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1、天有不测风云，人有旦夕祸福,第,6,章,汽车保险与理赔,6.1,汽车保险,本,节内容重点介绍汽车保险的,种类、投保单的内容。,美国的旅行者保险有限公司在,1898,年给纽约布法罗的杜鲁,门,马丁上了第一份汽车保险。马丁非常担心自己的爱车会被马冲,撞。当时美国全国只有,4000,多辆汽车，而马的数量达到了,2000,万,匹，马车仍然是主要的交通工具。,世界上最早的一份汽车保险,出现在,1898,年，当时给汽车,上保险的车主最担心的,马路,杀手,不是汽车，而是马。,以合理计算的风险分摊金,为基础，集合多数对同等,风险有取得保障需要的人，,建立集中的专用资金，对,约定灾害事故发生所致的,经济损失进行
2、补偿（或给,付）的合同行为。,补,偿机制,必,要条件,分,摊金,合,同行为,保险,4,3,2,1,保险的作用,有利于国民经济持续稳定发展,有利于社会稳定,有利于增强社会防,灾防损意识,减少,灾害损失,有利于科学技术的推广应用,?,汽车保险？,以保险汽车的损失,或者以保险汽车的所有人,或者驾驶员因驾驶保险汽车发生交通事故所,负责任为保险标的的保险,.,商业保,险行为,合同,行为,权利义,务行为,保险,行为,合同约定的、以保险事故发生为条件,的损失补偿或保险金给付行为,1,2,3,4,保险的特点,保险对象,具有广泛性和差异性,保险标的,具有可流动性的特点,具有出险频率高的特点,条款和费率的管理具有
3、刚性特点,保险专业名词,保险,标的,保险人,投保人,保险中,介人,被保,险人,保险保障的目标,和实体,承保人,订立合同交,付保费的人,保险代理人、保,险经纪人、保险,公证人,受保险合同保,障的人,国家相关部门根据参与制定保险条例的中国三大,车险保险公司：中保、平安和太保进行协商后将保险,条款根据内容细节不同分为,A,（也称人保条款）、,B,（也称平安条款）、,C,（也称太保条款）,三款，全国,的保险公司根据自身的需要选择相应的保险条款。,B,E,C,D,A,汽车保,险的种,类,交强险,保险公司对被,保险机动车发生,道路交通事故造,成,受害人,的,人身,伤亡,、,财产损失,，,在,责任限额,内予
4、,以赔偿的,强制,性责任保险,。,车辆损失险,保险人对于被保险人,汽车,，,因,保险责任范围内,的事故所,致的,毁损灭,失予以赔偿的保险。,被保险人或,其允许的合格驾,驶员，在使用保,险汽车过程中，,发生意外事故，,致使,第三者遭受,人身伤亡或财产,的直接损毁,，依,法由被保险人支,付的赔偿金额，,保险人依法给予,的一种保险。,第三者责任险,车上人员责任险,附加险,发生意外事故，造成保险,车辆上人员的人身伤亡,，依,法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人负责赔,偿。,分为几个挡，,5,万元、,10,万元、,15,万元、,20,万元、,30,万元、,50,万,元和,100,万元。,汽车保险投保
5、实务,投保：投保人向保险人表达缔结保险合同的意愿,（书面形式）。,1.,投保单的性质,投保单是投保人向保险人要约的意思表示的书面,文件，也是投保人要求投保的书面凭证，为保险合,同的要件之一。保险人接受了投保单，投保单就成,为保险合同的要件之一。,2.,投保单填写的基本要求,（,1,）告知,（,2,）车辆检验,投保人在进行投保时需注意事项,（,1,）合理选择一家保险公司,（,2,）合理选择保险代理人,（,3,）了解汽车保险内容,（,4,）根据实际需要购买,（,5,）购买机动车辆保险的其他注意事项,保险重要单证的使用保管,如实告知义务,及时交纳保险费,合同纠纷解决方式,投诉,车险潜规则,车损险的理
