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1、,汽车消费信贷,思考：小明打算去买一部价值5000元的苹果手机，可是每月工资仅3000元，经过各方打听，他可以采取如下方式买到这部他迫切想要的手机1.办一张额度为6000元的信用卡，直接去刷卡就好了2.自己用手上现金去完成首付，不足的部分进行分期付款，每月500，分几个月去完成。,本章主要内容,信贷与消费信贷 汽车消费信贷 汽车消费信贷模式,任务1,信贷与消费信贷,一、信贷的涵义与特征,1.信贷的涵义,信贷是一种借贷行为。它是指以偿还 本金和支付利息为条件的特殊价值运动。从经济内容看，货币持有者把货币借给他 人使用，于约定的时间内收回，并收取一 定的利息作为借出货币代价的一种债权债 务关系。,
2、2、信贷的特征,信贷是一种借贷行为:当事人之间形成的债权债务关系 信贷具有偿还性:指借款人要按约定借款期限、借款数额偿还贷款。信贷具有增值性:借款人在偿贷款时要按约定的利率支付利息，连同贷款本金同时归还贷款人。,二、消费信贷的涵义与特征,1、消费信贷的涵义,消费信贷又称消费贷款，是企业、银 行和其他金融机构向消费者个人提供的直 接用于生活消费的信用。,2.消费信贷的特征,a.利率水平高,b.违约风险大,c.成本费用高,d.规模变动呈周期性,三、消费信贷的作用,1调节生产与消费 2购买力的提前实现,平衡和调节消费。3抑制“高利贷”的活动范围。,四、消费信贷的种类,1、消费信贷的分类,按消费信贷的
3、用途分类：商品信贷（比如住房贷款、汽车贷款、其他耐用消费品贷款等）；服务信贷（比如旅游贷款、教育贷款、医疗贷款等）。,按消费信贷提供者分类：,商业信贷或零售信贷（也就是由零售商向消费者提供的信贷)；银行信贷或现金信贷（也就是由银行和其他金融机构提供的信贷）。,按贷款和还款方式分类：,循环信贷(一次申请、多次使用的信贷，如信贷卡及其他周转限额贷款)；分期付款信贷(贷款的本金和利息分多次还清；一次还清贷款。,2、我国消费信贷的主要种类,个人住房贷款：对个人发放的用于购买、建造和修缮自住 住房的贷款。对个人发放用于购买自住住房的贷款担保贷款：包括保证贷款、抵押贷款和质押贷款。在消费贷款中通常采用抵押
4、贷款和质押贷款。分期付款：分期偿还本金和利息的贷款。,3.我国消费信贷实施的切入点,1.转变消费观,2.居民的实际收入提高,3.消费体制的改革,4.宏观调控的工具,任务2,汽车消费信贷,一、汽车消费信贷的产生和发展,纵观国外汽车消费信贷的百年发展 历史实践，这项业务基本经历了起步阶 段（19081929）；低谷阶段（1930 1946）；发展阶段（19501990）；成 熟阶段（1990至今）。这四个阶段体现 了汽车消费信贷的一般发展规律。,1、美国汽车消费信贷与汽车业的发展,汽车消费信贷起源于美国1907年私人 汽车购买中的分期付款方式，到1919年，福特汽车公司65%的汽车是通过分期付款
5、方式销售出去的。目前美国汽车销售额中 70%靠分期付款方式实现，并且在美国商 业银行的消费信贷中，汽车贷款占有相当 重要的地位，其信贷额仅次于信用卡。,2、日本汽车消费信贷与其汽车业的发展,日本几大著名的汽车公司如丰田、日产等在20世纪二三十年代才成立。开始，汽车作为高价商品，消费对象主要是少数高收入者和政府部门，到了50年代后期，汽车的分期付款得到普及。,二、汽车消费信贷的作用,1、汽车消费信贷引导社会需求、生产从而促进工 业经济乃至整个国民经济协调、持续、快速发 展。2、汽车消费贷款推动汽车消费，盘活汽车行业巨 大资产存量和提高资本营运效益。3、汽车消费信贷刺激汽车消费，方便居民生活，促进
6、消费结构升级。4、汽车消费信贷促进金融机构优化贷款存量和增 量，提高资金使用效率。,三、汽车消费信贷现状,目前，全球70的私人用车都是通过 贷款购买的。在美国，贷款购车的比例高 达80。2000年美国每十辆售出的新家用 车中就有九辆是通过各类贷款实现的。仅 新车贷款产生的利息收入即高达 200 亿美 元。有关研究指出，如果没有汽车贷款，美国新车销售量至少要减少50，约 800 万辆。,任务3,汽车消费信贷模式,一、我国汽车消费信贷的两种主要模式,1、直客模式,“直客模式”是由银行、专业资信调查公 司、保险、汽车经销商四方联合。银行直接 面对客户，在对客户的信贷进行审核、评定 合格后，银行与客户
