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1、民生银行的竞争力优势(2013-02-20 17:38:58)转载标签：股票分类：银行业系列民生银行自从事业部改革初见成效后，2009年民生银行提出“做民营企业的银行、小微企业的银行、高端客户的银行”三大战略定位，目前处于大力实施小微业务战略阶段，这是一片蓝海，还没有充分的竞争对手，两次腾飞进行中。在未来的三五年的发展规划中，民生银行完全摒弃了“有特色的商业银行”这一模棱两可的提法，直接将战略目标明确为“聚焦小微、打通两翼”，“做亚洲乃至世界最大的小微企业金融服务商”。当然，我还没明白这个目标中的“打通两翼”是什么概念。可以预计的是在未来的三五年，民生的经营业绩成长性将独领风骚、傲视群雄。在二
2、级市场，理应适当溢价，并充当新一轮牛市的带头大哥。随着招商银行去年进入（2011年）世界五百强，招商花了25年（1987年3月-2011年）时间。假如不出意外，今年的民生也将进入（2012年）世界五百强企业，民生仅花了17年（1996年2月-2012年）时间。据我个人了解，这在全世界银行业范围内，也是绝无仅有的，这就是民生银行。民生银行，作为我国股份制银行中唯一的一家民营银行，在银行业中充当着“鲶鱼”角色，具有很多他人不具备的独特竞争力或者说行业优势，我在这里略表一二：有权选择自己的管理层：民生银行是真正的公众企业，是真正的股份制银行，有着过得去的现代法人治理结构，她有权选择适合自己企业文化的
3、银行家来当董事长当行长，这在其他银行是不敢想象的。比如说工商银行的姜建清同志，虽然他也是个银行家，但本质上就是个干部，党的干部，干银行只不过是履行职务。这与民生银行董文标的银行家身份有着本质上的区别。狼性文化：民生银行是个不安分的企业，在银行业中充当着“鲶鱼”角色，她的执行力、进取心无与伦比，她的第一目标就是全面（规模与效益）超越招商，成为股份制银行领头羊。就目前的趋势判断，这几乎没什么悬念，2014年就可以初露端倪。就规模来说，民生还需要一次高质量的股权融资。民生人，加油！（招商人，加油！加油！不让民生超越。）第二目标是超越交通银行，进入中国银行业第一梯队。呵呵，野心勃勃啊。董事会无记名投票
4、：董文标担任董事长后，将以前董事会的“举手表决”改为“无记名投票”。董文标解释说，中国是一个讲人情、讲面子的社会，鉴于这种国情实际，如果当场举手表决，在某种程度上会有碍于董事意愿的真实表达，而改为投票，就可以使董事意愿的表达更流畅。这个意义比较大，可以让反对意见没有顾虑地表达自己的权利。有心的朋友们可以看见，民生银行的不少董事会决议都不会全票通过，这在其他公司是很少看见的。所以说，民生银行是最具备现代法人治理（管理）结构的公司之一。说实话，董董真的不容易，周旋在那些我国顶尖企业家大佬面前，真不是件容易事。这与党派干部及大股东董事长的权威完全不是一回事。独立董事上班：民生银行在公司治理方面使独立
5、董事想不发挥作用都不行。民生银行实行独立董事上班制，上班一天，给你一万元报酬。这是董文标上任董事长后提出的，目的是为了保证独立董事的工作时间，这是借助“外脑”的一个有力措施。独立董事成“花瓶”是很多上市公司通病，但在民生似乎行不通。全行上下开动脑筋办银行：董文标要求民生全行开动脑筋办银行：“目前，民生银行有很多十分有效的传统的开拓市场的方式，这些优势不能丢。但市场在发生很大的变化，市场化程度进一步深化，所以传统的方式和方法都必须要创新。创新不能走老路，不能拘泥于形式，必须按市场规律办事，进行商业化运作。”也就是说，民生实行的是集思广益，全行员工每个人都可以在战略框架下进行业务创新，只要行之有效
6、，就总结推广，充分发挥每个员工的主观能动性。说白了，民生银行实行的就是“个人英雄主义”文化，不会埋没每个员工的聪明才智。以个人英雄（名誉与利益双丰收）来激励全体员工。所以，民生银行每时每刻都在发生变化，这些变化就好像民生人特有的气息，弥漫在民生银行的每个角落。外界人说民生人一个个都不安分，每个人都很疯狂，都是在玩命工作，而她的领头羊就是董文标这个中国银行家。中高层积极性：不久前，天寒地冻，民生银行上海分行小微业务负责人带领各支行长，凌晨二点去农贸市场实地调研小微企业经营状况，为制定农贸行业小微信贷提供现场感觉及参考依据。试问：目前有哪家银行可以做到？还有一个很有趣的现象，民生的中高层在领头羊的