6、赔范畴是,车辆被碰撞出明显的凹痕或者无法使用,时理赔,，简单的说就是您的车和别人的车碰撞了，这时候车,损险派上用场。,划痕险的理赔范畴,是,无明显碰撞痕迹,的车身划痕损失,，,简单来说就是被邻,家小孩在车上用钥,匙刮花了车漆这就,可以通过划痕险理,赔。,理赔潜规则：如果您没有上划痕险，那怎么通过保险,理赔小刮小蹭呢？没关系，通过车损险照样可以理赔，,只不过您的车可能会稍微受点重伤。一般保险理赔点,针对没有上划痕险的车主处理小划伤的时候都会再把,伤处弄的更重，比如拿砖头将伤处弄得出凹痕，这样,就是可通过车损险来理赔。,玻璃险的全称是：玻璃单独破碎险，理赔范围因停车和,使用时而造成的玻璃损坏，而事
7、故造成的玻璃损坏应由车,损险来负责赔付。,车辆玻璃损坏且通过玻璃破碎险来理赔，那么保险公司,是不负责赔偿您贴膜的钱的。而如果是和别的车发生事故导,致贴了车膜的玻璃损坏，保险公司可根据交强险上的,2000,元,标准赔付您的车膜，但高于此价格则需要您自掏腰包了。,理赔潜规则,：如果您没上玻璃险，当您早上起来,发现自己的汽车玻璃不知道被哪个混蛋打破了，,怎么办呢？没关系只要您说是在开车的时候一脚,一刹车，车内的烟灰缸飞起来砸坏的就可以了。,您可千万别以为我是说笑的，这件事可是真实存,在在定损理赔当中的。,第三者责任险采取的是保险公司根据被保险人在交通,事故中所承担的事故责任的比率来确定其赔偿的。,交
8、强险实行的是“无过错责任”原则，即无论被保险,人是否在交通事故中负有责任，保险公司均将在,12.2,万元,责任限额内予以赔偿。,第三者责任险规定了较多的责任免除事项和免赔率。,而交强险的保险责任几乎涵盖了所有道路交通风险，且不,设免赔率和免赔额。另外，交强险和第三者责任险在发生,事故的时候可同时进行赔付。,理赔潜规则,：如果您真的很不幸撞了一位自己的,亲人那怎么办？保险公司说了交强险可以赔给你，,但是三者险不能？为什么，因为三者险是不可理,赔亲属的。那这种情况怎么办？简单，换个与被,撞人不是亲属关系的驾驶员就成了。,理赔潜规则,：如果你错过,48,小时的报案期，,那么如果您报案的时候就咬紧牙关
9、也要说是,48,小时内的出的险，其实保险公司也不会真,的去查你的出险时间的真假。但这仅限于您,出现了单方事故。,一般来说每辆车的商业保险费用大概在,4000-5000,元,左右，如果您在一年的保险期内没有索赔，您将在,下一年投保时获得,10%,的无赔款优待，如果理赔次数,或者理赔总金额超过一定金额您在下一年投保时保,费还会上涨。,汽车事故,理赔,指保险汽车在发生风险事故后，,保险人,依据,保险合,同的约定,对被保险人提出的索赔请求进行处理的行为。,被保险人所享受,的保险利益得到,实现,使人民生活安定，社会,再生产过程得到保障,汽车保险承保的质量,得到检验,汽车保险的经济,利益得到充分反,映,6
10、.2,汽车事故理赔,2.,汽车保险理赔遵循的原则,（,1,）,满意性,原则,（,2,）,迅速性,原则,（,3,）,准确性,原则,（,4,）,公平性,原则,6.2.1,汽车保险理赔的意义几原则,本质,上,使汽车保险的基本职能得到实现,对,客户,能及时恢复生产，安定生活。,对,保人,可检验承保质量，树立形象。,要求：,主动,：指主动热情受理案件，要积极主动展开调查。,展业满面春风，理赔冷若冰霜，“两面人”要不得。,迅速,：,指迅速查勘，迅速定损，迅速赔偿。迅速是效,率原则的关键，能提高满意度。否则“想说爱你（保,险公司）不容易”。,准确,：,指准确认定责任，准确核定赔付，保证双方权,益。不准确表现
