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1、P2P网络贷款平台商业计划书目录1. 项目简介 P2P网贷模式及发展 市场优势2. P2P流程 投资登记 借款申请 贷借对接 后期管理 还本付息3. 费率细化4. 管理模式 平台建设 投资人管理 借款人管理 第三方托管 引入担保公司管理5. 平台理念项目简介P2P即点对点信贷，或称个人对个人信贷。所谓P2P网贷，是指个人通过网络平台相互借贷，贷款方在P2P网站上发布贷款需求，投资人则通过网站将资金借给贷款方。P2P网贷最大的优越性，是使传统银行难以覆盖的借款人在虚拟世界里能充分享受贷款的高效与便捷。现阶段互联网金融以独特的优势将对传统商业银行的竞争产生深远影响，在银行业长期发展过程中发挥鲶鱼效
2、应，而P2P（个人网贷）作为互联网金融领域最有颠覆性的产物，以金融中介的角色在中国生根落地、茁壮发展。P2P结合中国市场环境，已发展出非常多的细分模式，比如众筹融资、众筹理财等，这其中有阿里、腾讯等互联网巨头，也有陆金所、人人贷、畅贷等为代表的新一代P2P 机构。P2P网贷平台以金融中介的身份服务于市场，资金对接结合第三方托管公司，以阳光、规范、安全、便利的服务理念使民间资金与社会经济结合，有效解决了中小微企业、三农、个体工商户的融资难问题，当然随着市场的发展对P2P金融中介自身的金融素养和过硬的抗风险结构是有严格的要求，因为金融市场众多陷阱广大出资方是无法评判的，因而P2P网贷平台在未来应对
3、市场必须引入抵押物，引进担保公司（拥有金融许可证）形成风险可控的互联网金融闭合链条，稍有金融背景的人都知道抵押物的设立对于风险控制多么重要。然而由于抵押物的选择、抵押权行驶等现实问题需要信用调查机构、公证机构、保险公司、担保公司等一系列机构的通力合作。P2P网贷平台作为金融中介，有效的将借款方和投资方对接，并在对接过程中提供市场分析评估、风险评估、法律顾问、金融咨询、担保手续代办、交易安全、后期监督、违约兜底等。P2P网贷模式及发展一、国家政策支持：中国P2P贷款起步略晚，但由于国内经济体质的特殊环境市场发展空间较大，近年来中国市场经济发展迅猛，融资是每个企业面临的重大任务，国有及大型民营企业
4、相对从银行融资较为容易，但是充当市场经济重要部分的中小企业、三农及个体工商户融资难已成常理，因而国家在政策上陆续推出民间借贷服务中心、小额贷款公司、担保公司、P2P网贷平台等民间金融机构，特别是P2P网贷平台的模式：以借广大民众的闲余资金公开、透明、专业性的对接优质小企业，为共同发展、减小贫富差距的政策做出贡献。二、中国法律监管：我国P2P贷款法律监管尚处摸索阶段，没有专门针对P2P贷款的国家法律出台，只有部分相关法律法规涉及P2P贷款的部分领域。但是P2P贷款行业已经引起了监管层的高度重视，本着“促发展，暗监管”的原则，开始维护这一新生行业。 三、P2P网贷的市场： 2014年，我国P2P网
5、贷平台相对正规的数量为1263家，同比增长141.5%。1、由于2013-2014年网贷风险事件频发，平台公信力受到质疑，行业洗牌已经开始，后入者的门槛将会提高；2、2014年监管部门的积极参与、调研、媒体的频频报道、央行对P2P网贷行业的划界，都给予网贷行业积极的信号，2015年将会有相应监管规范出台；3、P2P网贷行业公司受到多方资本青睐，多个P2P公司获得巨额融资，资本的大举进入预示着2015年网贷行业将继续高速发展，行业竞争将更加剧。截止2014年12月31日，我国P2P网贷平台成交额规模达到3283.6亿元，同比增长266.1%。预计2015年仍然保持100%左右的增速发展。四、P2
