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1、电子商业汇票使用手册 电子商业汇票使用手册 1.什么是电子商业汇票? 电子商业汇票是指出票人依托中国人民银行开发建设的电子商业汇票系统(ECDS),以数据电文形式制作的,委托付款人在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。 按承兑人不同,电子商业汇票分为电子银行承兑汇票和电子商业承兑汇票。电子银行承兑汇票由银行或财务公司承兑;电子商业承兑汇票由银行、财务公司以外的法人或其他组织承兑。电子商业汇票的付款人为承兑人。 2.电子商业汇票有哪些特点? 与纸质商业汇票相比,电子商业汇票具有以下特点: (1)以数据电文形式代替实物票据; (2)以电子签名取代实体签章; (3)以网络传输代替人
2、工传递; (4)以计算机录入代替手工书写。 其最主要的特征是商业汇票的电子化与无纸化,出票、流转、兑付等均以电子方式进行,没有实物形式的商业汇票。 3.使用电子商业汇票有哪些便利? 使用电子商业汇票有以下便利: (1)电子商业汇票不易丢失、损坏和劫持。电子商业汇票存储在电子商业汇票系统中,通过可靠的安全认证机制保证其唯一性、完整性、安全性,降低纸质票据携带的风险。 (2)容易辨别真伪,不易遭受假票、克隆票诈骗。在目前的纸质票据中,票据本身以及书面盖章是鉴别真伪的手段,但仅凭肉眼辨别真伪仍存在很大困难,一些不法分子利用伪造、变造的票据凭证和签章骗取银行和客户资金的案件时有发生。推行电子商业汇票后
3、,使用经过安全认证的电子数据流和可靠的电子签名,能够抑制假票和克隆票犯罪。 (3)交易快速、方便。纸质商业汇票的交易,需人工携带并乘坐火车、飞机等运输工具,买卖双方见面后当面交易,时间长、成本高、效率低。推行电子商业汇票后,企业、银行和其他组织可以借助计算机网络通过电子商业汇票系统完成票据的签发、承兑、背书、贴现、质押、保证、兑付、追索等票据流通的各个环节,足不出户即可完成票据在全国乃至全球范围的流转,实时、快捷、经济地办理各项票据业务,大大简化交易过程,提高交易效率。 (4)提高银行和企业管理票据的水平。推广电子商业汇票能提高票据业务的透明度和时效性,优化票据业务的管理手段,全程跟踪票据业务
4、办理的各个环节,有利于对票据业务进行汇总统计和实时监测,防范票据业务风险。采用电子商业汇票后,能大大提高银行和企业自身的内控水平,减少票据案件的发生。 (5)有助于全国统一票据市场的形成,促进金融市场的连通和发展。 4.什么是电子商业汇票系统? 电子商业汇票系统(ECDS)是指经中国人民银行批准,依托网络和计算机技术,接收、登记、转发电子商业汇票数据电文,提供与电子商业汇票货币给付、资金清算行为相关服务并提供纸质商业汇票登记、查询和商业汇票(含纸质、电子商业汇票)公开报价服务的综合性业务处理平台。 电子商业汇票系统于2009年10月28日上线,2010年6月28日进一步在全国范围推广运行,面向
5、全国提供电子商业汇票相关业务及纸质商业汇票登记查询业务。 5.电子商业汇票系统与哪几个系统相连? 电子商业汇票系统与人民银行大额支付系统、征信系统、人民银行再贴现系统以及商业银行或者财务公司的内部系统相连。 6.电子商业汇票系统每天运行多长时间? 为支持社会经济活动中电子商业汇票业务当事人进行票据业务处理的需要,电子商业汇票系统按照712模式,即每周运行7天,每天8:00?20:00为系统运行时间。 7.电子商业汇票系统支持的最大票据金额是多少? 目前,电子商业汇票系统支持的最大票据金额为10亿元,人民银行可根据需要进行调整。商业银行、财务公司可在此额度内设定自身系统支持的最大票据金额。 8.