11、,:,同样案子不同公司尺度不一样；同,一公司不同理赔员标准不一样；同一理赔员不同时间,标准不一样。,合理,：,指实事求是，坚持条款，结合案情，合理理赔。,1,、廉洁奉公，秉公办事，认真负责,2,、熟悉机动车辆条款，准确理解，合理利用,3,、掌握有关的道路交通法规及各种相关的法律法规,4,、熟悉汽车的基本机构、工作原理和相关的修理工艺等专业技,术知识,6.2.2,汽车保险理赔人员应具备的条件,6.2.3,汽车理赔业务流程,接受报案,现场查勘估损,确定保险责任,立案,定损核损,赔款理算,结案处理,支付赔款,不属保险责任,拘赔或不予立案,超时或主动放弃,注销,单证据,归档,1.,受理报案,客户上门报
12、案,客户电话,传真报告,客户网络,方式报案,其他方式,报案,接受报案中心处理,查询核对承保,信息,简要询问案情,通知承公司,有关人员,通知现场查勘,代查案件通知,承保地接案中心,安排救助,向客户反馈,登记处理结果,?,报案方式：,上门、传真或电话；,?,报案部门：,客服中心、理赔部门、业务人员、代理人等；,?,报案记录：,?,姓名及联系方式：报案人、被保人、驾驶员,?,险,情：时间、地点、简单原因、事故形态,?,车,情：厂牌、车型、牌照,?,保单号码：,二、,出险报案表填写,?,被保险人填“出险通知书”。如是电话报案，则事后补填。,?,出险通知内容,1,）保险单证号码,2,）被保险人名称、地址
13、及电话号码,3,）保险汽车的种类及厂牌型号、生产日期、第一次申领,牌照日期、牌照号码、发动机号码等。,4,）驾驶员情况。,5,）出险时间、地点,6,）出险原因及经过,7,）涉及的第三者情况。,8,）处理的交通管理部门名称，经办人姓名及电话号码。,9,）被保险人签章与日期,三、查核保单信息,?,主要是查验承保情况,?,查验内容：,投保险别：初步判断事故是否属于保险责任,保险金额：看是否足额投保,保险期限：看是否处于保险期间,交费情况：交费是合同生效的重要条件,?,查验结果：,属于保险责任，尽快立案；,不属保险责任，拒赔并书面形式说明理由。,五、立案,?,即正式确立案件，在立案登记簿上登记。,?,
14、立案目的：正式确定案件，统一编号,四、安排查勘,?,本公司人员查勘：根据任务安排,?,代查勘的：异地出险，由当地分支机构代查勘,代查勘的，需将其名称登记在立案登记簿上,（,1,）主要内容：出险时间地点；报案人身份；出,险车辆情况；驾驶员情况；车辆使用情况；出险原,因；各方人员伤亡情况；施救整理受损财产；核实,损失情况,;,摄影记录损失；绘制事故现场图；事故估,损；填写现场查看记录签字并反馈接案中心,2.,现场查勘,3.,确立保险责任并立案,4.,定损核损,（,1,）车辆定损,注意事项：区分本次和非本次事故；对车辆标配以,外新加部分区分；追加修理；车辆送修必须得到保,险人同意并确定保险金额。,（
15、,2,）人员伤亡费用确定,（,3,）施救费用确定,（,4,）其他财产损失确定,5.,赔款理算,6.,核赔,审核单证,核定保险责任,审核赔款计算,核赔,核赔处理,核赔意见,上级核赔,核定车辆损失及赔款,核定人员伤亡及赔款,核定其他财产损失及赔款,核定施救费用,7.,结案,（,1,）结案登记,（,2,）理赔案卷管理,6.3,交通事故现场查看技术,6.3.1,交通事故现场分类,1.,原始现场,2.,变动现场,变动原因：抢救伤者；保护不善；自然影响；执行任,务；交通拥阻；驾驶员疏忽；伪造现场,3.,恢复现场,1.,尽快赶赴现场,2.,现场查看,3.,调查证人,4.,现场恢复,6.3.2,现场查勘程序,
