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1、1、网上银行概述2、业务内容3、运营体系建设4、盈利方式5、存在的问题及解决的方法6、发展趋势7、结论及展望,中国农业银行,一、网上银行概况,中国农业银行分为企业网上银行和个人网上银行。一、企业网上银行分为四个版本，分别为智信版、智锐版、智博版和智翼版。（一）智博版 智博版（原标准版）具有信息查询、对公支付、对私支付、集团理财、收款业务、票据预约、银企对账、投资理财等功能，适用于规模较大的企业客户和集团企业客户。如果使用的是有驱型K宝（华大K宝），首先要下载安装网上银行K宝驱动程序，然后再下载证书，若使用的是无驱型K宝，将K宝插上后系统会自动安装驱动,直接下载证书即可。,（二）智锐版 智锐版具
2、有信息查询、对公支付、对私支付、银企对账、投资理财等功能。智锐版的操作模式有三种：1、单操作员模式：一个企业可设定一个主操作员，为主操作员开通制单权限，在免复核金额内，制单员制单后直接提交给银行处理；2、双操作员模式：一个企业设定一个主要操作员和一个制单员，由制单员负责交易录入，主操作员负责复核。3、多操作员模式：（制单员、复核员、主操作员）a、免复核金额外，制单员制单后经过1个有复核权限的复核人员复核后提交给银行处理。b、免复核金额外，制单员制单后直接经过具有超级复核权限的主操作员复核后提交给银行处理。,（三）智信版 智信版(原普及版)只能查询账户余额和明细，不具有转账功能；企业客户申请开通
3、智信版企业网银成功取得客户号后，首次登录农行网银时，须先进行新用户注册，点击企业网上银行登录智信版新用户注册依次输入客户号、身份证件号码（选择类型）、设置登录名称、密码、图形验证码，点击确定即可进入菜单。以后登录时只须输入登录名称、登录密码和验证码即可进入菜单进行相应的操作。智信版适用于所有的企业客户。,（四）智翼版 智翼版是指企业网银银企直连版，是我行提供的企业网上银行系统与企业财务软件系统直接联接的接入方式。企业通过财务系统的界面就可直接完成对其银行账户和资金的管理和调动，完成信息查询、转账支付等业务操作。智翼版适用于希望实现资金集中管理，对企业财务信息与银行账户信息的实时一致性要求较高，
4、注重财务工作效率，且具有ERP或财务软件系统的大型集团企业。,二、个人网上银行（一）办理条件：公共客户只要持有金穗卡无需申请即可使用公共客户功能。注册客户需到农行网点办理注册，提交相应客户信息，与农行签署服务协议。（二）申请方式：可选择网上申请或网点申请。网上申请：登录我行首页（或），凭银行卡号和密码进入“个人网上银行”“客户号申请”，填写并提交信息。随后到农行网点办理注册手续。网点申请：直接前往网点办理注册。,（三）注册办理流程：1、前往农行网点办理注册登记手续。填写中国农业银行电子银行业务申请表（个人），签署中国农业银行电子银行服务协议，出示有效身份证件和需要注册的账户原始凭证（金穗借记卡
5、、金穗准贷记卡、活期存折、活期一本通）。2、获得个人网上银行证书参考号和授权码（简称两码）。证书可存放在IE浏览器或USB-KEY中，客户可根据需要选择使用。3、登录我行首页（或），点击“软件下载”“智能检测安装程序”。4、点击“证书下载”，根据提示输入两码，完成证书安装。,二、业务内容,中国农业银行网点遍布中国城乡，成为中国网点最多、业务辐射范围最广的大型现代化商业银行。业务领域已由最初的农业信贷、结算业务，发展成为品种齐全，本外币结合，能够办理国际、国内通行的各类金融业务。主要包括：存款服务、综合贷款服务、外汇理财、人民币理财、代客境外理财、银行卡、汇款及外汇结算、保管箱租赁、缴费服务、代