6、使用电子商业汇票后,纸质商业汇票是否可以继续使用? 使用电子商业汇票后,纸质商业汇票可以继续使用。电子商业汇票与纸质商业汇票是并存的两种工具,由客户根据自身需要和条件选择使用。 9.纸质商业汇票和电子商业汇票是否可以互相转换? 在电子商业汇票推出初期和相关法律制度尚未做出调整前,纸质商业汇票和电子商业汇票暂不能互相转换。 10.法院是否可对电子商业汇票采取保全措施? 人民法院在审理、执行票据纠纷案件时,在规定条件下,经当事人申请并提供担保,可以采取保全措施。在纸质票据中,该保全措施容易操作,虽然电子商业汇票没有实物存在,但也同样可以对其进行保全。由于只有票据的权利人才可以操作电子商业汇票,而电
7、子商业汇票系统依靠开户行行号、账号等要素识别权利人,所以只要权利人开户机构内部系统控制该权利人对票据的操作,就完成了票据保全工作。简而言之,法院如果要保全某张电子商业汇票,应当通知该张票据权利人的开户机构,由该机构通过其内部系统进行控制。 11.使用电子商业汇票安全吗?如何保证电子商业汇票的安全? 与纸质商业汇票相比,使用电子商业汇票更加安全。电子商业汇票的安全性主要体现在: (1)电子商业汇票在电子商业汇票系统集中登记处理,一张票只会存在一份;同时接入银行与接入财务公司与人民银行电子商业汇票系统保持一致,对客户提供准确的票据信息与服务。票据仅以电子形式存在,杜绝克隆票、假票、票据丢失、污损造
8、成的损失。 (2)电子商业汇票系统采用中华人民共和国电子签名法认可的电子签名机制替代纸质签章,提高了签名的准确性,避免了伪造公章或专用章等造成的损失。 (3)只有票据权利人才有权对票据进行操作,系统对每次票据行为的权利人进行检查和验证。 12.什么叫电子签名? 在电子商业汇票系统中,客户、接入银行、接入财务公司、人民银行在进行业务处理时,都需要根据规定加盖电子签名,以表明业务的发起人身份并表示对被电子签名部分交易数据的认可。据中华人民共和国电子签名法,电子签名是指数据电文中以电子形式所含、所附用于识别签名人身份并表明签名人认可其中内容的数据。简单地说,电子签名就是利用密码技术对电子文档进行的电
9、子形式的签名,并非是书面签名的数字图像化。它类似于手写签名或印章,也可以说它就是电子印章。目前,使用数字证书是可靠电子签名的唯一实现方式。 13.什么叫数字证书? 电子商业汇票系统中银行和客户之间、银行(含财务公司)与银行(含财务公司)、银行(含财务公司)与人民银行之间,都各自持有与其身份绑定的数字证书。数字证书是一种由权威的、公正的、可信任的机构发放的记录着用户和认证机构有关信息的电子文件,是电子交易过程中身份的证明。 14.电子商业汇票是否有统一样式? 电子商业汇票虽然以数据电文形式存在,但所有提供电子商业汇票服务的银行、财务公司以及电子商业汇票系统在展现电子商业汇票时必须遵循相同的票样格
10、式。 电子银行承兑汇票正面票样如下图所示: 电子银行承兑汇票票样正面 电子商业承兑汇票票样正面如下图所示:电子商业承兑汇票票样正面 15.电子商业汇票票据号码的编码规则是什么? 电子商业汇票票据号码由电子商业汇票系统统一分配,共由30位数字组成。第一位表示票据种类,1代表电子银行承兑汇票,2代表电子商业承兑汇票;第二位到第十三位表示出票人开户行行号;第十四位到第二十一位为出票信息登记的日期,格式为yyyymmdd;第二十二位到第二十九位为系统票据流水号;第三十位为校验码。 16.电子商业汇票如何流转? 电子商业汇票通过电子化手段完成票据流转,主要流转节点包括企事业单位客户(以下简称客户)、开户