16、6.3.3,现场查勘方法,沿车辆行驶路线查勘法：事故痕迹必须清楚,由内向外查勘法：适于范围不大、痕迹与物件集中且事,故中心点明确的出险现场,由外向内查勘法：适于范围较大、痕迹较为分散的出险,现场,分段查勘法四种：适于范围大的事故现场,收取物证意义,物证是分析事故原因与责任的,最为客观的依据,收取物证是,现场查勘的核心工作,各种查勘,技术、方法、手段,均为收取物证服务。,物证的类型：,散落物、附着物、痕迹,常见物证：,制动印痕、车体泥土、玻璃碎片、,车身,刮痕、地面血迹等,a.,摄影原则,先原始、后变动，先重点、后一般，先容易、后,困难,先易消失与被破坏的，后不易消失与被破坏的,b.,摄影方式,
17、方位摄影、中心摄影、细目摄影、宣传摄影,c.,摄影方法,相向拍摄、十字交叉、连续拍摄、比例拍摄,2.,现场查勘工作,急待解决的问题,：,事故数量剧增，定损人员紧张，运营成本加大；,定损时间较长，理赔手续繁琐，造成客户不满；,定损沟通不便，价格争议较多，引发理赔纠纷；,保险机构众多，银行卡类繁多，网银支付困难。,一方全责一方无责,案例,案例,1,：上班高峰期，甲车在右拐时与直行的乙车发生追,尾，导致乙车尾部损伤，而甲车保险杠也被撞坏，但没有,人员伤亡。在交警出具的事故认定书中，认定甲方负全责，,乙方无责。,理赔：对于这起案件，双方车主在拨打,110,或,122,的同时，要立,刻向各自保险公司客服
18、部报案，配合保险员勘察现场。,投保人向保险公司提交交强险赔偿申请，随后会收到提供相,应资料的通知。甲乙双方在向保险公司提交证明、资料后,5,日内，,若符合保险责任范畴，则会收到保险公司的理赔通知，并会与投,保人商定赔偿金额后,10,天内，支付赔偿金。,经保险员定损，甲车车损,1000,元，乙车车损,3000,元。依据交,强险理赔，甲车全责获赔交强险,2000,元，余下,1000,元将由商业,险赔付；而乙车无责获赔交强险,100,元，剩余,900,元将由肇事方,保险公司进行赔付。,办理交强险理赔需提交多项材料，保险公司才能提供相应的,赔偿：作为被保险人,(,车主,),，手头上一定要有,交强险的保
19、险单,。,在事故发生后，被保险人要出具,索赔申请书,、,被保险人与受害人,的有效身份证明,，以及,被保险机动车行驶证,和,驾驶人的驾驶证,。,在事故现场，交警部门出具的,事故责任认定证明,，这一项也不要,落下。而被保险人根据有关规定选择了自行协商方式处理事故的，,应当提供,记录交通事故情况的协议书,。,还有受害人,财产损失程度的鉴定证明,、,人身伤残程度证明,、相关,医疗证明,以及有关,损失清单,和,费用单据,。,另外，需要提醒车主的是，对于交强险保额不足的情况，由于交,强险是对第三者造成损失的赔偿，在事故发生过程中，将实行交,强险先行，商业三责险补充的原则。这意味着，在发生涉及第三,者的交通
20、事故时，交强险将先赔付，如额度不够，商业险再根据,责任认定进行赔付。,理赔材料要备齐,理赔原则一：受损必须发生在暴雨中,7,月,11,日早晨，他开着自己的别克车出门，路上为躲避对面,来车而陷入了前一天暴雨形成的水坑里。车子熄火了，有着,多年驾驶经验的安先生没有再启动发动机，而是立即向保险,公司报案请求拖车。在随后的检修中，别克发动机内还是有,一些小部件被发现损坏。保险公司的理赔人员表示，这辆车,的损失保险公司不能赔。安先生很不理解：自己并没有在水,中启动车，保险公司为什么不赔？,保险公司理赔处的工作人员并没有给安先生解释清楚，拒,赔的关键在于出险的时间不对。据记者了解，目前在各保险公,司的车损
