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1、开放市场条件下农村信用社小微信贷发展问题研究摘要：2011年小微企业融资难的问题成为全社会关注的焦点，“国九条”支持小微企业的政策出台后，众多国有大行开始在政策趋势下向小微企业倾斜，城商行和股份制银行以及其他银行触角纷纷延伸到小微信贷领域。本文立足于开放市场环境，在农村信用社具有传统优势小微信贷服务领域面临新的发展挑战和机遇形势下，对民族地区农村信用社如何认清形势、看清态势、迅速反应、合理调整战略机构、转换经营思路，创新小微信贷服务体系，进行思考。最后本文提出了相关的政策建议：（一）明确市场定位，坚定经营思路；（二）创新小微信贷服务体系；（三）完善风险管控体系；（四）协调与地方政府的关系，营造
2、良好的金融生态环境。关键词：农村信用社，小微信贷，服务体系，创新2011年小微企业融资难的问题成为全社会关注的焦点，“国九条”支持小微企业的政策出台后，众多国有大行开始在政策趋势下向小微企业倾斜，城商行和股份制银行以及其他银行触角纷纷延伸到小微信贷领域。民族地区农村信用社作为立足于县域的地方性金融机构，多年来坚持合作制的基础，一直以小微信贷为根本，小微信贷的管理机制和模式得到了很好的发展和优化。但是近年来随着金融市场的开放，农村金融体系的重构以及县域经济形势和环境的改变，民族地区农村信用社开展小微贷款存在着许多无法调和的矛盾与挑战。在监管层高频繁提及，银行高调表态，学术理论界深入研讨的大环境下
3、，作为立足民族地区县域，服务三农，支持小微为己任的农村信用社，更加应该深刻反思，改进工作方式，优化管理体制，创新服务体系，践行服务承诺，做大、做细、做精、做优小微信贷，担当历史赋予的重任。本文将立足于湘西州农村信用社小微信贷发展的现实进行分析，并就其小微信贷发展策略提出建议。一、湘西州农村信用社小微信贷面临的新挑战近年来随着国家对农村金融体系的重构，农村地区金融抑制现象改善明显，农村金融市场呈现开放态势，一系列新型金融机构开始进入农村市场，国有大型银行和其他股份制银行同样在强势引导下不断意识到农村金融市场的广阔地域，不断加大对小微企业和中小客户的拓展力度，致使农村信用社发展呈现新的局面。作为独
4、占县域市场份额大头的农村信用社，将迎来开放市场环境下的新挑战。（一）市场主体多样化，盈利压力加大2008年以来银监会印发了有关村镇银行、小额贷款公司、资金互助社等新型金融机构管理的指导意见，以及有关农村商业银行改革办法和设立异地支行的管理办法，明确规定以上新型金融机构的任务就是服务三农、服务中小企业，繁荣农村金融市场，改善农村信用社扶持三农力度不足的局面。同时国有大中型银行、股份制银行以及城市商业银行正积极在县域展开金融布局；邮政银行正积极在镇域范围内恢复网点，县域及镇域金融市场主体呈现多样化发展趋势。从湘西州情况来看，2008年3月邮政储蓄银行湘西土家族苗族自治州分行正式成立，随着筹建工作的
5、推进，目前邮政银行在网点数量上成为全州仅次于信用社的金融机构。2009年建行恢复了古丈支行，建行在湘西8县市实现了全覆盖。2010年12月长沙银行控股的湘西长行村镇银行及吉首市、凤凰县支行同时开业，2012年正积极筹建花垣县支行和谋划其他县支行。2012年9月吉首市海圳小额贷款公司正式挂牌成立。湘西州金融市场呈现出主体多样化、产品同质化、竞争白热化、布局集中化、投放集中化的态势。（二）目标客户细分化，信贷产品单一目前农村中从事传统意义上种、养殖的农户越来越少，县域金融市场上农村信用社的目标客户逐渐向种养殖大户、个体工商户、特色经营户、小微型企业主、进城创业人员等转变，县域和县域内大集镇从事第一
6、产业的农户逐步向从事非农的第二、第三产业转移，金融市场融资需求已经由传统的农业生产向个体工商户、种养殖大户、小微企业客户、农业合作组织和农业产业化企业转移。所以农村信用社面对传统市场的改变，首先要做好市场细分，认清目标客户市场，转变经营策略。但是市场细分必然导致小微信贷产品的多样化，如何及时对市场的变化进行响应，调整经营思路，设计出针对细分市场的信贷产品、信贷技术、信贷管理办法和风险管控制度是湘西州农村信用社面临的一个挑战。（三）经营优势消退化，管理体制不顺首先，资本实力薄弱是湘西州信用社的一个通病。目前湘西州农村信用社资本充足率低下，截止2011年末，除吉首、保靖、古丈等3家联社资本充足率高