7、签订信贷协议，客户将 在银行设立的汽车消费信贷机构中获得一个 车贷的额度，使用该车贷额度就可以到汽车 市场上选购自己满意的产品。,2、间客模式,以经销商为主体的间客模式：由银行、保险与经销商三方联手。该模式的 特点是由经销商为购车人办理贷款手续，负责对 贷款购车人进行资信调查，以经销商自身资产为 客户承担连带责任保证，并代银行收缴贷款本 息，而购车人可以享受到经销商提供的一站式服 务。,在实际操作中，以经销商为主体的间客模式的汽车消费信贷又有两种不同的模式：,（1）银行不是直接面对消费者，而是把 钱贷给信得过的汽车生产企业或汽车经销商 再由该汽车生产企业或经销商贷给消费者。（2）银行、保险与经
8、销商三方合作，通 过经销商作中介贷款给购车入。,以非银行金融机构为主体的间客模式：,该模式由非银行金融机构组织对购车 者进行资信调查、担保、审批工作，并向 购车者提供分期付款。这些非银行金融机 构通常为汽车生产企业的财务公司或金融 公司。,二、我国汽车消费信贷的贷款类型,1、银行提供的汽车消费担保贷款,汽车消费担保贷款是商业银行与汽车 经销商向对购买汽车的借款人发放的用于 消费者购买汽车所支付购车款的人民币担 保贷款。,汽车担保贷款的种类,汽车抵押贷款汽车按揭贷款汽车质押贷款第三方担保贷款,购买汽车的借款人以其所有抵押物（一般限定为房产）作为获得贷款的条件。贷款人与抵押人签订抵押合同后双方必须
9、依照有关法律规定办理抵押物登记。从抵押合同自抵押物登记之日生效起，到借款人还清全部汽车贷款本息时终止前，借款人不得转移对该抵抑物的财产的占有。,汽车抵押贷款,借款人在购买汽车时按规定支付了不少于20的首付款后，银行将借款人所购汽车的产权转给银行，作为还款的保证，然后由银行贷款为其垫付其余的购车款项。在还清所贷购车款之前该辆汽车的所有权作为债务担保抵押给贷款银行，在还清全部按揭的本息后，银行将该汽车的所有权转回给购车者。,汽车按揭贷款,汽车质押贷款,汽车质押贷款是银行允许购车借款者以 其本人或第三人的动产作为质押物发放贷款 动产质押是指购车债务人将其本人的动产移 交贷款银行，暂时归银行所有，以该
10、移交的 动产作为购车贷款的债权担保。当债务人不 履行债务时，贷款银行有权依法以该抵押动 产折价或者拍卖、变卖该动产，获得的价款 优先用于还贷。,第三方担保贷款,经销商以其自身较高的商业信誉，为合 格的汽车消费贷款申请人提供第二方全程担 保，银行对在特约经销商处购买汽车的借款 人提供的贷款。,2、分期付款形式的汽车消费信贷,分期付款是分期偿还本金和利息的贷 款。分期付款在信贷契约中的三个重要内 容：首期支付款；契约期限；利息 与费用。分期偿还汽车消费贷款的期限通常在 两年至五年之间。,分期付款形式的汽车消费贷款的性质,汽车分期付款是购车借款人在支付了 一定比例的首付款后，由经销商为其垫付 余款，
11、借款按月分期偿还所垫付余款的本 金和利息。这种方式大多采用担保形式，以保证分期付款资金的安全。,分期付款与银行消费信贷的比较,性质不一样 推行的主体不同 规模和期限不同,分期付款的类型,第一种：是汽车的生产企业或汽车的经销商，以自己的资产直接向购车的消费者提供分期付款的方式，风险由经销商一家承担。,第二种：由银行通过向汽车经销商提供贷款，经销商间接地向购车借款的消费者提供的分期付款。风险由银行和经销商双方共同负担。,三、汽车消费信贷贷款的还款方式,1、等额本息法和等额本金法,“等额本息还款法”就是借款人每月 始终以相等的金额偿还贷款本金和利息，偿还初期利息支出最大，本金就还得少，以后随着每月利