21、险条款中，对暴雨、洪水造成的车辆损失都负责赔偿。,但是否暴雨天气，需要气象部门的证明,24,小时内降水超,过,50,毫米为暴雨。,7,月,10,日由于是全市范围的大面积暴雨，保,险公司大多表示不再需要车主去气象部门开证明，都会按照定,损情况进行理赔。,但发生在第二天的车辆涉水事故，很多保险公司明确告诉,记者，,该事故已经不属于直接由暴雨造成的损失事故，所以不,会进行赔偿。,车主提示：开车最好不要轻易通过水坑,在非暴雨、洪水的日子里，最好还是躲着水坑走。否则不,小心陷在水里，造成车辆浸水,损失，很可能得不到保险公司的赔偿。,车主启示二：水中熄火别再启动,不管保险公司赔偿与否，水中启动车辆容易造成
22、发动机损坏。,如果不小心陷入水中熄火，应当马上拨打救援电话或者向保险,公司报案，等待拖车。如果能推动，就先把车推出来停在路边,或干燥的地方。,车辆出险后自行修理，能否再向保险公司索赔？,不可以，因为条款规定，保险车辆因保险事故受损或致使第,三者财产损坏，应当尽量修复。修理前被保险人须会同保险人,检验，确定修理项目、方式和费用。否则，保险人有权重新核,定或拒绝赔偿。同时，保险车辆发生第三者责任事故时，对被,保险人自行承诺或支付的赔偿金额，保险人有权重新核定或拒,绝赔偿。,车辆在修理中损坏是否赔偿,保险车辆在修理厂修理期间遭受的损坏，保险公司为什么不赔？,李先生的爱车该保养了。周日，正好有时间，李
23、先生开着,爱车来到某修理厂。修理厂的小张师傅非常热情，帮助李先生,办好相关的进厂修理手续。李先生说：“那我将车开进去。”,小张忙说：“不用了，我帮您开进厂去，您到客户休息室喝杯,水，看会儿电视，一会儿车保养好后，我再给您开回来。”李,先生听了，非常满意，就将车钥匙交给小张，塌塌实实,地到,休息室休息去了。,没过多会儿，小张推门进了休息室，满脸不自在。李先生,还以为车辆保养完了，心里还纳闷，这么快？！真不错。谁,知小张怯生生地对李先生说：“实在对不起，我倒车时一不,小心将您的车撞在铁柱子上了。真对不起。”李先生一听，,嗡的一下，好心疼啊。自从买了车以后，一直当成心肝宝贝，,从来没有剐过、蹭过，今
24、天李先生夺门而出，看着凹瘪,的后杠，心里那滋味就别提了。有心向小张发怒，但是看到,他稚气、委屈、怯生生的表情，李先生心软了。还好，刚上,了保险，赶紧报保险，向保险公司索赔。保险公司接到报案,以后，立即派理赔人员赶到修理厂。,一切查勘工作完成了，保险公司的理赔人员将李先生叫,到一边，说：“李先生您先别着急，我们刚刚听了您讲,述的事故经过，并对受损车辆进行了鉴定。根据保险条,款的规定，非常抱歉地告诉您，您爱车遭受的这种损失，,保险公司将没办法赔偿。”李先生一听就急了，“为什,么？我上了保险了，我的车撞坏了，应该属于你们条款,中的什么碰撞责任呀！你们为什么不赔？！”,保险公司为什么不赔？确实李先生爱
25、车的这种损失是由于,碰撞造成的，属于保险条款中“碰撞”这一保险责任。但是，,不是属于保险责任，保险公司就可以赔付了，还要看一下保险,条款中规定的责任免除条款中是否规定了不予赔付的情形。,在机动车辆保险条款责任免除条款中，有这样一条规定：,“,在营业性维修场所修理、养护期间”造成的保险车辆的损失，,保险公司不负责赔偿。李先生的车是在修理厂保养期间，由修,理厂的员工驾驶过程中发生的碰撞事故，因此根据这一责任免,除条款的规定，保险公司将无法赔付李先生爱车的损失。,那李先生就只好自认倒霉了吗？不是的，根据中华人民,共和国合同法第十五章第二百五十一条对“承揽合同”的定,义，修理合同应该属于“承揽合同”的
