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1、财务分析报告 尊敬的张姐：首先，非常感谢您在百忙之中抽出宝贵的时间，能够与我沟通关于您家庭的理财问题。能够为您这样的成功人士服务，不但是我的荣幸，而且让我深深地感觉到您对于我的那份信任。通过数小时的交谈，我感触颇丰。对于您事业的了解，让我意识到了您内心对于成功的渴望和执着，感觉到了您面对困难时的那种坚韧和勇气，也开心的看到了您在享受今天事业成就的同时，已经计划通过专业的家庭财务规划，对于未来进行积极的筹划和准备。多才多艺的您不但在事业上获得卓越的成绩，而且令我感觉到了身为母亲的您，对于孩子的那份发自内心的爱。特别是当您说到：“当孩子拿到这一份养老金的时候，都会想起这是我妈妈为我准备的！”这句话
2、让我深深意识到，您的那份母爱，以及对于家庭的深深责任感。我希望通过我的理财服务，可以帮助您和您的家庭实现您的财务目标享受安逸、幸福的生活！理财目标：经过与您的沟通后得知，您希望通过资产配置，达成以下短期及中长期目标1、 为孩子准备养老金，希望他可以在60周岁的时候，可以拿到相当于如今1800元左右的退休工资，并且持续领取至80周岁；2、 您希望每月投入固定的金额，通过5年左右的资金积累，可以达到150万左右的资金积累； .3、 希望在近期通过贷款购买一辆价格为70万左右的豪华汽车； 【理财建议】财务分析与理财目标一、家庭财务状况：1、家庭资产负债表资产负债现金及活期存款20万信用卡贷款余额0预
3、付保险费0消费贷款余额0定期存款0汽车贷款余额0国债0房屋贷款余额70万企业债、基金及股票7万房地产360万其它0汽车及家电购买时18万，现价约等于67万其它20万（车位）+5万（公积金及港币）资产总计418万负债总计70万净资产348万2、家庭税后收支表收入支出年家庭收入96万餐饮及生活开支7.2万年终奖0保险费0债券利息和股票分红0教育费6万证券买卖差价0按揭/租金20.4万交通费3.6万通讯费1.2万其它2.16万（退休金）其它12万+2万周转金合计98.16万合计52.4万月均8.18万月均4.36万年结余45.76万3、家庭保险状况表本人投保情况社保，无商业保险家人投保情况爱人，已交
4、社保（未退休），孩子上学中4、家庭财务比率表及相关分析通过对您家庭的财务数据进行分析，我计算得到以下财务比率表，请特别注意红色字体部分的内容。家庭财务比率分析类别家庭财务指标合理的范围实际值计算方法诊断及建议资产负债诊断资产负债率小于40%16.7%总负债/总资产不需调整固定资产比率50%92.34%固定资产/总资产过高，需要调整收入支出诊断结余比率大于等于30%46.61%年结余/年收入不需调整净资产投资率40%左右9.19%投资资产/净资产过低，需要调整债务偿还比率小于35%14.66%每月偿还额/每月收入不需调整备用金充足度367.33易变现资产/月支出略高，需调整财务自由度100%0年
5、理财收入/年支出需调整保障诊断最低风险覆盖度100%0个人身故保额急需调整05年家庭支出+50%贷款额急需调整保费支持比率10%-15%0年保费/年收入需调整财务分析如下：家庭支出结构图1) 资产负债率这一指标是考察一个家庭整体债务压力的指标，理想的经验值是不超过40%，这样可以不给一个家庭太大的偿还债务压力，您家庭的资产负债率仅为16.7%，处在较为合理的范围内，但同时也说明反应出您不会适当的利用银行的钱来提高生活品质，建议近期的购车计划可以采用贷款方式购买。（如首付3成，即21万后资产负债率为27%左右，仍在健康值范围之内）2) 固定资产比率这一指标是考察一个家庭整体固定资产所占比例的指标
6、，理想的经验值是不超过50%。但张姐家庭的固定资产比率高达92.34%，且两套住房均为硬需求住房，汽车又是大额消费品，所以张姐需要尽快调整自己的资产配置，尽快进行资金积累，加快资金流动性，获得更理想的投资收益；3) 结余比率为46.61%，30%表明您控制支出和储蓄积累的才能是较强的，这部分资金可用于加大投资比重，扩宽投资渠道。4) 由于您的净资产投资率过低，仅为9.19%左右。说明您的资产大部分是固定资产，流动资金也多数是银行存款。这一因素极大的影响了您一家的资产的增值，建议考虑投连保险，股票、基金定投等投资工具；5) 债务偿还比率为14.66%左右，处在健康值范围之内，说明您的家庭负债不会
7、对您的日常生活产生任何影响；6) 备用金充足度为7.33，参考值为36左右。即维持家庭每月必要开销的36倍作为日常备用金即可，由于您的月收入水平和能力较高，所以准备3倍的月支出金额即可。其他的资金可以用于有一定风险，但收益更高的理财产品之上；7) 财务自由度为0，也就是我们通常所说的财务自由，张姐，您几乎没有任何的投资收入，距离财务自由甚远。8) 张姐您的家庭几乎没有任何的保障，这是现代家庭不可想象的，建议您立刻建立自己的家庭保障体系，建议保费为家庭年收入的10%15%为佳；二、理财目标设定根据上述财务分析得出的家庭资产配置缺点，再结合您的理财目标与所处家庭财务周期（事业与家庭成熟期）现状，我
