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1、借助现有综合信用社业务系统将福祥卡升级为综合信息载体的设想年湖南省农信社推出了福祥借记卡，成立五十多年来的农信社终于有了自主品牌的银行卡，为提升行业形象、拓宽支付结算渠道、方便客户增色不少。从近两年的发行情况来看虽然势头迅猛，但仅仅只起到了一个借记卡的作用。现在农行、邮政、村镇银行对农村金融市场和贷款零售业务虎视眈眈，都推出了发行各种形式贷记卡的行动和计划，农村金融市场面临重新洗牌。 现在城区农信社和经济活跃、业务量大的乡镇农信社基本已安装了ATM机，发达地区的农信社还有自动存取款机和24小时自助银行，可以预见在不久的将来，以上高科技自动设施将大量地在城乡农信社普及，而正待推出的农信社贷记卡主
2、要面对的是农村高端客户（商户、个体经营户和中小企业主等）发行面有限，而作为银联卡的福祥借记卡可以在几乎所有银行终端上办理业务和显示、查询相关信息，怎样借助电子银行卡业务把宣传服务品牌、贷款营销、管理、有效催收有机结合在一起呢？以笔者多年来农村基层工作经验和对现代电子银行卡业务的认识，如果改造、借助现有综合业务系统在现行福祥借记卡基础上加载个人信用信息使之兼有信用载体功能，真正成为支农服务（存贷）一体化的话，将对我们的信贷管理特别是小额农贷管理工作大有裨益。 具体方案包括以下设想： 一、加载信息内容 在现行福祥卡基础上设计格式加载持卡农户（符合小额农贷相关条件的户主）的信用等级、授信情况、贷款余
3、额、结息情况等个人信用信息。（添加相应字段或设计一个数据表，以福祥卡号关联） 二、信息录入方式 改造现有综合业务系统程序，加载农户个人信用信息录入模块，设置相应参数和接口，将个人信用信息录入和原欠贷款信息录入数据导入福祥卡载体。其中个人信用信息录入分年初统一录入和每季动态录入两种方式。 1、年初统一录入是农信社小额农贷授信小组在每年年年初对农户统一授信后，由内勤凭授信表在综合业务系统中录入农户信用等级和授信额度，每名持卡农户在柜台、ATM机或24小时自助银行办理业务时信息自动载入并显示。内勤将录入结果打印存档，归入信贷档案管理。（ATM、自助银行操作是涉及到银联的三方交易，需要修改银联现有的数
4、据包传输字段和格式） 2、每季动态录入是信贷员根据贷后检查和农户还贷还息记录，向授信小组提出提高或降低相应农户的信用等级和授信额并经批准后内勤凭审批表对部分农户信用记录进行修改，相应持卡农户在柜台、ATM机或24小时自助银行办理业务时信息自动载入并显示。内勤将录入结果打印存档，归入信贷档案管理。 三、把好贷前办卡关，确保福祥卡的主办银行卡的地位。 信用社可以要求借款人办理福祥卡并通过转账而不通过现金发放贷款，并在贷款合同上注明贷款逾期后信用社有权从其账户直接扣划款项还贷，并以其福祥卡存款平均余额作为授信依据之一。这样做的好处有： 一、有利于帮助农户坚定建立并维持信用观念。 目前农信社从小额农贷
5、信用等级评定、授信额确定、档案管理、贷后跟踪全部是手工操作、内部操作，而这些信息往往对农户而言是不透明的。由于江南丘陵地带农户居住分散、外出务工人员多和信贷员工作量大等原因，年初上门授信难以得到保证。农户往往对自己信用等级和授信额一无所知，对小额农贷的不了解，加剧了违约现象的发生。此举将以往对农户而言虚无飘渺的信用等级评定和授信额变为实实在在的看得见摸得着的东西，让农户长了明白眼、吃了定心丸，更坚定了诚实守信的观念。 二、有利于澄清老贷款底子和杜绝新的违章贷款的发生。 农户在办理一切银行业务时，从终端显示到凭条打印，贷款信息一目了然，有效举报之下冒名贷款无所遁形。（综合业务系统要改的地方包括后
6、台数据表字段格式和数据库范式，所有相关的后台原子交易，还有前台界面，当然也包括凭条格式） 三、有利于防止农信社内部操作风险。 目前农信社从小额农贷信用等级评定、授信额确定、档案管理、贷后跟踪全部是手工操作、内部操作，在实践中容易出现很多违规现象。特别是个别信贷员利用临时授信之机欺上瞒下私自更改农户信用级别，发放人情贷款、关系贷款；默许、纵容代借、化整为零垒大户等行为造成贷款形成不良；农信社对小额农贷动态跟踪管理不到位，不能根据贷款户守信记录和还贷还息记录及时反馈在其信用等级管理上。此举能有效防止上述情况的发生。 四、有利于各地农信社齐抓共管，形成收贷合力。待添加的隐藏文字内容3 欠贷农户无论身
7、处何地，只要他到当地农信社办理业务，临柜人员和信贷员就对其资产负债情况就了如指掌，可以告知其还款义务并帮助催收贷款。 五、有利于清收欠贷外出务工人员贷款。 由于经济欠发达地区外地务工人员多，而此类人员飘浮不定，联系方式多变给家乡农信社贷款催收带来了难度，而他们无论身处何地，只要使用福祥卡时就有贷款逾期、欠息提示。对部分汇款回来还贷还息的外劳人员还可以方便地查询还款记录，避免信贷人员收贷不入账行为的发生。 六、有利于贷款法律时效的保全。 小额农贷管理难是众所周知的，贷款到期后两年的诉讼时效稍逊即逝，这一直困扰着农信社从业人员。通过此举，每笔柜台业务凡需要签字的地方，对欠贷信息凭条上都反映，如贷款逾期，就能成为有效的举证手段和工具。 七、有利于协助建立全社会全系统的个人征信系统，使赖债户无处遁形、寸步难行。（以后人行的个人征信系统也会陆续投入使用，可以查询到个人客户在各家金融机构的资产负债情况，这对金融机构征信和联合制裁大有好处） 总之，福祥卡的功能确实有待扩展和加强，可以往存贷一体化以及更广阔的中间业务领域扩展，具体还要参考其他商业银行的做法和成功经验作有益的尝试。
