年期30万元贷款，利率为6%。（1）若宋先生采用等额本息还款法来还贷，则他的每月还款额为（）
20、元。A、1799 B、1967C、1477 D、1351答案：A解析：由等额本息还款法计算公式得：每月还款额=300000*(6%/12)*（1+6%/12）360/（1+6%/12）360-1,59,（2）若宋先生采用等额本金还款法来还贷，则他的第一个月还款额为（）元。A、2667 B、1333C、1667 D、2333答案：D解析：等额本金还款法计算公式是：每月还款额=贷款本金/还款期数+（贷款本金-累计已还款本金）*月利率 第一个月还款额=300000/360+（300000-0）*6%/12=2333（元）,60,（3）理财规划师应建议宋先生选择的还款方式是（）。A、等额本金还款法 B
21、、等额本息还款法C、等额递减还款法 D、等额递增还款法答案：B解析：等额本息还款法的适合人群：适用于收入处于稳定状态的家庭，如公务员、教师等，这也是目前绝大多数客户采用的还款方式。,61,总结：制定住房消费支出规划,与客户家流，确定客户购房意愿,收集客户财务和非财务信息,帮助客户制定购房目标,分析客户信息，列出资产负债表和收入支出表,帮助客户进行贷款规划,购房计划的实施,根据客户未来情况的变动，及时调整计划,62,案例3,张朋夫妇3年前购买了一套总价112万的新房，首付40万，贷款72万，利率为6.39，期限为20年。在采用等额本息的还款方式还款3年后，张朋夫妇想用父母资助的20万元提前还款，张朋夫妇在提前还款后保持每月同样的还款额，想提前结束还款，问还需多长时间才能还清住房贷款？,63,3年后还剩多少本金未还,本金减少20万，相同的月供，N？,64,若张朋夫妇用20万元提前还款，则还剩461 141万元(661141-200000)需要还。则剩余还款期限计算如下：P/Y12 PV461 141I/Y6.39 PMT5322计算得，N117张朋夫妇在提前还款后，还需117期即可还清所有款项。,65,本讲完毕！谢谢！,66,67,