11、行或开户财务公司、人民银行电子商业汇票系统。每个流转行为一般包括行为申请和行为回复两个动作。行为回复包括签收(同意行为申请)和驳回(拒绝行为申请)。系统同时支持申请方发起撤销操作,申请方的撤销操作和接收方的回复操作按照时间优先、先到先得的原则进行处理。 17.电子商业汇票业务应如何操作? 在电子商业汇票业务中,同时支持企业与银行之间的交易、企业与财务公司的交易、银行与银行之间的交易、银行与央行的交易、财务公司与银行的交易等等,不同交易对象之间可以存在多种组合。每一项业务均包括业务发起方和业务接收方。下图以企业发起、企业接收的业务模式对电子商业汇票业务操作的基本流程进行说明。企业A企业B 开户社
12、(行) 电子商业汇票系统开户社(行) (1)企业A通过其开户社(行)提供的网上银行系统发起业务申请报文; (2)开户社(行)将业务申请报文转发至电子商业汇票系统; (3)电子商业汇票系统将申请报文转发至企业B的开户社(行); (4)企业B的开户社(行)将业务申请报文通过网上银行系统呈现给企业B; (5)企业B登录网上银行系统,对企业A发来的业务申请报文进行回复(签收或者拒绝),并将回复报文通过其开户社(行)发送出去; (6)企业B的开户社(行)将回复报文转发至电子商业汇票系统; (7)电子商业汇票系统再将回复报文转发至企业A的开户社(行); (8)企业A登录网上银行系统即可查看企业B的回复结果
13、。 18.客户在何种情况下可进行撤销? 客户通过开户社(行)提供的网上银行系统作出行为申请,行为接收方未签收且未驳回的,客户可撤销该行为申请。可以发起撤销的票据行为包括:提示承兑、提示收票、转让背书、贴现、质押、质押解除、保证、提示付款、逾期提示付款、追索通知、同意清偿。 19.个人能否使用电子商业汇票? 个人不能使用电子商业汇票,只有企业或其他经济组织才能使用。并且,电子商业汇票的签发、取得和转让,必须具有真实交易关系和债权债务关系。 20.客户如何开通电子商业汇票业务? 已开立人民币结算账户且已在开户社(行)开通网上银行业务的企业客户,应与其开户社(行)签订电子商业汇票业务服务协议,即可开
14、通办理电子商业汇票业务权限。客户办理电子商业汇票业务均通过其开户社(行)提供的网上银行系统实现。 21.什么叫出票日、到期日、付款期限、提示付款期,如何计算? 出票日是出票人签发电子商业汇票时记载在票据“出票日期”处的日期,格式为:yyyy-mm-dd,如2010-10-12。出票日为定日,不存在顺延问题。 到期日是出票人签发电子商业汇票时记载在票据“汇票到期日”处的日期,格式为:yyyy-mm-dd,如2011-02-15。到期日为定日,不存在顺延问题。 电子商业汇票的付款期限自出票日起,至到期日止,最长不超过一年。如电子商业汇票的出票日为2010-09-29,则到期日必须为2010-09-
15、30至2011-09-29之间的任一日期,不得早于2010-09-30,不得晚于2011-09-29。 电子商业汇票的提示付款期为票据到期日起10日,最后一日遇法定休假日、大额支付系统非营业日、电子商业汇票系统非营业日顺延。如到期日为2010-09-29,则提示付款期为2010-09-29至2010-10-09(假定2010-10-09为电子商业汇票系统和大额支付系统的营业日,2010-10-01至2010-10-07为法定休假日);如到期日为2010-09-25,则提示付款期为2010-09-25至2010-10-08(假定2010-10-08为电子商业汇票系统和大额支付系统的营业日,201