7、带领下也备受媒体喜爱，和其他银行不同，他们愿意表达，愿意交流，愿意表现自己。当然，这是一把双刃剑，也许是好事，也许不是好事。城市商业合作社：自从去年三月份民生银行上海分行成立长宁区第一家城市商业合作社起，不到一年时间，截止去年末，民生银行已组建小微企业城市商业合作社2460家，合作社会员已超过9万人，小微企业客户数99.20万户，商贷通余额3170亿元。按董董设想，未来五年（2017年末），民生银行要力争小微业务占到半壁江山，服务于300万到400万户小微企业客户，8000亿到9000亿元小微企业贷款即商贷通。民生银行将整合二万家城市商业合作社，拥有一百万社员目标，联合更多小微企业，打造专属信
8、贷产品、小微俱乐部、专属组合产品、专属结算服务、信息服务及撮合五大基础平台。在这里，最值得称道的就是这个合作社跑马圈地形式，她把区域内有金融服务需求的小微客户一网打尽，打造让后来者进入难度的护城河。未来，仅小微业务这一块，其产生的效益足以再造一个民生银行。组建专业支行：为配合小微金融业务战略的实施，民生一方面大力组建城市商业合作社，另一方面则组建专业支行。董文标提出，每家分行要进行一到两家专业支行的建设，三年内小微专业支行将达到100-150家。争取培养几家规模达百亿级的专业支行，这相当于老牌国有银行一级支行或一家小型城商行的规模。以专业化做专业化业务，降低信息不对称风险。微型企业开拓：民生行
9、长洪崎日前曾透露，民生银行商贷通将进一步下沉，服务于50万左右规模的微型企业，这是个目前上市银行所不愿意涉及的规模层次，竞争对手主要是地方性城商行及信用社等等。由于海量的微型企业，且我国没有个人破产制度，所以这一块的信贷风险更小，但工作量更大，成本更高。分支行制度革命：最新消息，爱折腾的民生银行未来五年将对各地分行和支行在业务职能及组织架构方面彻底改造，是为了民生实践小微金融全面流程化、标准化战略的基础性工作。“总的指导思想是做强分行，做大支行。”董文标表示，“按照国内商业银行的传统，总行和分行主要是履行管理职能，只有支行才会做业务销售。民生银行要把销售工作从支行提到分行层级，使分行掌握更多的
10、资源，并且建立起一个标准化的销售流程，一方面是提高效率和业务专业化水平，另一方面也彻底解决贷款资源私人化的弊端，建立稳固的根系业务。”按照即将启动的改造方案，未来民生银行将会在分行层面设立数据规划中心、销售策划管理中心和销售中心。其中，数据规划中心将负责为所在分行收集相关业务数据，定位具有当地特色、符合民生银行战略标准且适合进行产业链金融服务的重点行业或商圈，并制定出针对这些行业的整体金融服务规划和市场战略。销售策划管理中心的职能是在数据规划中心确定宏观规划后，依据重点行业或商圈中的具体企业，制定专门的企业金融营销方案。“举例来说，数据规划中心发现在当地，皮革行业是值得深耕的特色行业，于是提出
11、规划，要做当地最大的十个皮革商圈。那么销售策划管理中心就研究具体的营销方案、适合的金融产品、风险控制机制、贷后管理，最后拿出来一个符合其行业特点的专业化销售方案。这个方案显然比现在信贷经理单纯依靠个人沟通能力去做，对企业更具吸引力，也更能控制风险。”一位民生银行高管介绍称。而规划中的民生银行分行销售中心，亦非销售人员的简单集合，而是下辖多个销售团队，每个销售团队都设置了销售经理、风险经理、产品经理等多个细分的专业岗位。与此同时，各地分行还将由一名副行长直接领导销售中心各团队的运作，带队负责落实由策划中心制定的各种营销方案。在这套新的业务流程架构中，支行的角色主要是担纲金融服务方案的售后管理工作
12、，即分行销售策划管理中心在制定销售方案时，会指定特定支行负责某一方案的售后服务，并明确对各支行的售后服务经理给出工作指引。支行则根据这些任务安排，为客户提供各类售后服务，同时按要求收集各类数据，并按时反馈给分行的规划数据中心。分行数据规划中心也会根据支行反馈的数据，及时对整体战略进行调整，进而对后续的销售策划和销售产生影响，从而形成一个完整、动态的标准化业务流程。董文标希望，这场针对分行、支行的“制度革命”，能够为民生银行带来更多的制度红利。（以上内容来自于环球企业家 作者：沈旭文廖灵君）尽职免责：这是民生银行信贷业务的独特之处，目前大多数银行实行的是终身追究制。小微因为面广量小，假如实行终身
13、追究制，那么必然使得业务人员缩手缩脚，不敢全力去开拓去拼搏，也就失去了开拓客户的动力。嗯，民生银行的要求是：放心大胆的去努力吧，只要你尽职了，就不需要承担责任；只要你赚钱了，哪怕存在部分坏账，依然给你奖金。这是民生最为特别的一项措施。最后，难免俗套的毛估估一下民生银行未来三年的经营业绩，按目前情况，2013年大概增长20%左右，每股净利润1.60元左右。2014年增长25%，每股净利润大概在2元左右。2015年毛估估增长25%，每股净利润2.50元左右。按今天10.39元的收盘价计算，未来的动态市盈率分别为：6.49倍，5.20倍，4.16倍。价值低估，值得持有。届时，假如市场给予民生银行20倍的估值？呵呵，做梦吧先！