8、给出以下理财建议：1) 提高投资资金比例，增加投资理财收入；2) 合理配置家庭保险资产：孩子及您们的养老规划、健康规划；3) 投资规划：为家庭中、远期的刚性需求(养老规划)作好准备。三、具体理财建议1、现金规划：建议保留月支出3倍的现金类资产即可，即10万元左右。其中50000为现金或活期储蓄，另外50000元建议可以考虑购买短债基金产品（免申购、赎回费、变现能力强），或者13年定期存款；2、保障规划：根据您家庭情况，计算后得知，1）意外风险：由于您是这个家庭的主要收入者，至少需要与未还贷款额度相等的定期寿险或意外险，大概为70万。2）疾病风险：目前按天津市医疗费用情况，建议在孩子年轻，费率便
9、宜的时候为孩子购买30万元的重疾保险。由于您和先生的年龄较高，现在购买重疾险所交保费与保额基本持平甚至倒挂，所以建议您可以少量购买10万左右的重疾险，预防风险。3）养老：孩子今年22岁，可以考虑投资类的保险产品.在25万保额的基础上，即可用作资金投资，也解决了孩子未来的养老问题，更可为孩子准备一份伴随终生的高额保障。以上保费支出约为36000元左右，仅占家庭年收入的3.25%，每月仅为3000元。3、投资规划：1）货币政策市场运行预测近期货币政策趋紧，利率主基调已从宽松走向稳健，预计今年央行还有可能宣布12次左右的加息。由于利率调整、提高存款准备金率等货币政策已在资本市场显示其独有的威力，预计
10、今年企业资金面较为吃紧，资本市场也将持续震荡。2）具体投资规划：您家庭现有流动资金约为32万元，根据您的理财目标和现在收入状况建议资产配置如下：现已配置投资工具金额备注基金7万元无公积金3万元港币理财2万元建议配置活期存款5万元保持家庭应急金规模中短期债券或13年定期存款5万元首期保费3.6万元0.3万元定投基金2万/月2万元剩余资金约5万元购车首付此外，由于您每月收入为8.18万元，刨除日常必要开支4.36万元，月定投金2万，月均保费0.3万，仍结余约1.51万元。这笔钱可以暂时采用零存整取方式积累68个月，其主要用于您购车的首付款。初步测算：如果您希望在短期内购车，可以在累计半年左右时间后
11、，暂时调用应急金的10万元和剩余资金5万元(建议平时减少开支，增加月结余金额，最好不动用应急资金)，用于爱车的首付和相关费用。其后，需要尽快的将应急金差额补齐.2011年是货币政策趋于稳健的1年，利率因素将不可避免的对资本市场造成震荡。在这样的情况下，我认为，投资应该把握一个主题：即选择收益较为稳健的投资品种，在风险较高的投资品种中选择抗跌能力较强的投资组合。基于这样的原则，且考虑到您缺乏资本投资经验、也没有过多的精力和有效的投资策略，我建议您主要以购买定投基金产品为主：定投基金选择一：混合型基金混合型基金的特点是：会同时使用激进和保守的投资策略，其回报和风险要低于股票型基金，高于债券和货币市
12、场基金，是一种风险适中的理财产品。一些运作良好的混合型基金回报甚至会超过股票基金的水平。在长期时间内，可平抑风险，获取一定收益。建议每月定投额度500010000元。（进行中短期投资，3-5年）定投基金选择二：股票型基金股票型基金的特点与直接投资于股票市场相比，股票基金具有分散风险，费用较低等特点。对一般投资者而言，个人资本毕竟是有限的，难以通过分散投资种类而降低投资风险。但若投资于股票基金，不仅可以分享各类股票的收益，而且也可以通过投资于股票基金而将风险分散于各类股票上，大大降低了投资风险。建议每月定投额度1000015000元（选择23支基金，进行中长期投资）家庭理财规划风险提示张姐请您注
13、意投资是有风险的，此份计划仅供投资参考，不作为投资收益依据。风险的大小一方面由所选择的投资品种其本身因素决定，即非系统性风险；另一方面则可能存在一定的系统性风险，如政策变动、不可抗力等。此份理财方案的计算结果可能存在一定的误差，误差的大小与您提供资料的真实性和全面性相关。作为一份以保护您的利益为前提的理财计划，由于您的抗风险能力较强。所以我首先考虑的是在您拥有基本保障和应急资金后，更多注重您的投资收益性。其次本计划是在充分考虑您家庭的实际收入、所处的人生阶段等各个方面因素，而专门制定的属于您的理财方案。考虑到您的家庭处在家庭的成熟期，事业也是蒸蒸日上，您和您爱人的事业和收入会随之增加的，将来会有更好的成长和变化。我会每隔一段时间就与您和进行一次家庭财务检视和重新修正您的财务目标，只有这样才能令您更早、更好的达成您的幸福生活。您的私人理财顾问：刘巍20XX年X月XX日