6、P贷款未来发展趋势： 趋势一：更多行业联盟将大量涌现； 趋势二：政府监管进一步加强，有望颁发P2P贷款牌照； 趋势三：P2P贷款公司将站在更宏观的角度进行风险控制； 趋势四：风险控制模型更加开放，各机构、行业间的数据链有望共享和打通； 趋势五：纯线上运营的P2P贷款公司将爆发出强大的竞争力； 趋势六：P2P贷款促进国内信用体系建设。市场优势一、团队优势：团队主要成员由从事多年金融行业的精英组成，同时每个部门领导在各自的领域当中，都有丰富的工作经验和资历，我们是一支执行力高效的精干团队，具有专业的金融素质，具有社会多数行业的从事经验和把控渠道，同时公司有健全的行业知识培训体制和先进的考核机制。二
7、、平台优势：P2P借贷模式，经过严密的结构化设计推行最新“3.0模式”，最大化发挥结构中各参与方的优势，从投资者角度看，大大降低了投资风险。结构中引入平台重要战略合作伙伴：1、有金融许可证的融资性担保公司为借款企业提供连带责任担保，凭借担保公司丰富担保经验，及担保公司对借款企业进行的实地考察、风控审核、甚至抵押物处置等成熟流程，为投资者提供“看得见摸得着”的安全保障；2、投资者可在网站上全面获悉借款企业经营状况、行业特点、盈利能力、抵押及质押物信息、相关实景照片。让投资变得透明，让投资者投的安心。三、资源优势：P2P平台网贷项目实施地为延安市，仅作同城业务，且属延安市唯一一家本地P2P网贷平台
8、公司。延安市经济结构主要以石油、天然气和煤的能源工业化，苹果、红枣、小米及肉类等省内突出农业产业，革命老区旅游业等。中小企业、三农及小微企业居多，近年来整个银行业金融扶持多数偏向于国有企业和大企业，多数民营企业融资难已成现状，进而在本市短短三年内小额贷款公司迅猛发展至50多家，但仍然从根本上解决不了大多民营企业经济的稳步增长，毕竟小额贷款资金有限且利息较高，导致市场经济畸形发展，国家一直倡导的民进国退共同稳健发展的策略为得到有效实施，而如今P2P网贷平台的开展正恰到好处解决这一现状，既能快速解决中小企业短期拆借资金，又能在利率上占领民间借贷优势，更重要的是让广大民众参与民间金融，在学习金融知识
9、的同时提高收入，（银行理财产品高则6%/年，而P2P网贷平台的收益可以达到12%-18%/年，可以让广大民众的闲余资金投资收益增长至2-3倍）。总之在延安市开展P2P网贷平台依借天时、地利、人和及平台金融层面严密的风控和风险兜底的原则，一定会对延安的整体经济发展有所贡献。P2P流程一、投资登记：广大民众有闲余资金做投资理财来我公司进行投资登记（姓名、身份证号、有效联系电话、金额、保有期限）；前期宣传可采取路面广告、社区传单、微信公众号、二维码手机软件平台。民众可上门登记，也可网络验证登记；针对延安前期市场加强线下开发，大客户合作方备案。二、借款申请：个人、个体户、三农及中小企业短期拆借（1年期
10、内），可经过P2P网贷平台进行验证登记(线上获取)或上门登记（借款主体、证件、有效联系方式、用途、资信登记：收入证明、征信情况、抵押物、保证方；用款时间、期限、还款来源)，针对延安市场主攻线下获取：自主开发、银行推荐。三、贷借对接： 1、项目对接：P2P网贷平台人员对借款方进行深入了解，实地考察并提取有效照片；审核通过后完善抵押或保证手续至P2P网贷平台指定投资人，签订单方合作合同，并在第三方监管银行开设资金托管账户，收取平台建设费及相应的风控管理费。（根据风险评级若需担保公司介入，由担保公司审核通过后，则借款方抵押或保证手续至担保公司，担保公司出具担保函至P2P网贷平台投标成功的投资人，并完
