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2、要从性别、专业、年级、家庭所在地和月平均可支配收入五个方面来研究大学生持卡者人口统计特征与月平均消费金额的关系。研究发现，专业和家庭所在地与大学生信用卡持卡者月平均消费金额存在显著关系。 关键词 人口统计变量 月平均消费金额 卡方检验一、引言信用卡业务在国外是一种非常成熟的个人消费信贷产品，信用卡的普及使得社会中交易的交换媒介形态有了新发展。近年来，随着我国经济金融格局的变化和个人收入水平的逐步提高，信用卡市场所蕴涵的巨大商机以及广阔的盈利空间逐步显现，从而使得信用卡成为国内各家商业银行与外资银行未来几年竞争的焦点。我国的信用卡行业已经开始步入高速发展时期，市场潜力非常巨大，而拓展我国信用卡市
3、场的关键是发展持卡人。为了更大限度地挖掘市场潜力和拓宽市场空间，国内各银行纷纷将注意力放在大学生这个特殊的消费群体上，陆续推出了各式针对大学生的信用卡。对于银行而言，看重的不是利润贡献度，而是这些学生走出校园后的潜在能量。因此，大学生这个未来的消费群体，已经成为各个银行现期必争之地。成都一直以来是消费的活跃地区,大学生的消费能力也比较强。各大银行也已经相继在成都高校范围内推广学生信用卡业务。关于人口统计特征与信用卡消费行为的关系，国内外学者都做了较为深入的研究。Crook, Hamilton和Thomas（1992）用判别分析来区分使用信用卡的持卡者和不使用信用卡的持卡者。他们认为人口统计变量
4、是区别这两类人群的重要因素。Chan(1997)研究了香港地区信用卡积极使用者和消极使用者在人口统计变量和态度上的差异。他的研究发现，收入和态度是影响信用卡使用积极与否的最重要的变量。江明华和任晓炜(2003)从性别、婚姻状况、学历、收入、职业和年龄六个方面全面研究了信用卡持卡者人口统计变量与其透支行为和习惯之间的关系。本研究旨在运用实证方法对大学生信用卡持卡者的人口统计特征变量进行分析，揭示这些特征变量与信用卡月平均消费金额的关系，从而为银行学生信用卡业务的进一步发展提供实证依据。二、数据分析1.数据来源和变量描述通过不等概率抽样法和随机抽样法，我们在成都四所高校向已经持有信用卡的学生共发放
5、问卷250份，收回有效问卷207份，有效率为82.8，符合统计抽样的要求。本文选取的主要变量包括高校学生的性别、专业、年级、家庭所在地、月平均可支配收入和月平均消费额度。对个变量的定义如下：性别变量定义为“1”和“2”，男性为“1”，女性为“2”；专业分别按“理工、医学、法学、经管、文学和其他”定义为“1”到“6”，年级分别按“本科一年级到研究生三年级”定义为“1”到“7”；家庭所在地按“大城市、中小城市、城镇和农村”分别定义为“1”到“4”；月平均可支配收入按“300元以下、300元600元、600元1000元、1000元以上” 分别定义为“1”到“4”；将月平均消费金额分按“200元以下，
6、200元400元，400元800元，800”定义为“1”到“4”。通过列联表分析法来判别变量间是否存在显著的关系。2.数据分析结果利用列联表分析和卡方检验，分别就性别、专业、年级、家庭所在地、月平均可支配收入与月平均消费额度进行分析，其中卡方检验检验的结果如下表所示：(1)性别分析。通过列联表分析显示，男性月平均消费金额与女性差异不大，卡方检验和似然比卡方检验的P值都为0.911，说明性别与被调查者月平均消费金额不存在显著关系。(2)专业分析。通过不同专业与消费金额的列联表分析中可以看出，理工科专业学生的月平均消费金额明显高于其他专业，卡方检验和似然比卡方检验的P值分别为0.044和0.019
7、，说明不同专业的大学生在月平均消费金额上存在显著差异。(3)年级分析。列联表分析显示，不同年级学生在月平均消费金额上没有显著差异，卡方检验和似然比卡方检验也支持这一结果，P值分别为0.554和0.449。(4)家庭所在地分析。列联表分析的结果表明，来自于大城市、中小城市、陈镇以及农村的大学生在月平均消费金额上存在显著的差异。卡方检验的P值为0.038，似然比卡方检验的 P值为0.025，支持这一结论。(5)月平均可支配收入分析。从列联表分析表上看，月平均可支配收入不同的大学生在月平均消费金额上存在显著差异，卡方检验和似然比卡方检验的P值分别为0.039和0.032，表明二者有显著的关系。三、结
8、论研究的结果表明，大学生信用卡持卡者的专业和家庭所在地、月平均可支配收入与其月平均消费金额存在显著的关系，而性别和年级与其月平均消费金额关系并不显著。因此，银行和发卡机构可以有针对性地选择大学生市场，采取行之有效的营销策略来刺激大学生信用卡消费。同时我们也可以发现，大学生市场仍然是一个潜力巨大的市场，更进一步地研究影响大学生信用卡消费行为的因素对于进一步拓展这一市场具有举足轻重的意义，也是未来研究的一个重要方向。参考文献：1Crook J. N., Hamilton .R,Thomas L. C.Credit Card Holders: Characteristics of Users and
9、 Non-Users.The Service Industries Journal, Vol. 12, No. 2 (April 1992), pp. 2512622Ricky Yee-kwong Chan. Demographic and Attitudinal Differences Between Active and Inactive Credit Cardholders-The Case of Hong Kong International Journal of Bank Marketing.15/4(1997),p117125其他参考文献Baker, Sheridan. The P
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