6、发薪服务、出国金融服务、电子银行服务、私人银行、融资业务、国内支付结算、国际结算、基金相关业务、企业理财服务、金融机构服务。,人民币业务 吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内外结算；办理票据贴现；发行金融债券；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券；从事同业拆借；买卖、代理 买卖外汇；提供信用证服务及担保；代理收付款项及代理保险业务等。外汇业务 外汇存款；外汇贷款；外汇汇款；外币兑换；国际结算；外汇票据的承兑和贴现；外汇借款；外汇担保；结汇、售汇；发行和代理发行股票以外的外币有价证券；买卖和代理买卖股票以外的外币有价证券；代客外汇买卖；资信调查、咨询、见证业务。,三、运营体
7、系建设,（一）运营体系建设的含义,运营体系建设，就是要以完善服务和控制风险为目标，推动全行业务流程、作业模式和处理系统的全面改造，建立功能完善、技术先进、内控严密、运作高效的运营管理体系，加强组织、技术、人员和作风建设，为提升农业银行核心竞争力和风险控制力提供坚实的运营保障。,（二）中国农行运营体系建设背景 中国农业银行实施股份制改革以来，农业银行高度重视运营管理工作，去年总行专门成立了运营管理部，二级分行以上机构组建了运营管理部门，初步实现了全行后台业务的集中运营与管理。（三）中国农行运营体系建设情况 研究制定了中国农业银行运营管理体系建设纲要，再造前后台业务流程，创新风险控制模式，设计了后
8、台六大中心，并自主研发农行后台建设的集中作业平台，各项工作进展扎实，为全行运营体系建设良好开局奠定了基础。,（四）当前农行运营体系建设正全力推进 以下几项重点工作 1、推进作业、现金、运行、清算、参数、监控等六大中心建设。2、加快总行层面后台建设组织落地。3、集中力量，加强技术平台开发建设。4、加强各级中心管理体制与内控机制建设。,四、农业银行盈利方式,农业银行，是我国国有五大商业 银行之一。商业银行，是以经营存、放款，办理转帐结算为主要业务，以盈利为主要经营目标的金融企业。能够吸收活期存款，创造货币是其最显蓍的特征。商业银行通过资产负债比例管理，对其银行资产、负债进行综合、全面管理，通过谋求
9、合理的资 产与负债结构，便银行资产达到保值增值目的。,中国农业银行北京总行大厦,农业银行，不同于其他商业银行，它广泛分布于各个城市，尤其是广大农村地区。个人金融业务已成境外商业银行重要的收入来源 农行制定了中长期发展战略-“立足本土，全球运作”，拟定了海外发展规划，积极布局国际各大金融中心。下一步，农行将继续立足国内市场，紧紧抓住人民币国际化、企业客户国际化、金融资产国际化三条主线，有重点、分步骤地进行国际化机构布局。此外，农行去年还先后与法国农业信贷银行、花旗银行、恒生银行、渣打银行、蒙特利尔银行成为合作伙伴，在国际支付环球汇票服务和跨境贸易人民币结算业务领域合作，从而构建一个全球性的商品期
10、货交易团队，并成为这一国际市场的主流力量；争取通过五到,十年的努力，把中国农业银行建成分支机构覆盖全球主要金融市场的国际化大型商业银行。农业银行秉承“诚信立业、稳健行远”的核心价值观和“客户至上、始终如一”的服务理念，充分发挥城乡联动优势，依托庞大的分支机构和电子化网络，向最广大客户提供全面、优质、高效的金融服务。,五、中国农业银行存在的问题和解决 办法,1、中国农业银行存在的问题（一）网络经济观念更新不快。网络经济的发展需要有强大的软硬件环境和社会环境作支撑。但是，目前先进的理财观念和信息观念在我国还没有普遍树立起来，许多人对网络经济和电子商务意识还很淡薄，对电子商务存在担心，对发展电子银行
