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1、第三章 信用与信用形式,第三章 信用与信用形式,第一节 信用及其与货币的联系第二节 现代社会之前的信用第三节 信用活动的基础 第四节 现代信用的形式,信用及其与货币的联系,第一节,什么是信用,孔子的学生子贡向孔子请教治国之道，孔子将其概括为“足食，足兵，民信之矣”。当子贡再问在这三者中必须去掉一项并请问先去哪一项时，孔子毫不犹豫地答道：“去兵。”子贡又问，在“足食”与“民信之”两项中还必须去掉一项，应该先去哪一项时，孔子答道：“去食。”在孔子看来“自古皆有死，民无信不立。”,什么是信用,信用，作为一个经济范畴，是借贷行为的集合。借以归还为义务的取得；贷以收回为条件的付出。贷者之所以贷出，是因为
2、可以取得利息；借者之所以可能借入，是因为承担了支付利息的义务。,信用是古老的经济范畴,公元前300年，孟尝君放债，薛地歉收，仍“得息钱十万”管子问篇所列的问题(调查项目)计69项，其中有三问涉及信用：问邑之贫人债而食者几何家?调查邑内穷人，依靠借债度日的有多少家？贫士之受债于大夫者几何人?贫士向大夫借债的，有多少人？问人之贷粟米，有别券(债券)者几何家?调查贷出粮食，握有借券的，有多少家？,信用是古老的经济范畴,公元前18世纪，古巴比伦汉谟拉比法典：第89规定:贷谷利息高达本金的1/3，贷银则达1/5。第90条规定:债务人如无谷物和银子还债，应以其他动产作抵。第113条:债权人不得在不通知债务
3、人的情况下取走其谷物抵债；第116条:保护因抵债而扣押的人质不得受虐待致死等。,信用的产生与发展,基础和条件：剩余产品、贫富差别和私有制原因：为了满足在不同所有者之间以不改变所有权为条件的财富调剂的需要。实物借贷货币借贷,现代社会之前的信用,第二节,高利贷信用,名称：债、usury、高利贷特点：高利率水平表现：月息三分：汉书：官府“赊贷于民，收息月三百”春借一斗秋还三斗西汉景帝，七国之乱，要借钱以备从军之用，由于当时胜负未定，长安的“子钱家”大多观望，只有无盐氏一家肯贷，但“其息什之”，要求借1还10。只三个月，七国之乱平息，这个子钱家“息什倍，用此富埒关中”“印子钱，一还三，利加利，年年翻；
4、一年借，十年还；几辈子还不完”。民谣,高利贷信用,原因：社会阶层：农民与小手工业者；奴隶主与封建地主商人阶层供求关系,高利贷信用,态度：司马迁：将放债与冶铁、煮盐、种田、畜牧、酿造、经商等同来看待。晁错：揭露高利贷的压榨所造成的百姓贫困恶果，但未主张取缔高利贷。“春耕，夏耘，秋获，冬藏勤苦如此，尚复被水旱之灾，急政暴赋，赋敛不时，朝令而暮当具。有者半贾而卖，亡者取倍称之息，于是有卖田宅、鬻子孙以偿责者矣”论贵粟疏,高利贷信用,态度：“借给人钱，不可取利；借给人粮，不可多要。”旧约利未记在中世纪，反放债收息曾是宗教力量的一项重要政策主张。资产阶级反高利贷的斗争。,当前民间借贷,民间自发产生的借贷
5、组织形式，如标会、轮会、摇会、抬会、合会等。无固定组织形式，但严格遵循借贷准则的经济行为，如必须按相当水平的利率还本付息。民间借贷是否为高利贷？是否显著超过现代信用关系中的利率水平。中国人民银行关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知中规定：民间个人借贷利率由借贷双方协商确定，但双方协商的利率不得超过中国人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利率不含浮动的4倍，超过上述标准的，应界定为高利借贷行为。,高利贷,美国反高利贷法属于州法律，各州自己规定法定最高利率，如新泽西州法定：个人贷款利率超过30%即为高利贷，企业贷款利率超过50%才为高利贷；加拿大刑法规定年利率超过60%即构成高利贷罪；德国的最