16、0-10-01至2010-10-07为法定休假日)。 22.什么叫电子商业汇票的出票、承兑、保证? 电子商业汇票的出票,是指出票人签发电子商业汇票并交付收款人的票据行为。 电子商业汇票的承兑,是指付款人承诺在票据到期日支付电子商业汇票金额的票据行为。 电子商业汇票的保证,是指电子商业汇票上记载的债务人以外的他人保证该票据获得付款的票据行为。 23.出票及承兑业务处理应遵守哪些规则? 出票及承兑业务处理应遵守下列规则: (1)出票人类别必须为企业; (2)出票及承兑业务处理包括出票信息登记、出票人提示保证、出票人提示承兑、承兑人提示保证、出票人提示收票、未用退回处理六个业务步骤。 成功的出票及承
17、兑业务处理必须包括出票信息登记、出票人提示承兑、出票人提示收票三个业务步骤。 (3)承兑必须在票据到期日之前完成; (4)出票人必须在票据逾期前将票据交付收款人。 24.电子银行承兑汇票的出票人必须具备哪些基本条件? 电子银行承兑汇票的出票人必须具备下列基本条件: (1)在承兑社(行)开立存款账户的法人以及其他组织; (2)与承兑社(行)具有真实的委托关系; (3)资信状况良好,具有支付汇票金额的可靠资金来源。 25.保证业务须遵守哪些规则? (1)除中国人民银行不能作为保证人外,保证人和被保证人可为各类业务主体; (2)保证业务包括电子商业汇票出票阶段出票人发起的保证申请、承兑人发起的保证申
18、请和流转阶段背书人发起的保证申请,不同阶段的保证业务流程一致; (3)同一被保证人可有多个保证人,但被保证人不能同时向多个保证人发起保证申请。同一被保证人只有在收到保证申请回复或撤销保证申请后,才能向其他保证人发起保证申请; (4)保证人必须在被保证人作出其他票据行为之前完成保证业务处理。 26.什么叫背书?什么叫转让背书?转让背书应有哪些注意事项? 票据背书是指持票人为了转让票据权利或者为了将票据权利授予他人行使,在票据的背面或粘单上记载法律要求的事项并签章,然后把票据交付给被背书人的票据行为。票据背书包括转让背书、质押背书和委托收款背书。 转让背书是指持票人将电子商业汇票权利依法转让给他人
19、的票据行为。转让背书应当基于真实、合法的交易关系和债权债务关系,或以税收、继承、捐赠、股利分配等合法行为为基础。 电子商业汇票系统中将转让背书分为企业间转让背书、贴现背书、转贴现背书、再贴现背书、贴现赎回背书、转贴现赎回背书和再贴现赎回背书。企业间转让背书应遵守以下规则:(1)背书人和被背书人必须是企业;(2)应在提示付款期期末之前完成;(3)票据未记载“不得转让”事项。 27.怎样才算企业间转让背书成功? 在企业间转让背书中,电子商业汇票系统将票据状态从“背书待签收”修改为“背书已签收”,同时修改票据所有人为被背书人。这标志着企业间转让背书成功。办理转让背书的双方企业均可通过网上银行系统查询
20、交易状态,确认转让背书是否成功。 28.什么叫贴现? 电子商业汇票贴现是指持票人在票据到期日前将票据权利背书转让给银行、财务公司,由其扣除一定利息后,将约定金额支付给持票人的票据行为。 按照交易方式,分为买断式和回购式。 29.买断式与回购式贴现有哪些区别? 买断式贴现完成后,票据权利即发生转移,贴入人可以对贴入的票据行使票据权利。 回购式贴现约定了赎回日期,在赎回开放日前,原贴出人、原贴入人不得作出除追索外的其他票据行为,从赎回开放日起至赎回截止日止,原贴出人、原贴入人应按照协议约定赎回票据。在赎回截止日后,如票据未办理赎回,原贴入人可转让或行使票据权利,但除票据关系外的其他权利义务关系由双