11、善担保公司前期手续及费用）。 2、项目招标登记：将项目主题、风险评估、用款金额及期限、担保方式、结息方式、投标截止日公布在P2P网贷平台上（根据借款方要求涉及隐私处勿公布）。 3、落实投资人：以电话及短信形式联系投资人了解项目，并解答顾虑，提醒投资截止日，确定投资意向后必须让投资人来我P2P网贷平台公司完善投资手续（完善项目借款合同，在第三方监管银行开设资金托管账户并将投资资金转入，留取投资人结息专用账户）。 4、转款完结：给借款方提供投资人名单及结息账户，双方约定结息方式，开订投资方相应的借据、收据，并落实利息转入，P2P网贷平台向监管银行提供相应借款手续，监管银行将投资托管账户资金转入借款
12、方托管账户。注：根据延安市场的特性前期在借款合同上，线上电子合同与线下制式合同共同存在。四、后期管理： 1、备案：主要线下合同备案：借款合同一式(N+2)份（N个投资人各持一份、借款方一份、P2P网贷平台一份）；若有担保公司介入，借款合同一式(N+3)份（N个投资人各持一份、借款方一份、P2P网贷平台一份、担保公司一份），担保合同一式三份（借款方一份、P2P网贷平台一份、担保公司一份），担保公司开具担保函（N+1）份（N个投资人各持一份、P2P网贷平台一份）。 2、核查：对借款方进行不定期核查，结息日前三天必须都凑借款方结息，并将核查信息及照片在P2P网贷平台上公布。 3、违约：若在借款后出现
13、核查风险、利息违约及到期未还本金，则P2P网贷平台风控人员和担保公司必须第一时间对借款方进行施压及评估，P2P网贷平台可单方面认定违约终止此借款！并以借款合同及担保合同违约事项处理，告知投资方并在10个工作日内履行平台义务赔偿投资方本息！五、还本付息：借款方到期顺利还本付息，将借款资金打入借款托管账户，P2P网贷平台确认成功，经第三方托管机构将资金转入投资人托管账户，并在P2P网贷平台上公布投资完结！ 费率细化一、P2P网贷平台费用： 1、平台建设费：由借款方承担，每笔交易额的3%收取。必须在交易成功前一次性交付。（费率在国家关于中介费率合法范围内） 2、风险管理费：由借款方承担，以每笔交易的
14、期限相应收取，必须在交易成功前一次性交付。收费标准：小于等于3个月1%，小于等于6个月2%，小于等于9个月3%，小于等于12个月4%。月数3个月内3-6个月6-9个月9-12个月费率1%2%3%4% 3、第三方银行托管账户开户费：20元/次（可终身使用），资金托管账户管理费：24元/年；以上费用投资方P2P网贷平台给于支付，借款方自行承担。 4、债权转移手续费：投资金额的月利息的手续费，（投资人投资款项未到期申请撤回，需要新的投资人介入，必须提前5个工作日打申请，需将手续费打入P2P网贷平台账上）二、担保费用：有借款人承担，包含：担保公司正常费用（国家规定不得超过人民银行年利率的50%）、过户
15、、物资托管、抵押及质押相应的手续费根据市场正规费用执行。三、投资人收益：普通投资人年收益12%，VIP投资人年收益15%-18%，根据对接投资期限定（收益=金额年利率12期限）四、借款方利息：年利率12%18%（两个因素定取：1、根据P2P网贷平台风险评估指数，2、根据用款时投资方的利息定）管理模式 一、平台建立：1、网页建立：首页体现商标（400电话、总交易量动态运营、待投标栏目倒计时）（延安人民自己的民间金融平台）新手注册（新手须知）我要借款（往期借款细则公布、往期借款诚信单位评级、VIP客户优惠政策、升级VIP条件、借款资料储存库）我要投资（往期投资公布、VIP客户优惠政策、升级VIP条
