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1、XXXXX行小企业“综合授信”业务管理办法第一章 总 则第一条 为进一步改善银企合作关系，全面提升小企业信贷业务竞争力，根据贷款通则、担保法、物权法等法律法规和相关信贷管理规定，制定本办法。第二条 “综合授信”业务是对具有较好发展潜力且与我行有稳定合作关系的优质小企业提供的信贷业务。第三条 “综合授信”业务实行“统一授信，分批使用，余额控制，动态调整”的管理方式。第二章 贷款条件第四条 “综合授信”业务的申请客户应具备下列条件：（一）从事的经营活动符合国家产业政策导向，成长性好，发展潜力大；借款用途合理，用于自身生产、经营资金需要；（二）在我行开立基本存款帐户；（三）把我行作为其主要的业务合作
2、机构，有二年以上的业务合作历史；（四）企业拥有的土地、厂房等优质资产全部为我行融资直接或间接提供担保；（五）信用评级结果为优秀等级；（六）企业证照齐全，持有有效的贷款卡；（七）我行规定的其他条件。第三章 额度、担保、期限、利率第五条“综合授信”业务根据借款人经营规模、现金流量等因素确定授信额度。第六条 “综合授信”业务授信额度内贷款担保方式除抵押、质押和保证外，可给予授信额度20%以内的信用敞口。第七条 “综合授信”业务授信额度一年一定，担保贷款部分年度内可调整，额度内每笔贷款期限原则上不超过一年。第八条 “综合授信”业务授信额度内的贷款利率依据评级结果和贷款方式确定，实行利率优惠。第四章 业
3、务流程第九条 受理。客户部门为业务受理部门，客户经理在确认客户具备该项业务的条件后，受理客户申请，客户提交相关资料。第十条 评级。依据行客户信用等级评级办法进行评级。待添加的隐藏文字内容2第十一条 授信审批。客户经理对申请人的经营规模、现金流量、评级结果及可能提供的担保情况进行综合授信调查，提交有权人审批。第十二条 综合授信额度批准后，与客户签订综合授信协议（附件1），协议内容包括授信额度及贷款方式、授信期限、授信约束条件等。第十三条 用信。客户在综合授信额度内按照“先担保贷款，后信用贷款”的顺序，逐笔提出用信申请（附件2），客户经理对本次用信额度、用途及相应的担保条件等限制性条款进行调查，提
4、交客户部门负责人审批。第十四条 签订合同、放款。客户经理根据批准的用信额度与客户签订借款合同及担保合同，做好质押品的冻结止付和抵（质）押登记手续。担保手续办妥后，客户经理进行出账，出账审核人审核后，信贷会计人员根据出账通知书、合同文本办理相关的账务处理。贷款方式为信用的，只需签订借款合同后放款。第十五条 综合授信额度内的贷款采取按季或按月结息方式，原则上不允许办理贷款展期，借款人可采取整贷整偿、整贷零偿等多种还款方式。第十六条 贷后管理。“综合授信”业务坚持动态监控管理的原则，客户经理要定期走访客户，关注借款人经营管理和财务效益情况，是否有影响还款的不利因素和其他行为，为企业提供合理化建议和咨询服务，客户出现不利于还款因素的，要及时对综合授信额度内的未使用部分停止用信。若借款人连续二个结息期欠息或年度内累计欠息三次、本金逾期的要取消综合授信资格。第五章 附 则第十七条 本办法由XXX行负责解释和修订。第十八条 本办法自印发之日起实行。