21、方协议约定。 30.什么叫质押?质押何时解除?解除后的权利义务如何界定? 电子商业汇票的质押,是指电子商业汇票持票人为了给债权提供担保,在票据到期日前将票据交付债权人的行为。当债务人不履行债务时,或与债务人协商一致,由债权人依法处置电子商业汇票,并优先受偿。质押是担保的一种形式。 主债务履行完毕后应该解除质押。电子商业汇票的质押解除及相关处理应区分以下情况:(1)主债务到期日先于票据到期日,且主债务已经履行完毕的,质权人应按约定解除质押。(2)主债务到期日先于票据到期日,且主债务到期未履行的,质权人可行使票据权利,但不得继续背书。(3)票据到期日先于主债务到期日的,质权人可在票据到期后行使票据
22、权利,并与出质人协议将兑现的票款用于提前清偿所担保的债权或继续作为债权的担保。 31.电子商业汇票质押业务有哪些注意事项? 电子商业汇票质押业务应注意:(1)未到期的票据才能作为质物质押;(2)票据未记载“不得转让”事项。 32.票据到期后持票人如何收回票款? 持票人为企事业单位客户的,在票据到期后应通过开户社(行)提供的网上银行系统向承兑人提示付款,收回票款和行使票据权利。这一点与纸质商业汇票持票人委托开户银行将票据邮寄或交换给承兑人请求其付款的委托收款方式不同。电子商业汇票提示付款比纸质商业汇票委托收款更加安全、方便、快捷。 33.在票据到期前可以提示付款吗? 持票人在票据到期前可以向承兑
23、人提示付款。按照电子商业汇票业务有关规定,持票人在票据到期日前提示付款的,承兑人可付款或拒绝付款,或于到期日付款。承兑人拒绝付款或未予应答的,持票人可待票据到期后再次提示付款。 34.在票据逾期后可以提示付款吗? 票据逾期是指票据超过提示付款期。票据逾期后,持票人在作出合理说明后可以提示付款,承兑人仍应当承担付款责任。 35.持票人在票据到期后提示付款的,承兑人应在什么时候应答提示付款请求,应在什么时候付款? 持票人在票据到期后提示付款的,承兑人应在收到提示付款请求的当日至迟次日(遇法定休假日、大额支付系统非营业日、电子商业汇票系统非营业日顺延)付款或拒绝付款。承兑人应及时足额支付电子商业汇票
24、票款。 36.持票人在提示付款时应注意哪些事项? 持票人在提示付款时应注意以下事项:(1)持票人应注意提示付款的时间。持票人若在票据到期前提示付款,承兑人可以拒绝付款;持票人若在票据逾期后提示付款,需做出合理说明。(2)持票人应注意资金清算的方式。提示付款时,持票人可选择线上清算或线下清算方式来进行资金清算。若持票人或承兑人的接入机构为财务公司的,不能选择线上资金清算方式。 37.提示付款被拒绝后,持票人应如何处理? 若持票人在票据到期前提示付款而被拒绝的,不能发起拒付追索,可待票据到期后再次发起提示付款。若持票人提示付款期内提示付款被拒绝的,可以进行拒付追索,向所有前手追索,也可再次提示付款。若持票人逾期提示付款被拒绝的,持票人曾在提示付款期内提示付款或在提示付款期内被拒付,此时可发起拒付追索,向所有前手追索;其他情况下,若持票人逾期提示付款被拒绝的,则只可向出票人、承兑人及其保证人发起拒付追索。 38.什么是追索?追索分哪些类型? 追索是指当持票人无法从付款人处获得票据款项时,请求票据其他债务人支付票据款项的行为。 根据追索原因,将追索分为拒付追索和非拒付追索。拒付追索是指电子商业汇票到期后被拒绝付款,持票人请求其前手付款的行为。非拒付追索是指承兑人因死亡、逃匿或者被依法宣告破产、因违法被责令终止业务活动而无法继续承担票据责任时,持票人请求其前手支付票据款项的行为。