16、件）慈善基金（P2P平台慈善公益活动募集及慈善活动宣传）关于我们（公司简介、团队管理、证照资质、企业文化）产品介绍、安全保障、法律问答、公告栏目。2、微信公众号：主要发布金融政策、P2P网贷须知、民间借贷知识。3、二维码手机软件下载。（方便随身关注投资参标）附图：二、投资人管理：资人分为投资人和VIP投资人1、投资人年利息在12%，投资人投资金额必须在5万以上，保有期必须在三个月以上，必须实名登记留取身份证复印件，联系方式留取两个有效号码，签订合作协议后不得单方面调高利息，在投资期未到时申请撤资需提前5个工作日向P2P网贷平台打申请，并签订债权转移合同，且在监管银行备案，缴纳投资额当笔月利息额
17、的手续费。2、VIP投资人年息在15-18%，要求：投资金额在200万以上，随时对接项目资金在100万以上，且每年推荐5人成功对接P2P网贷平台借款项目，推荐金额不少于500万，在投资人债权转移中有义务在原利息不变接受债权。VIP投资人可享受优先投资权，投资期未到申请撤资，并签订债权转移合同，且在监管银行备案，P2P网贷平台可2个工作日内先行给于垫付。附图：三、借款方管理 1、流程： 借款方经P2P网贷平台申请借款，下载借款资料清单上传至资料库或携带资料上门申请，经P2P网贷平台评估授信后，完善抵押或保证手续至P2P网贷平台指定投资人，签订借款单方合同，并在第三方监管银行开设资金托管账户，收取
18、平台建设费及相应的风控管理费。（若经P2P网贷平台评估需担保公司介入担保，则由担保公司审核通过后，借款方抵押或保证手续至担保公司，担保公司出具担保函至P2P网贷平台公司，并完善担保公司前期手续及费用），若到投标截止日投资未满，则从新发标调整时间段或与借款方协商是否调整利率。 2、借款方评级：普通客户、失信客户、星级客户。 普通客户：首次合作交易成功，借款未到期。 失信客户：往期合作存在不良，后期由P2P网贷平台代偿处理。 星级客户：往期合作依照合同成功还本付息，（星级客户每笔贷款诚信完结可加一颗星，P2P网贷平台可给星级客户追加部分信用授信）附图：四、第三方托管：P2P网贷的成功对接的重要环节
19、，保证资金专项对接，有效避免平台中介触碰资金池的政策红线。在实际操作中线上采取国家授权央行监管的第三方支付托管系统，线下采取合作银行银行资金监管专项对接，并能依靠第三方机构在对接同时有效扣取平台费用。五、引入担保公司管理：本P2P网贷平台对入围的担保公司要求必须达到一下资质：1、工商证件齐全、当地金融办颁发的金融许可证近期年审合格，2、在保余额不得超出银监会要求的50%，3、在担保行业有较好的口碑，4、入围担保公司必须在我P2P网贷平台公司存入100万风险保证金、我公司允许在保余额放大10倍以内，若超出需追加保证金。平台理念：本平台最大限度的体现的中介的特质。对投资人来说，平台提供多个优质的对
20、接企业供其选择，对企业严格考察，得到全面的企业信息，对存在风险做出准确判断，并对资金安全对接及回笼提供健全的通道，由第三方支付或者银行监管来运转资金和利息回收。对借贷方来说，我们快速有效的找到专项资金，并对资金来源进行严格把控，确保资金安全，并真正意义上降低借贷成本，做到名副其实的雪中送炭。现民间实体经济正处于低迷状态，金融市场兴起但有面临洗牌，正规P2P平台作为金融中介，即以低成本解决了中小企业融资问题，又带领广大民众在低迷市场寻求财富，前期坚持同城业务，跟随政策坚持公开透明化、坚持不做资金池、坚持投资借款专项对接原则、坚持项目风险最低（硬抵押原则或引进有实力的担保体系）、坚持风险兜底的良性发展。 宗旨：创新借贷 服务三农 融通天下 普惠金融。