11、缺乏紧迫感。大多数人对于财富的概念基本上还集中体现在观念和有价证券上，难以接受电子货币和电子银行的概念。（二）网络基础设施建设滞后。网络银行是基于信息网络、信息通信的金融业务活动。因此，网络银行的发展取决于信息网络基础设施的规模。,（三）金融网络安全存在隐患。由于网络的虚拟性，交易双方不见面，其交易完全通过网络进行。而在信息的真实性、客户身份的合法性、支付信息的完整性、支付信息的不可否认性、网上交易的合法性等方面，还不能够完全消除人们的疑虑。我国农行的电子银行在安全性方面存在不少问题，大部分计算机硬件设备主要依靠从国外进口，许多国产的安全产品，其核心技术也是国外的，这些都成为网络金融安全的隐患
12、。（四）网上支付信用体制不健全。银行对于各种电子商务活动，主要是支持和服务。网上支付可以减少银行成本，加快处理速度，方便客户、扩展业务，以快捷简便的方式，使消费者可以在任何地方、任何时间通过互联网获得银行的支持服务，而无需再到银行传统的营业柜台。,（五）缺乏完善的产品创新体系。目前，农行还没有一套完善的电子银行产品创新体系，推出的电子银行产品是对现有传统业务的电子化延伸，缺乏针对性、系统性和高附加性。对于目标客户的选择、市场定位等战略性问题没有充分的调研、分析作依据，单纯为了创新而创新。同时，产品创新机制和风险管理机制尚不能有效地配合，对于新产品开发后所存在的风险认识不足，由此，也造成了额外的
13、风险。,2、中国农业银行存在问题的解决办法,（一）搞好农行网上银行中长期发展规划 传统银行建立在分支机构组织基础上的信息规模优势被电子银行的无限扩展所侵蚀，如果不能做好这项工作就会遭受更大的损失。但是目前农行各级行对电子银行的认识不足，没有意识到电子银行对传统银行经营方式、经营范围、经营成本的改善，还固守着原来的的经营理念，银行提供什么消费者就使用什么，新业务创新较少，因此，要深刻认识电子银行在国民经济发展中的战略地位，从转变观念和加强网络银行产品整合及流程再造等观念入手，进一步发展电子银行业务。要借鉴国内外先进的发展经验，改造、创新和发展电子银行系统，立足现实，充分利用现有的软、硬件资源，加
14、强内部建设，实行程序开发规模化、系统化和高层次化，避免低层次重复开发造成的浪费和滞后效应。,（二）加快农行网上银行基础设施基础建设。中长期规划确定后，应集中使用资金，从充分发挥资金的使用效率，大力加强对银行电子化信息系统的基础建设，实现银行内部计算机管理，促进银行电子化的发展。目前，我国农行在金融电子化业务中使用的计算机、路由器等软硬件系统大部分由国外引进，而且信息技术相对落后。因此，必须大力发展我国先进的、具有自主知识产权的信息技术，提高计算机系统的关键技术水平，在硬件设备方面迅速缩少与发达国家之间的差距，同时借助网络特有优势，加大金融创新力度。,（三）切实解决农行网上银行的安全技术问题。实
15、际上，技术问题早已不是发展电子银行的关键。我们可以借鉴国外成熟的技术，我国信息应用技术与国外的差距并不是很大，有些方面还比较领先，所需的是进一步加强。为此，要增强安全防范意识，加强信息产业、工商企业、银行及公安等部门的协商配合，完善安全技术和硬件设施，把网络通信技术和现代密码技术结合起来尽快建立客户终端浏览器码处理技术、防火墙技术和保护交易中枢不被入侵的三重安全防护措施。在充分分析网络脆弱性的基础上，通过采取物理安全策略、访问控制策略，构筑防火墙、安全接口、数字签名等高新网络技术的拓展来实现网络系统的事前防护。加快网络加密技术的创新、开发和应用，包括乱码加密处理、系统自动签退技术、网络使用记录