7、于8%以外，其他8家联社的资本充足率均低于8%。如截止2012年6月凤凰联社的资本金为5821万元，根据监管要求最大单笔贷款不能超过582万元。在开放市场环境下，随着金融服务供给方的增加，由于受到融资额度的限制客户的融资往往会向其他金融机构转移。其次农村信用社深入客户的“人缘”和“地缘”优势在信息技术高度发达和征信体系较为完善的今天已不再明显，其他商业银行建立行业数据库和征信体系可以得到信用社积累的客户信息，通过行业数据标准，能够对客户的资信信息进行全面的评估。最后，部分银行通过产业链延伸逐步进入到上下游客户市场，并逐渐扩展到信用社的根据地农村市场，通过产业链绑定目标客户使农村信用社“快速、灵
8、活、高效”的传统优势不再具有吸引力。涉及根本的信用社的产权制度、管理体制和小微信贷技术已经不能适应新形势的竞争需要，信贷管理体制与信用社业务需求之间矛盾突出，是当前民族地区农村信用社必须直面的又一个挑战。二、湘西州农村信用社小微信贷存在的问题湘西州农村信用社下辖1个办事处，8个县级联社，211营业网点，网点遍布湘西州各乡镇，多年来在为“三农”提供金融服务的同时，积极践行发展小微信贷的社会承诺。截止2011年末，全州农村信用社资产总额达到139.6亿元，其中各项贷款余额达到77.77亿元；负债总额达到136.46亿元，其中各项存款余额达到129.67亿元；所有者权益总额达到3.14亿元。存贷款总
9、量均在全州各金融机构中排名第一。发展中也存在以下问题。（一）重大轻小，偏离小微根本苗头显露自2003年农村信用社深化改革以来，在生存和发展的夹缝中前进的农村信用社，迫于生存和绩效考核的压力，不得不优先选择项目发展前景好、经济实力雄厚、风险相对小、政府支持的项目进行放贷。而小微贷款作为政策要求的项目只是勉强维持，逐步形成了县级法人信用社“以城养乡”，乡镇信用社小微信贷展开不理想的局面，呈现出商业化、偏离小微信贷的发展势头。从表一可以看出湘西州0.01-5万之间的贷款占比为14.22%，不足贷款总量的1/5；50万元以上的贷款占比达到了48.12%，差不多占据了一半。500万元以上的贷款占比达到了
10、20.22%；重大轻小的信贷发展苗头开始显现。表1：贷款额度人数结构表（二）创新不足，信贷品种单一近年来，受到稳健的货币政策和资本管理的约束，各商业银行紧缩了在县域金融市场的信贷开发力度，农村信用社迎来一个黄金发展期。民族地区的农村信用社由于资本实力薄弱、历史负担沉重和经营体制的落后，在这一阶段采取的经营策略是专注快速，实现企业盈利，侧重市场份额的绝对增长。该策略延续了以往的经营模式和管理体制，忽视了信贷产品的研发、创新和品牌化建设，直接导致了创新能力的不足。其中最突出的一个表现就是信贷品种单一，通过调查发现：目前湘西州大部分农村信用社的信贷品种都局限于抵押贷款、担保贷款和信用贷款等几种方式。
11、贷款品种的区分通过贷款的额度进行，贷款风险的防控通过是否落实不动产抵押来判断，对信贷产品创新的重要性认识不足，信贷产品创新的力度和深度不够。（三）体制改革滞后，经营思路有待改变产权制度的设计缺陷阻碍了湘西州农村信用社体制改革的发展。目前湘西州为合作制基础上的县级法人体制，产权关系模糊，权利约束机制缺失，管理体制滞后，阻碍了小微信贷的发展壮大。而农村信用社在生存发展过程中出现的经营思路偏差，忽视了市场定位和管理体制的建设，导致了在与完成了事业部制和流程银行改造的商业银行竞争中，处于下风。如果民族地区农村信用社不能认识到其中的不足的话，不能坚守好“三农、小微”这块根据地的话，作为资本实力弱、议价能
12、力差、产权制度改革滞后的“小法人”，将面临很大的发展危机。（四）管理方式粗放，专业队伍建设滞后调查发现，目前农村信用社在信贷管理制度上，能够严格的执行贷前调查、贷时审查，但是对于贷后的检查很难落实到位，普遍流于形式。在信贷客户的管理上，由于信贷客户经理综合素质偏低，缺乏专业的管理人才和相关知识，无法对客户提供的财务报表、生产数据、销售情况、市场前景等进行专业分析，导致在信贷管理上方式过于粗放。低学历、高年龄、专业知识欠缺等结构性失衡是目前湘西州农村信用社客户经理人员结构的现状。如何让客户经理队伍专业、高效、稳定的运转，是目前湘西州乃至民族地区农村信用社面临的另外一个新挑战。（五）业务开展力度不