26、一种，根据第二百六十,五条规定：“,承揽人应当妥善保管定作人提供的材料以及完成,的工作成果，因保管不善造成毁损、灭失的，应当承担损害赔,偿责任。”因此，李先生可以根据这一法律规定，向修理厂进,行索赔,案例一：从个人手里买保单,电话查询只查保单号,理赔时,发现保单是假的,案例：李先生遭遇理赔难的情况非常特殊，其原因是他手里拿,的本来就是一份假保单。李先生去年月买了一辆二手桑塔纳,轿车，不久后，这辆车的保险到期了。于是，他找到一位买车,时遇到的,“,朋友,”,，因为这位朋友曾经向他提到过，如果要,上车险可以找他，他可以以比较低的价格买到保险。李先生去,年月交给这位朋友多元保费，算是给车上了保险。,
27、今年月，李先生开车时发生轻微碰撞，车体一侧被撞得有些,凹陷。等李先生找到保险公司要求理赔时，却被告知他持有的,保单是假的，所以保险公司无法给其进行理赔。而李先生再给,这位朋友打电话时，手机已经打不通了。这种情况下，李先生,只有自认倒霉了。,据介绍，目前一些机动车交易市场专门有人销售假保单。,这种人手里掌握着一些有效保单的编号，他们给投保人提供的,假保单上的编号往往是这些有效保单的编号。这相当于投保人,只拿到一个编号有效的假保单，因为这个编号对应的真保单的,受益人、投保人都是其他人。持有假保单的投保人的资料并没,有真正在保险公司记录。若投保人到保险公司核查，由于编号,已输入电脑，得到的回答是,“
28、,保单已生效,”,。只有在理赔时，,保户才会发觉保单投保人和受益人不是自己。,保险提示：千万不要从个人手中购买保险，尤,其是对在车市中认识的一些神通广大的,“,朋友,”,，,更要提高警惕；拿到保单后要及时查询保单是否生,效，同时除了保单编号外，还要逐一核对投保人、,受益人、投保险种等细节。,案例二：,“,一条龙,”,服务暗藏猫,腻,去年月，李小姐从一家汽车经销商手中购买了一辆三,厢。当李小姐咨询如何上保险时，车商给李小姐指,定了一家保险公司，并保证提供理赔、维修等,“,一条龙,”,服务。当李小姐要求换其他保险公司时被车商拒绝，车商表,示，之所以选择这家保险公司是因为这家保险公司的理赔服,务非常
29、好。结果，李小姐以比一些大保险公司高出近,元的价格给这辆车上了全险。,去年月，李小姐的车发生轻微剐蹭，于是就直接去找,车商，但这一等就是多天。车商的理由是近期这家保险,公司业务特别多，所以延迟了。李小姐这时忽然发现自己犯,了一个错误，她手头根本就没有保单作为已经投保的凭证，,只有车商手头写的一个收到保险费的收据。经打听，李小姐,发现这家保险公司还没有在北京成立分公司，因此根本无法,出具保单。虽然最终李小姐得到了赔付，这家公司也终于在,北京挂牌，但李小姐却吓了一身冷汗。,保险提示：,目前的一些汽车经销商向买车人推销指定保险公,司的保险，往往是因为这些保险公司违规给予其高额手续费,的缘故。因此，消费者在投保时一定要先对要投保的保险公,司有一定了解，并积极和保险公司联系。另外，如果通过保,险公司投保，价格上往往要比通过车商投保更便宜。以购置,价为万元的私家车为例，一般会少交数百元甚至近千元。,保险业界人士认为，目前有相当多的理赔疑难问题其实是可,以在投保中避免掉的，关键是投保人在投保时就要问清楚理,赔时的各个环节和细节问题,。,