16、检查评定技术、人体特征识别技术等。并且，建立不良借款人的预警名单和“黑名单”制度，实现统一授信的监控。同时，建立一整套电子银行业务风险管理办法，加强电子银行业务的规范化管理，建立电子银行重大事件应急处理机制，明确具体重大事件内容，处理程序，着力解决好安全与发展速度的关系。在业务发展时，要时刻注意风险防范，努力为农行的客户创造一个安全的服务平台。,（四）建立和完善农行网上银行产品的新体系。首先，要以客户为中心，建立产品创新规划体系。客户是银行业竞争的主体，也是我们生存与发展的根本保证。因此，做到想客户之所想，最大限度地满足客户要求，是我们产品创新的宗旨。要做到这一点，就必须在产品创新前做好系统而
17、科学的市场调研、论证，分析工作，了解客户真正需要的是怎样的产品、怎样的功能，了解客户心目中喜欢的电子银行模式和使用方式。同时，细分客户，针对不同的客户群进行相应的客户需求调查，再针对不同的目标客户开发不同的产品。对于已经投产的创新产品要跟踪调查，及时了解客户的使用情况和反馈意见，高度重视收集客户信息，了解新产品对客户的适应性，并统计计算出该产品所占的市场价额，实现的经济效益等，从而提出修改意见，使产品的可行性和流动性进一步增强.,（五）加强农业网上银行的监管工作。在系统环境安全方面，要加强对产生系统风险的各种环境及技术条件特别是系统安全性的监管。（六）加快农业网上银行法律和制度建设。我国目前已
18、初步制定网上证券交易，计算机使用安全保障等方面的法规，但还远不能适应网络发展的要求。（七）加强农行网上银行人员的素质建设。要从整体上提高我国农行员工的综合素质，把网络营销理念深入到每一位员工的思想深处，提高全员的宏观发展意识。,六、中国农业银行的发展趋势,一、中国农业银行面临的困境与转轨的有力条件 农发行分家和信用社脱钩后，经农业银行商业化经营带来了很大困难，而且，这些困 难不可能在短时间内消除，这主要表现在：1）财务影响 2）资金影响 3）人员包袱 4）环境影响 二、中国农业银行商业化经营战略 基于农业银行发展所面对的主客观及其环境，要实现真正的商业经营，必须实施一系列新的战略措施，促使农业
19、银行的角色转换：1）多元筹资战略 2）新业务拓展战略 3）继续实施“银桥工程”战略 4）形象 管理战略,七、农业银行结论及展望,低成本使农行电子银行的迅速扩展成为可能。网上银行的经营成本只是其收入的20%。随着电子银行对银行业服务方式的不断变革，银行电子化技术发展的重点不再是单纯地提高办公自动化程度，而是以先进的信息技术引导整个银行业务流程、经营管理模式和功能的再造，达到提高效率、降低成本的目的。个性化的客户服务理念为电子银行赢得了更多的客户。由于电子银行在成本上拥有很大优势，他们可以通过高息及大部分免费的网络服务把这些节约的成本让给客户。电子银行极大地提高农行的信息服务水平和服务质量。电子银
20、行通过其便利的信息系统和直达客户的服务通道，使客户能在任何时候和任何地方享受安全、准确、快捷的服务，从而改革了银行与客户之间的关系和银行的服务方式，在充分利用网络与客户进行沟通的同时，使传统银行的营销活动由此产品为导向转变为客户为导向，最大限度地满足了客户日益多样化的金融需要。,电子银行可以使农行产品更具价格竞争力。电子银行增加和提供了农行在产品服务及应用方面创新的机会和工具，增加了银行的盈利能力，传统银行产品的形式和内容被进一步延伸，并拓宽了其表现空间。随着电子银行业务的发展，信息将可能取代资金而成为金融业最重要的资源。在当今银行业，电子银行具有信息灵、成本低、服务好的竞争优势，先进的硬件、软件技术和网络人才，使电子银行各种新的金融工具、金融服务项目不断产生，使其竞争能力大大提高。,