6、高合法利率为20%香港放债人条例则明确规定，贷款年息在48%以下均属合法，48-60%年息要视乎情况而定，利息超过60%才被视作违法。,合法高利贷,“合法高利贷”(也称高成本信贷)：如美国、英国、加拿大等国家的“发薪日信贷”，这是一种“快速小额短期消费贷款”，贷款额度不超过税后工资额，即申请即得，很多情况下不需要任何担保和证明，要求到下一个发薪日立即还贷。美国发薪日信贷两个星期的利率一般在15%30%之间，实际年化利率为390%780%；加拿大反高利贷法规定发薪日信贷利率不得超过60%。方便、快捷、宽容，备受低收入者青睐，一定限度条件下降低了抢劫率,信用活动的基础,第三节,信用经济,有一种说法
7、，认为现代经济可以称之为“信用经济”。理由是债权债务关系无所不在，相互交织，形成网络，覆盖着整个经济生活。作为经济强国的美国，它的债务负担之大如同它的财富之多一样地出名。截至2007年，美国债务总额为48.8万亿美元，相当于GDP13.8万亿美元的3.536倍。,债权债务关系覆盖整个经济生活,在商品货币关系下，经济行为主体的经济活动都时时伴随着货币的收收支支：收大于支盈余；收不抵支赤字。任一经济行为主体的货币收支盈余，都同时意味着对应经济行为主体的负债；任一经济行为主体的货币收支赤字，都同时意味着对应经济行为主体的资产。,信用关系中的个人,把所有的个人作为一个整体，几乎在任何国家中，通常是大多
8、数年份盈余，从而是货币的主要贷出者。个人货币收入与个人可支配货币收入。可支配货币收入分割为消费与储蓄的规律：“预算约束”与“跨时预算约束”。,信用关系中的其他经济行为主体,信用关系中的企业：资金融入者；信用关系中的政府：一般是货币资金的需求者；国外部门盈余赤字互见；信用关系中的金融机构：作为媒介的，它们有自身的经营收支，或盈余、或赤字。但作为金融媒介，它们还有资金聚集和运用的债权债务对比；这是调剂资金功能的反映。,现代信用的形式,第四节,信用形式,商业信用银行信用国家信用消费信用国际信用,商业信用,典型的商业信用，是作为卖主的企业以赊销方式对作为买主的企业所提供的信用。在商业信用中包括两个同时
9、发生的经济行为：买卖和借贷：就买卖行为来说，在发生商业信用之际已经完结，就与通常的现款买卖一样；而在此之后，它们之间只存在一定货币金额的债权债务关系。交易，是市场经济的基本联系形式；与交易相伴而生的商业信用，必然是基本的信用形式。,商业票据,本票与汇票期限不超过1年。汇票必须经过债务人“承兑”方才有效；票据的“无因性（抽象性）”和“不可争辩性”。,银行信用,由金融机构主要是银行作为媒介的信用；借贷的对象，直接就是处于货币形态的资本。商业信用的发展日益依赖于银行信用。而商业票据贴现和抵押贷款，则是银行发展过程中首先扩展的主要业务。票据贴现：直接支持商业信用中的卖主，间接支持商业信用中的买主。银行
10、承兑票据：直接支持商业信用中的买主，间接支持商业信用中的卖主。,银行券,银行家的票据。“可兑现”。银行券与纸币的相互转化。,国家信用,国家从国内以借入方式筹款是内债；从国外以借入方式筹款是外债。在国家信用中，中国的统治者对百姓特别是对农耕贷放，是持续几千年的国家理财政策，极具特点。在现代经济中，要求“既无内债，又无外债”，是不符合生活实际的观点。国债的规模允许有多大，这是一个需要专门讨论的问题。,消费信用,消费信用是指对消费者个人提供的，用以满足其消费方面所需货币的信用。现代的消费信用是与商品，特别是住房和耐用消费品的销售紧密联系在一起的。放在现代经济背景上考察，消费信用可以促进经济的增长；如果消费需求过高，生产扩张能力有限，则会加剧市场供求紧张，促成虚假繁荣。现代经济的发展，不能没有消费信用。,国际信用,国外商业性借贷：资金输出者与使用者之间构成借贷双方。出口信贷、银行贷款、政府贷款、国际金融机构贷款、补偿贸易、国际租赁等。国外直接投资：一国资本直接投资于另一国企业，成为企业的所有者或享有部分所有权的一种资本流动形式股权式投资、契约式合营、独资经营国外的直接投资，不完全等同于简单借贷，但投资一旦跨出国界，立即构成国与国之间债权债务总体的一部分。,第三章 信用与信用形式,第一节 信用及其与货币的联系第二节 现代社会之前的信用第三节 信用活动的基础 第四节 现代信用的形式,