12、息支出的逐步减少，归还 本金就逐步增大。,“等额本金还款法”就是借款人每月 以相等的额度偿还贷款本金，利息随本 金逐月递减，每月还款额亦逐月递减。,采用等额还贷法每月还款额的计算公式,每月还款额本金万元月均还款额，万元月均还款额I(1+I)m/(1+I)m-1其中银行月利率为I，总期数为m（个月）每月利息 剩余本金 贷款月利率每月本金 每月月供额 每月利息,等额本金还款方式计算公式,每月还款额=P/m（P 累计已还本金）I其中P为贷款本金，I为月利率，m为贷款总（月）每月本金 总本金/还款月数每月利息(本金 累计已还本金)月利率,2、按月还款和“按季还款,这两种还款的方式侧重点在于还款期间隔的
13、长短。按月法是以月为单位分割还款期；按季法则是以每个季度为一个还款期。由这两“大件”可分别组合成：按月等额本息、按月等额本金、按季等额本息和按季等额本金共4种最基本的还款方式组合。,3、递增法和递减法,这两种还款方式指向的是每个还款年度的还款趋势。递增法表示在上述4种还款方式基础上逐年递增还款，递减法则相反。由此，又可组合出：按月等额本息年度递增法、按月等额本息年度递减法、按月等额本金年度递增法、按月等额本金年度递减法、按季等额本息年度递增法、按季等额本息年度递减法、按季等额本金年度递增法和按季等额本金年度递减法等8种还款方式组合。,1、不是井里没有水，而是你挖的不够深。不是成功来得慢，而是你
14、努力的不够多。2、孤单一人的时间使自己变得优秀，给来的人一个惊喜，也给自己一个好的交代。3、命运给你一个比别人低的起点是想告诉你，让你用你的一生去奋斗出一个绝地反击的故事，所以有什么理由不努力!4、心中没有过分的贪求，自然苦就少。口里不说多余的话，自然祸就少。腹内的食物能减少，自然病就少。思绪中没有过分欲，自然忧就少。大悲是无泪的，同样大悟无言。缘来尽量要惜，缘尽就放。人生本来就空，对人家笑笑，对自己笑笑，笑着看天下，看日出日落，花谢花开，岂不自在，哪里来的尘埃!5、心情就像衣服，脏了就拿去洗洗，晒晒，阳光自然就会蔓延开来。阳光那么好，何必自寻烦恼，过好每一个当下，一万个美丽的未来抵不过一个温
15、暖的现在。6、无论你正遭遇着什么，你都要从落魄中站起来重振旗鼓，要继续保持热忱，要继续保持微笑，就像从未受伤过一样。7、生命的美丽，永远展现在她的进取之中;就像大树的美丽，是展现在它负势向上高耸入云的蓬勃生机中;像雄鹰的美丽，是展现在它搏风击雨如苍天之魂的翱翔中;像江河的美丽，是展现在它波涛汹涌一泻千里的奔流中。8、有些事，不可避免地发生，阴晴圆缺皆有规律，我们只能坦然地接受;有些事，只要你愿意努力，矢志不渝地付出，就能慢慢改变它的轨迹。9、与其埋怨世界，不如改变自己。管好自己的心，做好自己的事，比什么都强。人生无完美，曲折亦风景。别把失去看得过重，放弃是另一种拥有;不要经常艳羡他人，人做到了
16、，心悟到了，相信属于你的风景就在下一个拐弯处。10、有些事想开了，你就会明白，在世上，你就是你，你痛痛你自己，你累累你自己，就算有人同情你，那又怎样，最后收拾残局的还是要靠你自己。11、人生的某些障碍，你是逃不掉的。与其费尽周折绕过去，不如勇敢地攀登，或许这会铸就你人生的高点。12、有些压力总是得自己扛过去，说出来就成了充满负能量的抱怨。寻求安慰也无济于事，还徒增了别人的烦恼。13、认识到我们的所见所闻都是假象，认识到此生都是虚幻，我们才能真正认识到佛法的真相。钱多了会压死你，你承受得了吗?带，带不走，放，放不下。时时刻刻发悲心，饶益众生为他人。14、梦想总是跑在我的前面。努力追寻它们，为了那
17、一瞬间的同步，这就是动人的生命奇迹。15、懒惰不会让你一下子跌倒，但会在不知不觉中减少你的收获;勤奋也不会让你一夜成功，但会在不知不觉中积累你的成果。人生需要挑战，更需要坚持和勤奋!16、人生在世：可以缺钱，但不能缺德;可以失言，但不能失信;可以倒下，但不能跪下;可以求名，但不能盗名;可以低落，但不能堕落;可以放松，但不能放纵;可以虚荣，但不能虚伪;可以平凡，但不能平庸;可以浪漫，但不能浪荡;可以生气，但不能生事。17、人生没有笔直路，当你感到迷茫、失落时，找几部这种充满正能量的电影，坐下来静静欣赏，去发现生命中真正重要的东西。18、在人生的舞台上，当有人愿意在台下陪你度过无数个没有未来的夜时，你就更想展现精彩绝伦的自己。但愿每个被努力支撑的灵魂能吸引更多的人同行。,