13、够，市场占有率低首先信贷客户覆盖面低，根据表1显示目前全州农村信用社信贷客户总数为8.73万户，占2011全州总人口71.84万户的12.15%；其中企业客户492家，占2011年底全州实业企业8064家的6.1%，信贷客户覆盖面较低。其次，信贷产品品牌效应不足，宣传力度不够。农村信用社专注小微信贷，但是小微信贷的品牌效应确不显著，广大客户只知道信用社发放小额贷款，但却不知道如何去、找谁去申请贷款。三、湘西州农村信用社发展小微信贷的对策（一）明确市场定位，坚定经营思路湘西州农村信用社在市场定位中必须牢牢紧扣“立足县域，服务三农”的市场定位，坚定发展小额信贷，服务县域经济，支农支小的经营思路，紧
14、紧抓稳小额信贷这块蛋糕。要充分利用自身“点多、面广、灵活、高效”传统优势，发挥经营农村市场上积累的“熟人”和“地缘”优势，和农村信用社深入人心的“农字”品牌，改变传统粗放的管理策略，克服自身资本实力弱、议价能力差、抗风险能力低的劣势，增加小额信贷的资金投入，努力把农村信用社打造成为“社区型银行、零售型银行、中小企业的银行和老百姓自己的银行”。（二）创新小微信贷服务体系湘西州农村信用社原有的“粗放式”的信贷服务体系已经不能适应专业化的市场竞争需求，要在实地调研的基础上因地制宜创新小微信贷服务体系。第一，转变工作作风。由原来的等客上门到上门服务。由于小额信贷存在的信息不对称，客户无法提供完整的财务
15、表报、有效的抵押、担保，客户经理在调查的过程中，需要多次进行交流，决定了客户经理的工作作风必须务实。第二，整合信贷资源，更新小微信贷技术。农村信用社必须整合现有的信贷资源，细分职能机构和客户经理队伍，设立专门的小微信贷部。建立贷款权限分级审批制度和风险审查制度。第三，细化产品品种，创新信贷担保方式。针对目前农村信用社产品品种和担保方式单一的问题，要通过“扫街”进一步细化目标客户，摸清目标客户的资金需求特点，重分析、轻抵押，重信用、轻担保，创新担保方式，建立基于客户需求的产品品种。第四，简化信贷手续，降低融资成本。农村信用社要充分发挥“灵活、高效”的优势，根据客户的经营项目、历史信用、对信用社贡
16、献度等适当简化信贷手续。同时信用等级高的客户适当的免除评估费、咨询费等，降低客户融资成本。第五，强化人才队伍建设，增强客户经理团队执行力。农村信用社要重视专业人才队伍的建设，可以通过聘请专业咨询公司对员工的专业技能、操作技术和服务水平等进行指导，同时可建立“内训师”制度，通过选拔客户经理当中的优秀者兼职内部培训师。第六，完善客户经理激励机制，实行多劳多得。针对小额信贷的特点，在客户经理的激励机制的设计中，要重点考核业务笔数，考核客户经理的客户存量，实现差别化薪酬机制，激活客户经理团队创造力。（三）完善风险管控体系湘西州农村信用社要着力打造小微贷款的全流程风险管理体系。一是在客户营销和准入环节，
17、选准营销重点，明确客户准入标准，从源头上控制风险。在现场调查环节，落实双人调查制度，不断提高调查人员的信息筛选识别能力。在审查审批环节，试点推广单人审批、会签审批等审批模式，着力提高审查审批人员分析能力，确保业务合规，决策科学。在贷款支用环节，严格落实放款条件，加大信贷资金的支付管理，加强对资金流向的监控。在贷后管理环节，建立后评价机制，提高贷后检查频次，丰富贷后检查内涵。二是发挥部门条线间的监督制衡作用，建立跨部门的风险防控机制。充分利用部门合力，发挥“三道防线”（信贷部门、审计部门、风险部门）的作用，做好风险防控。小微企业贷款经营部门坚持审慎合规的经营理念，严格执行规章制度，平衡好业务发展
18、和风险控制的关系。审计部门适时开展业务审计，抓好重点业务、重点环节的审计工作。风险部门做好风险监测，适时开展现场检查，做好风险预警和提示。三是注重小微企业客户的单体风险和行业系统风险管理。依托信贷业务系统建立数据统计制度，注重定量风险管理技术的开发使用，分析小微企业经营发展趋势，对于出现重大不良苗头的小企业，及时做好退出工作，防范小微企业信贷单体风险。做好行业系统风险的分析管理工作，防止行业授信过度集中，进而引发行业系统风险。（四）协调与地方政府的关系，营造良好的金融生态环境中国小额贷款协会曾把中国的小额贷款业务分为两种，10万元以上的属于商业性小额贷款，10万元以下的属于公益性小额贷款，按照这一分类，农村信用社小额贷款基本上是属于公益性小额贷款，通过“创业带动就业”的方法来消除贫困。这一现实决定了农村信用社面临的客户群体风险较高，因此，要加强与地方政府的协调，争取地方政府的支持，营造良好的金融生态环境。文档资料：开放市场条件下农村信用社小微信贷发展问题研究 ，感谢你的阅读和下载*本资源信息来源于网络。本文若侵犯了您的权益，请留言或者发站内信息。我将尽快删除。*
